Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) giver en skattefordelt måde at betale for medicinske udgifter. Men når du først tilmelder dig Medicare, skal bidragene stoppe. Du kan stadig bruge eksisterende midler på kontoen. For at undgå skattemæssige sanktioner bør du dog planlægge at stoppe bidragene mindst seks måneder før du tilmelder dig Medicare på grund af tilbagevirkende dækning. Selv uden nye bidrag forbliver din HSA et værdifuldt værktøj til sundhedsudgifter, når du går på pension.

A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af din HSA gennem bidragsstrategier, skattefordele og pensionsplanlægning.

Hvad du skal vide om at bruge en HSA, mens du er på Medicare 

Når du tilmelder dig Medicare, ændres din evne til at bruge en HSA. Selvom du ikke længere kan bidrage til din HSA, når du først er på Medicare, er den gode nyhed, at du stadig kan bruge midlerne på din konto. 

Disse besparelser kan hjælpe med at dække en række kvalificerede lægeudgifter, herunder Medicare-præmier, selvrisiko og andre sundhedsudgifter. Mens din HSA stadig kan bruges til at betale for Medicare-præmier, inklusive dem for Part B, Part D og Medicare Advantage-planer, kan de ikke bruges til at betale for Medigap (Medicare Supplement Insurance) præmier. Brug af HSA-midler til andre kvalificerede lægeudgifter, såsom selvrisiko og selvbetalinger, forbliver skattefrit.

Efter 65 år kan du også bruge dine HSA-midler til ikke-medicinske udgifter uden at blive straffet, men hævningerne beskattes som almindelig indkomst. Dette gør det fordelagtigt at bruge din HSA primært til medicinske omkostninger for at drage fordel af dens skattefrie fordele. 

Planlægning af din Medicare-tilmelding og HSA-brug omhyggeligt kan hjælpe dig med at maksimere fordelene ved begge. Hvis du planlægger at tilmelde dig Medicare, er det vigtigt at stoppe HSA-bidrag op til seks måneder før tilmelding for at undgå sanktioner. Dette skyldes det faktum, at hvis du er seks måneder over din fulde pensionsalder, når du tilmelder dig, vil du modtage seks måneders tilbagebetaling af pensionsydelsen, hvilket faktisk også tilbagedaterer din tilmelding.

På den anden side, hvis du forsinker Medicare-tilmelding og opretholder en høj-fradragsberettiget sundhedsplan, kan du fortsætte med at bidrage til din HSA, indtil du tilmelder dig Medicare. Når du har tilmeldt dig, skal bidragene stoppe, men de HSA-midler, du allerede har sparet, kan stadig bruges til kvalificerede udgifter uden straf.

Når du kan få en straf, mens du er tilmeldt Medicare

Når du tilmelder dig Medicare, kan du ikke længere bidrage til din HSA, og hvis du fortsætter med at gøre det, kan det resultere i sanktioner. Hvis du yder bidrag efter din Medicare-tilmeldingsdato, kan du blive udsat for en skattebod på 6 % på de overskydende bidrag, såvel som enhver rente, som disse bidrag påløber, før de fjernes fra din konto. For at undgå disse sanktioner er det vigtigt at stoppe bidrag, når du er tilmeldt nogen del af Medicare.

Når det er sagt, vil du ikke stå over for en straf for at bruge de midler, der allerede er i din HSA, efter at du har tilmeldt dig Medicare. Du kan stadig bruge disse midler til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Hvis du bruger dine HSA-midler til ikke-medicinske udgifter efter 65 år (nogle mennesker tilmelder sig medicin før 65 år), vil du ikke stå over for en ekstra straf, men udbetalingerne vil blive beskattet som almindelige indkomstskattesatser. Dette gælder for alle over 65 år, uanset om de er tilmeldt Medicare eller ej.

Endelig planlæg din Medicare-tilmelding og HSA-bidrag omhyggeligt. Hvis du forsinker tilmeldingen til Medicare og forbliver berettiget til en HSA, kan du fortsætte med at yde bidrag, men mindst seks måneder før tilmeldingen skal bidragene typisk stoppe for at undgå sanktioner.

Hvad en HSA kan betale for, når den er tilmeldt Medicare

Når du er tilmeldt Medicare, kan du bruge din HSA til at betale for en række kvalificerede lægeudgifter. Disse omfatter Medicare-præmier for Part B, Part D og Medicare Advantage-planer. Du kan dog ikke bruge HSA-midler til at betale for Medigap-præmier.

Du kan også bruge din HSA til at dække lægeudgifter, såsom selvbetalinger, selvrisiko og medforsikring for Medicare-tjenester. Dette hjælper med at reducere den økonomiske byrde af sundhedsudgifter, som ikke er fuldt dækket af Medicare.

HSA-midler kan også bruges til tjenester, som Medicare typisk ikke dækker, såsom tandpleje, synstjenester og høreapparater. Disse udgifter betragtes som kvalificerede medicinske omkostninger og kan betales med skattefrie HSA-udbetalinger.

Bundlinje

Selvom du ikke længere kan bidrage til en HSA efter at have tilmeldt dig Medicare, kan du stadig bruge de midler, der allerede er på din konto, til at dække kvalificerede lægeudgifter, herunder Medicare-præmier, selvrisiko og andre udgifter til sundhedspleje uden for lommen. Denne fleksibilitet giver din HSA mulighed for at fortsætte med at fungere som et værdifuldt værktøj til styring af sundhedsudgifter under pensionering. Det er dog vigtigt at stoppe med at yde bidrag, før du tilmelder dig Medicare for at undgå potentielle skattemæssige sanktioner.

Tip til planlægning af sundhedspleje

• En finansiel rådgiver kan hjælpe med at investere HSA-midler for at øge besparelser til fremtidige sundhedsudgifter. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken en du føler er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Hvis du ønsker at beskytte dine pensionsopsparinger mod fremtidige sundhedsudgifter, kan du overveje at få en langtidsplejeforsikring til at dække udgifterne til forældremyndighed og personlig pleje i tilfælde af en langvarig invaliderende sygdom.

Fotokredit:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/Mariia Vitkovska, ©iStock.com/Szepy