Hvad er det, du frygter mest ved pensionering? Er du bekymret for at løbe tør for penge? Er du bekymret for, at du måske har brug for langtidspleje og ikke vil have råd til omkostningerne, og at du vil blive en byrde for din familie?
Hvis du svarede ja til et eller begge af disse spørgsmål, er du ikke alene. Disse er blandt de mest almindelige frygt for pensionering.
Den gode nyhed er, at der er noget ret ligetil, du kan gøre for at hjælpe med at lindre disse meget reelle bekymringer. Livrenter med lang levetid, også kendt som alderdomsrenter, langtidsforsikring, kvalificerede livrentekontrakter (QLAC), udskudte livrenter og endda andre navne er en overbevisende måde at planlægge et langt liv i pensionering.
Lidt på grund af usmageligt salgstaktik har livrenter udviklet en dårlig rap. Livrenter med lang levetid kan dog være en effektiv måde at sikre sig mod "levetidsrisiko" eller muligheden for at overleve sin opsparing eller have behov for at finansiere langtidspleje.
En livrente er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Du betaler penge til et forsikringsselskab i dag. Til gengæld modtager du en garanteret indkomststrøm for livet, der begynder på en forudbestemt fremtidig dato - den dato, hvor du tror, du måske løber tør for penge eller har brug for yderligere midler til at dække langtidspleje.
Den indkomststrøm, du modtager, vil være baseret på den præmie, du har indbetalt, din alder, forventet levetid og den dato/tidsramme, hvor indkomsten vil blive udbetalt. I modsætning til variable livrenter vil markedsudsving ikke påvirke de indkomstbetalinger, du modtager med en livrente.
Der er lige så mange forskellige måder at allokere dine aktiver og planlægge pensionering på, som der er mennesker.
Livrenter er næppe den bedste måde at "investere" dine penge på. Så de er måske ikke det rigtige produkt for folk, der ønsker at vokse velstand eller maksimere afkastet.
Men for folk, hvis primære bekymringer er omkring sikkerhed og opretholdelse af tilstrækkelig indkomst, så kan indkomstforsikring i form af en livrente være det rigtige svar. Livrenter er et forsikringsprodukt. De garanterer indkomstbetalinger på samme måde, som brandforsikringen garanterer værdien af dit hjem.
Føler du dig lidt forvirret over livrenter med lang levetid? Hvad med et simpelt eksempel?
Mød Jim. Jim og hans kone er begge 55 år. De har begge til hensigt at trække sig tilbage fra arbejdet i en alder af 67 og starte socialsikring samme år. De håber at have en inflationsjusteret $100.000 at bruge hvert år, så længe de lever – uanset hvor lang tid det viser sig at være.
Så hvor meget har de egentlig brug for i opsparing? Det er faktisk umuligt at vide uden en magisk otte-bold til at afsløre, hvor længe de vil leve (gled med at finde ud af afkast, inflation og overraskelsesudgifter).
Men hvis Jim skulle købe en livrente, kunne han forenkle pensionsplanlægningen og sikre sin families økonomiske stabilitet, så længe det er nødvendigt.
Jim skal først finde ud af, hvor meget garanteret indkomst hans familie har. Han planlægger $48.000/år fra Social Security, hvilket betyder, at han skal trække yderligere $52.000 årligt fra opsparing. Jim gætter også på, at han og hans kone vil leve til mindst 80.
Så hvis Jim har brug for at trække $52.000 fra opsparing fra 67 år til 80 år, har han brug for mindst $676.000 i opsparing for at få ham til at blive 80. Men hvad med efter 80? Både Jim og hans kone har gode gener!
Nå, Jim kunne sikre sig, at han simpelthen har sparet nok op til at holde i yderligere 50-20 år (et stort udsving i værdi). Eller han og hans kone kunne fjerne gætteriet og købe livrenter for lang levetid for at starte udbetalingerne i en alder af 80 for at fortsætte, så længe de lever.
Lige nu ville det koste mindre end 230.000 USD at garantere Jim og hans kone omkring 4.300 USD i månedlig inflationsbeskyttet indkomst (52.000 USD årligt) fra en alder af 80. Og denne indkomst er garanteret at fortsætte, uanset om Jim og/eller hans kone lever yderligere to år eller 20 år, og den inkluderer 5 % inflationsbeskyttelse.
Livrenten med lang levetid gør Jims pensionsplanlægning meget mere forudsigelig og sikker. Han ved, at han har brug for 676.000 $ for at dække indkomstbehovet indtil 80-årsalderen, og han har brug for 230.000 $ for at købe en livsvarig livrente for at sikre, at han er sikker nogensinde. Der er ingen gætværk eller bekymringer.
Dette er et ret simpelt eksempel. Det kan dog være nemt at generere en mere personlig og meget detaljeret beregning. Brug Boldin Retirement Planner til at finde ud af dine pensionsbehov og, som en del af din plan, modellere en udskudt livrente for at beregne dine egne fremskrivninger.
En anden måde at bruge en livrente på til pensionsplanlægning er at købe en udskudt livrente, som du kan bruge på omkring det tidspunkt, hvor du måske har brug for langtidspleje. Derfor, hvis du har brug for langtidspleje, har du indkomsten til at finansiere det. Hvis du ikke har brug for langtidspleje, kan indkomsten bruges eller spares efter behov.
Her er et par af de mange fordele ved livrenter med lang levetid.
Bekymring om at løbe tør for penge er den største frygt for pensionister. Livrenter med lang levetid kan dæmpe disse bekymringer.
En anden stor bekymring er omkring at kunne finansiere et langsigtet plejebehov. Livrenter med lang levetid er en anden måde at sikre, at du planlægger at have penge til denne ukendte udgift. Det bedste af det hele er, at hvis du ikke har brug for langtidspleje, får du en ekstra indtægtskilde, som du kan bruge, som du vil.
Som med enhver udskudt livrente vokser pengene i din livrente, indtil du begynder at modtage udbetalingsmidler fra den. Jo senere du vælger at begynde at modtage betalinger, jo større bliver dine månedlige betalinger. Sørg for at gennemgå afkastet på din livrente.
"Det er en mere effektiv måde at afdække risikoen for lang levetid," siger David Blanchett, leder af pensionsanalyse for Morningstar Investment Management.
For en typisk pensionist giver tildeling af 10% til 15% af pensionsopsparingen til en livrente nogenlunde de samme forbrugsfordele som at sætte 60% eller mere formue i retning af en øjeblikkelig livrente, ifølge et papir offentliggjort i Financial Analysis Journal af Jason S. Scott, pensionsforskningsdirektør for Al Financial Engines i Palifo, Califo.
Livrenter kan købes for at dække både dig og din ægtefælle. Det betyder, at hvis du dør før de gør, vil de fortsat modtage livrenteindtægten.
#1 Software til pensionsplanlægning
En kvalificeret livrentekontrakt (QLAC) giver dig mulighed for at købe livrenten med kvalificerede midler – og bevarer dine skattefordele.
BEMÆRK: I henhold til de nuværende regler kan en person kun bruge 200.000 USD af deres pensionsopsparingskonto eller IRA til at købe en QLAC via en enkelt præmie.
De fleste livrenter kan købes med inflationsbeskyttelse. Det betyder, at dit indkomstbeløb med garanti vil vokse med en bestemt inflationsrate. Inflationsbeskyttelse gør livrenten dyrere, men det kan være en investering værd.
Der er mange forskellige slags ryttere, der kan tilføjes til en livrentekontrakt. Nogle af disse ryttere involverer at garantere, at du vil få et vist beløb tilbage fra livrenten, uanset hvor længe du lever. Du kan garantere et afkast af, hvor meget du investerer (retur of princip). Eller du kan garantere betalinger i et bestemt antal år.
Tidligere skulle en pensionist, der ønskede at købe en livrente ved hjælp af kvalificeret pensionsopsparing, stadig tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD) baseret på omkostningerne ved livrenten.
For eksempel, under den gamle regel, hvis du ville betale $100.000 for at købe en livrente, skulle du tage en RMD fra resten af din opsparing baseret på dette beløb. Det betyder, at du vil blive forpligtet til at tage penge ud af din konto for at dække RMD'er på et aktiv, der ikke vil betale en øre, før du bliver mindst 80 år gammel.
Under hensyntagen til dette foreslog finansministeriet i 2012 en regel, der detaljerede detaljerede oplysninger om, hvad det refererede til som kvalificerede langtidsannuitetskontrakter (QLAC'er). Med QLAC'er ville pensionister ikke være forpligtet til at betale RMD'er på en del af deres opsparing, hvis de købte en livrente.
I 2022 fastslog SECURE Act, at pensionister ville være i stand til at undgå at betale RMD'er, hvis omkostningerne ved deres livrente ikke er mere end $200.000 af en persons samlede kvalificerede pensionsopsparing
"Det [reglerne] gør dem mere velsmagende for amerikanere ved at fjerne de barrierer, som nogle mennesker har, når det kommer til at spare op med en livrente til pension," siger Blanchett. “Længelivsrenter fylder en værdifuld niche for pensionister.
Og her er et par af ulemperne ved livrente med lang levetid:
Ved at binde midler i en livrente kan investorer gå glip af potentielle højere afkast fra andre investeringer. Dette kan være et problem, især i perioder med stærke markedsresultater.
Nogle livrenter kommer med relativt høje gebyrer, provisioner og administrative omkostninger.
Livrenter kan være komplekse finansielle produkter med forskellige funktioner og muligheder, hvilket gør dem sværere at forstå for nogle mennesker.
En mulig ulempe ved livrenter med lang levetid er, at indkomsten ikke overføres til dine arvinger, hvis du dør tidligt i kontrakten. Dette kan dog overvindes ved at købe en valgfri dødsfaldsrytter for at sikre, at dine navngivne modtagere modtager en del af din oprindelige investering, som endnu ikke er blevet udbetalt i ydelser.
Bagsiden af at kunne garantere indkomst er, at du mister kontrollen over pengene på kort sigt. Penge bundet i en livrente er ikke tilgængelige, hvis der dukker noget andet op.
Du skal være sikker på, at du køber en QLAC fra en virksomhed, du har tillid til. Se vurderinger fra A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's og Standard &Poor's for at være sikker på, at du har at gøre med en meget velrenommeret virksomhed.
Nogle livrenter kommer med afståelsesgebyrer, der kan være betydelige, hvis kontrakten opsiges tidligt.
Når du køber en livrente, køber du en fast indkomst. Men værdien af denne indkomst vil falde, når inflationen stiger.
Heldigvis kan livrenter købes med inflationsbeskyttelse. Det betyder, at du betaler ekstra på forhånd for at garantere, at din indkomst stiger med en vis procentdel, der forhåbentlig er på linje med inflationen.
Stol ikke på denne liste over fordele og ulemper ved lang levetid. Det ville være bedst at undersøge, om en livrente med lang levetid ville være en god eller dårlig idé i netop din situation.
Model en livsvarig livrente i Boldin Retirement Planner: Du kan bruge den selvstændige livrenteberegner for at få annuitetsestimater. Du kan også få estimater inden for rammerne af din pensionsordning ved at bruge Boldin Retirement Planner. Dette er sandsynligvis den bedste måde at visualisere virkningen af en livrente på din fremtid. I Planneren kan du angive, fra hvilken konto du vil hæve midler til livrenten, og derefter straks se indvirkningen på din ude af pengesalder, pengestrømme og mere.