Høje fradragsberettigede sundhedsordninger har et velfortjent ry som en måde for arbejdsgivere at videregive noget af byrden ved at øge sundhedsomkostningerne til dig. De kommer typisk med lavere præmier end traditionelle forsikringsordninger, men kræver, at du betaler for flere af dine medicinske omkostninger, før din forsikring træder i kraft.
Sådanne planer er blevet mere udbredte i de senere år. Sidste år tilmeldte 30% af folk med arbejdsgiver-sponsoreret sygeforsikring sig i høje fradragsberettigede planer, sammenlignet med kun 8% et årti tidligere, ifølge Kaiser Family Foundation. For nogle mennesker kan en høj fradragsberettiget plan være det eneste valg, som deres arbejdsgiver tilbyder.
Men høj-fradragsberettigede planer giver dig også adgang til en sundhedsopsparing. Og en HSA har hemmelige beføjelser, som de fleste mennesker ikke er begyndt at udnytte. En HSA er ikke kun en kortsigtet, skattevenlig måde at betale for nuværende og fremtidige lægeregninger på; det er også et middel til at overlade dine pensionsopsparinger.
For Marianela Collado, en certificeret finansiel planlægger i Weston, Fla., var det en nem beslutning at skifte til en høj-fradragsberettiget plan og åbne en HSA for fem år siden. Marianela, hendes mand, Edgar, og deres tre drenge var raske og besøgte sjældent lægen bortset fra årlige kontroller. Familien begyndte at sende kontanter ind i deres HSA og dækkede løbende lægeudgifter ud af lommen, så kontoen kunne fortsætte med at vokse.
I dag bidrager Marianela og Edgar, som begge er i begyndelsen af fyrrerne, det maksimale til deres HSA hvert år, idet de investerer de fleste af pengene i en portefølje af vækstorienterede aktier. "Vi håber at forlade kontoen uudnyttet i 20 til 30 år, så den vokser så meget som muligt," siger Marianela. Så, siger hun, kan de bruge de penge til lægeudgifter under pensioneringen.
Lær det grundlæggende. En sundhedsopsparingskonto tilbyder en skattebesparende trifecta. For det første kan bidrag til en HSA laves før skat til en arbejdsgiversponsoreret HSA-plan - eller de kan trækkes fra (selvom du ikke specificerer), hvis du sparer på en konto alene. For det andet vokser penge på kontoen skatteudskudt. Og for det tredje kan du til enhver tid tage skattefrie hævninger for at betale for kvalificerede lægeudgifter, herunder selvrisiko, egenbetalinger, udgifter til receptpligtig medicin og tandlæge- og synsudgifter. (Hvis du hæver midlerne til ikke-kvalificerede udgifter før 65 år, betaler du en bøde på 20 % plus indkomstskat af det beløb, du udtager.)
For at bidrage til en HSA skal du være tilmeldt en sundhedsplan med høj selvrisiko med en årlig fradragsberettiget på mindst 1.400 USD for individuel dækning eller 2.800 USD for familiedækning i 2020. Planen skal også have en grænse for lægehjælp. udgifter inklusive selvrisiko, egenbetaling og andre beløb (men ikke præmier). I 2020 er dækningsgrænsen $6.900 for individuel dækning og $13.800 for familiedækning.
Hvis din sundhedsplan opfylder disse krav, kan du bidrage med op til $3.550 til en HSA i 2020, hvis du har individuel dækning, eller op til $7.100, hvis du har familiedækning, inklusive eventuelle kontanter, som din arbejdsgiver har indskudt. Hvis du er 55 år eller ældre i 2020 kan du bidrage med yderligere $1.000 i indhentningsbidrag.
Et par andre vigtige detaljer:I modsætning til fleksible forbrugskonti, som generelt skal være opbrugt ved årets udgang (eller 15. marts, afhængigt af din arbejdsgiver), har HSA-midler ikke en brug-det-eller-tab-det-regel. Det betyder, at du kan opbygge en masse skattefrie penge til store lægeregninger eller til lægeudgifter meget senere, som f.eks. når du går på pension. Du kan heller ikke yde nye bidrag til en HSA efter Medicare-dækningen begynder, selvom du stadig arbejder, men du kan fortsætte med at bruge de penge, der allerede er på kontoen skattefrit til støtteberettigede omkostninger, der ikke er dækket af forsikring.
Indstil din strategi. Før du forpligter dig til at investere på lang sigt i din HSA, skal du tjekke beslutningstræet nedenfor. Den bedste tilgang til at spare i din HSA afhænger af, hvor mange kontanter du har til rådighed andre steder til at dække lægeudgifter, din HSA-plans minimumsaldokrav og hvor lang tid du tror, der vil gå, før du skal hæve pengene fra kontoen.
Din beslutning afhænger også af, hvor meget du sparer i dine 401(k) eller andre pensionsordninger. Hvis du ikke har penge nok til at maksimere din HSA og 401(k), skal du starte med at sikre dig, at du bidrager nok til din 401(k) til at få mest muligt ud af enhver match, som din arbejdsgiver tilbyder. Skift derefter din opmærksomhed til din HSA. Hvis det viser sig, at du er i stand til at spare mere efter at have nået det maksimale HSA-bidrag, skal du skifte tilbage til at spare i din 401(k).
Hvis du har adgang til en HSA gennem din arbejdsgiver, er denne udbyders plan sandsynligvis det bedste bud. De fleste arbejdsgivere, der tilbyder adgang til en HSA, dækker de administrative gebyrer. Mange seeder også kontoen med et virksomhedsbidrag.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, du ikke kan lide den HSA-udbyder, din arbejdsgiver bruger, eller du køber en sygeforsikring på egen hånd, de fleste banker og mæglerfirmaer tilbyder HSA'er til alle med en kvalificeret politik. Du vil generelt ikke kunne få et automatisk lønfradrag før skat, hvis du åbner din egen konto (du kan trække dine bidrag senere), men du kan finde lavere gebyrer og bedre investeringsmuligheder ved at skifte udbyder.
Besøg HSASearch.com for at sammenligne gebyrer og udgifter sammen med investeringsmuligheder. Collados vil for eksempel snart genindkøbe deres HSA-udbyder. Deres nuværende udbyder har gode investeringsmuligheder, men kræver, at $5.000 forbliver i kontroldelen af kontoen, før de kan investere. Fordi familien ikke planlægger at bruge pengene i mange år og kunne dække deres fulde selvrisiko fra andre kilder, ville de foretrække at investere alle deres HSA-midler.
Maksimering af HSA-fordele. Du kan til enhver tid bruge pengene i din HSA skattefrit til støtteberettigede lægeudgifter. Men du får mest valuta for dine HSA-penge ved at bruge andre kontanter til løbende lægeudgifter og lade penge i din HSA vokse skattefrit.
Gem kvitteringer for eventuelle lægeudgifter, du pådrager dig efter åbning af kontoen. Mange sundhedsplaner og HSA-administratorer leverer onlineværktøjer til at hjælpe dig med at spore dine kvalificerede udgifter og registrere, hvordan du har betalt disse regninger, hvilket gør det lettere for dig at refundere dig selv senere.
En HSA kan også spille en nøglerolle i din pensionsstrategi. Du vil stå over for en hård straf (20 % plus indkomstskat), hvis du trykker på din HSA for ikke-medicinske udgifter før 65 år. Men efter 65 år skal du kun betale skat af tilbagetrækningen, hvis du bruger den til alt andet end støtteberettigede lægeudgifter. Dit bedste bud er dog at bruge pengene til lægeudgifter. Du kan bruge HSA-midler til at betale for medicinske omkostninger, som Medicare ikke dækker, såvel som månedlige præmier for Medicare Part B og Part D og Medicare Advantage-planer. Hævninger for disse omkostninger vil være skatte- og bødefrie. Du kan også betale en del af langtidsplejeforsikringspræmierne. Det beløb, du kan hæve skattefrit, afhænger af din alder.
Igen, du kan ikke bidrage til en HSA, efter at du er dækket af Medicare. Men vær opmærksom på skattefælden, hvis du forsinker tilmelding til Medicare:Når du tilmelder dig del A, får du op til seks måneders dækning med tilbagevirkende kraft. For at undgå en skattestraf skal du stoppe med at yde HSA-bidrag mindst seks måneder før du tilmelder dig.
Hvis du har penge nok til at dække dine egne udgifter, så brug en sundhedsopsparingskonto til at øge din pensionsopsparing. Men her er problemet:Ikke alle sundhedsopsparingskonti kommer med en investeringsmulighed. De store HSA-udbydere, herunder Bank of America og HSA Authority, gør det typisk. Men det gør HSA'er, der tilbydes gennem samfundsbanker og kreditforeninger, ikke, ifølge HSA-konsulentfirmaet Devenir. Disse konti er primært oprettet til forbrug.
Hvis din HSA ikke har et investeringsmiddel, skal du ikke bekymre dig. Du kan åbne en anden HSA hos en udbyder, der gør det, og tilføje penge til den konto i takt med dine bidrag på arbejdspladsen.
Et andet alternativ er kun at spare på din arbejdsplads HSA, men med jævne mellemrum flytte penge til din investerende HSA. "Disse konti er bærbare, i modsætning til penge i en 401(k)," siger Devenir-præsident Eric Remjeske. IRS begrænser skatteyderne til én rollover om året fra en sundhedsopsparingskonto til en anden. Men nogle planer tillader direkte "trustee to trustee"-overførsler, som ikke har nogen årlig transaktionsgrænse, siger Greg Will, en statsautoriseret revisor og finansiel planlægger i Frederick, Md., fordi teknisk set ser IRS ikke direkte overførsler som rollovers.
Skattefordelene er ikke helt de samme mellem arbejdsgiversponsorerede HSA'er og en HSA, du åbner op på siden. For det første beskattes bidrag fra din lønseddel til en arbejdspladskonto ikke for Social Security og Medicare, hvilket sparer dig 7,65 %, og dine bidrag trækkes fra din lønseddel før skat. Med en ikke-arbejdsplads-HSA yder du dog bidrag efter skat. Du er stadig berettiget til en fuld pause på føderale, statslige og lokale skatter på disse bidrag, men du opkræver ikke, før du angiver dem på din selvangivelse.
Shop smart. Det er vanskeligt at finde en god sundhedsopsparing, til dels fordi der er hundredvis af planer derude. Af de få planer, der tilbyder investeringsmuligheder, har nogle kun investeringsforeninger, og andre giver dig mulighed for at investere i aktier, investeringsforeninger og børshandlede fonde. Ben Lake, en finansiel rådgiver hos Altfest Personal Wealth Management i New York City, har hjulpet nogle af sine kunder med at finde og oprette en HSA på egen hånd. "Det er lidt hårdt," siger han.
Morningstar, det finansielle datafirma, vurderer hvert år en håndfuld af de største HSA-planer. Dens 2019-rapport rangerer 11 HSA-udbydere på en række forskellige investeringskriterier, hvilket giver høje karakterer til virksomheder, der opkræver lave gebyrer, og som blandt andet tilbyder et passende udvalg af højkvalitets, lave omkostninger, kerneinvesteringsmuligheder.
Fidelity kom først, efterfulgt af HSA Authority og Bank of America. Ud over stærke investeringsmuligheder opkræver Fidelitys HSA-plan "bundne gebyrer, som ingen anden udbyder kan konkurrere med," siger Morningstar-analytiker Leo Acheson, som udførte HSA-undersøgelsen med Megan Pacholok. (Selvom enhver aktie, ETF eller investeringsforening er tilgængelig i Fidelity's HSA, har firmaet en liste over gode investeringsforeninger, det anbefaler fra en række forskellige firmaer.) Fidelity giver dig også mulighed for at investere med så lidt som $1 i din Fidelity HSA. Derimod kræver mange HSA-udbydere en saldo på $1.000 til $2.000 på din konto, før du kan begynde at investere.
Selvfølgelig kan du undersøge investerende HSA'er på egen hånd. HSA Search-værktøjet giver dig mulighed for at finde planer med investeringsmuligheder. HSA-rapportkortet giver blandt andet indsigt i udbydere, der kan være egnede til indeksfondsfans.
Fokuser på HSA'er med lave gebyrer. Det inkluderer kontogebyrer, som udbyderen kan opkræve, såvel som udgiftsforholdet for eventuelle underliggende fonde, siger Lauren Zangardi Haynes, en certificeret finansiel planlægger i Richmond, Va. "Alle disse konti og produkter tjener penge på en eller anden måde. Find ud af, hvordan de gør det, og afgør, om det giver mening for dig.”
Følg investeringsreglerne. Tilnærme dig, hvordan du investerer dine HSA-dollars på samme måde, som du ville gøre med enhver anden investeringskonto. Overvej din risikotolerance og tidsramme. "Behandl det som en 401(k)" siger Maria Bruno, leder af Vanguards amerikanske formueplanlægningsforskning. Jo længere tidshorisont du har, jo flere aktier kan du have i din portefølje. Men penge, du har brug for på mindre end fem år, bør opsluges i en pengemarkedsfond eller en kortfristet obligationsfond af høj kvalitet.
For de fleste investorer er en god, billig måltidsfond et godt valg, uanset hvor langt væk eller tæt du er på pension. Disse midler gør arbejdet for dig og skifter fra en aggressiv til en mere konservativ blanding af aktiver over tid, når du nærmer dig målåret – i de fleste tilfælde et år tættest på, hvornår du planlægger at gå på pension. Den typiske måltidsfond for opsparere i tyverne og trediverne besidder 90 % af sine aktiver i aktier; fonde for investorer i 50'erne og begyndelsen af tresserne har mellem 50 % og 60 % i aktier og resten i obligationer.
Selv en balanceret fond, som har en statisk position på 60 % aktier og 40 % obligationer, vil fungere godt for de fleste investorer med korte til mellemlange tidsrammer.
Arbejdere i tyverne, trediverne eller endda fyrrerne, som har årtier til at gå på pension, har råd til at pifte deres investeringer op. Nogle finansielle rådgivere, herunder Haynes, Richmond, Va., finansiel planlægger, investerer en stor del af yngre kunders HSA'er aggressivt i aktiefonde fra små virksomheder og nye vækstmarkeder. Pointen er at udnytte de mange skattefordele, der følger med en HSA, og investere for vækst, så formuen på kontoen stiger mest muligt. "Det er aggressivt, men det er afbalanceret med mere konservative investeringer i andre konti," siger Haynes. Faktisk har de fleste af Haynes' kunder nok kontanter i deres HSA til at dække deres årlige selvrisiko, selvom de ikke planlægger at bruge det. "Det kan supplere en kontant akutfond, hvis en klient skulle opleve meget høje medicinske omkostninger," tilføjer hun.
Det er den anden fordel ved at have en HSA. I modsætning til en IRA eller en 401(k) kan du få adgang til midlerne, hvis det er absolut nødvendigt uden at betale en skat. "Det er som at have en personlig fareforsikring," siger Lake, New York Citys finansielle rådgiver. Pengene er der, hvis du nogensinde oplever en alvorlig nødsituation i sundhedsvæsenet, men ideelt set har du ikke brug for dem, og du vil investere dem, så de kan vokse i årtier.
Hvis en alt-i-en investeringsforening ikke er noget for dig, så husk disse tips, når du leder efter gode fonde med stærke resultater og lave omkostninger.
Mål. Find ud af dit mål, og find derefter en fond, der passer. Hvis du ikke har råd til de tab, der følger med lejlighedsvise, men uundgåelige, faldende markeder, så hold dig til en pengemarkedsfond eller en kortfristet obligationsfond. Obligationsfonde har en tendens til at være mindre volatile end aktiefonde. Men afhængigt af, hvilken slags rentepapirer de investerer i – for eksempel statsobligationer, virksomhedsgæld eller realkreditsikrede værdipapirer – vil de variere i risiko, afkast og volatilitet. Aktiefonde tilbyder mere vækstpotentiale end pengemarkeds- eller obligationsfonde, men de har også større risiko.
Ydeevne og risiko. Se efter en fond med en tre- og femårig rekord, under samme forvalter, der slår sit benchmark og sine jævnaldrende. Men grav dybere. År for år afkast kan afsløre en grim rutsjebanetur. Hvis du kan, så find ud af, hvordan manageren klarede sig under markedskorrektioner. Hvordan gik det med den amerikanske aktiefond, du ser på, i løbet af de sidste tre måneder af 2018, hvor Standard &Poor's 500 aktieindeks tabte næsten 14 %? Et kig på, hvordan en fond klarede sig i gode og dårlige år, kan give dig en idé om dens volatilitet. Kan du sidde gennem nedløbene uden at ryste?
Gebyrer. Du har hørt det før:Gebyrer tærer på din investering over tid. En investering på 10.000 USD, der vokser 10 % om året med et administrationsgebyr på 1,5 %, omsættes til omkring 50.000 USD efter 20 år. Men en lignende investering i en fond med kun 0,5 % i udgifter ville være mere værd end $60.000. Husk gennemsnittet, når du undersøger fondsgebyrer. Den gennemsnitlige amerikanske aktiefond opkræver 1,07 % i årlige udgifter; skattepligtige obligationsfonde i gennemsnit 0,90 %. Børshandlede fonde, tilgængelige i HSA-planer, der har mæglervinduer, opkræver endnu mindre. Amerikanske aktie-ETF'er koster i gennemsnit 0,35 % om året; skattepligtige obligations-ETF'er, 0,30 %.