Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Konventionelle realkreditlån kræver ofte store udbetalinger og lukkeomkostninger, og ikke alle har likviditet til at dække disse udgifter på forhånd. FHA-lån giver en potentiel løsning for boligkøbere uden store besparelser afsat, især førstegangsboligkøbere, der ikke har egenkapital fra et tidligere boligsalg.

Disse realkreditlån opnås gennem godkendte långivere, såsom banker, men de er bakket op af Federal Housing Administration. Denne regeringsstøtte reducerer risikoen for långiveren, hvilket gør det muligt for FHA-lån at have mere lempelige lånekriterier plus lavere udbetalinger og lukkeomkostninger end konventionelle lån. Ulempen er, at de typisk kræver, at der betales en realkreditforsikringspræmie, muligvis for lånets levetid.

Derudover skal du for at kvalificere dig til et FHA-lån have brug for verificerbar indkomst og en minimum 500 FICO-score, og typen og prisen på ejendom - og den påtænkte brug af ejendommen - skal opfylde visse retningslinjer.

Hvad er kravene til et FHA-lån?

Regeringsstøtte og realkreditforsikring betyder, at FHA-lån kan have mere afslappede lånekriterier end konventionelle lån. Her er nogle af de krav, du skal huske på, når du forbereder dig på at ansøge om et FHA-lån:

• FHA-lån kan kun bruges til at købe en ny eller eksisterende familiebolig. Dette omfatter boliger med en til fire enheder, visse ejerlejligheder og fremstillede boliger på permanent fundament.
• Ejendommen skal være din primære eller primære bolig. Du kan ikke bruge et FHA-lån til at finansiere et andet hjem eller sommerhus
• Ejendommen skal opfylde FHA vurderingsstandarder. Dette sikrer, at boligen er lånebeløbet værd, er beboelig og forventes at holde mindst lige så længe som lånets løbetid.
• Lånets størrelse skal overholde FHA-grænserne for realkreditlån. FHA-lån er kun tilgængelige op til et vist beløb, selvom det maksimale varierer fra sted til sted, da boliger er dyrere i nogle områder af landet. Du kan finde ud af FHA-långrænsen i dit område på HUD-webstedet.
• Du skal betale en realkreditforsikringspræmie. Dette beskytter långiveren, hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit lån.
• Du har brug for en etableret kredithistorik. Långivere gennemgår din kreditrapport og score som en del af realkreditansøgningsprocessen for at vurdere din kreditværdighed og justere lånevilkårene i overensstemmelse hermed. Hvis du har en FICO-score på 580 eller højere, er du muligvis berettiget til et FHA-lån med kun 3,5 % ned. Du kan stadig kvalificere dig til et FHA-lån, hvis din FICO-score er så lav som 500, selvom det kræver en større udbetaling på 10%. For at se, hvor din kredit står, kan du tjekke din kreditrapport gratis gennem Experian.
• Du har brug for verificerbar indkomst. Der er ikke et fast indkomstkrav for FHA-lån, men din långiver vil gerne bekræfte, at du har en stabil indkomst og har råd til at betale dine månedlige realkreditlån. Långivere kan bekræfte dette ved at se på dine lønsedler, selvangivelser, kontoudtog eller anden dokumentation.

Hvis du har brug for hjælp til at bestemme din berettigelse til et FHA-lån, skal du finde et HUD-godkendt boligrådgivningsbureau i dit område. Deres rådgivere kan også hjælpe dig med at navigere i ansøgningsprocessen.

Kan du ansøge om et FHA-lån mere end én gang?

Der er gode nyheder, og der er dårlige nyheder her:FHA-lån er ikke begrænset til førstegangskøbere af boliger, og der er ingen begrænsning på, hvor mange gange du kan optage et FHA-lån i din levetid.

Men fordi disse lån kun er til primære boliger, kan du generelt ikke have mere end ét ad gangen. Der er dog nogle undtagelser, såsom hvis du flytter af en ansættelsesrelateret årsag, eller hvis du permanent fraflytter en fællesejet ejendom (såsom i en skilsmisse, hvor medlåntageren bliver der).

Sådan beslutter du, om et FHA-lån er det rigtige valg

Et FHA-lån giver betydelige fordele, men det er ikke det rigtige valg for enhver potentielle boligkøber. Et FHA-lån kunne give mening for dig, hvis:

• Din kredit skal forbedres. Konventionelle realkreditlån kræver normalt en kreditscore på mindst 620, mens FHA-lån giver mulighed for lavere kreditscore. Selvom du har haft større kreditproblemer, såsom en konkurs, kan du stadig kvalificere dig til et FHA-lån.
• Du har ikke meget opsparet til en udbetaling. Da FHA-lån giver dig mulighed for at sætte ned så lidt som 3,5 %, er de en mulighed for boligkøbere, der ikke har været i stand til at afsætte et betydeligt beløb.
• Du har brug for hjælp til at lukke omkostninger. Konventionelle realkreditlån kræver, at låntagere betaler store forudgående omkostninger ud over udbetalingen, som nemt kan tælle i tusindvis. For at hjælpe boligkøbere tillader FHA, at nogle lukkeomkostninger rulles ind i realkreditlånet og betales over tid.

FHA-lån har deres fordele, men der er en afvejning i form af realkreditforsikringen. Boligkøbere, der optager et FHA-lån, skal betale en forhåndspræmie, der normalt er 1,75 % af grundlånsbeløbet. Der er også en løbende årlig realkreditforsikringspræmie, der normalt koster 0,45 % til 1,05 % af lånebeløbet. Denne årlige præmie (betalt i månedlige rater) varer i hele lånets løbetid, medmindre du senere refinansierer eller lægger 10 % eller mere ned, i hvilket tilfælde den falder efter 11 år.

Konventionelle lån kræver også realkreditforsikring, hvis din udbetaling er mindre end 20%, men forsikringen kan annulleres, når du når 20% egenkapital i dit hjem. Hvis et konventionelt lån er inden for din rækkevidde, er det værd at sammenligne både de kortsigtede og langsigtede omkostninger, da FHA realkreditforsikringspræmier kan stige.

Hvor kan man få et FHA-lån

FHA-lån støttes af regeringen, men du ansøger og får dem gennem FHA-godkendte långivere. Du kan finde en liste over godkendte långivere på hjemmesiden for boliger og byudvikling (HUD).

Husk på, at fordi regeringen ikke direkte finansierer disse lån, fastsætter den ikke renterne eller vilkårene – det gør långiverne. Det betyder, at omkostningerne ved FHA-lån kan variere, så det kan være værd at shoppe rundt for at finde det bedste tilbud.

Derudover, mens FHA-lån har tendens til at have konkurrencedygtige renter, anbefaler HUD, at boligkøbere stadig sammenligner FHA-lån med andre typer realkreditlån, hvis et FHA-lån ikke er den mest overkommelige løsning. Mens FHA lånerenter kan være den laveste mulighed for dem med kreditproblemer, kan et konventionelt lån have bedre renter for dem med stærkere kredit.

Sørg også for at gøre dig bekendt med andre lån og tilskudsprogrammer til førstegangsboligkøbere, der kan tilbyde assistance.

Gør din kredit klar, før du ansøger

Jo stærkere din kreditscore er, jo større chance har du for at blive godkendt til et realkreditlån og få en lavere rente. Før du ansøger om et lån, skal du sørge for at gennemgå din kreditrapport for at forstå, hvor din kredit står, og for at løse eventuelle problemer, du ser.

Hvis det er muligt, skal du begynde at gennemgå din kredit tre til seks måneder, før du tror, ​​du vil ansøge om et realkreditlån. Dette vil give dig lidt tid til at forbedre din kreditværdighed ved at gøre ting som at reducere kreditkortsaldi, afdrage gæld og tage sig af eventuelle unøjagtigheder, der muligvis skal bestrides på din kreditrapport.

Du kan få dine kreditrapporter fra alle tre store bureauer (Experian, TransUnion og Equifax) gratis gennem AnnualCreditReport.com. Din gratis kreditscore og rapport er også tilgængelig direkte gennem Experian.