“Princippet om at leve gældfrit handler ikke om at være gode pengeborgere for dets skyld. Det handler ikke om at få en guldstjerne. Det handler om at få klarhed over vores penge, så vi kan finansiere mere af det, vi ønsker, ikke mindre. Jeg kan godt lide at sige:'Det handler om kreativitet, ikke kreditkort.'"

Dette er et citat fra vores interview med JoAnneh Negler

da hun blev spurgt om oprindelsen bag hendes bog, The Debt-Free Spending Plan .

Opsparing til pension behøver ikke kun at handle om afsavn, som JoAnneh minder os om nedenfor ("det handler om ønsker såvel som behov"), og det behøver heller ikke at være skræmmende.

Forberedelse til pension handler om at vide, hvor dine penge går hen og have bedre kontrol, hvilket giver dig mulighed for at finansiere det, du virkelig holder af.

Hvad inspirerede dig til at skrive Den gældfrie forbrugsplan i første omgang?

Det hele startede for omkring et årti siden, da jeg tumlede forfærdeligt med min økonomi. Jeg var dybt i gæld, og jeg blev fast besluttet på at lave noget simpelt, der ville hjælpe mig med mine penge.

Alle de populære bøger om privatøkonomi var dødsfælder for mig. De handlede alle om at investere. De store navne ville sige:"Slip gælden, det er en dårlig idé. Nu er her, hvordan du investerer." Som om jeg kunne komme ud af gælden ved bare at blive enig med mig selv om, at jeg skulle. Jeg havde brug for hjælp. Jeg var ved at drukne! Og disse bøger hjalp mig overhovedet ikke. Værre endnu, de fik mig til at føle, at jeg bare ikke kunne få det her; at jeg på en eller anden måde skulle blive ved med at ignorere problemet, fordi jeg ikke var konstitutionelt sat op til at "få" økonomiske ting.

Men jeg vidste, at jeg havde brug for hjælp.

Så jeg gik til nogle støttegrupper først, bare for at stå ansigt til ansigt med mit behov for at ændre mig. Så kom jeg med en nem økonomiplan, der var baseret på simpel addition og subtraktion – noget der ville være så tydeligt, at en 10-årig kunne gøre det.

Jeg indså, at det ikke er det, at vi debitorer ikke er kloge mennesker; det er, at vi går i panik omkring vores penge. Vi lukker ned, når vi står over for vores tal. Vi er bange for, at hvis vi ser dybt ind i vores økonomi, vil vi aldrig have endnu et opfyldt ønske for resten af ​​vores liv. Vi forholder os til pengestyring, som vi forholder os til en diæt:som om det er et mangelfremkaldende værktøj.

Jeg vidste, at jeg var nødt til at ændre alt det for mig selv og skabe noget, der tillod mig nogle valg, så mine ønsker blev imødekommet såvel som mine behov.

Jeg lavede denne enkle forbrugsplan, begyndte at bruge den og delte den derefter med min eksmand. Vi var for en stor del adskilt på grund af vores gæld, og vi elskede stadig hinanden. Et år efter det kom vi sammen igen med et løfte om aldrig at bruge kreditkort igen og at leve efter vores forbrugsplaner. Vi blev gift igen, og vi er helt lykkelige. Så dette arbejde er åbenbart meget kraftfuldt og meningsfuldt for mig.

Endnu bedre, med en beskeden indkomst er vi begyndt at rejse rigtigt – alt sammen på kontanter. Vi slås aldrig om penge. Hvis tingene bliver intense, ser vi bare på vores forbrugsplan og ser, hvad vi skal justere. Det hele er meget tydeligt. Vi kan godt lide at sige, at nu har vi pengevalg, men vi har ikke pengedrama.

Et par år efter at jeg brugte min plan, lagde mine venner mærke til, at jeg havde ændret mig, og at jeg var mere glad. De begyndte at bede mig om at vise dem, hvad jeg lavede. En af mine bedste venner kom til mig, efter at hun og hendes mand havde brugt planen i et stykke tid og sagde:"Denne ting reddede mit ægteskab. Du er nødt til at skrive det ned." Og det var sådan idéen til bogen blev tændt.

Jeg har aldrig tænkt på at skrive en bog om gældfrit liv. Men da jeg begyndte at skrive, så jeg, at jeg havde meget at sige. Jeg gjorde det som en tjeneste for alle de andre mennesker som mig, der havde brug for noget virkelig simpelt for at hjælpe dem med at slutte fred med deres penge.

Kan du kort beskrive hovedforudsætningen bag den gældfrie forbrugsplan?

Forudsætningen er enkel:Hav absolut klarhed i dit forbrug, før du bruger. Vent ikke til efter du har brugt på at forene den skade, du har gjort. Det er for sent. Vi ønsker at være betænksomme over, hvad vi har, hvad der vil købe os, og hvordan vi bruger disse penge til at skabe det bedst mulige liv. Vi ønsker at inkludere vores ønsker såvel som vores behov.

Vi bygger et gældfrit liv, så vi kan tage os af vores behov, og så spørge os selv:"Okay, hvad vil jeg bygge nu? Hvad ville være meningsfuldt for mig at finansiere?” Princippet om at leve gældfrit handler ikke om at være gode pengeborgere for dets skyld. Det handler ikke om at få en guldstjerne. Det handler om at få klarhed over vores penge, så vi kan finansiere mere af det, vi ønsker, ikke mindre. Jeg kan godt lide at sige:"Det handler om kreativitet, ikke kreditkort."

Livet reagerer meget godt på os, når vi tager ansvar for vores pengevalg. Jeg kan godt lide at se på det på denne måde:Hvis vi trækker på den indkomst, vi har, så opbygger vi ikke kapaciteten til at håndtere flere penge, vel? Når vi bygger de ting, der er vigtige for os, på vores eksisterende indkomst, og vi lever et lykkeligt liv med vores ressourcer, så er det nemt at håndtere flere penge. Vi tænker over det. Vi træffer bevidste valg med det. Det er, hvad The Debt-Free Spending Plan giver os:evnen til at vælge, hvor vi skal lægge vores penge og bygge videre på det, vi elsker. Alene dette princip har revolutioneret mit liv.

Du beskriver den gældfrie forbrugsplan som en plan på fem minutter om dagen. Hvordan kan du komme og holde dig ude af gæld på bare fem minutter?

Du laver en plan hver måned over, hvad dit forbrugsbehov er. Generelt set, hvis din indkomst ikke ændrer sig meget, skal du kun gøre dette én gang og derefter tilpasse dig eventuelle mindre ændringer, når udgifterne varierer.

Så hver dag optager du blot, hvad du har brugt i nogle få simple kategorier (mad, brændstof, underholdning, renserier osv.) ved hjælp af en lille notesbog eller din note-app på din telefon. Det er simpel tilføjelse, så det er ikke komplekst. Det tager bogstaveligt talt fem minutter om dagen.

Nøglen her er, at du er ansvarlig for planen. Jeg fortæller dig ikke, hvad du skal bruge, og hvad du ikke bør bruge.

For eksempel var mit gældsfald aldrig at planlægge tøjkøb, hvilket jeg elsker. Så jeg stiftede gæld for at købe tøj - ting, jeg havde brug for, og ting, jeg ville have - og jeg havde altid skyld, skam og sorg efter oplevelsen. Alle kreditkortbrugere ved, hvad jeg taler om:den vanvittige samtale i deres hoved, der ligner:

"Du havde ikke brug for den kjole. Du kommer aldrig nogen vegne, hvis du bliver ved med at opbygge gæld.”

"Hold kæft! Jeg har brug for ting.”

"Ja, gerne mere gældspres! Du er en total taber med dine penge.”

"Jeg er nødt til at købe ting til mig selv engang!"

"Opbyg noget mere gæld, hvorfor gør du ikke! Presset dræber dig! Du kommer aldrig nogen vegne, hvis du bliver ved med at gøre dette!!”

Og denne form for stress og selvhad pletter alt. Det ødelægger bogstaveligt talt vores dage.

Min mands problem var at spise ude. Når det gik godt - eller især når det gik galt, - sagde han:"Lad os bare gå ud og spise. Jeg sætter det på kortet." Og et øjeblik ville vi føle os høje og opstemte; men så ville vi sidde fast i mudderet med det, vi kæmpede med, da gælden bare gjorde problemet mere forankret.

Så vi vidste, at vores plan skulle inkludere penge, der dækkede tøj til mig og et rimeligt beløb til at spise ude for ham, så vi havde ikke tvangen til at løbe op på kreditkortgæld for disse ting. Vi afsætter et beskedent beløb i forhold til vores indkomst, og det er det, vi bruger. Og det har bragt en masse romantik til vores liv. Vi klæder os ud, tager en cocktail eller et måltid, og vi har det sjovt – uden skyld eller stress. Det er en godbid nu, snarere end en skamoplevelse.

Og vi klarer alt dette – vores ønsker og behov – på fem minutter om dagen ved blot at have en plan, som vi arbejder ud fra; en, der fortæller os, hvor meget vi skal bruge, før vi bruger det. Det er hele nøglen.

I sektionen "Om" på dit websted taler du om, hvordan vi ikke ved, hvordan vi får eller holder os ude af gæld. Kan du dele et eller to hurtige, generelle tips til, hvordan du kommer og holder dig ude af gæld?

Få et værktøj til at hjælpe dig med at leve inden for dine midler. De fleste af os kan ikke gøre dette på egen hånd. Vi har brug for et værktøj – noget simpelt, let at mestre og let-på-sjælen. Hvis det er for komplekst, vil vi simpelthen tjekke ud og gå tilbage til at stikke hovedet i sandet omkring vores økonomi.

Derfor skrev jeg min bog. Det er ikke for den kyndige finansielle person, der har truffet alle de rigtige valg og har brug for investeringsrådgivning. Det er til den person, der har styrtet toget, eller knap nok når det og sætter sig i gæld, for at udligne forskellen. Min bog er for folk, der hader tal, aldrig kunne lide matematik eller sjældent balancerer deres checkhæfter. Og vi pengevage mennesker har mere end nogen anden brug for et værktøj. Vi har brug for en solid støtte til at hjælpe os med at få klarhed i vores udgifter.

Så først, siger jeg, er vi nødt til at opgive den gamle strid, der råber:"Åh, jeg er bare ikke god til penge." Eller:"Jeg er en kreativ type, jeg kan bare ikke få tal ind i mit hoved." Giv bare den køje op. Hvis du kan tilføje, kan du lære dette. Sandelig.

Det store tip, jeg kan tilbyde, er at få et værktøj, der hjælper dig med at PLANLÆGGE, hvad du skal bruge i hver kategori af behov, FØR du bruger det. Dette er problemet med at tro, at du vil løse gældsproblemer ved at bruge Quicken eller Quickbooks. At angive, hvad du har brugt, efter du har brugt det, er for pokkers sent!

Registrering af kvitteringer er ikke nok. Vi skal have et stærkt, men fleksibelt værktøj, der fortæller os, at vi har 400 USD om måneden til dagligvarer og hjælper os med at spore, hvad vi bruger, mens vi bruger det.

Hvis du elsker tekniske værktøjer, er det bedste, jeg har fundet til at bruge sammen med The Debt-Free Spending Plan, på www.youneedabudget.com. Hvis du hader tekniske værktøjer, så brug en lille notesbog til at spore dine daglige behov. I madeksemplet ville jeg skrive $400 på den første side af et 3" x 5" ringbind, og når jeg bruger det, skriver jeg det.

MAD +400,00

4/3 Trader Joe's -75,00

+325,00 tilbage

Når vi gør dette for hver kategori, hvor vi har forbrugsbehov (brændstof, kaffebar, apotek, rengøringsmidler, underholdning, akupunktur osv.), så lever vi inden for de beløb, vi afsatte til os selv i begyndelsen af ​​måneden. Vi ser først i vores kategorier, før vi bruger for at sikre, at vi har pengene.

Når vi lever inden for vores tildelte beløb, så beholder vi de penge, vi afsætter til vores ønsker. Det betyder, at hvis jeg bruger min plan til at hjælpe mig med ikke at gå amok på markedet med at løbe op 55,00 USD på en lammesteg med græs og 28,00 USD pr. pund på gourmetoliven, så forbliver de penge, jeg sætter på min rejsekonto. Når jeg står for alle mine regninger og har en plan om at betale dem, forbliver mine spillepenge mine. Det bliver ikke stjålet at betale en regning. Det er et meget stærkt princip. Bogen beskriver trin-for-trin how-to i enkle detaljer sammen med praksis eksempler.

Kan den gældfrie forbrugsplan ændres til at inkludere planlægning af pensionering?

Absolut. Den gældsfrie udgiftsplan kan tilpasses til enhver indkomststrøm:til pensionering, at tage fri til at skrive en bog, få et barn, finansiere en universitetsuddannelse, planlægge et bryllup eller finansiere en ferie. Planen er ikke som en diæt. Jeg siger ikke:"Dette er, hvad du skal bruge og ikke bruge." Hvad du bruger - de kategorier, du opretter - er alle baseret på dine behov og ønsker. Den er skræddersyet til dig.

Jeg underviser i evnen til "proportionalt forbrug". Hvad det betyder er, at efter at du har betalt dine regninger, hvis du har $800 tilbage til at finansiere dine daglige behov (ting som mad, brændstof, apotek, kropspleje, underholdning osv. – de daglige ting i livet), så er du vil ikke være på markedet for en klipning på $300. Du træffer valgene om, hvad du skal bruge dine penge på, men du er også den voksne her. Så du skal få dine penge til at dække ALLE dine behov, ikke kun et eller to. Det er sådan, vi holder os ude af gæld. Så hvis min indkomst er beskeden, eller jeg har en pensionistindkomst, kan jeg vælge at blive klippet et mindre smart sted eller en købmand på det billigere etniske marked (og holde mig ude af "Hele lønseddel"-butikker) så at jeg kan have en rejsefond.

Vi lærer ikke disse færdigheder, så vi kan være gode små borgere og få et klap på hovedet af vores matematiklærer i tiende klasse. Det er ikke målet her. Målet er at leve enkelt af de beløb, vi har, og leve så godt, som vi kan – OG finansiere nogle ting, som vi gerne vil have. Ting, som vi elsker og er meningsfulde for os.

Så hvis det er kaffebaren over yogastudiemedlemskabet for dig, så skal det være det. Det er det, der giver dig mest glæde. Men vi får ikke længere styr på toget ved helt at tjekke ud på, at vi løber op i $300,00 på shi-shi kaffebaren, og så har vi ikke nok til dagligvarer. Vi lærer at bruge proportionalt, så vi kan dække alle vores behov og stadig have noget til overs til vores ønsker.

Det er den mest magtfulde ting i verden at være i stand til at finansiere det, vi ønsker – inklusive resten, som pensioneringen medfører.

Hvilket råd har du til at forberede sig til pensionering til folk, der forbereder sig på at gå på pension og ikke nødvendigvis har haft en stabil pensionsplan på plads hele deres arbejdskarriere?

Lær først at leve gældfrit NU. Lige nu. Vent ikke til næste år, og vent ikke engang til næste måned. Hvis du læser de første tre kapitler i min bog, vil du have en praktisk viden om, hvordan du opretter en plan for dig selv eller for dit ægteskab. (Kapitel 7 er også særligt nyttigt, hvis du er i et forhold med en partner.) Du kan få bogen på biblioteket, hvis du ikke har lyst til at købe den; men hvis du ikke har fundet enkel hjælp indtil videre, skal du bare læse den og få essensen af, hvordan du laver din egen plan. Du skal begynde at håndtere uklarheden i dit forbrug, hvis du nogensinde skal gå på pension i fred. Det er den ærlige sandhed.

Det, der er nyttigt ved min plan for folk, der er ældre, er, at du ikke behøver en computer for at få tingene til at fungere. Nogle gange kan det at lære Quicken eller Quickbooks eller bruge en finansapp være en byrde og en blokering for folk, der ikke voksede op i computeralderen. Glæden ved at skrive min bog var at lave den til alle, der har brug for hjælp. Der er ingen speciel færdighed, du behøver for at begynde udover at vide, hvordan du tilføjer.

Hele ideen med Udgiftsplanen er at – ta-dah! – planlæg før du bruger! De fleste af de værktøjer, der er derude i vores finansielle tech-verden - inklusive Quicken og Quickbooks - hjælper ikke debitor eller den person, der har en mangel på klarhed i deres udgifter. Hvorfor? Fordi de er efterhånden værktøjer. Det nytter mig ikke at spore, hvad jeg har brugt, efter jeg har brugt det. Det er for sent! Jeg skal vide, hvad jeg skal bruge, før jeg bruger det. Sådan holder jeg mig ude af gæld. Det er, hvad min plan giver dig, og du kan gøre det på fem minutter om dagen. Det vil ikke tære på dit liv.

Okay. Når det er sagt, lad os sige, at vi lever gældfrit, vi har ikke sparet op til pension, og vi skal finde ud af, hvad vi skal gøre i de næste par år, når vores arbejdsliv forhåbentlig slutter. Udgiftsplanen giver dig værktøjerne til at finde ud af, hvor meget det vil koste dig at bo, og hvor du muligvis skal nedtrappe for at gå på pension med ro i sindet. Det giver dig klarhed til at komme ud af vagheden og tage et kig på, hvad din bolig koster, hvad din mad og brændstof koster, hvad du bruger på underholdning osv., og hvor du kan justere.

Selvom jeg på ingen måde hævder at være en pensionsekspert, er det åbenlyse svar, at du skal få dine udgifter til at stemme overens med din indkomst. Så hvad nu hvis det er for vanvittigt dyrt, hvor du bor nu? Din plan hjælper dig med at bestemme, hvor du har råd til at bo.

Tænk på det på denne måde:Hvis du ved præcis, hvad dine leveomkostninger er, så kan du træffe informerede valg om, hvor du skal gå på pension. Flere og flere pensionerede amerikanere bor i udstationerede byer netop af denne grund. Flere flytter fra dyre byområder til landdistrikter og småbyer. Men du ønsker ikke at tage disse beslutninger overilet. Hav klarhed og kend dine udgifter. Planen vil give dig det.

Hvis du beslutter dig for at flytte til et billigere sted, skal du indhente mindst tre kontrasterende tilbud på ethvert større køb (som jord, boliger eller udgifter i nye områder) og træffe informerede valg. Gør det hele baseret på, hvad din forbrugsplan fortæller dig, du har brug for. Tag ikke hurtige eller frygtbaserede beslutninger uden at informere dig selv.

På samme måde, hvilket råd ville du have til folk, der lige er på vej ind i deres karriere, så langt som at begynde at planlægge pensionering nu?

Længe før jeg blev gældfri, tog jeg et heldags seminar om økonomisk planlægning designet til kvinder på Santa Monica College. Kvinden, der leder det, sagde, at en 18-årig kvinde, der begyndte at lægge $50 om måneden til side og gjorde det konsekvent, indtil hun var 35, ville have flere penge påløbet (på grund af renters rente) end en kvinde på 30, der lagde dobbelt så meget væk og holdt op med at spare som 60-årig. Det var et rigtigt wake-up call. Men selv givet den information, gemte jeg stadig ikke. Jeg var i gæld. Gælden kom altid først. Opsparing, især til pension, virkede som en drøm for min beskedne indkomst.

Det, jeg ved nu, er, at hvis yngre mennesker tidligt kan lære de enkle trin at leve gældfrit, vil de ikke føle sig presset af gældens skyld, skam, forvirring og vægten af ​​dets pres på deres dagligdag. Uden det pres virker det ikke så besværligt at spare op til pension. Det råd, jeg nu giver folk i den tidlige karriere, er enkelt:Selv hvis du sparer 20,00 USD i en lønseddel på en pensionskonto, ender det med at blive virkelig meningsfuldt for dig senere. Selv når huslejen er høj, udgifterne er intense, og du har ønsker og behov, vil det frigøre penge til besparelser ved at bruge forbrugsplanen til at få klarhed over alle disse ting. Det er derfor, jeg fremmer oprettelse af flere opsparingskonti hos en gratis kreditforening (som Patelco.org). Når vi sætter penge til side på separate konti og kalder dem:Rejser, bilreparationer, pensionering, nødfond, ny computerkonto, vejcykelkonto eller hvad der nu er meningsfuldt for os, har vi en tendens til at føle os godt tilpas. Vi dækker ikke kun vores behov, men nogle af vores ønsker. Det er meget, meget stærkt med hensyn til pensionering eller noget, du vil finansiere.

Kan du fortælle lidt om den stigende tendens til, at voksne børn bor hjemme? Forudsiger du, at dette vil fortsætte, og hvis ja, hvordan påvirker dette folks pensionsordninger?

Det er sjovt. Jeg var sammen med en gruppe af min svigermors venner forleden, som alle er i 70'erne, 80'erne og 90'erne. En ven bemærkede, at hendes børnebørn i midten af ​​20'erne bor sammen med hendes søn og svigerdatter, og sagde:"Nå, de børn kan ikke klare det. Huslejen er for dyr for dem. De skal bo hjemme." Og jeg var uenig.

Jeg kan huske, at jeg var 18 år gammel, arbejdede i et teknologifirma i Silicon Valley og betalte 225 dollars om måneden for husleje – hvilket virker utroligt billigt nu, men det var mere end halvdelen af, hvad jeg lavede. Det var ikke nemt. Jeg ville låne $30 af mine forældre og betale dem tilbage den næste uge for at klare mig nogle gange, men jeg var uafhængig; og dengang havde jeg ingen kreditkort.

Så jeg er godt klar over, at især i Bay Area, hvor vi bor, er huslejen skør, boligpriserne er vanvittige, og det er svært. Men det har altid været svært. Det er aldrig nemt at finde ud af, hvordan man kan leve af det, vi laver, når vi lige er ude af gymnasiet eller college. Og selvom jeg ved, at dette ikke er en populær ting at sige, har vi amerikanere skabt en utrolig berettiget generation i vores børn. Og vores personlige gæld har bidraget til det problem. Vi føler os berettigede - det er der, vores gældsadfærd kommer fra i første omgang - og vores børn opfatter det. Som generation føler de ikke rigtig, at de skal kæmpe for at være uafhængige, og det er et problem.

For at være retfærdig er sundhedsforsikring en stor faktor i økonomien for alle nu, også unge mennesker; men i sidste ende er det, hvad det er. Det koster, hvad det koster at leve, og realitetstjekket er, at hvis vi vil bygge et liv, skal vi tjene og tilpasse os, og vi skal træffe solvente valg, ellers vil vi altid være afhængige.

Jeg vil gerne sige lidt mere om dette, for det er et kæmpe problem for pensionister. Jeg ledede et seminar sidste år i det sydlige Californien, hvor mere end halvdelen af ​​deltagerne var over 60. I pausen kom en håndfuld mennesker hen til mig og fortalte mig, at de ville have nok til at leve i deres forbrugsplaner, hvis de gjorde det. ikke har voksne børn – og ofte deres familier – der bor hos dem og tager bidder af penge fra dem. Det var pengebeløb, som forældrene ikke havde råd til at give og stadig forblive solvente, og alligevel finansierede de deres børns liv.

Det var ikke situationer, hvor de voksne børn ikke kunne hjælpe sig selv:de var raske voksne, der boede i deres forældres huse uden leje - nogle gange med deres ægtefæller og børn - og tilbød intet til mad, forsyninger, husudgifter osv. Disse seniorer belånte ofte deres huse for at tilbyde lån og bolig, selvom de havde beskedne indkomster og ikke havde nogen særlig pensionsopsparing eller fremtidig sikkerhed for sig selv.

Efter pausen spurgte jeg, om gruppen kunne klare noget hård kærlighed. Da de var enige, sagde jeg til dem i klare vendinger, at de skulle slå det af. Det er codependent vanvid at fremme afhængighed hos voksne børn og skade os selv for at gøre det. Selv når vi har ressourcerne til at gøre det, er det stadig vanvittigt. Det avler intet andet end familieangst og afhængighed, og det efterlader seniorer, der har beskedne indkomster, i dybe, dybe problemer i deres ældre år. Da vi lavede regnestykket – især ved at bemærke, hvor mange år de kan leve – var gruppen ret forbløffet. De indså, at deres egenkapital ikke ville holde med store, ubetalte lån mod det; og de ville ikke være i stand til at finansiere et pensionistliv længe. Det var skræmmende at se deres ansigter. Klarhed vil altid bringe den slags realitetstjek, og det er ofte ikke kønt ved første genkendelse.

Mange delte, at de ikke kunne sige nej til deres voksne børn. Og det er et problem for en gruppe som Anonyme Debitorer. Hvis du har brug for støtte til at lave en plan for leveomkostninger og pension, og du forringer din evne til at finansiere dit liv ved at hælde penge ind i dine voksne børns afhængighed, så har du brug for hjælp, helt enkelt. Du har brug for et støttesystem, der hjælper dig med at sige nej, retter din opmærksomhed mod dine egne reelle behov og giver dine børn mulighed for at stå på egne ben. Jeg kan ikke fortælle dig, hvor mange historier jeg hører fra folk i 60'erne, 70'erne og 80'erne, som ikke har penge nok til at leve, fordi de har givet enorme lån til voksne børn, som ikke betaler dem tilbage.

Så hvad er resultatet? Min mening er denne:fremme selvstændighed hos dine børn, uanset hvor meget det koster at bo i din geografiske placering. Kom ikke med undskyldninger for voksne børn. Opkræve rimelig husleje, madudgifter, forsyninger og en del af boligudgifterne til ethvert voksent barn, der bor hjemme. Lad ikke voksne børn bo i dit hjem, som ikke har noget arbejde eller ikke får et. Giv en slutdato, når en 20-årig voksen skal finde et sted at bo - for eksempel et år efter college, ikke mere end to. Giv en tidsbegrænsning til voksne børn, der bliver skilt og bliver i dit hjem – f.eks. et år.

Sig nej til store lån, især for at betale af på gæld og kreditkort, medmindre du hjælper dem med at investere i et sikret lån til et hus. (Og selv da skal du sørge for, at de er enige om, at lånet er baseret på en aftale om ikke at låne mod egenkapitalen i deres nye hjem.)

Please-help-us-pay-off-our-credit-card-deb Men lad mig fortælle dig, hvad der sker, når du gør det. Når du betaler gæld af for voksne, der ikke har fundet en måde at leve på, så hælder du penge ned i et sort hul. De vil helt sikkert – om et, to, fire eller fem år – stå i frygtelig gæld igen, og jeg garanterer, at de vil banke på igen, fordi de endnu ikke har lært, hvordan de skal leve med deres midler. At betale gæld til voksne, der ikke har ændret sig, er altid en dårlig idé.

Så hvad hvis du vil hjælpe dem med at ændre deres adfærd, og du føler dig tilbøjelig til at hjælpe økonomisk? Mit kærlige forslag er at fortælle dem, at du vil hjælpe, når de har levet gældfrit i mindst et år. Det betyder, at ingen kreditkort – overhovedet – med alle konti lukket. (Lad være med at falde for linjen "vi betaler dem månedligt nu, så vi kan få flyselskabets miles". Debitorer er debitorer, og at lægge slik i hænderne på dem og bede dem om at modstå det er bare vanvid.) Så spørg se deres kreditrapporter – alle tre – så du kan bekræfte, at de ikke har brugt kort i mindst et år, før du tilbyder økonomisk hjælp. Lad dem vide, at dette er et engangstilbud, baseret på deres ændrede adfærd, og hold dig til det. Så lad være. De kan eller kan ikke ændre sig for altid. Men chancerne er, at hvis de har levet gældfrit i et år, kan du hjælpe dem uden at frygte, at cyklussen gentager sig.

Hvis du har et godt forhold til dem, og de respekterer din visdom, så kan du vælge at opfordre dem til at gå til en støttegruppe som Anonyme Debitorer; og vil måske tilbyde dem en simpel instruktion - f.eks fra min bog eller YouNeedaBudget-webstedet. Forvent ikke, at du vil lære dem Quickbooks, og alt vil være godt. Debitorer har brug for simple. De har brug for let. De har brug for noget, der hjælper dem med at planlægge og få klarhed med nemme strategier og hjælper dem med at falde til ro omkring penge.

Sammenfattende, har grænser for voksne børn med hensyn til penge. Endnu bedre, lær dine voksne børn tidligt om, hvordan man lever gældfrit, eller hvordan man bruger en gældsfri forbrugsplan. Det vil styrke dem for evigt, det er nemt, og det vil informere hvert valg, de træffer i livet. Det vil få dem til at føle sig magtfulde omkring deres penge, og det er ikke en lille gave at give.

Jeg ved, at jeg har stærke meninger om dette, men jeg er dybt bekymret over den skøre pengedynamik, der sker i amerikanske familier i dag. Den voksne afhængighed, vi har avlet hos vores børn, gør alvorlig skade på vores nuværende gruppe af pensionisters evne til at leve i fred i deres ældre år. Jeg får mindst én e-mail om måneden med en historie som denne, og det er altid så trist.

Tænk på det på denne måde:At give dine voksne børn chancen for at kæmpe for at finde deres egen uafhængighed vil gøre dem til stærkere mennesker. Giv dem gældfri værktøjer. Træn dig selv; så, hvis de vil tillade dig, træne dem til at leve uden gældspres. Så lad dem leve deres liv uden at gøre det muligt for dem. Jeg tror på, at det er de mest kraftfulde gaver, du kan give dine børn – punktum.

Kan du endelig tale om nogle immaterielle fordele ved at komme og holde sig ude af gæld, f.eks. sundhed, personlige forhold osv. Hvorfor er det vigtigt at være gældfri?

Jeg var på vandretur med en bekendt ven for nylig, og hun sagde til mig:"Ja, jeg ved det. Vi skulle aldrig have købt dette hus - vi er oprørte i det. Og vi har vores barn på et college på $50.000 om året - men det er, hvad børn her omkring forventer, så vi er nødt til at gå i gæld!" Den sørgelige del er, at hendes helbred er dårligt, hun er ved at komme sig efter en alvorlig sygdom, hendes mand er stresset, og deres ægteskab lider. Og jeg sagde simpelthen:"Hvis du nogensinde er klar til at tage fat på det, er jeg her."

Så den første ting at indse er, at gæld stresser forhold. Værre endnu, det dræber vores sexliv. Jeg laver ikke sjov her. Når der er gældsstress og pengevaghed i et ægteskab, holder vi subtilt op med at respektere hinanden. Vi har en tendens til at føle os fanget med vores partner og bevæge os i en nedadgående spiral, og vores manglende vilje til at løse det sammen gør tingene bare værre. Vi bevæger os intimt væk fra hinanden, og den mangel på respekt vokser til et mudret terræn af mistillid.

Jeg taler om "Afrodisiakum-kvaliteten af ​​en udgiftsplan" i næsten hver eneste tale, jeg holder. Faktisk opkaldte jeg mit parkapitel i min bog efter dette princip. Når der er pengeklarhed, er der ingen grund til at kæmpe om penge. Når der ikke er et påløbende gældspres, er der ikke noget ekstra pres. Når vi tænker på alle de ting, vi kæmper om med vores partnere, hvor mange har så med penge at gøre – enten direkte eller indirekte? Det gør mange af dem.

Så når vi tager den stressfaktor ud af vores liv, er der ikke meget at slås om. Blokkene til intimitet smelter væk. Men Udgiftsplanens magt er større end som så. Det handler ikke kun om mangel på stress, det handler om, hvad der erstatter det.

Da min mand og jeg første gang lavede forbrugsplanen sammen, så jeg ham komme hjem og lægge alle sine kvitteringer fra dagen på spisebordet og derefter skrive dem i sin lille notesbog. Og pludselig havde jeg mere respekt for ham. Han ydede en solid indsats for mig og for os. Og så, når et spørgsmål ville dukke op – som, har vi råd til at reparere trægulvene i år? - Vi satte os begge ned og kiggede på vores Parsparekonto og snakkede om, hvad vi ville gøre med de penge. Da vi sparede penge på en særlig konto til den slags ting, var det en simpel beslutning:har vi pengene? Ja. Vil vi bruge det på dette? Ja. Okay, fantastisk. Lad os finde en fyr i vores prisklasse. Og så satte vi os for at gøre netop det.

Jeg ville finde mig selv i at sidde i stuen, kigge over på ham og smile for mig selv. Jeg var stolt af ham. Jeg var stolt af os. Og den følelse er netop blevet intensiveret, efterhånden som vi har taget ture på kontanter, købt en ny seng kontant, tilpasset os hans pension og gjort meget mere.

Det bedste, der er kommet ud af alt dette for mig, er, at jeg blev nødt til at stoppe med at udføre arbejde, jeg hadede, og begyndte at udføre arbejde, jeg elsker. Jeg tjener halvdelen af, hvad jeg tjente før; men fordi vi har en forbrugsplan, kunne jeg reducere, hvor jeg havde brug for det, så jeg kunne leve gældfrit og kaste mit gamle liv til et meget, meget bedre liv. Det har frigjort mig til at gøre ting af kærlighed og ikke kun af pligt. Jeg vælger at leve for mindre, så jeg kan få mere frihed – frihed til at gøre ting som at skrive min bog. Det er stærkt at være i stand til at træffe disse valg og ikke længere føle sig fanget eller indespærret.

Det er det, klarheden giver os. Det giver os kraft, styrke, fred, glæde og – dette er kickeren, det jeg aldrig kunne se, da jeg brugte kreditkort – det giver mere af det, vi ønsker i livet, ikke mindre. I have more joy, more fun, and more genuine ease than I ever had when I was trying to extend my income with credit.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

For more updates from JoAnneh Negler and The Debt-Free Spending Plan, like her page on Facebook and follow her on Twitter.

For more information about retirement planning, try the NewRetirement Retirement Planning Calculator.