Fra studielån til kreditkort kan afbetaling af gæld være en enorm kamp for mange mennesker. Efterhånden som gælden hober sig op og bliver overvældende, kan forbrugerne overveje at søge hjælp udefra for at komme ud af gælden. Når du søger efter løsninger, gældsstyring og gældsafvikling er udtryk, der ofte forveksles eller bruges i flæng. Der er dog flere grundlæggende forskelle, du skal huske på, før du vælger den ene mulighed frem for den anden.

Gældsafvikling

Ved første øjekast kan gældssanering virke som den bedre løsning. Et gældssaneringsfirma får dig til at stoppe med at betale dine kreditorer, da de forhandler om en lavere betaling. Derefter betaler gældssaneringsfirmaet kreditorerne på dine vegne. Grundlæggende ser det ud til, at du sparer penge, og gældsafviklingsselskabet sørger for at få betalingerne til dine kreditorer for dig.

Fangsten er, at den lavere betaling, de forhandler, er lavere end din fulde udestående saldo. Dette skader din kreditscore, fordi du ikke betaler det samlede beløb. Typisk med gældssanering betaler du kun omkring 50% til 80% af saldoen. Derudover betaler gældssaneringsfirmaet ikke dine kreditorer, mens de forhandler om den lavere betaling, så du kan begynde at modtage inkassoopkald. De sene betalinger bliver derefter rapporteret til de tre store kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) og forbliver på din kreditrapport i syv år. Uanset om din forlig er vellykket, vil din kredit blive beskadiget.

Husk også, at hvis gælden afregnes for mindre end den fulde saldo, kan du have skattemæssige konsekvenser, fordi den gæld, der eftergives, sandsynligvis vil blive indberettet til IRS som indkomst. Endelig skal du betale store gebyrer for denne service:Du kan blive opkrævet så meget som 15 % til 25 % af det afregnet beløb.

Gældsforvaltning

Gældsstyringsprogrammer (DMP'er) administreres af nonprofit kreditrådgivningsvirksomheder i modsætning til gældsafviklingsvirksomheder, som er for-profit. I en DMP forhandler kreditrådgivningsfirmaet med dine kreditorer om at reducere dine renter og gebyrer eller sænke månedlige betalinger for dig. Du betaler stadig hovedstolen, så din kreditscore bliver ikke påvirket, som den ville være ved gældsafvikling. Kreditrådgivere vil også hjælpe dig med at forbedre dine pengehåndteringsevner og komme med et brugbart budget.

Sådan finder du troværdige gældsadministrationstjenester

Det kan være svært at sortere svindlerne fra legitime virksomheder.

"Forbrugere bør altid lave deres forskning i forvejen for at beskytte sig selv," siger Katie Ross, uddannelses- og udviklingschef hos American Consumer Credit Counseling. "Før du forpligter dig til en gældsforvaltningstjeneste, er der nogle få legitimationsoplysninger, du bør sikre dig, at virksomheden har."

Ting at se efter i et troværdigt bureau:

• Nonprofitstatus er vigtig, når du vælger en gældsadministrationstjeneste.
• Tjek, at virksomhedens kreditrådgivere er certificerede.
• Som tommelfingerregel gælder det, at jo længere virksomheden har været i drift, desto større er sandsynligheden for, at det har velrenommerede tjenester.
• Hvis den virksomhed, du overvejer, er medlem af en national akkrediteringsforening, såsom National Foundation for Credit Counseling, er det sandsynligvis en troværdig virksomhed.
• Agenturet er licenseret og bundet til at drive forretning i din stat.
• Bureauet opkræver rimelige gebyrer. Undersøg flere forskellige bureauer for at få en generel idé om priser.

Den nederste linje:Vær på udkig efter virksomheder, der forsøger at tjene penge på din gæld ved at opkræve gebyrer fra dig uden at tilbyde reel hjælp. Vælg en virksomhed, der forstår din situation og vil arbejde sammen med dig for at reducere din gæld uden at forringe dine kreditscore eller drage fordel af dig økonomisk. Selvom gæld kan være stressende og vanskelig at håndtere, bør du træffe en velinformeret beslutning, før du vælger et gældssaneringsselskab eller et gældsstyringsprogram.

Oplysninger:Dette indlæg er skrevet af Madison Block, en ansat hos American Consumer Credit Counseling.