(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Når du tilmelder dig ydelser hos en ny arbejdsgiver eller under en sundhedsordning eller åben tilmeldingsperiode på din arbejdsplads, lærer du om forsikringsordninger, pensionsopsparingskonti og andre personalegoder, du er berettiget til.
Repræsentanter for menneskelige ressourcer beskriver forskellige sundhedsplaner, månedlige præmier, fradrag og egenbetalinger, og kolleger kan tale om deres erfaringer med forskellige fordele. Men et program, du gerne vil lære mere om, er en sundhedsopsparingskonto eller HSA.
En sundhedsopsparingskonto giver dig mulighed for at spare op til udgifterne til lægebehandling og samtidig reducere din skattepligtige indkomst.
Du skal kende nogle regler om, hvem der er berettiget til en HSA, hvordan den fungerer, hvor mange penge du kan bidrage til den, og nogle fordele og ulemper ved at bruge dem, så lad os dykke ind.
I de enkleste vendinger er en sundhedsopsparing en skattemæssig opsparing til lægeudgifter.
Det betyder, at du kan bruge de skattefrie penge, du lægger i planen og enhver rente eller vækst, den akkumulerer til at betale for støtteberettigede sundhedsudgifter.
En god egenskab ved en HSA, udover skattebesparelserne, er, at du muligvis også kan bruge den som et investeringsmiddel for fremtiden.
Pengene i HSA beskattes ikke, når de indbetales, svarende til et traditionelt 401.000 lønfradrag.
Disse bidrag før skat reducerer din skattepligtige indkomst for året og betyder, at du beholder flere af dine hårdt tjente penge.
Bemærk:En HSA er forskellig fra en Medical Flexible Spending Account (FSA) eller en Health Reimbursement Arrangement (HRA). Du kan lære mere om disse typer konti og forstå deres vigtigste forskelle i vores artikel om medicinske opsparingskonti.
En fordel ved en HSA vs. FSA er, at du ikke behøver at bruge pengene på kvalificerede sundhedsudgifter inden for en bestemt tidsramme. De ubrugte penge i en HSA ruller over fra år til år.
Der er dog maksimale årlige beløb, du kan bidrage til en HSA.
Den årlige bidragsgrænse for HSA'er i 2023 er $3.850 for en person og $7.750 for en familie. Voksne over 55 kan bidrage med yderligere $1.000 over den årlige grænse.
Bemærkninger:
Ifølge Internal Revenue Service er enhver, der opfylder følgende kriterier, berettiget til en HSA:
*Du kan kun bidrage med penge før skat til en HSA i de måneder, som en HDHP dækker dig. Så hvis du skiftede job og kun var dækket af en HDHP i 6 måneder af kalenderåret, kan du kun bidrage i disse 6 måneder. For en familie HSA ville det betyde, at du kunne bidrage med $3.650 for året.
Tal med fordelsdirektøren hos din arbejdsgiver for at se, om de tilbyder denne type konto i din fordelspakke.
Og du skal ikke bekymre dig om, hvis du skulle forlade din arbejdsgiver, når du først er begyndt at bidrage til en HSA, fordi du kan overføre den som en 401(k) eller 403(b) til en anden HSA-konto.
Hvis det ikke tilbydes gennem din arbejdsgiver, skal du tjekke med dit pengeinstitut for at se, om de tilbyder en HSA.
Hvis din bank, kreditforening eller mæglerfirma tilbyder en HSA som en mulighed, vil forskellen være, at der går penge ind efter skat, men du vil dokumentere og justere for skattefradraget, når du indgiver indkomstskat ved årets udgang.
Morningstar udgav sin 2022-rangering af Top HSA-udbydere for at identificere, hvilke HSA'er, der repræsenterer de bedste valg for enkeltpersoner i stedet for arbejdsgivere, hvor gebyrer ofte kan forhandles baseret på flere faktorer.
En af de vigtigste fordele ved en HSA er, at du bidrager med pengene før skat. Du reducerer dermed mængden af indkomst og social sikringsskat, du skal betale for året.
Lad os for eksempel sige, at du tjener 50.000 USD om året. Hvis du lægger $5.000 i din HSA, bliver du beskattet, som om du tjente $45.000, hvilket sænker din skattepligtige indkomst.
Derudover kan du bruge en HSA til at øge din pension, hvis der er penge tilbage på kontoen.
En HSA kan udbetales i en alder af 65, men behøver ikke at være det. Der er ingen obligatorisk udbetaling ved en alder af 72½, som er typisk for traditionelle pensionsordninger.
Virksomheder kan bidrage til deres ansattes HSA-konti. Alle bidragsbeløb bestemmes af hver arbejdsgiver, med et typisk interval af bidrag alt fra $500-$2.000.
Dette kan være et mindre beløb end en standard 401K-plan, men det er stadig gratis penge.
Hvis du ikke bruger din HSA-fond, akkumulerer den skattefri rente. Det er som at have en "medicinsk" akutfond, der dækker det, der ofte er folks største udgift.
Mange HSA'er er som en 401K, idet du kan vælge, hvordan din plan skal investeres. Muligheden for at investere i en investeringsforening eller et andet investeringsprodukt afhænger af, hvilket HSA-selskab din arbejdsgiver (eller pengeinstitut) benytter.
Folk, der maksimerer deres 401 K'er, kan bruge en HSA som en anden måde at spare ekstra skattefrie penge på.
HSA giver dig frihed til at få adgang til dine før skat dollars til kvalificerede udgifter, du pådrager dig til lægebehandling.
Pengene i din HSA kan bruges til forskellige typer sundhedsudgifter, herunder receptpligtig medicin, håndkøbsmedicin, tandlægeudgifter, briller, udgifter til synspleje og meget mere.
Du kan også bruge det hos hurtigplejeudbydere, som er stigende i popularitet på grund af bekvemmeligheden og omkostningsfordelene.
At have en høj fradragsberettiget plan betyder en lavere månedlig præmie, men du vil betale flere lægeudgifter, før din sundhedsforsikring starter.
Dine forudgående omkostninger vil være højere end traditionelle sundhedsplaner, når du skal bruge din lægedækning i løbet af året, indtil du opfylder selvrisikoen.
Der er begrænsninger for, hvor meget du kan tilføje til din HSA hvert år. For 2023 er den maksimale bidragsgrænse for dem under berettigede familieordninger $7.750.
For dem med kun selv-dækning er bidraget maksimalt $3.850.
(Enhver 55 år eller ældre kvalificerer sig til indhentningsbidrag og kan sætte yderligere 1.000 USD på deres konto årligt.)
Hvis du overskrider bidragsgrænsen, pålægges du en bødeskat på 6 % af det overskydende beløb, hvis du ikke hæver de overskydende midler inden IRS-skatteindgivelsesfristen for bidragsåret.
Hvis en HSA ikke bruges korrekt til berettigede lægeudgifter, vil der blive pålagt en skattebod på 20 %.
Det er også vigtigt at passe på HSA-virksomheder, der kan have gebyrer for kontovedligeholdelse.
Da en HSA ligner en 401K, er der typiske risici forbundet med den med hensyn til investering.
Pengene investeres i markedet, og et fald i markedet kan også få kontoværdierne til at falde.
En HSA er nem at bruge til sundhedsudgifter. De fleste arbejdsgivere giver dig et kort, f.eks. et betalingskort, til at bruge, når du betaler for alle berettigede lægeudgifter, som du vil swipe som et kreditkort.
Nogle virksomheder leverer også checks forbundet med din HSA-saldo.
Hvis du betaler for en berettiget tandlæge- eller synsudgift eller andre medicinske omkostninger ud af lommen med en personlig check eller kreditkort, kan du indgive et krav om refusion.
Hvordan en HSA bruges præcist afhænger af din fordelsplan og virksomhedens retningslinjer.
Midler, der ikke bruges til udgift til sundhedspleje, forbliver på kontoen, og enhver vækst på de ubrugte penge vil være skattefri, hvis de senere bruges til at betale for berettigede sundhedsudgifter.
Husk, at du betaler føderal indkomstskat af det hævede beløb, når det bruges til ikke-medicinske udgifter.
Eventuelle ubrugte midler, der er tilbage i din HSA, når du når en alder af 65 år, kan trækkes tilbage uden straf til ethvert formål udover blot berettigede udgifter til sundhedspleje.
At afgøre, om en HSA er den rigtige for dig, kræver at sammenligne traditionelle sundhedsplaner med HDHP-dækning plus en HSA.
Du vil gerne gennemgå forsikringsselskabets plandokumenter, sygeforsikringspræmier, selvrisiko og egenbetalingsgrænser og derefter beslutte, hvad der er den mest omkostningseffektive mulighed for din familiesituation.
Der er fordele og ulemper forbundet med en HSA, og der er grænser for, hvor meget du kan bidrage med hvert år.
Alligevel er det en tiltalende mulighed for dem, der opfylder berettigelseskravene og søger en anden skattefordel investeringsmulighed ud over de traditionelle 401K.
Næste:
Artikel skrevet af:
Misty, en Women Who Money-bidragyder og skaberen af Home Money Habits. Hun er en mor på en mission for at forenkle og organisere hjem og økonomi. Misty er en stor fan af tro, kaffe, camping, hunde, bøger og gode tilbud!
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.