At købe en brugt bil giver mange fordele, hvoraf ikke mindst er en lavere mærkatpris på din foretrukne model. Fra at omgå stejle afskrivninger til at finde en pålidelig certificeret brugt model, kan køb af en brugt bil spare dig for nogle seriøse penge.

Men selv når du vælger brugt, har du måske brug for et lån for at betale for køretøjet, især hvis det er en sen modelbil. Banker, kreditforeninger, bilforhandlere og online långivere tilbyder alle lån til brugte biler. For at finde det bedste lån til dig, er det vigtigt at forstå, hvad hver af disse långivere har at tilbyde.

Brugtbillån fra en bank eller kreditforening

Før du begynder at købe en brugt bil, er det en god idé at få forhåndsgodkendt et autolån fra en bank eller kreditforening. Hvis du ved, hvilken slags bil du vil have, så brug onlineressourcer såsom Edmunds eller Kelley Blue Book til at undersøge gennemsnitlige omkostninger. Med et prisinterval for øje kan du fortælle långiveren, hvor meget du vil låne.

Når långiveren har gennemgået din foreløbige ansøgning, vil de fortælle dig, hvor meget du kan låne, og den rente, de sandsynligvis vil tilbyde. Dette er ikke en fast garanti, men det giver dig en god idé om, hvor meget et lån vil koste dig, og gør det nemmere at forhandle med forhandleren. En forhåndsgodkendelse af et lån resulterer i en blød forespørgsel på din kreditrapport, som ikke påvirker kreditvurderingen.

Banker kan være det første sted, du tænker på, for at få et brugtbillån. Men hvis du er medlem af en kreditforening, er ny på kredit eller har rimelig til dårlig kredit, kan der være fordele ved i stedet at ansøge om et lån hos en kreditforening.

• Du har muligvis større chance for at blive godkendt til et lån. Kreditforeninger er samfundsfokuserede og mindre end mange banker, så de har en mere personlig tilgang og er typisk mere forstående end banker, hvis du har mindre end perfekt kredit eller en begrænset kredithistorik.
• Kreditforeninger tilbyder ofte bedre renter end en bank eller bilforhandler. Fordi de er nonprofitorganisationer, har kreditforeninger råd til at yde lån til lavere satser end banker eller forhandlere, som skal tjene penge.
• Du vil måske finde det nemmere at få et lille lån. Banker og bilforhandlere har typisk minimumslån, men mange kreditforeninger har det ikke - eller hvis de gør, er minimumskravene ret lave.

For at ansøge om et lån til brugt bil hos en kreditforening, skal du være medlem, hvilket normalt indebærer, at du åbner en konto og laver et indskud. Husk, at kreditforeninger normalt tilbyder færre bekvemmeligheder end traditionelle banker; for eksempel kan du blive nødt til at betale dine lån via post i stedet for online.

Både banker og kreditforeninger kan sætte maksimale grænser for alderen eller kilometertallet på den bil, du låner penge til at købe. Dette kan være et problem, hvis du ønsker at finansiere en ældre brugt bil.

Brugtbillån fra bilforhandlere

Brugtbilsforhandleren, hvor du køber din bil, kan også hjælpe dig med at finansiere den. Du finder tre typer brugt bilfinansiering hos bilforhandlere.

1. Forhandler arrangeret finansiering:Når du ansøger om et brugt billån hos forhandleren, sender forhandleren din ansøgning til flere långivere for at se, hvilke der giver dig det bedste tilbud (dette er kaldet "takst shopping"). I mange tilfælde vil forhandleren dog hæve renten, så de kan tjene nogle penge på at arrangere lånet.
2. Fundet finansiering:Bilproducenter ejer ofte finansieringsselskaber, der yder lån til producentens nye eller certificerede brugte køretøjer. Selvom bundne finansieringsselskaber nogle gange tilbyder gode tilbud, kan lån være begrænset til visse mærker eller modeller, og de bedste finansieringsvilkår (såsom 0 % ÅOP) er normalt forbeholdt nye køretøjer.
3. Køb her, betal her finansiering:Nogle brugtbilsforhandlere tilbyder intern finansiering. Disse køber her, betaler her (BHPH) forhandlere henvender sig til kunder med dårlig kredit eller ingen kredithistorik. Mere lempelige standarder gør det nemmere at blive godkendt, selvom du har haft problemer med at få et lån andre steder. På den negative side opkræver BHPH långivere normalt meget høje renter og gebyrer og kræver større udbetalinger end traditionelle forhandlere.

Brugtbillån fra onlinelångivere

Online långivere arbejder på samme måde som banker og kreditforeninger, bortset fra at låneansøgningsprocessen foregår helt online. Mange online långivere specialiserer sig i visse typer lån, såsom autolån, eller visse typer låntagere, såsom folk med rimelig til dårlig kredit. Du starter med at blive prækvalificeret hos onlinelångiveren; når du er prækvalificeret, kan du indsende en officiel låneansøgning.

At bruge en online låneplatform til at finde et brugt billån har nogle fordele. Du kan hurtigt blive prækvalificeret og sammenligne lån fra flere online långivere meget hurtigere, end du kunne med traditionelle banker. Du kan også blive godkendt og modtage dine lånemidler på få dage. Men der er også ulemper. Onlinelån giver muligvis ikke vilkår så gode som din bank eller kreditforening, og hvis du foretrækker at tale med långivere ansigt til ansigt, er en online långiver ikke den bedste løsning for dig.

Køb rundt efter lån til brugte biler

Som med enhver anden form for lån, bør du shoppe rundt efter brugtbillån for at få de bedste priser og vilkår. Det er besværet værd, for sammenligningskøb kan spare dig for tusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid.

Start med at tjekke din kreditscore. En rimelig eller dårlig kreditscore betyder ikke, at du ikke kan få et lån – ifølge Experian-data var den gennemsnitlige kreditscore for personer, der fik brugtbillån, i 4. kvartal 2019 661. Men at forbedre din score, før du ansøger om en lån kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente.

Vil shopping efter brugte billån og indsendelse af flere ansøgninger påvirke din kredit negativt? Ikke hvis du håndterer det rigtigt. De fleste kreditscoringsmodeller tæller flere forespørgsler om billån som én forespørgsel, så længe de alle er lavet inden for en vis tidsperiode – normalt inden for 14 dage, men nogle gange længere afhængigt af scoringsmodellen. (Hver forespørgsel vil dog stadig vises separat på din kreditrapport.) En hård forespørgsel kan tage et par point fra din kreditscore, men effekten vil forsvinde om cirka et år.

Hvad skal du kigge efter, når du sammenligner lån til brugte biler

Når du sammenligner lån til brugte biler, er der flere faktorer, du bør overveje for at finde det bedste lån.

• Udbetaling :Jo større udbetaling du kan betale på bilen, jo mindre skal du låne, og jo mindre renter betaler du i løbet af lånet.
• ÅOP :Den årlige procentsats (ÅOP) for et autolån inkorporerer både renten og eventuelle lånegebyrer, som långiveren opkræver. Forudsat at udbetalingen og lånevilkårene er ens, er sammenligning af ÅOP en god måde at afveje de relative omkostninger ved forskellige lån.
• Ligetid :Dette refererer til, hvor mange måneder det vil tage dig at tilbagebetale lånet. Nye billånsbetingelser starter normalt ved 36 måneder og varer så længe som 72 eller endda 84 måneder. Fordi lånebeløbene for brugt bil typisk er mindre, er løbetiden normalt kortere. Alligevel var den gennemsnitlige løbetid for brugtbillån i 2019 omkring 65 måneder ifølge Experian-data. En længere løbetid betyder en lavere månedlig betaling, men betyder også, at du betaler mere i samlet rente i løbet af lånets løbetid.
• Månedlig betaling :Dette er det beløb, du accepterer at betale långiveren hver måned, indtil lånet er betalt tilbage. Betalingen er den samme hver måned og inkluderer både hovedstol og renter.

Brugtbillån har ofte højere rente end nye billån. I sidste kvartal af 2019 var den gennemsnitlige rente for et nyt billån 5,76 %; for en brugt bil var det 9,49% ifølge Experian-data. Jo ældre bilen er, jo højere vil renten sandsynligvis stige.

At tage en kortere låneperiode kan i nogen grad opveje den højere rente på brugtbilslån, men det vil få din månedlige betaling til at stige. For eksempel, hvis du tog et 36-måneders lån til brugte biler til 9,49 % ÅOP, ville du betale $1.530,18 i samlet rente. Hvis det samme lån blev strakt ud til 60 måneder, ville du dog betale $2.598,18 i samlet rente. Hvis du vælger den kortere sigt, vil du spare over $1.000.

Valg af det rigtige brugtbillån

Når du leder efter et brugt billån, skal du ikke forhaste processen. Tjek din kreditscore, før du ansøger om et lån, og tag skridt til at øge din score, hvis det er nødvendigt. Når din kreditscore er, hvor du vil have den, skal du kigge rundt for at se, hvilken långiver der tilbyder den bedste rente, låneperiode og månedlige betaling til dine behov. At købe en brugt bil kan være en smart måde at spare penge på – og hvis du tager lidt tid på at finde de mest gunstige lånevilkår, kan du spare endnu mere.