Amerikanere nyder flere muligheder for at spare og vokse deres pensionsfond. To af de mest almindelige er en pensionsordning og en 401(k)-ordning. Mens disse to planer giver dig mulighed for at skabe en kontant pude at leve på senere i livet, griber de det an på forskellige måder. For eksempel vil en pension og en 401(k) være forskellige med hensyn til de fordele, de tilbyder, mængden af ​​kontrol, du har over dine investeringer, og hvor bidragene til kontoen kommer fra.

Følg med for at lære mere om forskellene mellem pensions- og 401(k)-konti.

Hvad er en pension?

En arbejdsgiver-sponsoreret pension giver dig en fast sum penge hver måned efter pensionering, så længe du er i live. Den sum er baseret på, hvor længe du har arbejdet for den pågældende arbejdsgiver, og hvad din løn var. Den månedlige ydelse kan for eksempel være $100. Eller det kan være et beløb svarende til 1 % af din gennemsnitlige løn under dine sidste fem ansættelsesår ganget med dine samlede ansættelsesår.

Fra 2018 modtog omkring 1 ud af 3 ældre voksne pensionsydelser ifølge Pensionsretscentret. Medianydelsen varierede fra $9.827 til $30.061 om året, afhængigt af typen af ​​pension.

For at modtage pensionsydelser skal en pensionist have arbejdet hos en arbejdsgiver i en vis periode, så deres ydelser er "optjent". I mange tilfælde er du fuldt optjent i din pension (og kvalificerer dig til fuld ydelse), hvis du har arbejdet et sted i mindst fem eller syv år. Du kan være delvist optjent (og kvalificere dig til delvise ydelser), hvis du ikke har nået den nødvendige tærskel for at blive fuldt optjent.

Medarbejdere bliver automatisk tilmeldt, når en pensionsordning tilbydes af en arbejdsgiver, uanset om det er et større selskab eller en lokal regering. Finansiering til en ordning kan komme fra arbejdsgiveren og medarbejderen, hvor investeringsindtjening tilfører værdi til pensionskontoen over tid. Indtjening fra pensionskontoinvesteringer kan dog svinge. For eksempel anslår Pew Charitable Trusts, at i løbet af budgetåret 2020 faldt afkastet for den typiske offentlige pension 4 til 5 procentpoint under deres mål. Den gode nyhed? I modsætning til 401(k)-konti har pensioner et garanteret månedligt ydelsesbeløb, som vil være uændret af den effekt, markedsudsving har på pensionens økonomiske resultater.

Andre fordele ved pensioner omfatter:

• Federal forsikring understøtter de fleste planer.
• Ingen afhængighed af aktiemarkedets resultater, når du er gået på pension.
• En arbejdsgivers evne til at bidrage mere til en pensionsordning end andre typer pensionsordninger.

Blandt ulemperne ved pensioner er:

• Manglende kontrol over, hvordan pengene investeres.
• Lidt fleksibilitet i at udnytte din pension inden pensionering, hvis der opstår større udgifter.
• Ingen regulering af leveomkostninger for mange private pensionsydelser.
• Begrænset mulighed for, at pensionsydelser kan videregives til en pensionists arvinger ved deres død.

Hele eller dele af dine pensionsydelser kan beskattes af den føderale regering. Nogle stater beskatter pensionsydelser, mens andre ikke gør. Hvis du hæver penge fra en pensionsordning før 59½ år, kan du blive udsat for en 10 % skattebod fra IRS; der er dog undtagelser, såsom hvis du bliver helt eller delvist handicappet.

Hvad er en 401(k)?

En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der afsætter en vis procentdel af din lønseddel til at blive investeret til din pension. I nogle tilfælde kan din arbejdsgiver matche de bidrag, du betaler op til en procentdel af din årsløn, såsom 3%.

Tilmelding til en 401(k) kan være automatisk, når du starter et job, men du er ikke forpligtet til at deltage. Skatter på 401(k)-bidrag udskydes, indtil du trækker penge ud af planen, så længe der sker udbetalinger, efter du er 59½ år gammel.

Arbejdere med en 401(k)-plan får en menu med investeringsmuligheder, der kan omfatte firmaaktier, individuelle aktier og investeringsforeninger. Finansielle eksperter anbefaler generelt at øremærke 10% til 15% af din før skat-indkomst til din 401(k). Hvis du er mindst 40 år gammel, vil du måske øge det tal til 20 %.

Fordelene ved 401(k)s omfatter:

• Du bestemmer, hvor meget eller lidt du bidrager til en 401(k).
• Bidrag kan automatisk trækkes fra din lønseddel, før føderale skatter tilbageholdes.
• Skatter udskydes, indtil du tager penge ud af din 401(k).
• Hvis du skifter job, kan du tage noget af eller hele dit 401(k) med dig, afhængigt af om du er helt eller delvist overdraget.

Blandt ulemperne ved 401(k)s er:

• Kvaliteten og kvantiteten af ​​investeringsmuligheder kan være begrænset.
• Finansielle rådgivere kan være begrænset fra at tilbyde anbefalinger til 401(k)-investeringer.
• Administrationsgebyrer kan tage en bid af dine investeringsgevinster.
• Du kan risikere at få 10 % i skat for at hæve penge, før du fylder 59½.

Nøgleforskelle mellem en pension og 401(k)

Blandt de vigtigste forskelle mellem en pension og en 401(k) er:

• En 401(k) giver meget kontrol over bidrag og investeringsbeslutninger, end en pensionsordning gør.
• Arbejdsgiveren finansierer normalt en pensionsordning, mens medarbejderen normalt finansierer en 401(k).
• En pensionsordning garanterer en vis mængde ydelser pr. måned, men en 401(k) gør det ikke.
• Pensionsordninger er normalt føderalt forsikret, mens 401(k)s ikke er det.
• Når du forlader et job, kan du tage en 401(k) med dig, men du kan muligvis ikke gøre det samme med din pension.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har adgang til pension eller 401(k)

Hvis du arbejder for en arbejdsgiver, der ikke tilbyder en pensionsordning eller en 401(k), eller du er selvstændig, kan du udforske en Roth IRA.

De penge, du indbetaler til en Roth IRA, er investeret i aktier, investeringsforeninger, børshandlede fonde (ETF'er) eller andre køretøjer. Du kan åbne en Roth IRA hos en bank, kreditforening eller investeringsmæglerfirma.

En Roth IRA adskiller sig fra en traditionel IRA på én væsentlig måde:Med en Roth IRA betaler du ikke skat af penge, som du hæver under pensionering, men du betaler skat af penge, du hæver fra en traditionel IRA under pensionering. Som sådan kvalificerer bidrag til traditionelle IRA'er typisk til føderale skattefradrag, men bidrag til Roth IRA'er gør det ikke.

Bundlinjen

Uanset om du deltager i en pensionsordning, en 401(k)-ordning eller et andet alternativ, er det vigtigt at udarbejde en pensionsordning. Som en del af denne plan skal du være sikker på, at du holder dig på toppen af ​​din kredit ved at få en gratis kreditrapport fra Experian.