(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Hvis du ønsker at gå på et universitet, college eller handelsskole, men er bekymret for den økonomiske byrde ved at optage et studielån, kan du overveje en indkomstdelingsaftale eller ISA.

Det er ikke overraskende, hvis du aldrig har hørt om en ISA. De er stort set ukendte i nogle dele af landet.

Men hvis du leder efter et alternativ til studielån, kan en aftale om indkomstandel være en levedygtig mulighed. Alligevel er der meget at vide, før du beslutter dig.

En ISA er en bestemt type studielån, der giver dig mulighed for at låne penge til college og derefter tilbagebetale dem baseret på et fremtidigt forventet lønestimat.

På trods af at de fleste ISA-udbydere markedsfører deres finansielle produkter til låntagere som erstatning for studielån, fastslog Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), at de i virkeligheden er studielån.

De er bare anderledes end den typiske, mange studerende søger om i begyndelsen af deres videregående uddannelse.

Indkomstdelingsaftaler indebærer en vis risiko, ligesom enhver gæld, og bør kun overvejes, når du har opbrugt alle andre føderale bachelorlån, Pell-stipendier eller andre finansieringsmuligheder.

Sørg for, at du også tjekker eventuelle traditionelle private studielån, du er berettiget til, før du beslutter dig for, hvilken aftale du vil indgå med en ISA-udbyder.

Og lav en grundig sammenligning af alle tilbud og vilkår, før du træffer en endelig beslutning.

Hvordan fungerer ISA'er?

I det væsentlige er dette en form for overskudsdelingsordning. Det er en aftale, hvor den type studielån, du modtager, går til at hjælpe med udgifterne til din uddannelse eller uddannelse baseret på forventningen om, at du tjener en løn, der vil muliggøre din tilbagebetaling af lånet.

Et lån fra en ISA långiver er det samme som et lån fra enhver anden långiver.

Som et resultat af at påtage dig gælden, accepterer du at tilbagebetale aftaleudbyderen en fast procentdel af din indkomst i en forudbestemt periode efter at have afsluttet din universitetsuddannelse.

Dette er typisk for en aftalt tid eller et fast antal betalinger.

I nogle tilfælde kan du ende med at betale mere eller mindre end det beløb, du har modtaget for at betale for dit college-udgifter.

ISA-programmer har vundet popularitet i de seneste år, på trods af at de er relativt ualmindelige som en form for universitetsfinansiering sammenlignet med andre studielån.

Fordele og ulemper ved ISA'er

Sammenlignet med traditionelle studielån har indkomstandelsaftaler flere fordele. De bruges ofte sammen med andre former for økonomisk støtte, såsom legater, stipendier eller traditionelle studielån.

Fordi de ikke har renter på det beløb, du skal betale tilbage, kan de være en bedre mulighed end studielån med variabel rente, som kan være dyrere.

Langsigtet økonomisk planlægning er mulig, fordi betalingsperioden normalt er defineret og begrænset. Alligevel kan de månedlige betalinger være svære at estimere, hvis din fremtidige løn er ukendt, når du påtager dig ISA.

Ligesom indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner på føderale studielån kræver ISAs betalinger, at du tjener en lønseddel.

Mens betalinger kan blive suspenderet, hvis du tjener mindre end minimumsindkomsttærsklen for dit job, kan føderale lån tilbyde muligheder for tilgivelse af offentlige lån, hvis du arbejder med en kvalificeret arbejdsgiver eller har en høj gæld i forhold til indkomst på grund af en lav løn.

ISA'er har også nogle ulemper.

Et højere lønnet job kan kræve en højere procentdel af din løn i form af en månedlig betaling.

Derudover tilbyder kun nogle få uddannelsesinstitutioner normalt indkomstdelingsaftaler, og de kan også begrænse ISA-tjenester til studerende på specifikke hovedfag eller dem, der opfylder andre krav.

Omkring 50 colleges, herunder Northeastern University, Purdue University og The University of Utah, tilbyder i øjeblikket deres indkomstdelingsaftaleprogrammer.

Alligevel er de fleste college ISA-programmer specifikt for deres studerende. Mange skoler, der tilbyder ISA'er til studerende, har et sammenligningsværktøj til at udforske forskellige lånemuligheder. 

På den anden side tilbyder private långivere som Stride Funding indkomstandelsaftaler, der accepteres af de fleste andre gymnasier og universiteter.

Gør dit hjemmearbejde, og vær yderst forsigtig, når du bruger et privat finansieringsselskab til en ISA, da nogle har vist sig at have urimelige priser for lavindkomststuderende eller anden vildledende praksis omkring disse private uddannelseslån.

Er en ISA noteret på en kreditrapport?

Et godkendt privat studielån kræver næsten altid tilstedeværelsen af en medunderskriver eller en minimumskreditscore.

Folk med dårlige kreditvurderinger (eller mangel på kredithistorik) eller dem, der har brugt alle deres opsparinger på college, kan drage fordel af aftaler om indkomstandele, fordi de typisk ikke opfylder kravene til traditionelle lån.

En kreditrapport vil dog vise en indkomstdelingsordning, fordi Consumer Financial Protection Bureau afgjorde, at de faktisk er kreditprodukter.

Giver ISA'er nogen skattefordele?

I henhold til gældende amerikansk skattelovgivning er det ikke muligt at fratrække ISA-betalinger på samme måde, som renter på nogle studielån er fradragsberettigede, fordi indkomsten genereret af en ISA anses for skattepligtig af investorer.

(Nogle annullerede studielån er ikke skattepligtige, som det er tilfældet med annullerede indkomstdelingsaftaler.)

Sammenlign dette med skattefradrag for dem, der har optaget et privat eller føderalt studielån og opfylder specifikke indkomstkrav, der giver dem mulighed for at trække op til $2.500 i lånerenter fra deres årlige skat.

Det er ikke muligt med en indkomstdelingsordning (ISA), fordi de typisk ikke opkræver lånerenter.

Kan du komme ud af en ISA?

Sørg for, at du forstår vilkårene for en indkomstdelingsordning grundigt, før du skriver under på den stiplede linje, da det kan påvirke din økonomiske fremtid.

Når du først begynder at tjene løn i et højtbetalende erhverv, kan det være svært at acceptere betalingsbetingelserne, der ville gøre et markant indhug i din månedsløn.

Ligesom traditionelle studielån, der også har en fast tilbagebetalingsplan, er disse tilbagebetalingsmuligheder kontraktligt forpligtet til låntageren.

Alligevel, som med andre studielån, er der normalt bestemmelser, der giver mulighed for at standse betalinger, hvis en universitetsuddannets månedlige indkomst falder under et vist beløb, eller hvis der er andre grunde til, at betalinger ikke kan foretages.

Der er måder at fjerne dig selv fra en indkomstdelingsaftale, selvom de kan være mere restriktive end almindelige studielån.

Den vigtigste måde at afslutte en ISA på er naturligvis at gennemføre dine nødvendige betalinger.

Din ISA vil også ophøre tidligt, hvis det fulde dollarbeløb for betalinger når betalingsloftet, som er sat på plads for at beskytte højere lønmodtagere mod at skulle betale for meget.

En ISA vil også ophøre, hvis tilbagebetalingsperioden udløber. Den samlede tid, der kræves for at foretage betalinger, ophører, når betalingsvinduet slutter, uanset hvor meget der blev betalt.

Ligesom andre former for gæld kan ISA'er være lettere at afvikle end typiske studielån, hvis låntageren erklærer sig konkurs.

Men bestemmelser forhindrer dette i at ske under mange omstændigheder, så du bør ikke indgå i en ISA, der forventer at indgive konkurs på noget tidspunkt.

Derudover er den voksende tendens inden for konkursret at gøre det sværere at frigøre studiegæld fra lån af enhver art i en konkurs, så dette kan ændres i fremtiden.

Hvornår skal man overveje en indkomstdelingsordning

Hvis du er blevet nægtet stipendier, ikke kan finde et studielån med en betalingsplan og vilkår, du finder acceptable, og har udtømt alle andre finansieringsmuligheder, kan en ISA være en levedygtig mulighed.

I flere tilfælde er det en fordel at blive medlem af en ISA, men der er nogle undtagelser, såsom dem, der planlægger at gå ind i en karriere med høj indtjening, hvilket vil betyde højere månedlige betalinger.

Generelt er der et par scenarier, hvor en indkomstdelingsaftale bør overvejes frem for traditionelle studielån.

ISA'er er de mest fordelagtige, hvis du helt vil undgå studielånsgæld på grund af lave kreditscore eller overvejer at gå ind i et lavtbetalende felt.

At optage et studielån til en karrierevej, der giver lavere løn end nogle andre, såsom undervisning eller socialt arbejde, Fredskorpset eller en ministeriel stilling, vil give dig mulighed for at holde dine ISA-betalinger lave, og din forpligtelse vil blive opfyldt over for långiveren efter en bestemt specifik periode.

Dette er ofte at foretrække frem for at tage et studielån, hvor en årlig procentsats (ÅOP) kan få din forpligtelse til at vokse over tid til det punkt, hvor du ikke længere kan foretage månedlige betalinger.

Tid til at vælge

Uden adgang til finansieringsmuligheder såsom føderale studielån, tilskud, militære ydelser, lavrentede private lån eller andre former for uddannelsesfinansiering, kan du overveje en indkomstdelingsaftale.

Men selvom din skole giver dig mulighed for at bruge en ISA, skal du sørge for at finde den med de bedste vilkår for dine fremtidige ambitioner.

Husk, at kontraktvilkårene og indkomstandelsprocenten for en ISA normalt er faste og baseret på estimater af fremtidig indkomst efter endt uddannelse.

Noget, der tager 10% af din løn fra din fremtidige løn, kan ikke skiftes ud til noget, der kun tager 5%.

Man skal også huske på, at selvom det er muligt at sætte betalinger på pause på en ISA eller få den helt udbetalt, er disse muligheder få og langt imellem.

Og man skal ofte opfylde et bestemt sæt af hårdhedskriterier, før en konkursfrigørelse af gælden bliver tilladt.

Ethvert lån eller aftale og de tilbagebetalingsbetingelser, du indgår, skal være gensidigt fordelagtige, ikke tage for meget af din fremtidige løn, og give dig mulighed for at gennemføre din uddannelse uden væsentlige økonomiske belastninger i fremtiden. Vælg med omhu.

Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.