Private pengelån involverer en individuel eller privat organisation, der yder et lån til en person eller virksomhed, ofte for at finansiere ejendomsinvesteringer. Disse lån bruges almindeligvis af investorer, der køber ejendomme for at renovere og enten sælge eller leje ud. Private pengeudlån er ikke underlagt de samme regler, som gælder for banker og andre licenserede långivere. Som sådan er vilkårene typisk mere fleksible, og processen kan gå hurtigere.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, om et privat pengelån giver mening for dig.

Det definerende kendetegn ved private pengeudlån er, at pengene til lånet leveres af en enkeltperson eller en privat organisation. Ofte er långiver et familiemedlem eller ven af ​​låntageren. Når den private pengeudlåner er en organisation, er den ikke en bank eller en anden godkendt låneorganisation.

Private pengeudlån er ikke underlagt de samme regler, som gælder for andre långivere. Helt ureguleret er forretningen dog ikke. Private pengeudlånere skal følge statens ågerlove, der begrænser mængden af ​​renter, der kan opkræves. De kan også være begrænset i antallet af lån, de kan yde.

Renterne på private pengelån har en tendens til at være højere end lån fra licenserede långivere. Fra 15 % til 20 % er typisk. Men i tilfælde af et lån fra en ven eller slægtning, kan de også være lavere end markedsrenterne. Private pengelånsbetalinger kan være afdragsfrie for lånets løbetid, med en enkelt stor ballonbetaling til sidst.

At kvalificere sig til et privat pengelån er anderledes end at kvalificere sig til et almindeligt lån. Långiveren vil sandsynligvis fokusere lige så meget på, om en specifik aftale giver økonomisk mening som på låntagerens kredithistorie eller score.

Løbetider på private pengelån er ofte korte, kun seks til 12 måneder. Men de kan også betales over op til fem år. De kræver generelt en udbetaling og er ofte sikret af ejendommen. Långiver vil typisk kræve en skriftlig plan, der beskriver, hvordan pengene skal bruges.

Private pengeudlån ligner hårde pengeudlån. De bruges begge ofte i ejendomsinvesteringer og involverer at få finansiering fra et andet sted end en bank. Lån med hårde penge minder dog mere om almindelige udlån, såsom fra en bank og mindre som venner-og-familie-finansiering via private pengelån. Det kan være sværere at kvalificere sig til et lån med hårde penge.

Fordele ved privat pengeudlån

Private pengelån er mere fleksible end traditionel finansiering. Retningslinjerne for kvalificering af låntagere er færre og mindre strenge, især når långivere er venner eller familiemedlemmer. En vigtig forskel er, at private pengeudlånere er mere tilbøjelige end andre til at være villige til at finansiere erhvervelsen af ​​nødlidende ejendom med behov for væsentlig reparation. Dette giver investorer, der mangler kontanter, mulighed for at købe billige ejendomme og betale for renoveringer, der øger værdien af ejendommene.

Fleksibiliteten ved private pengeudlån gør det også hurtigere. En låntager kan få pengene til at gøre en handel på dage i stedet for at vente flere uger på at blive finansieret af et konventionelt realkreditlån.

Udemper ved privat pengeudlån

Privat udlån medfører også øget risiko for både låntager og långiver. Private pengeudlånere tager større risiko på grund af deres mindre strenge retningslinjer for kvalifikation. For at kompensere for den ekstra risiko opkræver private pengeudlånere højere renter end andre långivere. Dette kan gøre det sværere for låntagere at tjene penge på handler. Fordi lån typisk er kortfristede, skal en låntager være i stand til at sælge eller refinansiere ejendommen relativt hurtigt, før lånet forfalder.

Det kan være sværere for låntagere at finde private pengeudlånere, da de måske ikke annoncerer som banker og mere etablerede långivere. At tale med venner og familie er en måde at finde kilder til lån på. Låntagere kan muligvis identificere andre potentielle private pengeudlånere gennem professionelt netværk, sociale medier såsom LinkedIn, internetsøgninger og ejendomsinvesteringsbegivenheder.

Sådan finder du en privat långiver

At finde en privat långiver kan kræve mere indsats end at sikre et traditionelt realkreditlån. Men investorer har flere praktiske muligheder at udforske. Netværk er ofte den mest effektive tilgang. Mange private pengeudlånere opererer gennem mund til mund. Så det kan være en fordel at tale med andre ejendomsinvestorer, entreprenører, ejendomsmæglere og finansielle fagfolk kan afdække kundeemner.

Lokale ejendomsinvestorforeninger (REIA'er) er en anden værdifuld ressource. Disse grupper afholder ofte møder, workshops og netværksbegivenheder, hvor investorer kan møde private långivere, der er aktive i samfundet.

Online långivermarkedspladser giver også muligheder for at forbinde med private pengeudlånere. Låntagere bør dog være forsigtige, når de arbejder med en, de ikke har mødt personligt. En omhyggelig gennemgang af långiverens hjemmeside, referencer og track record kan hjælpe med at afgøre, om de er hæderlige.

Røde flag kan omfatte anmodninger om store forhåndsgebyrer, vage eller alt for aggressive løfter eller pres for at springe over due diligence-trin. Som med enhver finansiel transaktion skal du tage dig tid til at verificere långiverens troværdighed. Det kan hjælpe med at beskytte dig mod svindel og ugunstige lånevilkår.

Sådan struktureres en privat låneaftale

Private pengelån er ofte mindre formelt end traditionel finansiering. Som sådan er det vigtigt at lave en klar skriftlig aftale, der beskytter både låntager og långiver. Som minimum skal kontrakten angive lånebeløbet, rentesatsen, tilbagebetalingsplanen og eventuelle gebyrer. Begge parter bør også tage stilling til, om lånet skal være afdragsfrit eller amortiserende, da dette afgør, hvordan betalingerne struktureres over lånets løbetid.

Mange private pengeudlånere foretrækker afdragsfrie betalinger med en ballonbetaling til sidst. Låntagere skal dog sikre sig, at de har en exit-strategi, såsom at sælge ejendommen eller refinansiere for at tilbagebetale saldoen, før den forfalder.

Krav til sikkerhedsstillelse er et andet centralt element i aftalen. De fleste private pengelån er sikret ved, at ejendommen købes eller renoveres. Og långiveren kan anmode om yderligere dokumentation såsom renoveringsplaner, entreprenørvurderinger og økonomiske fremskrivninger. At inkludere disse detaljer i kontrakten er med til at sikre, at begge parter deler en forståelse af projektets omfang og forventede tidslinje.

Selv når långiveren er en ven eller et familiemedlem, er det klogt at få en advokat til at gennemgå dokumentet for at sikre, at alle statslige og føderale krav er opfyldt. En korrekt struktureret aftale kan hjælpe med at forhindre misforståelser og reducere risikoen for alle involverede.

Bundlinje

Private pengeudlånere er enkeltpersoner og organisationer, der giver penge til investorer, normalt til ejendomslån. Private pengeudlån er mindre reguleret, men dyrere end andre kilder til lån, såsom banker. Mange private pengelån kommer fra venner og familie, men organisationer kan også være private pengeudlånere.

Tips til at låne penge

• Hvis du taler om dine finansieringsplaner med en finansiel rådgiver, kan det øge chancerne for, at du træffer den bedste beslutning. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere, der betjener dit område. Du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Enhver form for lån kan være vanskelig, især hvis det er et lån, du personligt garanterer. Og hvis du ikke betaler dem tilbage fuldt ud eller til tiden, så er der mulighed for, at du skader dine chancer for at låne mere i fremtiden. Det er vigtigt at forstå så meget som muligt om personlige lån, før du går videre med private pengeudlån.

©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/jat306, ©iStock.com/inewsistock