En pensionsfond eller pensionsordning er oprettet af en arbejdsgiver, fagforening eller en anden organisation for at samle og investere penge, der skal bruges til fremtidige medarbejders pensionsydelser. I USA har 401(k)s og individuelle pensionskonti (IRA) udelukket pensioner som det primære middel til pensionsopsparing. Pensionsfonde eksisterer dog stadig, og at drage fordel af en, hvis den er tilgængelig, kan være en fantastisk måde at indstille dig på pensionering.

Hvordan fungerer en pensionskasse?

En pensionskasse er det, der er kendt som en ydelsesbaseret ordning. Det betyder, at en medarbejder vil modtage pensionsydelser, der udgør en vis procentdel af den årsløn, de har optjent under arbejdet. En pensionskasse kan være begrænset til en eller flere arbejdsgivere eller har ingen begrænsninger på medlemskab.

Sponsorer af pensionsordninger omfatter Fortune 500-virksomheder; føderale, statslige og lokale myndigheder; og skolesystemer. Generelt bidrager arbejdsgivere de fleste af pengene til pensionsydelser. Nogle ordninger kræver dog medarbejderbidrag, og andre gør medarbejderbidrag frivillige.

Pensionsbidrag investeres i aktier, obligationer, erhvervsejendomme og endda porteføljer af studielånsgæld eller kreditkortgæld. Mens du mangler kontrol over, hvordan en pensionskasse investerer penge, vil du modtage den samme månedlige pensionsudbetaling resten af ​​dit liv, uanset hvordan fondens investeringer klarer sig.

Ligesom andre metoder til pensionsopsparing har pensioner deres fordele og ulemper og fremmer og modstander. Ifølge AARP National Retired Teachers Association omfatter den "traditionelle og bedste tilgang" til pensionssikring pensions- og socialsikringsydelser sammen med individuelle opsparinger.

Kritikere hævder dog, at nogle pensioner er drastisk underfinansierede og nogle gange foretager risikable investeringer. I nogle tilfælde ender den føderale regering med at redde mislykkede pensionsfonde. Desuden har nogle virksomheder i de senere år lukket eller fastfrosset deres traditionelle pensionsordninger, som har tendens til at være komplicerede og dyre i drift.

Tag alle faktorer i betragtning, når du planlægger din pension, og gå efter den metode, du tror, ​​vil fungere bedst for dig. Du kan finde dig selv at være enig med AARP og inkludere en pension som en del af din pensionsstrategi sammen med andre metoder, såsom en Roth IRA.

Hvornår kan jeg hæve fra min pensionskasse?

Hvis du har pension, kan du typisk ikke få fuld ydelse, før du når en vis alder, f.eks. 62 eller 65. Men hvis du går på førtidspension - for eksempel i en alder af 55 eller 60 - kan du muligvis få en lavere månedlig pensionsudbetaling. Og hvis du bliver opsagt af din arbejdsgiver, kan du stadig være berettiget til en reduceret pensionsudbetaling, afhængigt af din alder.

Og hvis du forlader dit job, før du kan trække på det, kan du desværre ikke tage penge ud af pensionsordningen eller tage din pension med dig, når du forlader dit job. At tage af sted med nogle af eller alle dine penge vil afhænge af, om dine indbetalinger er optjent, hvilket betyder, at de er helt dine, og hvad pensionsordningens regler er.

Nogle pensionsordninger kan lade dig låne mod din pension, selvom dette er noget, som finanseksperter siger, er uklogt. Såkaldte pensionsforskud giver et engangsbeløb, du betaler tilbage ved at overskrive dine pensionschecks til en privat långiver over en periode, der normalt varer fem til 10 år. Gebyrerne knyttet til pensionsforskud kan effektivt hæve den årlige procentsats (ÅOP) for denne lånemetode til mere end 100 %, hvilket gør det til en uattraktiv måde at rejse kontanter på.

Hvad er forskellen mellem en pensionsfond og en 401k?

Både en pensionsfond og en arbejdsgiverforsynet 401(k) giver dig mulighed for at spare penge til pensionering, men de adskiller sig på nogle få vigtige måder.

En pensionsordning lover en vis månedlig ydelse, når du går på pension. Det kan være flere hundrede dollars om måneden, eller oftere involverer det en formel, der tager højde for din løn og ansættelseslængde. Normalt er pensionsordninger beskyttet af føderal forsikring.

Blandt fordelene ved en pensionskasse er:

• Store ydelser kan opbygges over en kort periode, selvom du går på førtidspension.
• Arbejdsgivere kan bidrage mere, end de kan under andre typer pensionsordninger.
• Fordelene er forsikret.
• Størrelsen af ​​fordele afhænger ikke af, hvordan fondens aktiver klarer sig.

Ulemper ved en pensionskasse omfatter:

• Valg af en ydelse til dine efterladte vil skære i dine månedlige ydelser, mens du er i live.
• Hvis en pensionist er enlig, når vedkommende dør, kan pensionsydelsen ikke arves til pensionistens arvinger.
• I modsætning til en 401(k) kan du ikke hæve et engangsbeløb fra din pension til dækning af udgifter såsom lægeudgifter eller et barns college-undervisning uden et pensionsforskud.
• Månedlige pensionsydelser kan forblive uændrede over tid uden nogen justering for inflation.

Derimod lover en arbejdsgiversponsoreret 401(k) ikke et fast beløb pr. måned. Du og din arbejdsgiver kan give skatteudskudte bidrag til en 401(k), som - sammen med investeringsgevinster og -tab - vil diktere, hvor mange penge kontoen i sidste ende indeholder, når du går på pension. Investeringer i 401(k) konti, såsom aktier, obligationer og investeringsforeninger, er ikke føderalt forsikrede.

Blandt fordelene ved en 401(k) er:

• Du er i førersædet, når det kommer til 401(k)-bidrag. Du kan indskyde lige så lidt eller så meget, som du vil.
• Når du forlader et job, bevarer du ejerskabet af en 401(k).
• Bidrag til en 401(k) kommer ud af din lønseddel, før føderale skatter tilbageholdes. Du betaler ikke skat af pengene, før du hæver kontanter fra din 401(k).
• Mange arbejdsgivere matcher en del af dine bidrag op til en vis procentdel af din årlige løn.

Ulemper ved en 401(k) omfatter:

• Administrationsgebyrer kan tære på dine investeringsgevinster.
• Du kan blive straffet for at hæve penge, før du fylder 59½.
• Du har muligvis ringe kontrol over kvaliteten og mængden af ​​investeringer.
• Overvågning af dine 401(k)-investeringer kan kræve en del arbejde fra din side.

Hvad skal jeg gøre, hvis min arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionskasse?

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionskasse, har du nogle alternativer. Dine muligheder omfatter:

• Arbejdsgiversponsoreret 401(k)
• Traditionel IRA :Denne type IRA giver dig mulighed for at afsætte skatteudskudte penge til pensionering. Med denne opsætning kan du kræve skattefradrag på dine bidrag. Du betaler skat af pengene på din konto, når du hæver dem.
• Roth IRA :Penge, du har lagt i en Roth IRA, er allerede blevet beskattet. Det betyder, at du ikke betaler skat af penge, når du hæver dem. I modsætning til en traditionel IRA kan du ikke kræve skattefradrag på bidrag til en Roth IRA.

En række finansielle institutioner tilbyder IRA'er, såsom banker, kreditforeninger, investeringsmæglerfirmaer og udbydere af gensidige fonde. I stedet for at oprette en IRA gennem en arbejdsgiver, bliver du nødt til at etablere den og vedligeholde den på egen hånd.

Bundlinjen

Uanset om du vil være afhængig af pensionsydelser, når du går på pension, er det klogt at oprette en pensionsordning. Din plan bør omfatte at beslutte, hvordan du vil spare op til pension (hvis du ikke allerede har gjort det), regelmæssigt tjekke din socialsikringserklæring, se udgifter, så du har flere penge til pensionering og konsekvent overvågning af din kredit.