Hvis du starter boligkøbsprocessen og ser nyheder om, at realkreditrenterne har ramt et nyt lavpunkt, kan du bekymre dig om, at du går glip af disse lave renter, når du lukker lånet. Når alt kommer til alt, kan selv en lille forskel i satser spare dig – eller koste dig – tusindvis af dollars i løbet af et låns levetid. Låsning af din realkreditrente giver dig mulighed for at fastfryse en rente, indtil du lukker. Dette har nogle store potentielle fordele, men det er ikke altid den rigtige beslutning. Du bør kun låse din realkreditrente, hvis det er usandsynligt, at renterne vil falde yderligere, og hvis gebyrerne er de potentielle besparelser værd. Sådan beslutter du dig.

Hvad vil det sige at låse en realkreditrente?

Renter på realkreditlån er dynamiske og svinger dagligt eller endda hver time baseret på markedsforhold. Hvis du ser en konkurrencedygtig realkreditrente, når du starter din realkreditansøgning, er den der muligvis ikke længere uger eller måneder senere, når du endelig lukker.

Hvis du ikke vil gå glip af den nuværende lave sats, kan din långiver tillade dig at låse satsen fast, hvilket isolerer dig mod fremtidige satsændringer. Låste priser er normalt tilgængelige i en periode på 30, 45 eller 60 dage. I løbet af denne tid ændres din rente ikke, medmindre noget ændres på din låneansøgning, såsom det beløb, du låner, din kreditscore eller boligens anslåede værdi.

Denne proces kommer med potentielle faldgruber, som dog er vigtige at huske på. Nogle långivere opkræver gebyrer for at låse en kurs, og andre opkræver gebyrer for at forlænge dem, hvis du ikke lukker i tide. Derudover er det muligt, at satserne falder, efter du har låst din, hvilket betyder, at du vil tabe på lavere satser (eller risikerer at betale et gebyr for at låse op og nå den lavere sats).

Hvornår er det bedste tidspunkt at låse en realkreditrente på?

Mens realkreditrenterne ændrer sig konstant og er uforudsigelige, kan visse omstændigheder gøre låsning til et godt valg:

• Når kurserne er stigende: Mens realkreditrenterne svinger hver time eller dagligt, har de en tendens til at bevæge sig i en opadgående eller nedadgående tendens over uger eller måneder. Start med at undersøge de seneste realkreditrenter. Hvis de har været stigende, kunne det være smart at låse ind nu, hvis de stiger yderligere. Faldende kurser kan derimod betyde, at låsning nu medfører, at du går glip af en endnu lavere kurs senere. Undersøg også, om begivenheder eller markedstendenser kan påvirke priserne nu eller har potentiale til det i fremtiden; f.eks. var raterne lave under pandemiens højdepunkt, men de er i stigning igen i skrivende stund.
• Når Fed mødes: Federal Reserve mødes med jævne mellemrum og justerer nogle gange federal funds-renten, som er den sats, hvormed finansielle institutioner låner penge og derfor påvirker realkreditrenterne. Markedsrenterne har en tendens til at stige, efter at Fed mødes, hvis de diskuterer rentestigninger, så det kan hjælpe at undersøge, hvornår de planlægger at mødes, og overveje at låse en rente, hvis din lukkedato indtræffer efter et Fed-møde.
• Når dit budget er stramt: Ved at fastlåse en kurs får du en klarere fornemmelse af din månedlige afdrag på realkreditlån, hvilket kan give dig en større følelse af økonomisk sikkerhed. Hvis du ikke låser dig ind og priserne skyder i vejret mellem din ansøgning om realkreditlån og afslutning af lånet, kan dine betalinger blive højere end forventet og hårdere for dit budget.
• Når lukning er indstillet: Hvis din slutdato ser ud til at være sat i sten, og priserne er konkurrencedygtige, kan låsning være det rigtige opkald. Hvis du ikke er sikker på, hvornår du lukker, eller hvis det er muligt, at der vil være forsinkelser, er låsning måske ikke det værd, da du sandsynligvis skal betale et gebyr for at forlænge det (eller lade det udløbe og betale de nuværende takster).

Kan jeg låse op for en realkreditrente, hvis renten falder?

En rentelås på realkreditlån kan enten hjælpe eller skade dig, da din rente forbliver fastfrosset, uanset om markedsrenterne stiger eller falder. En fastfrosset kurs beskytter dig, hvis kurserne stiger, men det betyder også, at du går glip af lavere kurser, hvis de falder.

Nogle långivere tilbyder en float-down-mulighed, som giver dig mulighed for at skifte til den nye, lavere rente, selvom du allerede har låst dig ind. Men læs det med småt først:Du kan betale ekstra for denne mulighed, og du skal muligvis betale et andet gebyr, hvis du vælger at flyde ned. Det er vigtigt at regne ud og sikre, at de potentielle satsbesparelser er værd at betale omkostningerne ved at låse og derefter flyde.

Hvad sker der, hvis min takstlås udløber?

Når du låser din realkreditrente, er den ikke ubestemt – den kan være alt fra 15 til 60 dage, nogle gange længere. Du bør sigte efter en lang nok periode til at dække låneafslutningen. Hvis du mener, at din bindingsperiode ikke vil være lang nok, så spørg din långiver, om du kan skifte til en længere eller forlænge din rentelås – vær blot opmærksom på, at nogle långivere opkræver et gebyr for dette.

Hvis din rentelås udløber, og du ikke forlænger den, skal du sandsynligvis betale den realkreditrente, der er gældende ved lukning, som kan være højere eller lavere end den låste rente. Husk, at hvis du går i stå med en høj rente, og satserne falder betydeligt i fremtiden, er der altid mulighed for refinansiering.

Gør dit lån klar

Mens markedsforholdene spiller en stor rolle for renten på realkreditlån, gør din kreditscore det også. Jo bedre din kredit, jo større chance har du for at kvalificere dig til et realkreditlån og lande lavere renter. Så før du ansøger om et lån, skal du bruge lidt tid på at gøre dit lån klar. Du kan overvåge din kredit gratis gennem Experian for at se dine fremskridt og finde måder at forbedre din score på.