NOGLE KORTINFO KAN VÆRE UDDATERET

Denne side indeholder oplysninger om disse kort, som i øjeblikket ikke er tilgængelige på NerdWallet. Oplysningerne er blevet indsamlet af NerdWallet og er ikke blevet leveret eller gennemgået af kortudstederen.

Østkysten har orkaner, og vestkysten har naturbrande. Men midt i landet står husejere over for en anden slags katastrofe:hagl på størrelse med baseball. "Skaden er bare katastrofal," siger Avery Moore, ejer af det Oklahoma-baserede uafhængige forsikringsbureau ECI Insurance.

Mens forsikringsselskaber kæmper for at holde trit med rekordstore tab fra hagl og de storme, der producerer det, betaler husejere i "haglbæltet" prisen. De højeste amerikanske husforsikringspriser er nu i midten af landet, hvor Oklahoma, Nebraska og Kansas fører flokken med mere end det dobbelte af det nationale gennemsnit, ifølge NerdWallet-data.

For at sætte det i perspektiv:Den gennemsnitlige husejer i orkanudsat Florida betaler $2.845 om året for husejerforsikring. Den gennemsnitlige Oklahoman betaler $7.255.

Hvorfor hagl bryder markedet

Skiftende stormmønstre er i det mindste delvist skylden. Ifølge Jeff Schmidt, en meteorolog og vicepræsident hos genforsikringsmægleren Guy Carpenter, tyder forskning på, at den del af atmosfæren, der kan producere denne baseball-størrelse, udvider sig både mod øst og nordpå.

Men det er ikke kun, at storme bevæger sig. Der er også flere boliger i vejen.

Dette kaldes den "ekspanderende bull's-eye-effekt". Forestil dig en by som et mål med et tæt bycentrum omgivet af ringe af forstæder og landdistrikter. I hurtigt voksende byer som Dallas skubber de ringe udad.

"Byerne brister i deres sømme," siger Schmidt. "Hvis vi skyder noget mod målet - uanset om det er en bue og pil eller en pil eller ... en vejrbegivenhed - nu har du et større mål." En enkelt haglstorm, der kunne have ramt en tom mark for 50 år siden, kan nu resultere i tusindvis af samlede tage.

Få tilbud på boligforsikring på få minutter

Besvar et par spørgsmål for at se tilpassede tilbud og finde den rigtige politik for dig.

Betal mere for mindre dækning

Ud over at hæve præmierne kan forsikringsselskaber reagere på tab ved at justere policedetaljer som dækningsbeløb og selvrisiko.

For eksempel er det almindeligt, at policer inkluderer en særskilt vind- og hagl-fradragsberettigelse sat til en procentdel af boligens forsikringsværdi i stedet for en fast takst. Så i stedet for en typisk $1.000 fradragsberettiget, kan reparationer for haglskader være underlagt en fradragsberettiget på 1% til 5%. Hvis du har $300.000 i boligdækning, er det $3.000 til $15.000, du skal betale ud af lommen, før en enkelt tagsten er dækket.

Forsikringsselskaber er også på vej væk fra at tilbyde dækning af erstatningsværdi (RCV) - som betaler for de fulde omkostninger ved at reparere dækkede skader - mod faktisk kontantværdi (ACV) for ældre tage. Under en ACV-police udbetaler forsikringsselskabet den afskrevne værdi af et aldrende tag, så du kan dække hullet. Mens Moore anbefaler at presse på for fuld udskiftningsdækning, siger hun, at mange transportører simpelthen ikke vil tilbyde det, når først dit tag når 10-årsgrænsen.

"Hvis dit tag er forsikret til faktisk kontantværdi, og det er 15 år gammelt, vil du ikke få mange penge tilbage," siger Moore.

Ikke-fornyelsesdilemmaet

Forsikringsselskaber kan også droppe boligejere helt, hvis de opfattes som for risikable. Du kan modtage en meddelelse om ikke-fornyelse af en række årsager, og at fremsætte for mange krav er en af dem.

Tag en af Moores kunder, der boede i et 7.000 kvadratmeter stort hjem. Efter at have opdaget en taglækage, hyrede hun en tagdækker til at lave en midlertidig reparation for at undgå at indgive et krav. Tækkemanden fandt omfattende haglskader, så det endte med, at hun alligevel måtte anmelde et krav. Det blev nægtet. Da den hurtige løsning mislykkedes under den næste haglstorm, indgav hun endnu et krav sammen med et krav på sin bilforsikring.

"Vi ser på tre krav inden for tre måneders periode," siger Moore. "Og gæt hvem der ikke blev fornyet?"

Dette kan efterlade husejere i klemme. At betale for små reparationer ud af lommen kan beskytte din forsikring, men Moores klient gjorde netop det og endte med at miste sin police. For nogle kan det føles umuligt at vinde.

Sådan sænker du din 'haglskat'

Uanset om du ikke har råd til dine præmier, eller du bare ønsker at sænke dine priser, er her, hvordan du kan stable oddsene til din fordel.

Shop rundt

Hvis din husforsikring er for dyr, så shop efter andre muligheder, inden din dækning bortfalder. En uafhængig agent, der kender det lokale marked, kan hjælpe dig med at finde transportører, du måske går glip af på egen hånd.

Den selvrisiko, du vælger for din police, kan også sænke din regning. NerdWallet-data viser, at en øget selvrisiko fra $1.000 til $2.500 fører til et gennemsnitligt præmiefald på 9 %.

Til sidst skal du tjekke de økonomiske vurderinger for alle forsikringsselskaber, du overvejer, gennem AM Best, et uafhængigt bureau, der vurderer et forsikringsselskabs evne til at udbetale krav. "Selvom B er god i skolen, er B ikke god i forsikring," siger Moore. Se efter en "A"-vurdering for at sikre, at virksomheden kan overleve en katastrofal stormsæson.

Tænk dig grundigt om, før du indgiver et krav

NerdWallets redaktion fandt ud af, at præmierne i gennemsnit er 10 % højere for boligejere, der kun har fremsat ét krav sammenlignet med dem, der har en ren rekord.

For mindre reparationer, der falder tæt på din selvrisiko, kan betaling af egen lomme muligvis spare dig mere i det lange løb - så længe jobbet er godt udført. Sørg for at beskytte dit hjem mod yderligere skader med det samme, ellers kan du blive udsat for et afvist krav i fremtiden for ikke at afbøde tabet.

Undgå 'stormjagere'

Efter en stor storm vil sælgere ofte gå dør-til-dør i berørte kvarterer og tilbyde at inspicere eller reparere tagskader. Svar ikke på døren, siger Moore.

"Vi beskæftiger os med en masse svindel, hvor de tager pengene for udbetalingen, eller de udfører et sjusket arbejde, og lige så snart de blæste herind med stormen, der bragte dem, er de væk."

Søg i stedet efter lokale, licenserede entreprenører med ansvarsforsikring og gode anmeldelser. Bed om at se bevis for forsikring og et licensnummer. Du kan bekræfte licensen hos din stats licensagentur.

Invester i dit tag

Tag-relaterede skader tegner sig for op til 90% af boligkatastrofale tab, ifølge Insurance Institute for Business &Home Safety (IBHS).

Opgradering til den forstærkede tagstandard – et system udviklet af IBHS, der involverer forsegling af tagdækket og forstærkning af dets kanter – kan føre til rabatter på op til 55 % på vind- eller hagldelen af din præmie i nogle stater.

Hvis du udskifter dine helvedesild, skal du vide, at bare fordi de er markedsført som "hagl-resistente" eller "slagfaste", betyder det ikke, at de kan tåle is på størrelse med baseball. Flere førende mærker fik en "marginal" vurdering fra IBHS. Sigt efter helvedesild vurderet som "god" eller højere.