(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Køb nu, betal senere (BNPL) tjenester er stigende i popularitet hos forbrugerne. Tjenester som Sezzle, Afterpay og Klarna lader kunder opdele deres betalinger i rentefrie rater og tage deres køb med hjem samme dag.
Med så mange forbrugere, der tilmelder sig og mange tjenester at vælge imellem, ser det ud til, at BNPL-tjenester kan være en god måde at betale på.
Point-of-sale afdragslån ser ud til at være en no-brainer for shoppere på et budget. Men det er vigtigt at forstå, hvordan disse produkter fungerer.
Selvom disse programmer tilbyder attraktive fordele, er de ikke det rigtige for mange kunder.
Kortsigtet finansiering som BNPL-tjenester har eksisteret i et stykke tid, men de steg i popularitet under pandemien. Top BNPL-apps har oplevet en stigning på 186 % i månedlige aktive brugere siden starten af Covid-19-pandemien.
Brugere kan lide BNPL-forretningsmodellen, der ligner traditionelle butiksmodeller med en væsentlig forskel. Købere behøver ikke vente på at få deres varer.
Her er nogle af de bedste BNPL-tjenester:
Nogle populære kreditkortudstedere, såsom Citi, springer også ind i BNPL-området.
BNPL-tjenester fungerer online og i butikken. Hvis butikken tilbyder en BNPL-mulighed, vil du normalt se den annonceret på produktets informationsside. Virksomheder ønsker, at kunderne med det samme skal vide, at de kan få det, de vil have, uden at betale for det hele på forhånd i dag.
Når forbrugerne har disse oplysninger på en produktside i stedet for ved kassen, er der større sandsynlighed for, at de lægger varer i deres indkøbskurv.
Når du går til kassen, tilmelder du dig BNPL-tjenesten, medmindre du allerede er godkendt til at bruge platformen, der understøttes af den butik, du handler i.
Under den indledende tilmeldingsproces for at bruge en BNPL-tjeneste som Sezzle eller Afterpay, gennemgår du tilmeldingsprocessen og bliver omdirigeret tilbage til butikken for at fuldføre kassen.
Populære BNPL-tjenester deler betalinger op i fire lige store rater.
Første rate betales, når du foretager dit køb. De resterende betalinger trækkes fra dit betalingskort, kreditkort eller check-/opsparingskonto hver anden uge fra købsdatoen, indtil det er betalt fuldt ud.
Antallet, størrelsen og hyppigheden af ratebetalinger kan variere afhængigt af den tjeneste, du bruger, og beløbet for dit køb.
Følg appinstruktionerne, hvis du handler i mursten og mørtelbutikker og vil bruge en BNPL-tjeneste. Du bliver sandsynligvis nødt til at downloade appen og konfigurere din betalingsmetode i appens tegnebog, når du foretager et køb i butikken.
Butiksmedarbejdere er ikke altid bekendt med, hvordan processen fungerer, så du bliver nødt til at kontakte BNPL-servicen direkte, hvis du har problemer.
Et blødt kredittjek opstår, når du ansøger om mange BNPL-tjenester, og disse forespørgsler bør ikke påvirke din kreditscore.
Nogle BNPL-tjenester bruger en hård kreditforespørgsel til at bestemme berettigelse til finansiering. Andre gør kun et hårdt træk, hvis du vælger en bestemt finansieringsmulighed, som tjenesten tilbyder.
Hårde kredittjek kan påvirke din kreditscore negativt, så det er vigtigt at vide, hvordan tjenesten bruger dem.
BNPL kan være et godt alternativ til traditionel finansiering for små dollarkøb for folk med kreditudfordringer.
Der er rapporter, at nogle tjenester ikke kræver en minimumskreditscore, og selv dem, der gør det, tilbyder muligvis stadig afbetalingsmuligheder til dem med "fair" eller højere FICO-score (generelt 600 og højere).
Bare husk på, at hvis du vælger BNPL til dit køb, skal du foretage betalinger, ellers får det konsekvenser.
Når du ikke foretager betalinger til tiden eller misligholder dine betalinger, vil tjenesten rapportere disse oplysninger til mindst ét kreditbureau og muligvis sende din konto til en inkasso. Dette vil sænke din kreditscore og forblive på din kreditrapport i op til syv år.
Relateret læsning:Sådan får du din kreditscore gratis
Selvom mange BNPL-tjenester er rettet mod millennials og Gen Z-forbrugere, fandt en undersøgelse fra The Ascent (en tjeneste fra The Motley Fool) i 2021, at næsten 56 % af de adspurgte brugte en BNPL-tjeneste, når de shoppede – op fra lige under 38 % i 2020.
Den mest betydelige vækst i brugere i den periode var 18-24-årige (62 %) og handlende 55 og opefter (98 %). Men over hele linjen viste hver adspurgt aldersgruppe 20 % eller højere brugsstigninger i BNPL-tjenester.
Når du først starter med en BNPL-tjeneste, er din købekraft begrænset og beregnet i henhold til virksomhedens algoritme. Nogle købere kan have en indledende købsgrænse på $500, mens andre kun kan bruge $100.
Men efterhånden som du foretager flere køb med en platform og betaler rettidigt, øges din købekraft. Det kan betale sig at undgå platformspring.
Hvis du for eksempel bruger Afterpay regelmæssigt, har du mere købekraft, end hvis du bruger Klarna til et køb, Sezzle til et andet og Affirm til endnu et.
BNPL-tjenester virker som en god handel, men før du bruger en tjeneste, skal du overveje følgende:
Finansieringsfleksibilitet :BNPL-tjenester giver næsten alle mulighed for at købe, hvad de har brug for (eller ønsker) lige nu med minimale penge på forhånd.
BNPL-tjenesten er dog ikke et kreditkort, du får fra en traditionel finansiel institution, der tilbyder mere udvidede betalingsmuligheder.
Med et kreditkort kan du sprede dine betalinger ud, så længe du har brug for det, ved at foretage minimumsbetalingen hver måned til din kreditkortudbyder. Ja, du betaler måske mere i renter, men du har betalingsfleksibilitet, hvis du har brug for det.
En BNPL-service kræver normalt fire lige store rater med lidt slingreplads. De fleste giver dig mulighed for at omplanlægge en betaling, men du forventes at betale saldoen hurtigt.
Lad os sige, at du foretager et køb på 750 USD. Er du villig til at forpligte dig til $187 hver anden uge i den næste måned eller to?
Returnering :Læs altid det med småt vedrørende returnering, når du bruger en BNPL-tjeneste. Bare fordi du returnerer en vare, betyder det ikke, at du holder op med at betale BNPL-tjenesteudbyderne. Det kan tage en uge eller to for butikken at kommunikere med BNPL-tjenesten om din returnering.
Du skal stadig foretage regelmæssige betalinger til BNPL-udbyderen og vente på, at de, ikke butikken, refunderer dine penge.
Kredit :Som tidligere nævnt behøver du ikke nødvendigvis god kredit (eller nogen kreditvurdering) for at bruge nogle BNPL-tjenester. Alligevel, hvis du undlader at betale dine afdrag eller foretager forsinkede betalinger, vil BNPL-tjenesten rapportere din betalingshistorik og forsømmelser til kreditbureauer.
Købere, der beslutter sig for at købe nu og betale senere, bør være forsigtige med at købe mere, end de har råd til ved at bruge disse tjenester. Betalinger på 20 dollar hver anden uge for adskillige varer stiger hurtigt.
Relateret læsning:Opbyg en høj kreditscore, og hold den der
Hvis du vil springe over at bruge et kreditkort eller andre traditionelle kreditmuligheder og foretage et køb uden at påvirke din kreditscore, kan en BNPL-tjeneste være vejen at gå.
Du får en øjeblikkelig beslutning og anstændig købekraft for at få det nye par jeans, du har brug for, eller endda et køkkenbord.
Du bliver generelt ikke opkrævet renter, og hvis du bruger disse tjenester ansvarligt, kan du opbygge din kredithistorik.
Et kreditkort er altid den bedre mulighed for købere, der ønsker at optjene særlige rabatter eller cashback, point eller miles.
Kreditkortselskaber tilbyder også generelt forbrugerne en højere kreditgrænse og andre beskyttelser, som en BNPL-tjeneste muligvis ikke giver.
Hvis du værdsætter lavere minimumsbetalinger, kan du ikke slå et kreditkorts fleksibilitet. Uanset hvad skal du have en plan for at betale det ud.
Afbetalingslån på salgsstedet er praktiske og opkræver ikke forbrugerne uhyrlige gebyrer. De er en legitim betalingsmetode til at få det, du har brug for, med færre egne udgifter på forhånd.
Købere, der bruger disse kortsigtede finansieringstjenester ansvarligt, nyder godt af fleksible betalingsmuligheder. Alligevel kan overforbrug eller manglende rettidig betaling forårsage andre økonomiske vanskeligheder.
Hvis du er interesseret i at hoppe på køb-nu-betal-senere-vognen, så start med et lille køb, foretag betalinger til tiden og se, hvordan BNPL fungerer for dig. Bare sørg for at købe fornuftigt.
Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.