Der er mange måder at få et lille lån på, selvom din kredit ikke er i god form. Men ikke alle små lån er skabt lige, og nogle er meget dyrere end andre.
Hvis du har brug for lidt penge, men ikke ved, hvor du skal lede, er det vigtigt at huske på et par ting, når du begynder din søgning og sammenligner dine muligheder. Her er, hvad du bør vide om, hvor du kan få et lille lån.
Et lille lån kan være så lille som et par hundrede dollars. De kan bruges til stort set alt, hvad du ønsker, men er generelt bedst egnet til mindre akutte udgifter.
Her er de forskellige typer af små lån til rådighed for forbrugerne:
De fleste smålån kommer i form af personlige lån. Privatlån har generelt mere fordelagtige vilkår end andre typer af smålån, hvilket betyder, at de har en tendens til at tilbyde lavere renter og længere tilbagebetalingstider. Ikke alle personlige lånefirmaer tilbyder små lån, så tjek efter minimumslån, før du ansøger
Mens nogle små personlige lån kan kræve sikkerhed, typisk i form af kontanter, er der mange personlige lånefirmaer, der tilbyder usikrede (sikkerhedsfrie) personlige lån.
Din mulighed for at få et personligt lån afhænger delvist af dine kreditscore, og lavere score kan diskvalificere dig fra at få et personligt lån med rimelige vilkår. Nogle långivere tilbyder personlige lån uden kreditkontrol, som kan være nemmere at få, men som sandsynligvis vil komme med ublu renter og gebyrer. Disse ekstra omkostninger kan gøre lån uden kreditkontrol meget mere udfordrende at betale tilbage, så det er bedst at undgå disse lån, hvis det er muligt.
Hvis du har et kreditkort, kan du anmode om et kontant forskud op til dit korts kontantforskudsgrænse – som typisk er lavere end kortets generelle kreditgrænse.
Kontantforskud på kreditkort er dyre. Ud over et forhåndsgebyr, som normalt er en procentdel af dit forskudsbeløb, opkræver de ofte højere renter end hvad der opkræves ved køb. I stedet for at give dig en henstandsperiode som det, du får ved køb, begynder kortudstedere også at opkræve renter fra datoen for forskuddet.
Mens kontantforskud er dyrere end nogle personlige lån, er de billigere end andre, især personlige lån uden kreditkontrol. De er også meget billigere end kviklån.
En anden form for smålån er payday-lånet. Disse lån er bredt tilgængelige i stater, hvor payday långivere lovligt har lov til at operere. De er typisk mindre end personlige lån, og de er nemme at få – du har typisk ikke engang brug for et kredittjek.
Men kviklån opkræver ekstremt høje gebyrer, hvilket kan svare til en gennemsnitlig årlig procentsats (ÅOP) på 400 %. Hvad mere er, vil du have meget lidt tid til at tilbagebetale gælden - typisk 14 dage - så mange forbrugere bliver fanget i en ond cirkel af lånegæld. Dette indebærer at optage nye payday lån for at tilbagebetale gamle, rack op gebyrer og renter undervejs. Som følge heraf er det bedst at undgå kviklån, hvis det overhovedet er muligt.
Udelukkende tilbydes af kreditforeninger, payday alternative lån (PAL'er) tilbyder et meget billigere smålån end hvad du kan få fra en payday långiver. Du kan ofte få de samme lånebeløb, men den maksimale ÅOP er 28 %, hvilket endda er billigere end nogle personlige lån. Du får også en længere tilbagebetalingstid, som kan variere fra en til seks måneder.
Den eneste ulempe er, at du skal være medlem af en kreditforening, der tilbyder PAL'er, normalt i mindst en måned, før du kan ansøge om en. Ikke alle kreditforeninger tilbyder PAL'er, så spørg institutionerne i dit område for at forstå dine muligheder.
Afhængigt af hvilken type lån du ønsker og er kvalificeret til, er der flere typer långivere, der tilbyder dem.
Online långivere er mere tilbøjelige til at tilbyde små lån end andre långivere. Derudover har de en tendens til at have mindre strenge krav for at kvalificere sig og blive godkendt til et lån. Der er mange online långivere på markedet, hvilket øger sandsynligheden for, at du vil være i stand til at finde den rigtige långiver til dig.
Fangsten er, at online långivere kan opkræve højere renter, især hvis du har dårlig eller rimelig kredit. Og selvom det ikke vil være en faktor for mange, kan nogle måske ikke lide det faktum, at du ikke vil være i stand til at besøge en fysisk filial og tale med en repræsentant personligt.
Kreditforeninger er nonprofitorganisationer, der har tendens til at opkræve lavere renter og gebyrer end traditionelle banker. De kan også tilbyde alternative payday-lån og kontantsikrede lån til låntagere med dårlig kredit.
Du kan dog stå over for strengere kreditværdighedsstandarder sammenlignet med online långivere. Det samme gælder nogle traditionelle banker.
Nationale banker og samfundsbanker tilbyder ikke mange muligheder for smålån. I nogle tilfælde giver de måske slet ikke personlige lån. Der er dog mange banker, der tilbyder personlige lån, som du kan ansøge om, og vilkårene kan være konkurrencedygtige.
Generelt har traditionelle banker dog høje berettigelsesstandarder, som kan gøre det svært at låne, hvis du har dårlig kredit.
Peer-to-peer online udlånsplatforme samler låntagere og investorer og håndterer alle aspekter af låneprocessen, herunder lånegodkendelse, rente- og gebyrindstilling og betalingsopkrævning. Du kan finde lave priser og en hurtig ansøgningsproces ved hjælp af P2P-platforme. Ikke alle P2P-udbydere tilbyder små lån; Upstart og LendingClub er to, der gør.
Hvis du har venner eller familiemedlemmer, der er villige til at låne dig lidt penge, har du måske lettere ved at betale dem tilbage, selvom du accepterer at betale renter. Det kan dog være en udfordring at tale med dine kære om penge, især hvis du tidligere har haft brug for økonomisk bistand.
Hver långiver har forskellige krav, når det kommer til godkendelse af smålån. Generelt er her dog de forskellige faktorer, som de fleste långivere overvejer, når de skal afgøre, om du er kvalificeret:
Inden du ansøger om et mindre lån, skal du spørge långiveren om deres krav. Nogle långivere kan endda tillade dig at blive prækvalificeret med et blødt kredittjek, som ikke vil påvirke din kreditscore. Denne proces giver dig mulighed for at se lånetilbud, før du ansøger.
Hvis du ikke oplever en økonomisk nødsituation, er det normalt en god idé at arbejde på at forbedre din kredit, inden du ansøger om et mindre lån. Selvom du har brug for pengene nu, så se efter muligheder fremadrettet for, hvordan du kan øge din kreditscore.
For at gøre dette skal du tjekke din kreditscore for at få en idé om, hvor du står. Få også en kopi af din kreditrapport og læs den igennem for at få øje på områder, du muligvis skal tage fat på. Dette kan omfatte at blive fanget af forfaldne betalinger, afdrag på opkrævningskonti, reduktion af dine kreditkortsaldi eller bestridelse af unøjagtige eller svigagtige oplysninger.
At arbejde på at forbedre din kredit kan tage tid, men det kan åbne dine muligheder for mere overkommelige muligheder, næste gang du har brug for penge.