Klar til at smække en knytnævefuld dollars for at købe en bil? Pump bremserne og tjek kortet først. Den kontante tilgang kan være den rigtige vej at gå, men der er omstændigheder, hvor et lån eller et andet alternativ kan være den bedre løsning.

For at beslutte dig skal du evaluere din personlige økonomiske situation, kredithistorik og langsigtede mål. Der er fordele og ulemper ved at dække hele prisen på en bil med kontanter, så ved, hvad de er, såvel som det fulde udvalg af muligheder.

Fordele ved at betale for en bil med kontanter

At købe en bil med dine egne penge kommer med nogle klare fordele. Nogle gode grunde til at bruge kontanter inkluderer:

• Dine udgifter og andre forpligtelser vil ikke blive påvirket af en månedlig bilbetaling.
• Da du ikke har med et lån at gøre, vil der ikke blive tilføjet renter.
• Du behøver ikke bekymre dig om at kvalificere dig til et lån.
• Du vil ikke komme ind på – eller tilføje til eksisterende – gæld.
• Det reducerer chancen for at overforbruge en bil, der er ude af stand til at betale.
• Et billån vises ikke på din kreditrapport, så det påvirker ikke din gæld i forhold til indkomst og din evne til at kvalificere sig til andre lån, såsom et realkreditlån.
• Det forhindrer muligheden for at blive på hovedet på et lån, hvilket kan ske, når du skylder mere, end bilen er værd.
• Hvis du løber ind i økonomiske problemer senere, behøver du ikke bekymre dig om at foretage dine betalinger til tiden eller misligholde lånet.

At eje din bil direkte gør dig generelt også mere økonomisk fleksibel. Hvis det er nødvendigt, kan du skære ned på forsikringsniveauet, du bærer, da en långiver ikke vil kræve et minimumsdækningsniveau, og du kan sælge bilen, hvis du har brug for nogle hurtige kontanter.

Når det måske ikke giver mening at betale for en bil med kontanter

På den anden side er der nogle argumenter imod at bruge egne midler til at købe en bil. For eksempel:

• Du kan opbruge besparelser, der er nødvendige til nuværende udgifter eller fremtidige nødsituationer.
• Du har muligvis ikke nok til at købe en sikker og pålidelig bil.
• Hvis du har brug for at starte eller genetablere en kredithistorik, hjælper det ikke at betale med kontanter, men et lån, som du administrerer korrekt.

Hvis du tænker på at vente og spare penge op, fordi du tror, ​​at en mindre-end-perfekt kredit ikke vil kvalificere dig til et lån, kan finansiering stadig være en mulighed. Særlige finansieringsaftaler er nogle gange tilgængelige for folk med lavere kreditscore, og du kan muligvis finansiere en bil til en anstændig pris, så du kan gå på arbejde eller i skole, eller trods alt bruge den til din familie.

Hvornår er det en god idé at finansiere en bil?

Når du finansierer en bil, optager du et lån. Du kan låne pengene direkte i en bank, et finansieringsselskab eller en kreditforening eller bruge forhandlerfinansiering, hvor forhandleren formidler lånet via det pengeinstitut, den samarbejder med.

Under alle omstændigheder ville du normalt foretage en udbetaling og derefter tilbagebetale gælden i lige store månedlige rater over en aftalt løbetid (alt fra 24 til 84 måneder). Långiver kan ændre gebyrer for at behandle lånet, som lægges til saldoen, og renter er indbygget i betalingerne. Den rente, du bliver tilbudt, afhænger af dine kreditscore og andre faktorer. Højere kreditscore kan give dig lavere priser og omvendt.

Finansiering af en bil kan være en god idé, når:

• Du vil køre i en nyere bil, som du ikke ville være i stand til at spare penge nok til inden for rimelig tid.
• Renten er lav, så de ekstra omkostninger tilføjer ikke meget til køretøjets samlede pris.
• De almindelige betalinger vil ikke tilføje stress til dit nuværende eller kommende budget.
• Lave månedlige betalinger vil frigøre penge til dine andre nødvendige udgifter.
• Du er sikker på, at du kan og vil foretage betalingerne til tiden.
• Du ønsker at forbedre din kredithistorik med et afdragslån.

Alternative former for bilfinansiering

Hvis du ikke har penge til at købe en bil, men normal finansiering ikke er mulig, er der andre måder at få den bil, du ønsker.

Leas en bil

Først op er muligheden for at lease en bil, som i bund og grund er en langtidsleje. Leasingkontrakter har en tendens til at kræve en forudbetaling og derefter regelmæssige månedlige betalinger i et fast antal år, svarende til et lån. Når leasingaftalen udløber, returnerer du enten bilen, køber den eller starter en ny leasingaftale på et andet køretøj. Blandt fordelene:Du kan køre en ny bil med få års mellemrum med overkommelige betalinger. Ulemperne omfatter et væld af gebyrer og potentielle bøder, og en højere ultimativ omkostning, hvis du beholder den efter leasingaftalen er udløbet, end hvis du skulle købe bilen i første omgang. Leasingkontrakter har også en tendens til at have en årlig kilometerbegrænsning, med gebyrer, der håndhæves, hvis leasingtageren overskrider grænsen.

Køb med et kreditkort

Du kan også overveje at opkræve en bil på dit kreditkort. Nogle forhandlere tillader købere at opkræve udbetalingen eller endda hele omkostningerne. Selvom der er nogle fordele ved denne metode (hvis du bruger et belønningskort, kan den akkumulerede cashback eller point være betydelige, og de månedlige minimumsbetalinger vil være små), er ulemperne mange. Kreditkortrenter har en tendens til at være meget høje sammenlignet med bilfinansieringssatser, hvilket i høj grad vil øge de samlede omkostninger ved køretøjet.

For eksempel, hvis du opkræver en bil til en værdi af 25.000 USD på et kort med en ÅOP på 20 % og betaler den i lige store rater på 662 USD over fem år, vil den samlede rente være 14.740 USD. Den månedlige betaling på et billån med samme løbetid og en 5% rente ville være $472, og den samlede betalte rente ville være $3.307.

Mere, hvis du bruger hele eller det meste af din kreditgrænse, vil det øge din kreditudnyttelse, hvilket næsten helt sikkert vil påvirke dine kreditscore negativt. Af denne grund giver det normalt kun mening at købe en bil med et kreditkort, når du har midlerne til at betale restbeløbet meget hurtigt.

Udforsk peer-to-peer-udlån

Endnu en mulighed er peer-to-peer lending (P2P), som er et webbaseret alternativ til traditionelle kreditkilder. P2P-udlånsplatforme forbinder villige investorer med potentielle låntagere. Fælles platforme er Prosper og LendingClub. Fordelene ved P2P til bilkøb inkluderer konkurrencedygtige renter og hurtig lånebehandling. Ulemper omfatter lånegrænser, der ofte er i intervallet $10.000 til $25.000, og strengere kreditscore og indkomstkrav end andre långivere.

Væg dine muligheder

At købe en bil, enten kontant eller med et lån, er altid en stor beslutning. Gør det med fuld viden om din indkomstevne, de endelige omkostninger og hvad der virkelig giver mening for dig. Hvis du er en bilkøber for første gang, skal du sætte farten ned og tage alle fakta i betragtning. Hvis du vælger at finansiere, skal du være opmærksom på, at långivere vil vurdere din kreditværdighed for at bestemme kvalifikation og vilkår, så tjek din kreditrapport længe før bilkøb. Du kan få en gratis kopi af din Experian-kreditrapport og din FICO ^® Score ^☉ .