Hvis du køber sygeforsikring selvstændigt i stedet for at få fra en arbejdsgiver eller et offentligt program, vil dine månedlige præmier stige markant, når du bliver ældre. Når du nærmer dig pensionering, vil du faktisk komme til at betale præmier op til tre gange, hvad yngre forsikrede betaler for planer. Et estimat fra Urban Institute, for eksempel, indikerer, at gennemsnitlige betalinger for månedlige præmier var $1.081 i en alder af 64, mens de i en alder af 30 kun betalte $422. 1 Udgifter til sygesikring kan tage en stor bid af pensionsindkomsten.
Tal med en finansiel rådgiver, hvis du ønsker at planlægge fremad og ønsker at træffe de rigtige beslutninger om finansiel planlægning for dig.
Affordable Care Act bemyndiger sygeforsikringsselskaber til at indarbejde alder ved beregning af præmier. Dette er baseret på ideen om, at ældre mennesker er mere modtagelige for sygdom og skader og derfor med rimelighed kan opkræves mere end yngre forsikringstagere. Men i stedet for at tillade forsikringsselskaber ubegrænsede stigninger i præmier opkrævet af ældre forsikrede, begrænser loven aldersbaserede præmiestigninger. Ved at bruge den takst, der opkræves for en 21-årig, kan forsikringsselskaber kun opkræve en 64-årig op til tre gange så meget for en given plan.
Nogle stater bruger lavere maksimale forhold. To stater, Vermont og New York, forbyder aldersbaserede multiplikatorer. I disse stater betaler ældre købere af sygeforsikring det samme som yngre.
Grænsen på 3:1-forholdet i de føderale retningslinjer gælder kun for 64-årige. Forsikringsselskaber er begrænset til mindre multiplikatorer for købere i yngre aldre. For eksempel kan en 40-årig mand i henhold til de føderale retningslinjer blive opkrævet en takst på 1,278 gange den takst, der opkræves for en 21-årig. Multiplikatorer er generelt beskedne indtil midaldrende, hvor de begynder at stige hurtigt, da ældre forbrugere bliver bedt om at betale stadig større månedlige præmier sammenlignet med yngre mennesker.
Dataeksperter fra Kaiser Family Foundation regnede med, at den gennemsnitlige 40-årige betalte $477 månedligt for benchmark Silver-planer på ACA-markedspladser. 2 Disse politikker repræsenterer den næst billigste løsning blandt Silver-tier tilbud.
Der er ingen tilsvarende tilgængelige data for nationale gennemsnit for præmier betalt af personer i andre aldre. Der er heller ikke offentliggjorte skøn over et landsgennemsnit for basisrenten betalt af en 21-årig. Det er dog muligt at generere estimater for disse tal ved hjælp af Kaiser Foundation-estimatet for en 40-årig og de tilladte parametre for prisfastsættelse.
Da føderale regler dikterer, at forsikringsselskaber kan udtrække 1.278 gange mere fra 40-årige forbrugere i forhold til 21-årige for identisk dækning, giver det en basispræmie på 373.24 USD ved at dividere den gennemsnitlige præmie på 477 USD for 40-årige med den tilladte aldringsmultiplikator på 1.278.
Denne metode antyder, at $373,24 er det nationale gennemsnit, der betales af en 21-årig (i 2025, baseret på $497-estimat, ville dette gå op til $388,89). Tallet kan derefter bruges til at beregne gennemsnitlige præmier for andre aldre ved hjælp af den føderalt tilladte multiplikator for andre aldre.
Fra en alder af 62 tillader de føderale regler forsikringsselskaber at opkræve en 62-årig 2.873 gange grundpræmien. For en 63-årig er multiplikatoren 2.952, og fra 64 år er multiplikatoren den maksimale 3. Ved 65 er de fleste mennesker berettiget til Medicare og er formodentlig ikke på markedet for private sygeforsikringer, så 3-multiplikatoren gælder for alle aldre efter 64 år.
Multiplicering af $373,24 med disse autoriserede aldersfaktorer afslører, at de estimerede gennemsnitlige månedlige benchmarkpræmier eskalerer til $1.072 i en alder af 62, $1.101.80 ved en alder af 63 og topper med $1.120 for dem i alderen 64-65. Sådan ser det ud.
Disse skøn er for nationale gennemsnit og afspejler muligvis ikke de faktiske præmier, der betales af personer i alderen 62 til 65. En grund er, at basispræmieomkostningerne varierer meget afhængigt af geografi. Forskellige stater bruger også forskellige multiplikatorordninger, som kan påvirke forsikringspræmier i væsentlig grad baseret på alder. På trods af at det er den vigtigste faktor i premium-indstilling, er alder desuden kun én overvejelse. Rygevaner og husstandsstørrelse er også nøglen i premium-priser.
Disse estimater er også begrænset til policer, der sælges til enkeltpersoner via ACA-markedspladser. De inkluderer ikke andre kilder til dækning, såsom gruppeforsikringer. Folk kan også få dækning gennem COBRA eller som en del af pensionsydelser fra en tidligere arbejdsgiver.
Sygesikring kan repræsentere en af de største udgifter for personer, der går på pension før 65 år. Månedlige præmier på omkring 1.000 til 1.100 USD pr. person kan på en meningsfuld måde påvirke, hvor længe pensionsopsparing varer, især når de kombineres med andre kerneomkostninger såsom bolig, mad og transport. Fordi disse udgifter opstår, før Medicare-berettigelsen begynder, skal førtidspensionister ofte tage højde for flere år med højere sundhedsudgifter, når de skal afgøre, om deres pensionstidslinje er økonomisk holdbar.
At finde en overkommelig sygeforsikring mellem 62 og 65 år kan være udfordrende, især hvis du går på pension, før du kvalificerer dig til Medicare. I løbet af dette hul vil du sandsynligvis stole på privat dækning gennem Health Insurance Marketplace, COBRA eller en ægtefælles plan. Fordi præmier og egne omkostninger kan variere meget, er det vigtigt at sammenligne muligheder omhyggeligt og balancere overkommelighed med den dækning, du har brug for. Her er nogle vigtige tips til at hjælpe dig med at navigere i sundhedsforsikring i dine tidlige 60'ere.
At finde den rigtige sygeforsikring i de tidlige 60'ere kræver planlægning. Men det er umagen værd at sikre både dækning og ro i sindet. Ved at udforske alle dine muligheder, inklusive Marketplace-planer, COBRA, private policer eller ægtefælledækning, kan du trygt bygge bro over kløften til Medicare, mens du beskytter dine pensionsopsparinger.
Sygeforsikringspræmier stiger markant i takt med, at borgerne bliver ældre. Føderale regler tillader forsikringsselskaber at opkræve pensionsalderens amerikanere op til tredoble de satser, der betales af 21-årige. Dette betyder, at en førtidspensionist, der køber dækning under en benchmarkplan gennem en ACA-børs, muligvis skal betale cirka 1.100 USD eller mere om måneden for en sygeforsikring. Nogle stater sætter strammere grænser for aldersrelaterede forsikringsprisstigninger, men alders stærke indflydelse på sundhedsforsikringsomkostningerne betyder, at en typisk pensionist, der ikke har adgang til Medicare eller en anden mindre omkostningsfuld dækningskilde, bør budgettere med høje præmier.
Billedkredit:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
Alle artikler bliver gennemgået og opdateret af SmartAssets faktatjekkere for nøjagtighed. Besøg vores redaktionelle politik for flere detaljer om vores overordnede journalistiske standarder.