En sundhedsopsparingskonto eller HSA er en medicinsk opsparingskonto, der er knyttet til en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse. Det kan være en smart måde at spare penge på ved at reducere dit samlede medicinske forbrug. Det kan også have overbevisende pensionsopsparing. Penge kan udskydes til en HSA-konto før skat ligesom et traditionelt 401(k)- eller IRA-bidrag. Når der hæves penge til dækning af kvalificerede læge- og tandlægeudgifter, er udbetalinger skattefrie.
En HSA sparer dig penge på 4 overbevisende måder.
Bidrag til din HSA sker, før din indkomst beskattes. Så du bliver beskattet, som om du tjener færre penge. (Hvis du f.eks. tjener 75.000 USD om året, og du sætter 4.450 USD i en HSA, beskattes du kun af 71.550 USD.)
Eventuelle renter eller investeringsafkast, du tjener på din HSA, er skattefri. Du betaler ingen skat af vækst på kontoen.
Alle penge, du hæver fra kontoen for at blive brugt til kvalificerede lægeudgifter, er skattefri.
De fleste høje fradragsberettigede sundhedsordninger har lavere månedlige præmier end andre former for planer. Typisk er præmien, jo højere selvrisikoen er, jo lavere. (Disse planer er dog ikke den bedste type forsikring for alle.)
Så penge i en HSA er virkelig skattefri - du betaler ikke skat af disse penge nogen steder i cyklussen. Og du kan potentielt spare penge på en billigere sundhedsplan.
Du kan åbne en HSA, hvis du har en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan.
En sygeforsikringsplan med høj selvrisiko er en, der har minimumsfradrag som defineret af IRS. For 2022 er disse minimumskrav:
En plan med selvrisiko lavere end dette kvalificerer ikke som høj selvrisiko ifølge IRS, og en HSA kan ikke bruges sammen med den.
En selvrisiko er det beløb, du skal betale til dine sundhedsudgifter, før din forsikring begynder at hente regningen. Når du har opfyldt din selvrisiko, er du normalt stadig forpligtet til at betale en copay for ydelser, indtil dit maksimum er nået.
Så hvis du har en $2000 fradragsberettiget med et $5.000 out of pocket maksimum, så vil du finansiere dine medicinske omkostninger, indtil du har brugt $2.000. Derefter vil du sandsynligvis have en copay, indtil du har brugt $5.000.
Den generelle tommelfingerregel er, at høje fradragsordninger er gode for folk, der generelt er sunde. De kan dog være problematiske, hvis du har et pludseligt og alvorligt medicinsk problem.
IRS fastsætter også det beløb, der kan bidrages til en HSA på før skat. De årlige grænser for 2022 er:
Der er også begrænsninger på størrelsen af udgiftsudgifter, herunder coinsurance, selvbetalinger og selvrisiko. For 2022 er disse:
Du har måske også hørt om en fleksibel forbrugskonto (FSA).
Både HSA og Finanstilsynet er sundhedsopsparingskonti, hvor dine indbetalinger sker før skat. De deler også muligheden for at bruge midlerne på kontoen til at dække kvalificerede læge- og tandlægeudgifter på skattefri basis.
Den vigtigste forskel mellem de to konti er, at FSA er "brug det eller tab det." Det betyder, at penge til Finanstilsynet skal bruges i det år, ellers går de tabt. Penge bidraget til en HSA kan overføres fra år til år, hvilket er grunden til, at de kan bruges som en anden pensionsopsparing.
HSA'er har en interessant sidegevinst som værende en potentiel kilde til skattefri pensionsopsparing.
Fordi penge i en HSA kan overføres fra det ene år til det næste, kan du bære disse meget skattefrie midler til pension.
En HSA er klart den mest skattemæssige fordelagtige investeringsmulighed, der findes. Og som endnu en pensionsydelse er der ingen minimumskrav til uddelinger ved 72, som der er med andre former for pensionskonti.
Nøglen til denne strategi er at bruge andre midler til at dække lægeudgifter, mens du arbejder, og lade HSA-midlerne vokse indtil pensionering.
Mange firma HSA-planer har investeringsmuligheder. Derudover tilbyder mange banker og investeringsdepoter HSA-konti med investeringsmuligheder, der ligner IRA'er.
Når du kommer på pension, kan der trækkes midler fra HSA til at dække en bred vifte af kvalificerede læge- og tandlægeudgifter. Derudover anses omkostningerne til langtidspleje og Medicare-præmier for at være kvalificerede udgifter. Eventuelle midler, der ikke bruges til kvalificerede lægeudgifter, kan trækkes tilbage efter 65 års alderen uden en straf. Ligesom en IRA vil disse hævninger være underlagt skat. Der er en bred vifte af udgifter, der anses for at være kvalificerede.
Med de stadigt stigende udgifter til lægebehandling i pensionering, kan en HSA være en værdifuld tilføjelse til din pensionsopsparing.
HSA'er er gode, hvis du har en høj fradragsberettiget sygeforsikring. Hvis du ikke er sikker på konsekvenserne af en HSA, kan du modellere en som en del af din New Retirement Plan og se de skattemæssige konsekvenser. Prøv et scenarie med en HSA og et andet uden og sammenlign.
NewRetirement Planner er det mest omfattende sæt værktøjer til at hjælpe dig med at opnå langsigtet rigdom og sikkerhed.