Opdateret april 2026 for at afspejle udløbet af forbedrede ACA-subsidier .
Hvis du overvejer at gå på pension som 62-årig, er sygesikringen nok den udgift, der giver dig mest pause. Sygesikring ved 62 år i førtidspension koster mere, end de fleste forventer. Medicare starter ikke før 65, hvilket betyder tre års dækning, du skal finde ud af på egen hånd. Hvis det ikke er indbygget i din økonomiske plan, kan det skubbe en pensionsdato tilbage, som ellers var inden for rækkevidde.
Her er, hvad sund dækning koster i 2026, hvad der ændrede sig med ACA-tilskud, og hvordan du planlægger omkring dette, så det ikke kaster din førtidspension af sig.
Hvad du betaler i sundhedsudgifter ved 62 år i førtidspension afhænger af din dækningstype, indkomst og hvor du bor. Tallene nedenfor er 2026-tal.
Dækningstype Anslåede månedlige omkostninger (2026) Nøgledetaljer ACA Marketplace, intet tilskud $1.000–$1.800+Aldersklassificeret; varierer efter stat, planniveau og countyACA Marketplace, med tilskud $0-$800+I de fleste stater løber støtteberettigelsen fra 138% til 400% af det føderale fattigdomsniveau (omtrent $21.597-$62.600 for en enkelt person, baseret på 2025 FPL-retningslinjer). I stater, der ikke udvidede Medicaid, falder gulvet til 100 % FPL. Disse tærskler er omtrentlige; brug KFF-beregneren nedenfor for at få dit nøjagtige tal. COBRA$700–$1.800Fulde arbejdsgiverplanomkostninger + 2 % administrationsgebyr; begrænset varighedArbejdsgiverplan (fungerer stadig) $200–$600 Kun medarbejderandel; den mest omkostningseffektive mulighed, hvis tilgængelig Ægtefælleplan VariererOfte den billigste løsning, hvis en ægtefælle stadig er ansat Privat/korttidsdækning$300–$1.000+Fleksibel, men ofte begrænset i dækningsomfangACA-præmier ved 62 år er aldersbedømte, så de løber højere end hvad en 40-årig betaler for sammenlignelig dækning. Det større problem for 2026 er, hvad der skete med tilskud.
Fra 2021 til 2025 reducerede forbedrede præmieskattefradrag omkostninger for Marketplace-tilmeldte på tværs af de fleste indkomstniveauer. Disse kreditter udløb i slutningen af 2025. "Subsidieklippen" er tilbage:Føderal hjælp afskærer over 400 % af det føderale fattigdomsniveau (FPL), hvilket er omkring $62.600 for en enkelt person, der søger dækning i 2026 (baseret på 2025 FPL-retningslinjer).
Førtidspensionister, der trækker på investeringskonti, kan lande lige over den grænse uden stor indsats, og hvis de gør det, kan deres årlige præmier mere end fordobles sammenlignet med 2025. Under denne 400 % FPL-grænse er der stadig tilskud til rådighed, men mindre end de var.
Dette lægger mere pres på forvaltningen af din modificerede justerede bruttoindkomst end på noget tidspunkt i de sidste fire år. Strategiafsnittet nedenfor dækker, hvordan du gør det.
For et tal, du rent faktisk kan bruge, skal du køre et scenarie i Boldin Planner for at se, hvordan sundhedsomkostninger passer ind i dit budget på tværs af årene før Medicare.
For de fleste mennesker, der går på pension ved 62 år, kommer valget om sygeforsikring ned til ACA Marketplace, COBRA eller en ægtefælles arbejdsgiverplan. Privat forsikring er tilgængelig, men typisk den dyreste. Den vej, der giver mening for dig, afhænger af din indkomst, din helbredshistorie og hvor lang tid du skal bruge for at bygge bro over kløften.
Affordable Care Act er den mest praktiske dækningsvej for de fleste førtidspensionister. Eksisterende forhold kan ikke bruges til at nægte dig dækning eller hæve dine præmier, hvilket betyder noget, når du er 62 og sandsynligvis har håndteret mindst ét helbredsproblem.
Dit tilskud er baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst. I de fleste stater, der udvidede Medicaid, løber berettigelsen fra 138% til 400% af det føderale fattigdomsniveau. 2026 Marketplace bruger 2025 FPL-retningslinjer til disse beregninger.
I stater, der ikke udvidede Medicaid, falder gulvet til 100 % FPL. Brug KFF Health Insurance Marketplace Calculator til at finde din faktiske tærskel efter postnummer.
Spørgsmålet om kontosekventering er, hvor dette bliver interessant. Roth IRA-distributioner tæller ikke med i MAGI. Udbetalinger fra en traditionel 401(k) eller IRA gør. Hvis du har begge dele, kan trække fra Roth-konti først holde din MAGI under de tærskler, der reducerer eller eliminerer dit tilskud. Forskellen mellem $55.000 og $65.000 i MAGI kan være flere hundrede dollars om måneden i præmier. Det er planlægningen værd.
Under 250 % FPL kan du også kvalificere dig til omkostningsdelingsreduktioner på Silver-planer, som reducerer dine selvrisikoer og dine egne omkostninger oven i premiumrabatten. Kør forskellige indkomstscenarier for dit postnummer på KFF Health Insurance Marketplace Calculator.
Hvis du forlader et job med gruppesundhedsdækning, kan du forblive på den plan gennem COBRA, typisk i 18 måneder. Under COBRA betaler du den fulde pris for planen plus et administrationsgebyr på 2 %. Dækkede pårørende (ægtefæller og børn) kan kvalificere sig i op til 36 måneder, hvis der indtræffer en anden kvalificerende begivenhed, såsom medarbejderens død, en skilsmisse eller et forsørgerpligtigt barn, der bliver ældre uden for planen.
Medarbejdere, der får en social sikringsinvaliditetsbestemmelse før eller inden for de første 60 dage af COBRA, kan udvide dækningen til i alt 29 måneder. Den periode erstatter 18-måneders maksimum, det tilføjer ikke til det. Du skal underrette planen inden for 60 dage efter SSA-dommen og inden perioden på 18 måneder udløber.
COBRA er dyrt, men Boldins ledende underviser og økonomiske wellness-coach Nancy Gates peger på et par situationer, hvor det er nyttigt.
"Hvis du går på pension midt på året, og du allerede har opfyldt din selvrisiko, eller du står over for høje lægeudgifter og vil forblive på en plan, du kender, kan COBRA give rigtig mening," siger hun. "Det er en solid kortsigtet mulighed, bare ikke en lavpris eller langsigtet." Uden for disse vinduer er fuld-premium-prismærket svært at retfærdiggøre.
COBRA fungerer som et kortsigtet setup. Gå på pension som 63-årig, brug COBRA i 18 måneder, mens du sorterer dine ACA-muligheder og skifter derfra. Som en treårig løsning er omkostningerne svære at forsvare.
Hvis din ægtefælle stadig er ansat, er deres arbejdsgiverplan sandsynligvis din billigste løsning. Tilføjelse af en ægtefælle til en gruppeplan underbyder næsten altid individuelle ACA-priser, selv med familieprisen.
Mange par rækker førtidspension omkring dette:Den ene går på pension, den anden forbliver ansat et par år mere, delvist for helbredsmæssige fordele. At køre de faktiske tal, før I begge rejser, er værd at gøre.
Private individuelle planer uden for ACA Marketplace tilbyder tilmelding året rundt og ingen indkomstkrav, men de er dyrere end ACA-planer for tilsvarende dækning og behøver ikke følge ACA-reglerne om allerede eksisterende forhold. Kortsigtede sundhedsplaner falder også i denne spand. Pris dem som referencepunkt, men for de fleste førtidspensionister vil ACA eller COBRA komme ud foran.
To strategier gør det meste af arbejdet:at opbygge en sundhedsopsparingskonto (HSA), mens du stadig er ansat, og administrere din MAGI for at forblive inden for ACA-subsidieområdet. Tilsammen kan de reducere, hvad du faktisk betaler for en sygeforsikring ved 62 og derover med flere hundrede dollars om måneden.
Hvis du stadig er ansat og har adgang til en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, er det at bidrage til din sundhedsopsparingskonto nu en af de bedste ting, du kan gøre for dit sundhedsbudget, når du går på pension.
Skattestrukturen er det, der får det til at fungere. Bidrag er fradragsberettigede, vækst er skattefrit, og hævninger til kvalificerede lægeudgifter (egenbetalinger, copays, recepter, tandlæge, syn) er også skattefrie. Ingen anden konto får den behandling på alle tre sider.
For 2026 er IRS-grænserne:
Hvis både du og din ægtefælle er kvalificeret til indhentningen, skal I hver især have en separat HSA for at bruge den.
Når du er pensioneret, dækker HSA-midlerne lægeudgifter, COBRA-præmier og forsikringspræmier, mens du er arbejdsløs. ACA Marketplace-præmier er den ene ting, du ikke kan betale direkte fra en HSA. Alt andet kvalificerer sig, hvilket væsentligt letter din egen byrde.
Et tidspunkt, der er værd at markere:HSA-bidrag stopper, når du tilmelder dig Medicare. Vær bevidst om, hvornår du tilmelder dig, for tilmelding et par måneder for tidligt kan skabe bidragskomplikationer.
Dette bliver forsvundet i en masse pensionsindhold, men dollarforskellen er stor nok til at tage det alvorligt.
Dit ACA-tilskud beregnes ud fra din MAGI. Hvad driver det op:traditionelle IRA- og 401(k)-udlodninger, skattepligtige renter og udbytter, kapitalgevinster og en del af socialsikringsindkomsten. Hvad tæller ikke:Roth IRA-udlodninger og tilbagebetaling af grundlag fra mæglerkonti efter skat.
Hvis du kan dække leveomkostninger i de tidlige pensionsår ved at trække fra Roth-konti eller sælge aktiver med lave indlejrede gevinster, kan du forblive under de tærskler, der skærer dit tilskud, kvalificeret til lavere præmier og potentielt omkostningsdelingsreduktioner på Silver-planer. Det kræver noget på forhånd arbejde med kontosekventering. Boldin Planner lader dig modellere forskellige udtrækningsstier og se, hvordan hver enkelt ændrer dine indkomster, skatter og sundhedsomkostninger sammen.
At forblive aktiv, når du bliver ældre, reducerer oddsene for kroniske lidelser, der øger dine egne omkostninger over tid, og fysisk aktivitet korrelerer med lavere demensrisiko. Men sunde vaner stopper ikke der.
Nancy Gates rammer dette bredt ind. "Pensioneringssundhed handler ikke kun om træningscenteret," siger hun. "Fysisk aktivitet, mental stimulering, meningsfulde relationer og en følelse af formål arbejder alle sammen for at hjælpe med at holde sundhedsudgifterne lave. De pensionister, der forbliver engagerede og sunde, bruger generelt mindre."
Disse vaner vil betale udbytte, der forstærkes over en pensionering, der kan vare 30 år eller mere.
Deltidsarbejde og sundhedsdelingsministerier er begge reelle muligheder for nogle førtidspensionister. De kommer med meningsfulde afvejninger, og ingen af dem er en erstatning for en omfattende dækningsplan.
Nogle førtidspensionister tager et deltidsjob af én grund:sundhedsfordelene. En håndfuld virksomheder udvider dækningen til deltidsansatte, typisk med et gulv på 20 timer om ugen og en prøvetid:
Hvis du alligevel overvejer en form for deltidsrolle i forbindelse med førtidspension, er det værd at tjekke fordelspakken, før du accepterer et tilbud.
Ministerier for deling af sundhedspleje samler medlemsbidrag til dækning af hinandens lægeudgifter. De fleste er kristne. De opererer uden for standardforsikringsbestemmelser, tilmelding er åben året rundt, og månedlige bidrag har en tendens til at løbe lavere end ACA-præmier.
Nogle afvejninger at bemærke:Disse programmer er ikke klassificeret som forsikringer og har ingen juridisk forpligtelse til at betale noget krav. Bidrag er frivillige. Der er ingen reguleringsmæssig bagstopper. De kan arbejde for mennesker, der er sunde og villige til at acceptere usikkerheden, med mulighed for at flytte til en ACA-plan, hvis der opstår noget alvorligt.
Før du tilmelder dig, skal du tjekke medlemsanmeldelser, betalingshistorik og organisationens aktuelle økonomiske status. Hvad der er "kvalificeret til deling" i retningslinjerne, kan være meget snævrere, end du ville forvente af noget, der kaldes sundhedsdækning.
De mere etablerede trosbaserede muligheder:
Det er altid en god idé at tjekke sygeforsikringsmarkedspladsberegneren som en omkostningsbaseline, før du forpligter dig til disse muligheder.
Sygesikring på 62 er en reel omkostning, og det er en større planlægningsvariabel, end den har været i årevis. Men det er også overskueligt.
At tage højde for det korrekt betyder at kende dine sandsynlige præmier på forskellige indkomstniveauer, udbygge pre-Medicare-årene som deres egen budgetfase og sekventere udbetalinger for at holde sig inden for tilskudsintervallet.
Boldin Planner hjælper dig med at arbejde igennem alt dette. Du kan modellere kløften mellem pensionering og Medicare med antagelser om reelle omkostninger og se, om din plan holder, før du forpligter dig til en date.
Mange mennesker, der kører disse tal, oplever, at det er mere opnåeligt at gå på pension som 62-årig, end de troede. Spørgsmålet omkring sundhedsomkostninger plejer at være størst, før du har arbejdet igennem det. Når Medicare-berettigelsen når 65 år, har beslutningerne om, hvilken plan de skal vælge, og hvornår de skal tilmeldes, deres eget sæt permanente konsekvenser.
Hvor meget koster en sygeforsikring ved 62 typisk?
Uden tilskud løber ACA Marketplace-præmier for en 62-årig typisk $1.000-$1.800 om måneden i 2026. Det er fuldpris-tallet. Hvis din indkomst falder til under 400 % af det føderale fattigdomsniveau (omtrent $62.600 for en enkelt person i 2026), kan du kvalificere dig til tilskud, der bringer den ned. Kør dit faktiske postnummer og din indkomst gennem KFF Health Insurance Marketplace Calculator for at få et rigtigt tal.
Kan jeg få en sygeforsikring som 62-årig, hvis jeg går på pension før Medicare-alderen?
Sygesikring på 62 er tilgængelig via ACA Marketplace, når du går på pension. At forlade et job er en kvalificerende livsbegivenhed, der åbner et 60-dages særligt tilmeldingsvindue. Forsikringsselskaber kan ikke bruge allerede eksisterende betingelser til at nægte dækning eller hæve dine præmier.
Hvad er indkomstgrænsen for ACA-tilskud i 2026?
For 2026 Marketplace-dækning bruger støtteberettigelse 2025 FPL-retningslinjer og afskærer ved 400 % af det føderale fattigdomsniveau (omtrent $62.600 for en enkelt person i 2026). I de fleste stater, der udvidede Medicaid, kvalificerer folk under omkring $21.597 (138 % FPL) sig til Medicaid i stedet og er ikke berettiget til markedspladstilskud. I stater, der ikke udvidede Medicaid, begynder støtteberettigelse ved 100 % FPL (ca. $15.650), da der ikke er nogen Medicaid-dækning under denne tærskel.
Kan jeg bruge min HSA til at betale sygeforsikringspræmier før Medicare?
HSA-midler kan ikke anvendes direkte til ACA Marketplace-præmier før Medicare. Undtagelserne er COBRA-præmier og præmier, der betales, mens du modtager dagpenge. Når du først er på Medicare, kan din HSA-saldo dække del B, Del D og Medicare Advantage-præmier skattefrit.
Hvor længe holder COBRA-dækningen?
Standard COBRA holder 18 måneder. En anden kvalificerende begivenhed i løbet af den periode, som en skilsmisse eller en forsørger, der bliver ældre fra planen, kan skubbe den til 36 måneder for pårørende (ægtefæller og børn). Nogle stater har mini-COBRA love, der udvider lignende rettigheder til ansatte i mindre virksomheder.
Hvordan påvirkede ACA-ændringerne i 2026 sygeforsikringsomkostningerne for førtidspensionister?
Ved udgangen af 2025 udløb de forbedrede præmieskattefradrag, der havde holdt ACA-omkostningerne nede siden 2021, og er ikke blevet fornyet. For førtidspensionister betyder det, at tilskudsklippen på 400% af det føderale fattigdomsniveau (omkring $62.600 for en enkelt person i 2026) er tilbage på plads. Enhver, der tjener over dette niveau, betaler fuldprispræmier, som for en 62-årig kan overstige 1.500 USD om måneden.