Hvis du ikke har en bankkonto, er du ikke alene. En undersøgelse fra 2019 fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) viste, at omkring 7,1 millioner amerikanske husstande er uden bank, et udtryk, der beskriver folk, der ikke har en check- eller opsparingskonto åben i en bank eller kreditforening.
Ikke at have en bankkonto, fordi du foretrækker at bære kontanter, eller fordi du har en knap så god bankhistorie, kan gøre det svært at kvalificere sig til et lån. Find ud af, hvorfor det er svært at få et lån uden en bankkonto, og hvordan du kan åbne en konto for at nå dine økonomiske mål.
Långivere kan bede om din bankhistorik, når du ansøger om et lån, fordi det hjælper dem med at bekræfte din indkomst og giver dem en idé om, hvorvidt du har penge til at følge med betalingerne.
Uden bankhistorik til at verificere dit pengestrøm, kan långivere finde det svært at vurdere risikoen ved at låne til dig. I sidste ende vil långivere have sikkerhed for, at du vil tilbagebetale et lån. Uden erklæringer, der beviser, at du kan administrere betalinger, kan det være sværere at afgøre, om du er berettiget.
Långivere, der tilbyder personlige lån, kan også kræve, at du har en bankkonto, fordi det er her, midlerne indsættes, og det er her, betalingerne kommer fra.
At have en bankkonto er ikke universelt forpligtet til at låne penge, men långivere, der ikke kræver det, kan tilbyde subprime-lån. "Subprime" beskriver i dette tilfælde lån med høje renter og gebyrer, der markedsføres til låntagere, der kan have svært ved at tilbagebetale gæld, såsom dem med lav indkomst eller dårlig kredit. Visse lån og kreditkort kan være meget nyttige for disse låntagere - såsom statsstøttede realkreditlån og sikrede kreditkort - men andre typer subprime-lån er bedst at undgå og kræver muligvis ikke en bankkonto.
Payday, pantelånerlån og ejendomslån er tre typer lån, hvor en bankkonto muligvis ikke er nødvendig. Sådan fungerer hver enkelt:
Men payday-, pantelåner- og ejendomslån er notorisk dyre. Den årlige procentsats (ÅOP) på disse lån kan være 400 % eller mere, og vilkårene kan være restriktive. Til sammenligning er den gennemsnitlige ÅOP på et 24-måneders lån 9,46 % ifølge Federal Reserve-data for februar 2021.
Fordi disse lån koster så meget og kan være svære at tilbagebetale, er det næsten altid bedst at undgå dem. Hvis du ikke kan betale lånet tilbage med det samme, kan gebyrerne stige, hvilket fører til en gældsfælde, som er svær at komme ud af.
Kreditkortapplikationer kræver muligvis ikke altid bankoplysninger, men du skal sørge for, at kortet tilbyder betalingsmuligheder udover bankoverførsler, hvis du ikke har en bankkonto. At åbne et kort og foretage rettidige betalinger kan hjælpe dig med at opbygge en positiv kredithistorie og bedre positionere dig til at kvalificere dig til fremtidige lån.
Hvis det at have en begrænset eller dårlig kredithistorik gør det svært at kvalificere sig til et lån eller et usikret kreditkort, kan et sikret kort eller kreditopbyggende lån hjælpe. Sådan fungerer begge dele:
Sikrede kreditkort er kort, der understøttes af en forudgående indbetaling (som typisk bliver din kreditgrænse). Mens mange kortudstedere kræver, at du foretager indbetalingen ved bankoverførsel, kan andre lade dig betale den ved postanvisning eller bankoverførsel. Efter at have foretaget et vist antal rettidige betalinger, kan du få indbetalingen tilbage, og du kan muligvis kvalificere dig til et usikret kort.
Et kreditopbyggerlån ligner et afdragslån, hvor du foretager månedlige betalinger, men dets formål er at hjælpe dig med at etablere en kredithistorik. Lånemidler sættes ind på en opsparingskonto, indtil du betaler lånet tilbage. I slutningen af løbetiden får du lånemidlerne i et engangsbeløb, eventuelt med renter. Kreditforeninger og samfundsbanker tilbyder ofte kreditopbyggerlån, og du behøver muligvis ikke have en eksisterende konto i banken for at ansøge.
Afhængigt af hvor du optager kreditopbyggerlånet, kan du muligvis foretage betalinger fra et forudbetalt kort. En opsparingskonto er nødvendig for dette lån, fordi det er der, dine penge er gemt, men den oprettes typisk under ansøgningsprocessen, hvis du bliver godkendt.
At åbne en bankkonto kan gøre det lettere at kvalificere sig til et lån, men at få en konto kan være lettere sagt end gjort. Hvis en del af årsagen til, at du ikke har en bankkonto, er, at du tidligere har haft mange overtræk eller ubetalte gebyrer og ikke kan blive godkendt til en ny konto, har du muligvis stadig muligheder.
Anden chance bankkonti, der tilbydes af kreditforeninger og banker, er designet til at give en ny chance til folk, der har en mindre end perfekt bankhistorie. BBVA USA og PNC er to eksempler på finansielle institutioner, der tilbyder anden-chance-konti.
Du har muligvis også muligheder med netbanker. Chime tilbyder anden-chance online bankkonti, hvor din ansøgning ikke køres gennem ChexSystems, som i det væsentlige er et baggrundstjeksystem til bankkonti.
Hvis du er tøvende med at åbne en bankkonto, fordi du er bekymret for gebyrer og det krævede minimumsindskud, er der muligheder, der har lave gebyrer og ingen minimumssaldokrav. Da vilkårene kan variere meget fra den ene konto til den næste, er den bedste måde at vælge en bankkonto på ved at sammenligne funktioner, gebyrer og betingelser på tværs af flere institutioner, herunder både traditionelle banker og onlinebanker samt kreditforeninger.
Hvis du undrer dig over, hvordan du åbner en checkkonto, er her en generel oversigt over de involverede trin:
Bankhistorie er en faktor, som långivere kan gennemgå for at afgøre, om du er kvalificeret til et lån, og det kan være nødvendigt at have en bankkonto, hvis det er her, midlerne vil blive deponeret. Hvis du tror, du måske har brug for et lån og ikke har en bankkonto, kan du overveje at åbne en konto nu, så du kan vise en historik over ansvarlig bankvirksomhed.
Hvis du har brug for et lån med det samme og overvejer en långiver, der ikke kræver en bankkonto, skal du være forsigtig. Se nærmere på långiverens renter, gebyrer og løbetid, og afgør, om du vil være i stand til at betale lånet tilbage som aftalt. Hvis du kun har brug for at låne et lille beløb for at få dig til din næste lønseddel, så overvej at låne af venner eller familie og gør åbning af en bankkonto til en prioritet.
At åbne en bankkonto og etablere noget bankhistorik før lån kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et mere konkurrencedygtigt lån. Hvis du har en dårlig bankhistorik, kan en anden chances bankkonto hjælpe dig med at genopbygge din bankhistorik forud for din næste låneansøgning.