(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Som du måske er klar over, er din kreditscore en stor ting.
En god score gør livet nemmere, mens en dårlig score kan gøre det ret besværligt.
Problemet er, at mange mennesker ikke er klar over, hvad deres kreditscore virkelig er.
Eller hvordan det at have en dårlig kreditvurdering kan skade dem og endda koste dem tusindvis af dollars, hvis det ikke forbedres.
Her er, hvad du vil møde, hvis din score falder inden for kreditscore-intervallet meget dårlig, dårlig eller endda retfærdig:
Din kreditscore er et trecifret tal mellem 300 og 850. Långivere bruger det til at hjælpe dem med at vurdere, hvor risikabelt det ville være at give dig kredit.
Højere score er bedre, hvilket betyder, at folk med højere score ser mindre risikable ud. Jo bedre din kreditscore er, jo mere sandsynligt ser det ud til, at du vil foretage betalinger som aftalt.
Din kreditscore beregnes ud fra flere faktorer, som du får fra din kreditrapport.
Disse faktorer omfatter:
Betalings- og manglende betalingsaktivitet på ethvert lån eller kredit, der ydes til dig, rapporteres til kreditbureauer og vil påvirke din kreditvurdering.
Der er tre store kreditbureauer, og din kredithistorik kan variere lidt mellem dem. Dette skyldes, at du måske har en konto hos en kreditor, der ikke rapporterer til alle tre.
Et kreditoplysningsbureau kan kun beregne score baseret på de tilgængelige oplysninger, så manglende oplysninger kan forårsage nogle uoverensstemmelser.
Mens din kredithistorik er knyttet til dig, er nogle personlige oplysninger og finansielle transaktioner ikke inkluderet i din kreditprofil og vil ikke påvirke din score.
Din kreditfil indeholder dit navn, CPR-nummer, fødselsdato, adresse (nuværende og tidligere) plus en konkurs og eventuelle registrerede tilbageholdsret eller domme mod dig.
Men personlige oplysninger, herunder din alder, køn, civilstand, race, national oprindelse, religion eller modtagelse af offentlig hjælp, kan ikke bruges til at afgøre kreditværdighed.
I nogle situationer kan du blive bedt om disse oplysninger; den kan dog ikke bruges til at diskriminere dig i kreditbeslutninger
Aktiviteter, der ikke vil direkte påvirke din kredit score omfatter:
Derudover vil din ægtefælles kreditscore ikke påvirke din. Men fælles kreditkonti, du har sammen, vil påvirke jer begge.
FICO®-scoringsmodeller, udviklet af Fair Isaac Corporation, er de mest almindelige modeller, der bruges til at bestemme score i dag, hvor de fleste långivere i øjeblikket bruger FICO Score 8-versionen.
Den er afhængig af data, der kun er tilgængelige i din kreditrapport og tager ikke hensyn til ting som indkomst, ansættelsesperiode eller kredittype, du søger om.
FICO-score varierer fra 300 til 850, hvor score på 669 til 580 anses for rimelige, og dem under 580 betragtes som meget lave eller dårlige.
En anden kreditscoringsmodel, du måske hører om, er VantageScore®, udviklet af VantageScore Solutions, LLC. Dette joint venture er mellem de tre store kreditbureauer, Equifax, Experian og Transunion.
VantageScore varierer fra 300 til 850 og fordeler sig som følger:
VantageScore 4.0 er også afhængig af oplysninger fra din kreditrapport, men inkorporerer et trenddatakoncept for at anerkende kreditorers specifik positive adfærd, såsom aktiv nedbetaling af gæld.
Som du kan se, med denne model, er en score under 650 en dårlig kreditscore, og alt under 550 betragtes som en meget dårlig kreditscore. En fair kreditvurdering kan også give nogle problemer.
Større fordele ses, når scoren er 720 og højere.
VantageScore® rapporterer, at den gennemsnitlige score i USA er 698. En perfekt kreditscore er mulig, men kun 1,6 % af amerikanerne har den.
En kreditscore i det dårlige område kan påvirke din personlige økonomi betydeligt og kan påvirke din evne til at opbygge rigdom, i det mindste på kort sigt.
Hvis din kreditprofil og din score er i den nederste ende af skalaen, er her, hvad du kan forvente:
Når du har en mindre gunstig kredithistorik, er det udfordrende at få ny kredit på en gunstig løbetid.
Finansielle institutioner vil være tilbageholdende med at godkende dig til produkter såsom kreditkort, billån, realkreditlån, kreditlinjer, personlige lån og refinansiering af studielån.
Hvis du har en historie med ikke at betale dine regninger til tiden, har du sandsynligvis en lavere kreditscore. Den lave score er et signal til långivere, der fortæller dem, at de ikke kan stole på, at du foretager rettidige betalinger.
Det gør dig til en risiko. Hvad hvis du slet ikke betaler?
Når forsinkede betalinger på udestående gæld ikke løses, kan din långiver starte en inkassoproces, hvilket yderligere påvirker din score negativt.
Når du tænker over det på den måde, giver det perfekt mening, at långivere ikke ønsker at låne penge til folk med dårlige kreditvurderinger.
Mens nogle typer lån og kreditprodukter er sværere at blive godkendt til end andre, vil en kreditscore i den ringe rækkevidde gøre det svært at kvalificere sig til noget som helst.
Og selvom du får tildelt kredit, kan det koste høje omkostninger.
Hvis et realkreditinstitut ikke vil godkende dig til kredit, kan du ikke få et boliglån uden en stærk medunderskriver på din ansøgning om realkreditlån.
Selvom boligejerskab ikke er det rigtige for alle, vil nogle mennesker, der planlægger at blive ét sted i lang tid, foretrække at opbygge egenkapital i deres eget hjem frem for at betale husleje.
Hvis du har en dårlig kreditværdighed, kan leje være din eneste mulighed.
Når du køber en bil, er din bedste økonomiske indsats normalt at betale kontant. Men hvis du ikke har kontanterne, skal du se på finansieringsmulighederne.
Desværre, hvis du har en dårlig kreditvurdering, vil det være svært at få godkendt et autolån.
Hvis du ikke kan købe en bil, vil dine transportmuligheder være begrænset til offentlig transport, betaling for en taxa eller samkørsel, stole på andres forlystelser eller gå til din destination.
Uden et køretøj kan dine jobmuligheder også være begrænsede, hvilket kan påvirke din evne til at betale gæld og øge din kreditscore.
Hvis din kreditscore falder i rimeligt omfang (og nogle gange selvom den er dårlig), kan du stadig kvalificere dig til nogle typer kredit.
Desværre er fangsten, at du vil møde højere renter end folk med en sundere score.
Du kan muligvis se et kreditkortfirma eller en brugt bilannonce, der godkender kunder med dårlig kredit. Hvad de ikke praler af, er de ugunstige lånevilkår og det høje prisskilt.
Hvis du har brug for en bil, og dette er den eneste type lån, du er kvalificeret til, ender du med at betale meget mere, end bilen er værd i løbet af dit låns længde. Ikke en situation, du ønsker at være i!
I nogle stater kan dårlig kredit have en stor indvirkning på forsikringspriserne.
En rapport viste, at en husejers forsikringspræmier kunne fordobles for en person med dårlig kredit sammenlignet med dem med fremragende kredit.
Det er vigtigt at finde ud af, om de tilbud, du modtager fra forsikringsselskaber, er baseret på din kreditvurdering.
At shoppe rundt efter forsikringer kan altid spare dig penge, men når din kredit ikke er stor, er det den eneste måde at få den bedst mulige pris på.
Vidste du, at mobiltelefonselskaber foretager en kreditkontrol, før de udsteder en kontrakt?
Dette er fordi de vil have en indikation af, at du ikke vil tage den nedsatte telefon og springe ud på din regning.
Desværre vil din dårlige kreditscore ikke inspirere tillid. De kan nægte at give dig en kontrakt eller bede om et depositum.
Hvis du ikke kan få en kontrakt, bliver du nødt til at købe en telefon direkte og gå forudbetalt. Afhængigt af dine behov kan dette ende med at blive ret dyrt.
På samme måde som mobiltelefonudbydere kan udlejere foretage en kreditkontrol, før de lejer en lejlighed til dig. Hvis det viser sig, at du har en dårlig kreditværdighed, vil de måske ikke leje til dig.
Dette reducerer dine muligheder og betyder, at du kan ende med at betale mere eller bo i et område, du ikke ønsker at være i.
I lighed med mobiltelefonselskaber og ejendomsejere kan forsyningsselskaber også tjekke din kreditscore, før du optager dig som kunde.
Når din kreditprofil er på den negative side, vil de sandsynligvis kræve en indbetaling fra dig, før du slår tjenesten til.
Andre tjenesteudbydere kan kræve betaling forud, hvis deres ansøgningsproces fastslår, at du er en kreditrisiko.
Afhængigt af hvor du søger, kan potentielle arbejdsgivere foretage et baggrundstjek, herunder at trække din kreditrapport.
At have en dårlig kreditscore kan skade dine chancer for at blive ansat. Dette afhænger af jobbets karakter, men at være begrænset i dine karrieremuligheder er aldrig en god ting!
Nu hvor du kender de forskellige måder, hvorpå en dårlig kredithistorik og en dårlig score kan påvirke dig negativt, vil du sikkert gerne begynde at tænke på måder at forbedre den på.
Den gode nyhed er, at du kan opnå en god kreditvurdering. Alligevel vil det tage tid og nogle fornuftige økonomiske beslutninger.
Det kan være lettere at gå fra en god til en fremragende kreditscore, end det vil være at gå fra meget dårlig til god, men det er faktisk muligt. Bare husk, løfter om hurtige løsninger inden for en kort tidsramme er sandsynligvis for gode til at være sande.
Brug disse 9 trin til at begynde at reparere en dårlig score og opbygge gode kreditvaner:
For detaljer om disse trin og flere tips til dem, der lige er startet, og som ønsker at opbygge en stærk kreditscore, kan du læse "Sådan opbygger du en høj kreditscore og holder den der".
En dårlig kreditvurdering i dag kan i høj grad påvirke dit økonomiske liv på kort sigt.
Alligevel kan du reparere en dårlig kreditvurdering og økonomisk historie ved at tage de trin, der er nævnt her og i den linkede artikel.
Du er velkommen til at kontakte os, hvis du har brug for hjælp til at finde yderligere ressourcer og værktøjer til at forbedre din økonomiske sundhed.
Næste:Er det en god idé at konsolidere din gæld?
Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.