Hvis din gæld bliver uoverskuelig, er konkurs og gældssanering to midler, du skal overveje. Mens gældskonsolidering er væsentligt mindre skadelig for din kredit, er det ikke muligt for alle. Hvis du er ved at blive overvældet af gæld, er her en oversigt over, hvilken mulighed der kan være bedre for dig.

Hvad er konkurs?

Konkurs er en juridisk proces, overvåget af føderale domstole, der er designet til at beskytte enkeltpersoner og virksomheder, der er overvældet af gæld. De to typer konkurs, der gælder for enkeltpersoner, er kapitel 7, også kendt som likvidationskonkurs, og kapitel 13, eller rekonstruktionskonkurs.

Både kapitel 7 og kapitel 13-konkurser kan effektivt slette, eller udskrive , mange typer gæld, herunder udestående kreditkortsaldi, ubetalt husleje og forbrugsregninger og privat gæld mellem dig og venner eller familiemedlemmer.

Konkurs kan dog ikke frigøre al gæld. Forpligtelser, der er udelukket fra udskrivning som følge af konkurs, omfatter strafferetlige bøder, domstolsbestemt underholdsbidrag og børnebidrag og ubetalte skatter.

Konkurs forhindrer heller ikke realkreditinstitutter og bilfinansieringsselskaber og andre udstedere af sikrede lån (dem, der bruger ejendom som sikkerhed), i at udelukke eller tilbagetage ejendommen, hvis du stadig skylder penge på den.

Kapitel 7 Konkurs

Under kapitel 7-konkurs fører en domstolsudnævnt kurator tilsyn med afviklingen af ​​dine aktiver - med visse undtagelser, herunder op til en vis mængde egenkapital i dit primære køretøj, arbejdsrelateret værktøj og udstyr og grundlæggende husholdningsartikler og møbler. Provenuet fra likvidationen går til dine kreditorer. Med nogle undtagelser elimineres eller afvikles udestående gæld, når din konkurs er afsluttet.

Konsekvenserne af en kapitel 7-konkurs er betydelige:Du vil sandsynligvis miste ejendom, og konkursen vil forblive på din kreditrapport i 10 år. Skulle du stifte gæld igen, kan du ikke indgive en ny konkursbegæring i henhold til kapitel 7 i otte år efter din første indgivelse.

Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13-konkurs giver dig mulighed for at beholde din ejendom til gengæld for at acceptere en plan for tilbagebetaling af gæld. Skifteretten og din advokat vil forhandle en tilbagebetalingsplan, der strækker sig over tre til fem år, hvor du vil tilbagebetale noget af eller hele din gæld. Ved afslutningen af ​​afdragsplanen, hvis du har foretaget alle de aftalte betalinger, bliver din udestående gæld indfriet, selvom du kun har tilbagebetalt en del af det, du oprindeligt skyldte.

Hvis du har råd til det (noget du bør diskutere med en advokat), kan kapitel 13 være et mere gunstigt valg end kapitel 7. Det giver dig mulighed for at beholde nogle aktiver og "falder af" din kreditrapport efter syv år. Selvom ingen ønsker at overveje muligheden, kan du indgive ansøgning igen under kapitel 13 om så lidt som to år efter, at din første sag er afsluttet.

Hvad er gældskonsolidering?

Gældskonsolidering er en strategi, der kombinerer flere gældsposter i ét lån eller kreditkort med det mål at reducere både antallet af betalinger, du skal holde styr på hver måned, og det rentebeløb, du betaler.

Hvis du har problemer med at administrere flere kreditkortregninger og måske en lægeregning eller et personligt lån, giver gældskonsolidering dig mulighed for at fusionere eller konsolidere dem ved at optage et personligt lån, kreditlinje eller et nyt kreditkort med tilstrækkelig forbrugsgrænse at betale af på alle lån. Hvis du gør dette, vil du have én månedlig betaling i stedet for den håndfuld, du jonglerer med. Endnu bedre, fordi renterne på kreditkort ofte er meget høje, kan din nye månedlige betaling være lavere end summen af ​​alle dine gamle.

Der er flere former for kredit, du kan bruge til at konsolidere gæld, herunder følgende:

• Personligt lån :Hvis du har en god kredit, er det ofte en bedre mulighed at bruge et personligt lån til gældssanering end at bruge et nyt kreditkort. Personlige lån har næsten altid lavere renter end kreditkort, så at betale dine udestående kortsaldi med et lån kan give betydelige besparelser i rentebetalinger hver måned. Derudover har du en enkelt konsekvent betaling at administrere hver måned, hvilket forenkler din gældsafbetalingsstrategi.
• Kreditkort til saldooverførsel :Et saldooverførselskreditkort med en lav eller 0 % indledende årlig procentsats (ÅOP) kan også spare dig for renteudgifter, men det er potentielt mere risikabelt end et personligt lån. Indledende ÅOP varer typisk ikke mere end 20 måneder, og enhver del af den overførte saldo, der er ubetalt ved slutningen af ​​introduktionsperioden, vil være underlagt kortets standardrente på køb. Visse kortholderaftaler bestemmer endda, at saldooverførselssaldi skal betales fuldt ud ved udgangen af ​​introduktionsperioden, ellers vil du blive opkrævet renter med tilbagevirkende kraft på det fulde beløb, du har overført, ikke kun den resterende saldo. Det kan føre til et dyrt rentegebyr, der negerer meget af fordelene ved gældskonsolideringsstrategien. Når det er sagt, hvis du er sikker på, at du kan afbetale den overførte saldo, inden introperioden på 0 % slutter, kan du spare flest penge på denne måde, selv under hensyntagen til saldooverførselsgebyrer.
• Personlig kredit :Hvis du kvalificerer dig til en tilstrækkelig stor usikret personlig kreditlinje (udbydes af mange kreditforeninger og nogle andre finansielle institutioner), vil du sandsynligvis se mange af de samme rentebetalingsfordele, som du gør med et personligt lån. Afhængigt af det samlede beløb, du skylder på dine andre lån og konti, kan det være svært at få en personlig kreditgrænse, der er stor nok til at dække dem alle.
• Ejendomskredit :Hvis du ejer et hjem og har betalt nok af dit realkreditlån til at have en betydelig egenkapital i ejendommen, kan det også reducere dine renteomkostninger ved at bruge en boligkreditlinje (HELOC) til at konsolidere din gæld. HELOC'er giver dig typisk mulighed for at låne mod en del af egenkapitalen i dit hjem i en 10-årig strækning kendt som trækningsperioden, hvor du betaler kun afdrag på den saldo, du bruger. I slutningen af ​​trækningsperioden skal du begynde at betale hovedstol, hvilket kan betyde en større stigning i de månedlige udgifter. Bemærk, at manglende tilbagebetaling af en HELOC i henhold til lånevilkårene kan betyde tab af dit hjem.

Hvordan påvirker konkurs og gældskonsolidering kredit?

Konkurs gør stor skade på din kredit. En kapitel 7-konkurs, fordi den forbliver på din kreditrapport i 10 år, er sandsynligvis den værste negative begivenhed, der kan dukke op på din kreditrapport. Konkurser har en negativ indvirkning på dine kreditvurderinger, hele tiden de vises på dine kreditrapporter, og selvom deres scorepåvirkning aftager over tid, vil mange långivere ikke engang overveje en kreditansøger med en konkurs i deres kreditrapport.

Gældskonsolidering kan have en positiv eller negativ indvirkning på din kredit, og endda begge dele på én gang.

Hvis du bruger et personligt lån til at betale kreditkort med høje saldi, kan dine kreditscore forbedres på grund af en lavere kreditudnyttelsesgrad - procentdelen af ​​et kreditkorts lånegrænse repræsenteret af de udestående saldi på kortet. Kreditkortkonti med saldi, der overstiger omkring 30 % af deres lånegrænser, kan have en negativ indvirkning på dine kreditscore, så at erstatte disse saldi med et personligt afdragslån kan hjælpe dine resultater.

På den anden side kan brug af et saldooverførselskreditkort til at konsolidere flere kreditkort og lån skabe en høj udnyttelsessituation. Hvis det samlede beløb, der overføres til det nye kort, overstiger 30 % af dets lånegrænse, vil det sandsynligvis have en negativ indflydelse på din kreditscore – men hvis de kort, du betaler af gennem saldooverførslen, havde høj udnyttelse, vil nettopåvirkningen på dine kreditscore kan være ubetydelige.

Ligesom kreditkort er personlige kreditlinjer og HELOC'er former for revolverende kredit, der giver dig mulighed for at låne mod et begrænset beløb. Høj udnyttelse på disse konti kan også skade din kreditscore.

Kreditudnyttelse er ansvarlig for omkring 30 % af din FICO ^® Score ^☉ , hvilket betyder, at høj udnyttelse kan skade din kreditscore, men også at din score vil reagere relativt hurtigt, når du sænker din kreditudnyttelse. Hvis du er sikker på, at du hurtigt kan nedbetale en revolverende saldo, kan det være umagen værd at tage et midlertidigt kreditscorefald til gengæld for betydelige besparelser i rentebetalinger.

Er konkurs eller gældskonsolidering en bedre løsning?

I lyset af de potentielt ødelæggende konsekvenser af konkurs er gældskonsolidering altid et at foretrække, forudsat at du er berettiget til at gøre det.

Gældssanering afhænger af din evne til at opnå ny kredit i form af et lån, kreditkort eller revolverende konto. Hvis høj gæld gør konkurs til en praktisk overvejelse, er du muligvis ikke længere i stand til at sikre dig et nyt lån eller kort, du kan bruge til at konsolidere din gæld.

Og selvom en HELOC kan være en mulighed, hvis du ejer et hjem, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig, hvis du, som mange konkurskandidater, er gået glip af en eller flere betalinger på dit primære realkreditlån. Hvis du kvalificerer dig til en HELOC, skal du sørge for at sikre, at du kan følge med betalingerne, både under og efter trækningsperioden, ellers vil du sætte dit hjem i fare.

Endelig, selvom du kvalificerer dig til et gældskonsolideringslån, men ved, at du ikke har tilstrækkelige midler til at betale det eller dine andre regninger, så kan det være på tide at tænke på konkurs som din bedste løsning.

Konkurs er med andre ord det klare valg at træffe, hvis gældskonsolidering og andre foranstaltninger såsom en gældsforvaltningsplan ikke er mulige eller levedygtige på lang sigt.

De stærke negative virkninger af konkurs betyder, at du altid bør rådføre dig med en advokat, før du forfølger denne mulighed. Men hvis du ikke kan bruge gældskonsolidering eller andre strategier til at bringe din gæld under kontrol, kan konkurs, på trods af dens alvorlige konsekvenser, være det værd, hvis de giver dig en økonomisk frisk start.