Vi spurgte J. Douglas Hoyes, kurator, stifter af Hoyes, Michalos &Associates og rådgiver for MoneyProblems. ca, hvor stor en problemgæld var for enkeltpersoner i dag. Han sagde, at svaret virkelig afhang af din opfattelse.

Mens den gennemsnitlige canadier nu skylder $1,62 i gæld for hver efter skat dollar, de tjener (et tal, der bliver ved med at vokse), er mange ikke bekymrede for at bære al denne ekstra forbrugsgæld, siger han.

Historisk set har lave renter gjort omkostningerne ved at bære gælden små, så holdningen ser ud til at være, at da folk kan låne penge til så lave renter, hvorfor så ikke købe en større bolig, flere møbler eller et par ekstra ting i dag og betale til det i morgen?

"Bekymringen er dog, at du i sidste ende er nødt til at betale piperen," siger Douglas.

Nogle personer har fundet ud af, at de har oparbejdet så meget gæld, at selvom de kan holde trit med deres månedlige minimumskrav, vil de aldrig være i stand til at betale af på hovedstolen. De har vippet skalaen for gæld i forhold til indkomst indtil videre, de er blevet insolvente og ved det ikke engang endnu.

Mens andre udsatte debitorer måske har råd til deres gæld i dag, hvad sker der så, når renten stiger, selv en lille smule? Eller mister de et arbejde eller bliver syge? Selvom de ikke er insolvente i dag, er de i høj risiko for at blive insolvente i morgen.

Douglas tjekkede for nylig ind hos os for at tale mere om gæld, især hvordan det kan påvirke dem, der er pensioneret eller nærmer sig pensionering. Læs videre for at få hans indsigt i at få styr på dit finansielle hus, før du stopper med at arbejde.

Fortæl os om MoneyProblems.ca.

Moneyproblems.ca blev startet i 1999 af en gruppe canadiske konkursadministratorer for at give gratis information til canadiere om, hvordan man håndterer pengeproblemer. Ideen var at give gratis, upartisk information om forskellige alternativer til at komme ud af gælden. Siden dengang har vi tilføjet forfattere som Gail Vaz-Oxlade, en produktiv forfatter og underviser om gælds- og pengeforvaltning; og Sarah Milton, en inspirerende penge- og gældscoach. Vores mål er at give folk værktøjerne, ideerne og motivationen til at reducere deres personlige gældsbyrde.

Hvem skal læse dit websted?

Enhver, der har problemer med at få enderne til at mødes, fordi de har for meget gæld, eller enhver, der ønsker at reducere deres personlige gældsbyrde. Selvom det blev startet af en gruppe konkursadministratorer, er MoneyProblems.ca mere end et websted om konkurs. Vi leverer værktøjer og ressourcer som budgetlægningsark, gældsberegnere og rådgivning for at hjælpe mennesker i gæld med at finde måder at fjerne deres gæld på og arbejde hen imod en gældfri livsstil.

Hvad er de mest almindelige og/eller mest problematiske typer af gæld, vi har i dag?

Gældsproblemer ser ud til at køre i bølger.

Historisk set var det store problem kreditkortgæld. Til en vis grad ligger det stadig i, at mange mennesker stadig bruger kreditkort som et stop, når de løber tør for penge i slutningen af ​​ugen. De opbygger deres balancer, mens de forventer, at tingene vender, men finder til sidst ud af, at de skylder mere, end de kan betale tilbage.

Den gode nyhed er, at flere forbrugere er blevet økonomisk opmærksomme på de høje omkostninger ved kreditkortgæld og har bevæget sig væk fra denne form for gæld til lavere omkostninger, såsom kreditlinjer. Men selv disse kan blive et problem, hvis de ikke administreres korrekt med den hensigt at betale hovedstolen.

Men i dag er en af ​​de mest bekymrende tendenser stigningen i længden og størrelsen af ​​billån. Det er det nye "it"-lån til långivere. Det er ikke ualmindeligt nu at se billånsbetingelser så lange som otte år. Bilkøbere er tiltrukket af det faktum, at deres månedlige betalinger vil være lave, men hvad de ikke tager højde for, er den virkelighed, at deres bil i sidste ende vil være mindre værd, end hvad de skylder. Dette har ført til den anden besværlige tendens inden for billån. Forbrugere, der står over for behovet for at købe en ny bil, fordi deres gamle ikke længere kan serviceres (måske på grund af en bilulykke eller bare fordi den er for gammel), er i klemme til stadig at skylde penge på en værdiløs bil. Billånere har kastet sig over muligheden for at rulle denne gamle bilgæld ind i deres kunders nye billån. Problemet er, at kunderne nu skylder endnu mere, og renten er ofte højere på grund af den øgede risiko.

Hvor almindeligt er det, at nutidens pensionister bærer gæld, når de går på pension? Hvilke risici er forbundet med dette?

Statistics Canada anslår, at omkring en tredjedel af pensionister stadig bærer gæld. Værre er det, at to tredjedele af de 55 år og ældre har gæld, når de nærmer sig deres pensionsår. Det er en stor bekymring.

Hos mit firma, Hoyes Michalos &Associates, gennemfører vi hvert andet år en undersøgelse af dem, der har været nødt til at indgive enten en konkurs eller et forbrugerforslag til vores firma for at håndtere deres gæld. Vi ved, at 10 procent af alle insolvensansøgninger involverer seniorer, og den procentdel er stigende.

Den gennemsnitlige insolvente senior bærer en usikret gældsbelastning på $68.800, og det inkluderer ikke deres realkreditlån. Seniorer med gæld finder sig ude af stand til at opretholde både deres gældsbetalinger og leveomkostninger, når de går på pension. En reduceret eller fast indkomst, når det kombineres med gæld, er en opskrift på katastrofe. Seniordebitorer vil med stor sandsynlighed nævne sygdom, skade eller andre helbredsproblemer som årsagen til deres økonomiske problemer. Det er altid de uventede ting, der udløser en økonomisk katastrofe; og i vores seniorår er vi bare mere udsatte for det uventede. Af den grund er det den sikreste tilgang at fjerne din gæld før pensionering.

Hvilke skridt kan vi tage for at begynde at nedbetale gæld, når vi nærmer os pensionering?

Den første ting er at erkende, at pension vil ændre dit indkomstniveau. Brug denne viden til at tage skridt til at sikre, at du er forberedt:

1. Hvis du ikke har en, så sæt dig ned og lav et budget over, hvordan dine indtægter og udgifter vil se ud, når du går på pension.

2. Brug disse oplysninger til at ændre din livsstil, før du går på pension. Mange oplever, at deres forbrugsgæld vokser, når de går på pension, fordi de ikke justerede deres leveomkostninger hurtigt nok.

3. Hvis du har forbrugsgæld, såsom kreditkort og kreditlinjer, skal du betale dem hurtigt ned. Start med den højeste rente først.

4. Når al denne gæld er betalt af, skal du gå over til tidsbegrænsede lån. Foretag ekstra betalinger til dit realkreditlån. Når du bliver ældre, bør dit hus være dit aktiv, ikke bankens aktiv.

5. Tag ikke de dyre pensionsture, før du er gældfri. Sæt aldrig leveomkostninger på kredit.

Hvad synes du er de værste beslutninger eller handlinger, en person, der nærmer sig pensionering, kan tage, når det kommer til at administrere deres gæld?

Der er to store ting, som jeg ser, der kan føre til økonomiske problemer for seniorer.

Den første er fortsat at bruge kredit til at finansiere deres livsstil under deres pensionering. Hvis din gæld vokser, men din indkomst ikke vokser, vil slutresultatet være mere gæld, end du kan tilbagebetale.

Det andet problem er seniorer, der fortsætter med at støtte deres børn og børnebørn økonomisk; og dermed sætte deres egen økonomi på spil. Og risikoen rækker ud over blot at give dem penge. En af de værste beslutninger, en senior kan tage, er at acceptere at medtegne et lån til deres barn eller barnebarn. Hvis denne person ikke kan tilbagebetale lånet, vil pengeinstituttet forvente betaling fra medunderskriveren. Dette kan bringe enhver pensionsopsparing, som en senior har, i fare.

Hvad er fordelene ved at trække sig gældfrit tilbage?

De to største fordele ved at trække sig gældfrit tilbage er fleksibilitet og sikkerhed. Hvis du ikke betaler gæld, har du mere af din indkomst tilbage at bruge på det, du har brug for, og det du prioriterer. Hvis du skylder $10.000 i kreditkortgæld, skal din prioritet være, eller bør i det mindste være, tilbagebetaling af gæld. Hvis du eller din ægtefælle bliver syg, uden gæld, har du ikke det ekstra stress ved at holde trit med gældsbetalinger, når du tilføjer udgifterne til lægeregninger.

Hvilke pengeforvaltningsbeslutninger kan pensionister træffe for at sikre, at de forbliver gældfrie gennem deres gyldne år?

Administrer din livsstil, så den passer til dit nye indkomstniveau, optag ikke ny gæld under din pensionering og hav en åben og ærlig samtale med dine børn om, hvordan du kan hjælpe. Lad ikke din familie presse dig til at føle behovet for at hjælpe dem ud af deres pengeproblemer.

Hvad er de største overskrifter eller problemer, du mener, seniorer bør være opmærksomme på, når det kommer til deres penge?

Udover at forvalte deres penge omhyggeligt, skal seniorer være ekstra forsigtige med økonomisk svindel og svindel. Svindlere retter sig mod seniorer af en grund:de er ofte isoleret fra daglig support og er ikke altid opdateret på den nyeste teknologi.

Når som helst du træffer nogen form for økonomisk beslutning, uanset om du ansætter en entreprenør eller investerer dine penge eller tilmelder dig noget online, så foretag nogle undersøgelser og få en anden eller endda tredje mening. Træf aldrig en beslutning eller underskriv en kontrakt under pres. Hvis du ikke er computerkyndig, så spørg dine børn eller en yngre ven om at hjælpe dig med at lave noget research. Viden er den bedste måde at undgå dyre fejl på.

Forbind med MoneyProblems.ca på Google+, Facebook og Twitter.