Jeg er 57 år og spekulerer på:Er det for sent at spare penge op til pension? Jeg regner med at arbejde i yderligere 10 år. Er det realistisk? — Maria, Trenton, NJ

I en ideel verden ville du begynde at spare op til pension med din allerførste lønseddel og blive ved med det, indtil den dag, du forlod dit job. Men sådan er virkeligheden ikke for mange mennesker. Der er masser af grunde til, at mange amerikanere ikke har nok opsparet til komfortabelt at gå på pension i 60'erne. Måske har du lidt et økonomisk slag (eller flere), eller tog fri fra arbejde for at være en omsorgsperson eller ofrede for at betale for dine børns college. Uanset hvad din grund er, er den gode nyhed, at det aldrig er for sent at styrke din pensionsopsparing. For dem, der tackler dette mål senere i livet, er her syv tips til at hjælpe dig med at få succes.

Vær realistisk

Det kan være deprimerende, men du er sandsynligvis nødt til at revidere dit ideelle billede af pensionering og være realistisk med hensyn til, hvad du skal gøre for at have nok indkomst til at opretholde dig i de kommende årtier. Dette kan betyde, at du skal nedtrappe din livsstil, reducere dit hjem (eller leje, flytte ind med familien eller flytte til et billigere område), arbejde længere og måske endda arbejde på deltid gennem pensionering. Tag et par sider fra FIRE-håndbogen - det står for "Financial Independence, Retire Early" - for at skrive din egen fortælling om den måde, du ønsker at leve på både nu og i fremtiden.

Har en plan

Der er adskillige gratis online pensionsplanlægningsberegnere, der kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du skal spare op for at understøtte dine pensionsindkomstbehov. AARP pensionsberegneren er en god en. Det fører dig gennem et trin-for-trin spørgeskema, der redegør for social sikring og andre potentielle indkomstkilder (såsom indtægter fra salg af fast ejendom og arv). Brug det til at få et detaljeret diagram over dine indkomstkilder over tid og identificere potentielle huller. Lommeregneren giver dig mulighed for at foretage en række justeringer for at se, hvordan du kan hjælpe med at forbedre dine odds for ikke at overleve dine penge. Hvis gør-det-selv-planlægning gør dig nervøs, kan det være prisen værd at betale en gebyrbaseret Certified Financial Planner (CFP) for at hjælpe dig med at skabe en tilpasset køreplan og implementere passende strategier. (Her er fem spørgsmål, du kan stille enhver finansiel planlægger, før du ansætter dem.)

Slip af med dårlig gæld, for altid

Hvis du har nagende højrente kreditkortgæld, skal du prioritere at betale den af. Selvom gældskonsolideringslån er fristende, kan de være fyldt med gebyrer, og ansøgningsprocessen kan være besværlig. (Her er en oversigt over, hvad der er involveret.) Start i stedet med dette praktiske regneark for at prioritere din gæld og oprette en let at følge afbetalingsplan. Du vil spare dig selv potentielt tusindvis af dollars, som du kan sætte ind på pensionskonti i stedet for.

Kom i gang

Spild ikke tid på skyld og fortrydelse. Bare fokus på at indhente det. Du bør prøve at gemme mindst 10 procent af din nuværende indkomst på regelmæssig basis, selvom 20 procent ville være ideelt. (Vi ved, nemmere sagt end gjort.) Hvis det er muligt, skal du oprette en månedlig automatisk overførsel fra din bankkonto til en pensionskonto, så du tvinger dig selv til at spare og ikke bruge. Når du har elimineret højrentegæld, skal du forpligte dig til at spare mindst 80 procent af enhver ekstra indkomst som bonusser, skatterefusioner, arv eller lotteripenge (yah right!).

SAMMENLIGN OPSPARINGSKONTI:Leder du efter en ny opsparingskonto? Sammenlign opsparingssatser fra vores partner Fiona.

Udnyt skattelettelser

Hvis du har en pensionsordning tilgængelig gennem din arbejdsgiver - en 401(k), 403(b), 457-plan - fantastisk. Opsæt automatisk løntræksbidrag, hvis du ikke allerede har gjort det. Hvis du allerede deltager, så øg dine bidrag så meget som muligt. En individuel pensionskonto (IRA) er din anden nøgle til at beskytte flere af dine opsparinger fra IRS. Hovedtyperne er den traditionelle IRA og Roth IRA, men der er andre typer IRA'er, der er ideelle til selvstændige, ikke-arbejdende ægtefæller og mere. . Der er også andre.

Husk, at hvis du er over 50, lader IRS dig sætte ekstra penge på skatteudskudte pensionskonti for at "indhente" pensionsopsparing på både din arbejdspladskonto og din IRA. Bare husk:At bidrage til disse konti betyder ikke, at du har købt nogen investeringer (hvilket er endnu et skridt).

Få lagre på lagre

Aktieinvesteringer er fortsat den bedste chance, de fleste af os har for at vokse vores penge og overgå inflationen. Nogle finansielle rådgivere anbefaler at sidestille din alder med den procentdel af din investeringsportefølje, der bør allokeres til mindre risikable investeringer, som obligationer (så hvis du er 57, ville du have 43 procent investeret i aktier). Nogle rådgivere vil hævde, at formel stadig er for risikabel, mens andre rådgivere vil hævde, at du bør have en større procentdel investeret i aktier for at opnå den vækst, du har brug for, på trods af din alder.

Uanset hvilken allokering du i sidste ende vælger, skal du sørge for, at din portefølje er diversificeret og indeholder en række investeringer fra forskellige aktivklasser for at sprede og reducere risikoen. Og hvis du er utilpas med at træffe dine egne investeringsbeslutninger, skal du kontakte en rådgiver fra din pensionsordnings administrator eller en CFP, der kun koster gebyr.

Forsinket socialsikring

En af de nemmeste måder at booste din pensionsopsparing på er at arbejde længere. I en alder af 62 vil dine månedlige sociale sikringsbetalinger kun være 70-75 procent af din fulde pensionsydelse, men hvis du udsætter kravet til 70 år, vil dine betalinger være 132 procent af din fulde ydelse. Ved at vente med at indsamle, vil du ikke kun få mere fra det offentlige, når du har brug for det, men du vil også give dig selv mere tid til at spare penge på skatteudskudte pensionskonti og bygge dit redeæg. Derudover påvirkes dine ydelser ikke, hvis du fortsætter med at arbejde, efter du er begyndt at indsamle.

At spare op til pension kan være skræmmende i alle aldre, men det er særligt stressende, når du starter senere i livet. At gøre status over din nuværende situation og have en realistisk plan, der inkluderer investering i aktier, vil hjælpe dig med at komme langt på kortere tid.

Læs mere om at øge din pensionsopsparing:

• 6 ting, du skal overveje, før du ansøger om sociale ydelser
• HerMoney How-Tos:Hvor man åbner en IRA og hvordan man åbner en IRA
• Sådan bruger du en HSA til at øge din pensionsopsparing
• Sørg for, at din 401(k) er på rette vej

ABONNER: Få flere pengetips leveret til din virtuelle hoveddør hver uge! Abonner på det gratis HerMoney-nyhedsbrev i dag.