Du drømmer om at opdatere dit køkken fra cirka 1989, men dit budget er ikke stort nok til at gøre disse drømme til virkelighed. Skal du optage et boligforbedringslån for at betale for ombygningen? Prisen på et boligforbedringslån afhænger af lånetypen, din kreditvurdering og andre faktorer. Find ud af, hvordan du afgør, om et boligforbedringslån giver mening for dig.

Hvordan påvirker boligforbedringer dit hjems værdi?

Husejere antager ofte, at boligforbedringer betaler sig selv ved at øge et hjems værdi. Det er dog vigtigt at vide, at boligforbedringer ikke vil øge dit hjems værdi dollar for dollar.

Remodeling Magazine samler årligt de gennemsnitlige omkostninger og ROI for almindelige boligforbedringsprojekter. Ifølge 2021-data vil en mindre køkkenombygning genvinde 72 % af sin værdi; tilføjelse af en eksklusiv mastersuite har en ROI på kun 48%.

Medmindre du forventer at sælge snart, bør du foretage boligforbedringer for at gøre dit hjem mere beboeligt, ikke kun fordi du tror, ​​de vil øge videresalgsværdien. Hvis du planlægger at sælge dit hjem, kan en ejendomsmægler hjælpe dig med at bestemme de mest rentable forbedringer.

Hvad skal du overveje, før du får et boligforbedringslån

Når du skal beslutte, om et boligforbedringslån er umagen værd, skal du overveje:

• Projektomkostninger :Få estimater for materialer og arbejdskraft. Hvis projektet er relativt billigt, kan du så bruge lidt tid på at spare penge og betale kontant i stedet?
• Din egenkapital :Mængden af ​​egenkapital, du har i din bolig, afgør ofte, hvor meget du kan låne. Ejendomswebsteder eller lokale ejendomsmæglere kan hjælpe med at vurdere værdien af ​​dit hjem. Træk det, du skylder på dit realkreditlån, fra værdien af ​​dit hus, og du får en idé om, hvor meget egenkapital du har.
• Dit budget :Hvis du leder efter et lån med lave månedlige ydelser, har du generelt en længere tilbagebetalingstid. Overvej den låneperiode, du skal bruge, og hvor meget det vil koste dig i renter.
• Din gæld i forhold til indkomst (DTI) :Teknologisk Institut måler, hvor meget af din månedlige bruttoindkomst, der går til at betale gæld. Långivere foretrækker typisk en DTI på 43 % eller mindre.
• Hvor længe vil du være i hjemmet :Hvis du forventer at flytte inden for fem år, er et stort projekt måske ikke prisen værd. Store boligforbedringer giver mere mening, hvis du planlægger at blive boende i fem år eller mere.

Hvilken slags boligforbedringslån skal du få?

Der er mange muligheder for boligforbedringslån, hver med deres egne fordele og ulemper.

• En udbetalingsrefinansiering erstatter dit eksisterende realkreditlån med et større realkreditlån; du modtager forskellen mellem de to, minus afsluttende omkostninger, kontant. Du kan generelt låne 80% til 85% af dit hjems værdi, og du kan muligvis også sænke din realkreditrente og reducere (eller forlænge) din låneperiode. Renter kan være fradragsberettigede.
• Et ejendomslån bruger din egenkapital som sikkerhed. Du kan normalt låne 75% til 85% af din egenkapital og tilbagebetale den i faste månedlige rater over fem til 30 år. Renter kan være fradragsberettigede.
• En boligkreditlinje (HELOC) bruger din egenkapital som sikkerhed, men i stedet for at modtage et engangsbeløb får du en kreditgrænse at trække på efter behov. Du kan typisk låne 60% til 85% af din egenkapital; renter kan være fradragsberettigede.
• Personlige lån er normalt usikrede, så du behøver ikke egenkapital, og du vil ikke sætte dit hjem på spil. Men personlige lån har generelt højere renter end sikrede lån og en kortere tilbagebetalingstid; renter er ikke fradragsberettigede.

Realkreditlån, boliglån og HELOC'er opkræver normalt lavere renter end personlige lån, men hvis du ikke tilbagebetaler dem, kan du miste dit hjem. Hvis du ikke ønsker at bruge dit hjem som sikkerhed, så overvej et personligt lån.

Online långiver SoFi tilbyder usikrede personlige lån op til $100.000, nok til selv større boligforbedringer. Lån har fast rente, ingen oprettelsesgebyrer og tilbagebetalingstid fra 24 til 84 måneder. Du skal have en høj indkomst, lav DTI og god til fremragende kredit for at kvalificere dig.

Hvis din kredit kun er fair, tilbyder online långiver Avant usikrede personlige lån op til $35.000 med tilbagebetalingsbetingelser på 24 til 60 måneder og konkurrencedygtige renter. (Virksomheden tilbyder også sikrede lån på op til $25.000 ved at bruge låntagerens køretøj som sikkerhed.) Et administrationsgebyr på op til 4,75 % af lånebeløbet kan lægge sammen, og den årlige procentsats (ÅOP) kan være op til 35,99 % afhængigt af på din kredit.

Hvilken kreditscore har du brug for til et boligforbedringslån?

At kvalificere sig til et boliglån, udbetalingsrefinansiering eller HELOC kræver generelt god til fremragende kredit (en FICO ^® Score ^☉ på 670 eller mere). Hvis din kredit er rimelig (en FICO ^® Score på 580 til 669), kan du muligvis stadig få et lån, men det vil sandsynligvis have en højere rente, så du vil betale mere over tid.

Før du ansøger om et boligforbedringslån, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering. Hvis din kreditscore har brug for et løft, kan du prøve disse trin for at forbedre den:

• Betal kreditkortgæld. Din kreditudnyttelsesgrad bør være et godt stykke under 30 % af din tilgængelige kredit.
• Medbring eventuelle forsinkede konti.
• Foretag alle dine gældsbetalinger til tiden.
• Ansøg ikke om nogen anden ny kredit.
• Tilmeld dig Experian Boost™ ^† Denne gratis tjeneste tilføjer rettidige betalings-, mobiltelefon- og streamingtjenestebetalinger til din kreditrapport, hvilket potentielt giver din FICO ^® Få et øjeblikkeligt boost.
• Bestrid alle unøjagtige oplysninger i din kreditopgørelse.

Hvor kan man få et boligforbedringslån

Overvejer du en udbetalingsrefinansiering, et boliglån eller HELOC? Kontakt dit nuværende realkreditinstitut for at se, hvad de kan tilbyde. Så få tilbud fra andre realkredit- eller boliglånere, sammenligne renter, lukkeomkostninger, tilbagebetalingsbetingelser og gebyrer. Overvej at bruge en realkreditmægler, som kan få tilbud og information fra flere långivere.

Personlige lån er tilgængelige fra banker, kreditforeninger og online-only långivere. Begynd med din eksisterende bank eller kreditforening, og kig derefter rundt. Men træk ikke processen ud for længe. Når du ansøger om et lån, og långiveren tjekker din kredit, forårsager det en hård undersøgelse af din kreditrapport, som midlertidigt kan sænke din score med et par point. For mange hårde forespørgsler kan påvirke din kreditscore negativt. Gennemfør dog alle dine låneansøgninger inden for to uger, og de vil blive behandlet som én forespørgsel.

Nogle långivere vil prækvalificere dig til et lån, hvilket tæller som en blød forespørgsel og vil ikke påvirke din kreditscore. Experian CreditMatch™ kan matche dig med långivere, der passer til din kreditprofil.

Valg af den rigtige boligforbedringsmulighed

At have en god kredit giver dig flere muligheder for at finansiere boligforbedringer. Tjek din kreditscore, før du ansøger om et lån, for at identificere de lån, du sandsynligvis vil kvalificere dig til. At tilbagebetale et boligforbedringslån til tiden kan hjælpe med at øge din kreditscore. Omhyggeligt at overveje fordelene og risiciene ved at låne for at betale for boligforbedringer vil hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning.