Det er næsten slutningen af måneden, og pengene er knap. Så bliver du ramt af en ny ikke-planlagt udgift – måske en bilreparation, en uventet kassekredit eller lægeudgift, der kaster dit nøje planlagte budget ud af skyggen. Du har set annoncer for kviklån og tror, at det måske er lige det, du skal klare dig i den næste uge eller deromkring.
At bruge et payday-lån til at få dig til din næste lønseddel er en kortsigtet økonomisk beslutning, der kan have langsigtede negative resultater, lige fra at betale en for høj rente på lånet til at handle med en payday-långiver, der ønsker at blive tilbagebetalt. Heldigvis kan du undgå at optage et kviklån ved at bruge en række andre strategier.
Et payday lån er et kortfristet lån ydet af långivere uden for det traditionelle bankområde. Disse lån er typisk $500 eller mindre og har løbetider på to til fire uger, eller indtil din næste lønningsdag. Mens mange stater regulerer vilkårene for payday-lån, kan du forvente at betale $10 til $30 for hver $100 lånt – eller 400 % eller mere i rente baseret på den årlige procentsats (ÅOP), ifølge Consumer Federation of America.
Reglerne for betalingsdage varierer fra stat til stat, hvor nogle stater endda forbyder dem fuldstændigt. Payday långivere kræver normalt ikke et kredittjek eller bevis for, at låntageren har midlerne til at betale lånet tilbage. Disse lån bliver almindeligvis rullet over eller genlånt, hvis låntageren ikke kan betale beløbet tilbage som aftalt – hvilket resulterer i endnu højere låneomkostninger.
Låntagere, der opsøger payday-lån, kan være fra underbankede samfund eller kan have begrænset adgang til andre finansielle værktøjer, der giver bedre økonomiske muligheder. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) er låntagere af betalingsdage koncentreret blandt kvinder, sorte og latinamerikanske forbrugere, forbrugere med lav indkomst, dem med en gymnasial uddannelse eller mindre og forbrugere i alderen 40 til 61 år. CFPB bemærker, at 60 % af dem, der bruger alternativ finansiering (specifikt kviklån, ejendomslån og pantlån), rapporterer at blive afvist til almindelig finansiering eller ikke godkendt til det nødvendige beløb.
På trods af deres lette adgang kan kviklån resultere i en cyklus af dyr gæld for låntagere.
Hvis du har brug for kontanter til at hjælpe dig med at dække udgifter indtil din næste lønseddel, så overvej disse alternativer til kviklån.
Før du lader frygt påvirke din beslutning, skal du tage et skridt tilbage for at gennemgå dine muligheder og lave noget research. Ud over de ovennævnte muligheder kan dette omfatte at kontakte os for at se, om der er en måde at forhandle vilkårene for din uventede regning på eller udarbejde en betalingsplan. Hvis du har lidt tid til at handle, så overvej at sælge varer, du ikke længere har brug for, såsom let slidte tøj, træningsudstyr eller værktøj. Eller tag en side-jag for at hjælpe dig med at komme over. At bemande en engangsbegivenhed, deltage i en fokusgruppe eller tilbyde tjenester såsom rengøring, madlavning, online vejledning eller kæledyrspasning er alle mulige muligheder.
Låneselskaber tjekker typisk ikke din kredit eller rapporterer til kreditbureauerne, så hvis du optager et kviklån og betaler det tilbage som aftalt, vil du muligvis ikke se nogen ændring i dine kreditvurderinger.
Men hvis du ikke er i stand til at overholde lånets vilkår og stoppe med at tilbagebetale dit lån, kan långiveren overdrage din konto til et inkassobureau, og den konto vil sandsynligvis blive vist på din kreditrapport og have en negativ indvirkning på din kreditvurdering .
Hvis det er muligt, så prøv at forhandle med din långiver, før du tillader din konto at forfalde. Hvis du allerede er forbi det punkt, så tal med din långiver for at finde ud af, om der er planer om at hjælpe dig tilbage på sporet. Mange stater kræver, at betalingsdag långivere leverer udvidede betalingsplaner (EPP'er). Denne aftale forlænger dit låns tilbagebetalingsperiode og kan reducere det månedlige skyldige beløb. Andre muligheder, der kan hjælpe dig med at betale dit payday-lån af, omfatter et gældskonsolideringslån eller en gældsforvaltningsplan, som er en mere dybdegående gældsafbetalingsplan, du kan få gennem en certificeret kreditrådgiver.
Hvis du befinder dig i økonomisk nød, så lad være med at slå dig selv op, men brug tid på at vurdere dit overordnede økonomiske billede, før du træffer en beslutning, der kan komplicere din økonomi yderligere. Heldigvis er der en række handlinger, du kan tage, før du siger ja til et finansielt værktøj, der potentielt kan skade din kortsigtede og langsigtede økonomi.