Hejsa! Jeg er Spencer, en aktiv luftvåbenofficer, der investerer i økonomisk uafhængighed ved en alder af 40. Siden 2016 har min kone og jeg gemt halvdelen af min aktive tjenesteløn på vores konti for økonomisk uafhængighed. Jeg begyndte at skrive i 2012 om at opnå FI i militæret på min hjemmeside Military Money Manual.
Fordi J.D. ikke har nogen erfaring med militæret, bad han mig til Veterans Day om at dele de lektioner, jeg tror, at ethvert servicemedlem har brug for at vide om at blive rig langsomt. Det er de begreber, jeg ville ønske, at nogen havde forklaret mig som nybesat officer i 2010. (Disse lektioner er lige så anvendelige for den hvervede side af huset.)
Jeg har opdelt denne artikel i to afsnit.
Først vil jeg dække nogle grundlæggende lektioner for begyndere:at passe på dig selv, nødfonde, militærvenlige banker, sporing af dine penge og TSP-investering.
Dernæst vil jeg dække nogle avancerede emner:investering for økonomisk uafhængighed, militær udsendelse, rejser og militære kreditkortfordele.
Lad os starte med det grundlæggende.
En af de hårdeste livslektioner, du skal lære tidligt i din militære karriere, er denne:"Ingen passer på dig undtagen dig."
Du skal tage ansvar for at uddanne dig selv om at spare, investere, bruge og opnå økonomisk uafhængighed. Hvis du har en rigtig god tilsynsførende eller kommandør i militæret, kan de måske forklare dig Thrift Savings Plan (TSP), men det er sandsynligvis det.
Hvis du vil opnå økonomisk uafhængighed i militæret, skal du lære at gøre det selv. Der er mange tilgængelige ressourcer til at lære om penge, herunder:
Jeg tror på, at det er vigtigt altid at lære, altid at stille spørgsmål. Hvis du har spørgsmål om din militærløn, fordele eller personlig økonomi, så skriv dem på Google. Spørg din vejleder. Spørg dine venner (men tag ikke altid deres råd, haha).
Vær aldrig bange for at stille spørgsmål. Hold dig uddannet om penge.
Selvom du helt sikkert kan bruge en almindelig bank til at administrere dine penge (og Get Rich Slowly vedligeholder en liste over online opsparingskonti), anbefaler jeg, at du finder en militærvenlig bank. Visse banker og kreditforeninger er dedikerede til at hjælpe medlemmer af militærtjeneste. De forstår de vanskeligheder, der er unikke for vores situation. For eksempel har USAA aldrig lukket mit ATM-kort på trods af hævninger i over 40 lande.
Nogle af de største og mest anerkendte militærvenlige banker omfatter USAA, Pentagon Federal Credit Union (PenFed) og Navy Federal Credit Union (NFCU).
Se efter en militærvenlig bank, der tilbyder refusion af hæveautomatgebyrer, og som ikke opkræver gebyrer på dine konti, uanset hvad dine saldi er. Mange militærvenlige banker indbetaler din militærløn en hverdag tidligere end din faktiske løn. Dette er en fin funktion til at få adgang til dine penge lidt tidligere hver lønningsdag.
I modsætning til dine civile kolleger er det usandsynligt, at du pludselig bliver fyret fra militæret. Fordi det er et offentligt job, ville du i det mindste få et par måneders varsel, hvis du blev ufrivilligt separeret.
Du behøver heller ikke bekymre dig for meget om overraskende lægeregninger. Tricare er et af de bedste sundhedsforsikringsnetværk i USA, og det militære medicinske system er et af de mest overkommelige. Du vil sjældent, hvis nogensinde, have en egenbetaling for at se en læge eller hente en recept.
Så hvis du ikke behøver at bekymre dig om lægeudgifter eller at blive fyret, hvorfor så bekymre dig om at spare en nødfond i militæret? For det går altid galt. Biler går i stykker, betaling af rejsekuponer forsinkes, regeringen lukker ned og så videre.
Plus, du ved, hvor uforudsigelig militærtjeneste kan være. Du kan pludselig blive kaldt væk til en beredskabsoperation i Afrika, når bilen går i stykker derhjemme, hvilket forhindrer din mand i at komme på arbejde.
Mange gange, når du modtager PCS (permanent skift af station) eller går TDY (midlertidig tjeneste), vil dine udgifter ikke blive refunderet med det samme. Hvis du har et inkompetent økonomikontor, kan der gå uger eller måneder, før du endelig får betalt for den rejse.
Når du har en nødfond, kan du dække disse udgifter og ikke svede det, mens økonomien får styr på tingene.
Da regeringen lukkede ned i begyndelsen af 2019, gik medlemmer af kystvagten ulønnet i en hel lønperiode. Dette var en ekstremt stressende tid for mange mennesker. Du kan forsikre dig mod politiske teatre som denne ved at have en nødfond.
Hvor stor skal din nødfond være? Jeg anbefaler at starte med $1000 og derefter spare op, så du har nok til at dække seks måneders udgifter.
Personligt, som en otte-årig kaptajn, har jeg 10.000 dollars i min nødfond. Dette er ikke seks måneders udgifter, indrømmer jeg, men det vil dække to flybilletter til at flyve mig og min kone hjem, hvis vi skulle være sammen med familien i en nødsituation. Og $10.000 vil dække alle undtagen de mest seriøse bilreparationer. Det er beløbet, der tillader mig sov let om natten.
Tro mig, jeg hader budgettering. Men hvis du ønsker at opnå økonomisk succes - i militæret eller på anden måde - er det vigtigt at forstå, hvor dine penge går hen. Dette hjælper dig med at afgøre, om du har optimeret dit forbrug for at gøre dig glad.
Her er et eksempel:Lad os sige, at du bemærker, at du bruger 100 USD om ugen på Buffalo Wild Wings. Men du bryder dig ikke engang så meget om vinger og øl. Og du prøver at tabe dig. Nå, det ser ud til, at du har fundet en stor udgift at fjerne! De fleste af os kan finde udgifter som dette til at skære fra vores budgetter.
For at gøre sporing nemmere anbefaler jeg apps som You Need a Budget (YNAB), Personal Capital eller Mint. Eller, hvis du kan lide computere, kan du spore dine penge i et simpelt regneark.
Nøglen er at sikre, at dit forbrug stemmer overens med dine mål, at du er tilfreds med det, du bruger penge på.
Hvad mig angår, hader jeg som sagt budgettering. Efter at jeg havde fjernet det åbenlyse fedt fra mit forbrug, adopterede jeg det, jeg kalder et "anti-budget". Jeg sparer halvdelen af min indkomst på mine investeringskonti (TSP, IRA, skattepligtig kurtage og kontantkonti). Jeg bruger resten af mine penge og bekymrer mig ikke om det. Dette system er enkelt. For mig er det enkle bedst.
Jeg nyder ikke at analysere mit budget, så jeg sørger for, at de tre store udgifter - bolig, transport og mad - er korrekte, så lever jeg mit liv. Hvis du får disse tre rigtige, kan du tage dig af 80 % af din opsparing for kun 20 % af indsatsen.
Militærets version af en 401(k) kaldes Thrift Savings Plan eller TSP. Det er et kedeligt navn, der ikke rigtig sælger det faktum, at det er en af de bedste pensionsordninger, der findes i verden .
TSP tilbyder fem fonde, som tilsammen udgør størstedelen af de investerbare aktiver i verden. Disse midler er:
Ud over disse fem fonde kan du også investere i TSP Lifecycle-fonde. Disse er måltidspensionsfonde, der automatisk tilpasser deres blanding af aktier og obligationer over tid. I teorien leverer de højere afkast med mere volatilitet tidligt i din karriere, så bliver de mere obligationstunge, når du bliver ældre.
TSP-udgiftsforholdene er berømte lave, normalt omkring 0,04% årligt. Det betyder, at for hver $1000 du investerer i TSP'en, betaler du $0,40 om året i administrationsgebyrer. Det er det! (Og det er fantastisk.)
Selv på en $1.000.000 portefølje betaler du kun $400 om året. Disse gebyrer er nogle af de laveste tilgængelige i enhver pensionsordning.
Du kan bidrage med op til $19.000 til TSP'en i 2019. Hvis du implementerer til en kampzone, kan du bidrage med op til $56.000.
TSP er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, så den er fuldstændig adskilt fra dine IRA'er eller individuelle pensionskonti. Det betyder, at du kan lægge $19.000 i din Roth TSP og $6000 i din Roth IRA - $25.000 i alt for et år!
Hvis du kunne bidrage med $25.000 til din IRA og TSP for en fuld 20-årig militærtjeneste, ville du have $1.100.000 efter 20 år, forudsat et afkast på 7%. Hvis du trådte i militærtjeneste som 20-årig, gik på pension som 40-årig og lod de 1.100.000 dollars vokse indtil 60 år med 7 %, ville du have 4,2 millioner dollars. Det er styrken ved at sammensætte og betale dig selv først!
Hvis du meldte dig ind i militæret efter 2017, er du automatisk i Blended Retirement System (BRS). For at maksimere din pensionsopsparing skal du bidrage med mindst 5 % af din grundløn hver måned.
Regeringen bidrager automatisk med 1 % af din grundløn til din traditionelle TSP-konto på dine vegne. De vil bidrage med op til yderligere 4 %, hvis du bidrager med 5 %. Disse 5 % kan være tusindvis af dollars værd årligt.
Når du går på pension, kunne det match på 5 % være vokset til titusindvis (eller hundredtusindvis) af dollars.
En af mine største økonomiske beklager, at det ikke har bidraget til min sparsommelige opsparingsplan tidligere. Især nu, hvor du kan modtage et match på dine bidrag, skal du bidrage med mindst 5 % månedligt til din TSP, så snart du bestiller eller afslutter grunduddannelsen.
Okay, nu hvor vi har dækket nogle grundlæggende militære pengeemner, lad os gå videre til noget mere avanceret materiale.
Der er mange mennesker, der mener, at kreditkort er onde. Og hvis du ikke er forsigtig, kan du kan ende dybt i gæld. Mange militærmedlemmer gør det. Men hvis du forstår, hvordan du bruger kreditkort klogt, kan de være et glimrende værktøj til at hjælpe dig med at opnå økonomisk succes.
Servicemedlemmer har to love, der virker til deres fordel:Military Lending Act (MLA) og Servicemembers Civil Relief Act (SCRA).
Disse love er blevet generøst fortolket af de fleste af de store kreditkortselskaber, herunder American Express og Chase. Begge virksomheder giver afkald på årlige gebyrer for servicemedlemmer for kort, der åbnes efter indtræden i aktiv tjenestestatus.
American Express SCRA-politikken går ud over de juridiske krav. AMEX giver afkald på alle årlige gebyrer for aktive tjenestemedlemmer, titel 10 reservister og titel 32 nationalgarde. Dette inkluderer deres civile ægtefæller, normalt så længe servicemedlemmet er tilføjet som en autoriseret bruger til kontoen.
AMEX SCRA-politikken gælder både for personlige kort og visitkort. For eksempel har min kone og jeg i øjeblikket 13 AMEX-kort med frafaldet årlige gebyrer på $4665. De årlige tilbagevendende fordele ved disse gratis kort inkluderer:
Disse fordele stiger hurtigt:Adgang til lufthavnsloungen, opgraderinger til business class, gratis hotelophold og gratis mad gør virkelig rejsen gratis eller meget billig.
Siden 20. september 2017 frafalder Chase MLA-politikken alle årlige gebyrer på deres personlige (ikke forretnings-) kreditkort for militærtjenestemedlemmer og deres ægtefæller. Dette inkluderer aktiv tjeneste, titel 10-reservister og titel 32-vagt.
Dette inkluderer deres Chase Sapphire Reserve-kort, som kommer med en årlig $300 rejsekredit, der er god til flybilletter, hoteller, taxaer, tog, Uber, udlejningsbiler, parkering og alt andet rejserelateret. Chase giver afkald på det årlige gebyr på $450 på dette kort for både militærtjenestemedlemmer og deres ægtefæller.
Dette er blot nogle af de kreditkortfordele, der udelukkende gælder for amerikansk militærpersonel. Jeg holder en side opdateret med de bedste kreditkort til militærtropper.
Men igen:Kreditkort er kun nyttige og værdifulde, hvis du ikke har en saldo. Hvis de vil føre dig i gæld, bør du undgå dem. Bonusserne og frynsegoderne er ikke gældsomkostningerne værd.
Tro det eller ej, implementering er en gylden mulighed for at sætte dig selv langt foran – smadre gæld, spare et ton, bruge ingenting, og finde ud af, hvad du vil med dit liv.
De største økonomiske fordele ved en militær udstationering er:
Kampzoneskat-undtagelser, eller CZTE, er tilgængelige, når du er i en præsident-erklæret og IRS-anerkendt udpeget kampzone i mindst én dag i en måned. Så selvom du bare flyver ind, lander og letter igen to timer senere, er du berettiget til CZTE-løn den måned.
Din løn i nogen CZTE-måned vil ikke være underlagt føderal indkomstskat. Det er underlagt FICA-skat, så du vil se socialsikring og Medicare-skat blive trukket fra din lønseddel.
Fordi din indkomst er skattefri hver måned, du er i en kampzone, har du en unik mulighed for at få skattefrie penge ind i din Roth IRA og Roth TSP. Pengene går ubeskattet ind, vokser ubeskattet og kan komme ubeskattet ud, underlagt reglerne for Roth-konti!
Denne tredobbelte gevinst uden skat er en fantastisk investeringsmulighed, næsten ingen andre i Amerika har adgang til.
Et andet program, der er tilgængeligt for dig ved implementering, er Savings Deposit Program eller SDP. SDP tilbyder et garanteret 10 % afkast af din investering på op til $10.000 investeret.
For eksempel, hvis du er på en etårig implementering og investerer $10.000 fra begyndelsen af implementeringen, kan du tjene $1000, når du går hjem.
Mens du er udstationeret, kan dine udgifter falde til næsten nul, afhængigt af hvor meget familie du forsørger derhjemme. Alle de væsentlige ting - såsom mad, bolig, et fitnesscenter og transport - er dækket. Du skal bare arbejde, træne, spise og sove.
Din indkomst vil også stige på grund af CZTE-lønnen, trængselspenge, familieadskillelsesløn, farlig tjenesteløn, fjendtlig brandløn og mange andre særlige betalinger, du kan modtage, mens du er udstationeret.
Kombinationen af lave udgifter og høj indkomst betyder, at du virkelig kan indstille dig på økonomisk succes. Ved min første indsættelse betalte jeg mit USAA-kadetlån af. Efter min tredje implementering var jeg færdig med at betale mine studielån af.
Hvis du ikke har nogen gæld, så brug en implementering til at maksimere dine pensionskonti, maksimere SDP'en og spare nogle penge, uanset hvad dine fremtidige mål er. Sæt et uhyrligt mål for dig selv, som at spare $50.000 på seks måneder. Jeg vil vædde på, at du vil overraske dig selv med, hvor meget du kan spare på en implementering!
Glem ikke at afsætte lidt penge til at nyde livet, når du kommer tilbage til den virkelige verden. Militære udsendelser er ikke ferier, og de er ikke stress fri. Sørg for, at du tager nogle af dine opsparinger i implementeringen for at besøge dine kære eller tage din familie med på ski.
At gå TDY (midlertidig tjeneste) kan være en fantastisk måde at rejse og tjene ekstra penge på, mens du tjener. Når du bliver sendt væk fra din PDS (Permanent Duty Station) i officiel forretning, modtager du dagpenge for at udligne dine øgede udgifter.
Udgifter til logi refunderes med den sats, de blev betalt. Hvis dit autoriserede indlogeringsbeløb var $200, og dit hotel var $150 per nat, refunderes du $150. Du beholder ikke forskellen.
På den anden side betales dine måltider og tilfældige udgifter (eller M&IE) uanset afholdte udgifter. Hvis du er godkendt til $100 per dag, og du spiser morgenmad på hotellet, frokost på Chick-Fil-A for $10 og middag på Chipotle for $15, kan du beholde de resterende $75 per dag.
Dagpenge kan stige hurtigt, især hvis du er på en lang trænings-TDY. Det kan også forsvinde hurtigt - normalt på drinks med dine kolleger. Vær smart med det.
Rejs i forbindelse med officielle rejser (LICWO) og kredsløbsrejser under PCS er fremragende måder at rejse til nye destinationer på og få refunderet din rejse. I det væsentlige kan du tage den naturskønne rute for at komme til din næste tjenestestation eller midlertidige opgave.
Regeringen vil refundere dig op til, hvad de ville have betalt for en billet. Da regeringen næsten altid køber fuld billetpris, fuld fleksible økonomibilletter, kan du normalt få meget billigere flyrejser og få nogle gratis rejser ind under din orlov. Her er flere detaljer og nuancer af LICWO og kredsløbsrejser.
Tilgængelig plads (Space-A) rejser er en enorm fordel tilgængelig for servicemedlemmer. Normalt, hvis der er et tomt sæde på et militærfly, vil passagerterminalen åbne det for servicemedlemmer og pårørende. Gratis rejse rundt i verden!
Der er mange forbehold til Space-A, og det er ikke en meget pålidelig eller problemfri proces hele tiden. Jeg anbefaler, at du tjekker SpaceA.net og deres Facebook-gruppe for de bedste oplysninger om at rejse til Space-A.
De fleste servicemedlemmer når ikke 20 års tjeneste. Tallene varierer efter tjeneste og officer vs. hvervet, men kun omkring 20 % af de tjenestemænd, der tjener, tjener nogen form for militærpension, uanset om det er aktiv tjeneste, vagt eller reserve.
Men selv uden pension kan militærtjeneste sætte dig på vej mod økonomisk uafhængighed (FI). Militæret kan lære dig disciplin, målsætning og udholdenhed. Alle disse egenskaber er nyttige, hvis du ønsker at gennemføre et flerårigt projekt som f.eks. at investere i økonomisk uafhængighed eller førtidspension.
Militærtjenestemedlemmer har unikke investeringsmuligheder til rådighed for dem, som civile ikke har. (Vi har allerede dækket nogle af disse, såsom TSP, SDP og skattefri indkomst.) Principperne for FI gælder dog for militærtjenestemedlemmer på samme måde som civile.
At opnå økonomisk frihed i militæret er enkelt, men ikke let:
Som jeg siger, er konceptet enkelt - men det er ikke nemt at opnå. Hvor hurtigt du kan opnå 25x af dine udgifter afhænger primært af din opsparingsrate.
Sytten år er kortere tid, end det tager at optjene en militær alderspension! Kombiner en militærpension med FI, og du ser på en fed pensionering.
Eller, hvis du ikke når 20 år (som 80 % af dine våbenbrødre), kan du stadig opnå FI ved at kombinere dine militære besparelser med hvad end dine post-militære planer er.
Jeg håber, at dette var en værdifuld introduktion til militære finanser. Bevæbnet med disse lektioner tror jeg på, at hvert enkelt servicemedlem kan opnå økonomisk succes under og efter deres militære karriere.
Og husk:De fleste råd, der gælder for civile, gælder på samme måde for militærfolk. Det kommer i sidste ende ned på:"brug mindre, end du tjener, og invester forskellen". Det er alt, der skal til for til sidst at blive økonomisk uafhængig. Hvor lang tid det tager, er op til dig!