Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Hvis du planlægger at købe en bolig snart, giver shopping for et realkreditlån dig en idé om, hvor meget bolig du har råd til, og hvad du kan forvente at betale for afdrag på realkreditlån. Det hjælper dig også med at afgøre, hvilke lån du er berettiget til, og om du skal arbejde på din kredit for at få en lavere rente.

På udgivelsestidspunktet lå renterne på 30-årige realkreditlån omkring 3 % (med 15-årige faste lån på lidt under 2,5 %). Men at sikre disse lave renter kræver lidt benarbejde for at finde långivere med de mest konkurrencedygtige realkreditprodukter.

Når du handler efter det bedste realkreditlån, er det bedst først at forstå, hvordan disse lån fungerer, og kontrollere din kredit. At shoppe rundt efter den bedste rente kan spare dig for tusindvis af dollars på dit realkreditlån over tid, hvilket betyder flere penge på lommen hver måned. Fortsæt med at læse for at lære mere om hvert trin i processen.

Forstå, hvordan realkreditlån fungerer

Et realkreditlån giver dig mulighed for at låne de nødvendige midler til at købe en ny bolig. De fleste realkreditlån kræver, at du foretager en udbetaling, normalt på minimum 3% til 5% af salgsprisen, afhængigt af typen af ​​realkreditlån. Mange købere sigter efter en udbetaling på 20 %, men det beløb, du lægger ned, vil afhænge af din unikke økonomiske situation. Størrelsen på dit realkreditlån bestemmes af forskellen mellem din udbetaling og boligens købspris. Du vil også være ansvarlig for at betale afsluttende omkostninger og gebyrer, der typisk ligger mellem 2 % og 5 % af købsprisen.

Pantelånets løbetid kan variere, men er normalt enten 10, 15, 20 eller 30 år. I løbet af den tid vil du foretage månedlige betalinger til långiveren for at dække følgende:

• Rektor :Dette er lånebeløbet uden renter eller det, der allerede er betalt af.
• Interesse :Finansieringsafgiften på lånet, renten er baseret på den årlige procentsats (ÅOP) opkrævet af långiver.
• Spærret :Deponeringskontoen rummer en pulje af penge, der bruges til at dække husejerforsikring, ejendomsskatter og andre omkostninger, når de forfalder. Du skal muligvis også betale for realkreditforsikring, hvis din långiver kræver det.

I tilbagebetalingsperioden forbliver skødet på boligen i långivers besiddelse. Når du betaler realkreditlånet fuldt ud, overdrager långiver skødet til dig. Hvis du kommer bagud med dine betalinger og til sidst misligholder lånet, har långiveren ret til at tvangsauktionere og tage boligen i besiddelse.

Her er en oversigt over de forskellige typer af realkreditlån, og hvordan de fungerer.

• Konventionelle lån :Disse realkreditlån tilbydes af banker, kreditforeninger og andre realkreditinstitutter. Konventionelle lån er ikke støttet eller forsikret af offentlige myndigheder. De kan blive solgt til en anden långiver inden for et par måneder efter lukning.
• Statsforsikrede lån :Disse lån, der støttes af offentlige myndigheder, er opstået af private långivere, men tilbyder løsninger til potentielle boligkøbere, som ellers ikke ville være i stand til at blive godkendt til et lån. De omfatter FHA-lån, VA-lån og USDA-lån.
• FHA-lån :Disse lån er forsikret af Federal Housing Administration (FHA) og tillader en udbetaling så lille som 3,5 %. Du kan muligvis kvalificere dig til et FHA-lån, hvis du har en lav indkomst eller mindre end perfekt kredit. Kvalifikationskriterier for disse lån er mindre strenge end hvad du ville finde med konventionelle lån.
• VA-lån :Lån gennem US Department of Veterans Affairs henvender sig til medlemmer af de væbnede styrker og deres familier. Hvis du kvalificerer dig, kan du blive godkendt til et realkreditlån uden udbetaling.
• USDA-lån :Dette lån er designet til låntagere med lav indkomst, der planlægger at købe en bolig i et landområde. Der kræves ingen udbetaling.

Uanset hvilken type boliglån du får, vil renten være en væsentlig afgørende faktor. Det er dog vigtigt at forstå, at realkreditlån falder ind under en af ​​to brede kategorier, der bestemmer, hvorvidt lånets rente kan ændre sig:

• Fastforrentet realkreditlån :Dit låns rente vil forblive den samme over hele låneperioden. Disse realkreditlån giver mere forudsigelighed for dine månedlige betalinger, men de kan resultere i højere renter sammenlignet med alternativet.
• Justerbar rente (ARM) :Disse realkreditlån kommer med en rente, der kan svinge. Generelt vil din rente være fastsat i begyndelsen af ​​låneperioden og derefter ændre sig årligt med markedsrenterne. Den frekvens, hvormed lånerenten kan ændre sig, udtrykkes med en brøk som 5/1 eller 7/1. Med et 7/1 ARM-lån vil du have en fast rente de første syv år, hvorefter kursen kan ændre sig årligt. Nogle købere foretrækker disse lån, da de kan give en lavere rente i den indledende faste periode sammenlignet med fastforrentede lån - men de er mere risikable, fordi du ikke har en garanteret rente låst i hele lånets løbetid.

Tjek din kreditscore og rapport

Når du ansøger om et realkreditlån, gennemgår långivere din FICO ^® Resultater ^☉ og oplysningerne i dine kreditrapporter, ofte fra alle tre nationale kreditbureauer:Experian, TransUnion og Equifax. For enlige låntagere bestiller långiver typisk score fra laveste til højeste og bruger den midterste score til at vurdere berettigelse til et realkreditlån. For at illustrere, hvis du har score på 620, 650 og 690, vil långiver typisk bruge 650 til at træffe en lånebeslutning. Når to personer får et realkreditlån sammen, ser långiveren på den nederste midterste score af de to.

Her er de generelle retningslinjer for kreditvurdering efter lånetype:

• Konventionelle lån :FICO ^® Score på 620 eller højere
• FHA-lån :FICO ^® Score på mindst 580 (eller 10 % udbetaling for en FICO ^® Score så lavt som 500)
• VA-lån :FICO ^® Score på 620 eller højere
• USDA-lån :FICO ^® Score på 640 eller højere

At vide, hvor din kredit står, før du går videre, kan hjælpe dig med at sætte realistiske forventninger. Hvis du finder ud af, at dine kreditscore ikke er så høje nok til at kvalificere dig til et realkreditlån, kan du tage dig tid til at forbedre din score for at give dig selv den bedste chance for at blive godkendt.

Du kan gøre din kredit klar til et realkreditlån ved at fortsætte med at betale dine regninger til tiden, nedbetale dine kreditkortsaldi og undgå nye kreditansøgninger.

Bliv forhåndsgodkendt til et realkreditlån

Når du føler, at din kreditscore er klar til realkreditlån, kan du udforske lånetilbud. Du kan gøre dette ved at blive prækvalificeret eller forhåndsgodkendt. Selvom begreberne ofte bruges i flæng, har de forskellige betydninger.

• Prækvalifikation indeholder en hurtig gennemgang af din økonomi og kredithistorik, der hjælper med at vurdere, hvor meget du eventuelt kunne kvalificere dig til. Det tager kun et par minutter at blive prækvalificeret, og du kan ringe ind eller besøge långivers hjemmeside for at besvare et par spørgsmål om din indkomst, formue og gæld.
• Forhåndsgodkendelse er en mere dybdegående proces, der tegner et mere præcist billede af din berettigelse til et realkreditlån. Du skal formelt ansøge om et realkreditlån og indsende understøttende dokumentation, som långiveren kan gennemgå. Forvent at give personlige oplysninger, samtykke til et kredittjek og tilbyde indkomstdokumentation og en liste over aktiver og gæld. Nogle långivere opkræver også et ansøgningsgebyr for at få bolden til at rulle.

Hvis alt er i orden, får du et forhåndsgodkendelsesbrev, der inkluderer lånevilkår og din rente. De fleste forhåndsgodkendelsesbreve er gyldige i op til 90 dage og kan bruges til at give et tilbud på en bolig.

Køb rundt for at få de bedste priser

Det er altid ideelt at shoppe rundt med realkreditinstitutter eller -mæglere for at få de bedste priser. Dette vil kræve flere långivere for at få adgang til din kreditrapport, hvilket resulterer i mange kredittræk. De fleste kreditscoringsmodeller vil dog gruppere alle de svære forespørgsler relateret til realkreditlån i én, hvis du handler inden for et par uger.

Hvis du stadig ikke får de satser, du ønsker, kan du overveje at bruge en realkreditmægler. De vil shoppe dine oplysninger rundt til et netværk af långivere, som muligvis kan tilbyde dig mere favorable lånevilkår. Du kan også sikre dig en mere konkurrencedygtig rente ved at give en større udbetaling.

Bundlinjen

At købe et realkreditlån behøver ikke at være stressende. Ved at forstå, hvordan realkreditlån fungerer, vide, hvor din kredit står og få forhåndsgodkendt til et realkreditlån, kan du tage gætværket ud af at købe din drømmebolig. Vigtigst er det, shoppe rundt hos flere långivere for at finde den bedste rente på et lån.

Før du starter din realkreditrejse, skal du tage et kig på dine kreditrapporter, som du kan få gratis fra alle tre bureauer gennem AnnualCreditReport.com. Din gratis kreditrapport og kreditscore er også tilgængelige gennem Experian. Med Experian CreditWorks Premium℠ kan du se realkreditspecifikke kreditscore, der vil give dig en bedre ide om dit låns berettigelse.