Når du får et nyt job, kan du komme videre, men dine 401(k) penge forbliver ofte i din tidligere arbejdsgivers plan. Hvis du har mere end et par job, før du går på pension, kan du finde det sværere at planlægge pensionering, eller du kan endda miste overblikket over en gammel konto.

En rollover IRA kan hjælpe. Du kan rulle dine 401(k) og andre arbejdsgiverbaserede pensionskonti til en enkelt IRA for at gøre pensionsplanlægning og investering nemmere. Du kan også inkludere omstrejfende IRA-konti fra flere udbydere. Sådan beslutter du, om det er en god idé for dig at kombinere IRA'er – og hvordan du kombinerer dem uden at løbe ind i problemer med IRS.

4 grunde til at rulle over dine 401(k)s og IRA'er

Sagen for at rulle over dine 401(k)- og IRA-konti går ud over bekvemmelighed:At samle dine pensionspenge kan gøre det lettere at administrere og øge din opsparing. Her er fem gode grunde til at overveje en rollover:

1. Én konto er nemmere at spore

Det er nemmere at pakke hovedet rundt om dine penge, når det hele er samlet ét sted. Dine konti kan være mindre tilbøjelige til at falde igennem, hvis du mister kontakten til din planadministrator, eller din tidligere arbejdsgiver går konkurs.

2. Du har flere investeringsvalg

En arbejdsgiverbaseret 401(k)-konto arbejder typisk med en enkelt udbyder og en række midler. Derimod kan du oprette en rollover IRA hos det firma du vælger, hvor du kan vælge fra en bred vifte af investeringer.

3. Det er nemmere at diversificere investeringer

Det er vigtigt at diversificere dine pensionsinvesteringer blandt aktier, obligationer, investeringsforeninger og andre investeringer. Dette kræver, at du tager et holistisk syn på alle dine konti og genbalancerer dem med jævne mellemrum. At have dine investeringer ét sted gør disse beregninger og flytninger enklere.

4. Dine penge er nemmere at få adgang til

At have dine konti samlet ét sted betyder, at du ikke behøver at organisere betalinger fra flere kilder, når du går på pension. Hvis du planlægger at videregive rigdom til dine arvinger, sparer du dine kære fra at skulle spore dine konti og kæmpe med forskellige finansielle institutioner, hvis du ruller dine IRA'er til en.

5. Du kan potentielt spare på gebyrer

Konsolidering af dine penge i én IRA kan reducere de administrations- og administrationsgebyrer, du har betalt, hvilket kan tære på dit investeringsafkast over tid.

Er det nogensinde en dårlig idé at rulle over en 401(k)?

Inden du skifter, skal du overveje disse faktorer:

• Du kan miste adgangen til særlige investeringer, der kun er tilgængelige via din arbejdsgiver. Aktiver skal muligvis konverteres til kontanter, før de overføres.
• Du kan ikke låne mod en IRA, som du nogle gange kan mod din 401(k).
• Du skal muligvis tage påkrævede minimumsudlodninger fra en IRA i en alder af 72, selvom du stadig arbejder.
• IRA'er kan have mindre kreditorbeskyttelse, hvis du erklærer dig konkurs, i det mindste i nogle stater.
• De fleste 401(k)'er giver dig mulighed for at hæve penge uden straf efter 55 år. IRA'er kræver, at du venter til 59½ år for at undgå tidlige tilbagetrækningsstraffe.

Sådan konsolideres 401(k)s og IRA'er

Du har to grundlæggende muligheder, hvis du vil strømline dine pensionskonti:

Åbn en Rollover IRA

Flyt dine penge til en rollover IRA med et mæglerfirma eller finansiel rådgiver efter eget valg. Du kan samle midler fra en 401(k), 403(b), 457(b), SEP-IRA og kvalificerende SIMPLE-plan. Du kan også overføre penge fra en anden traditionel IRA.

Spørg dit investeringsselskab, om du kan rulle dine 401(k) penge ind i en eksisterende traditionel IRA. Mange vil styre dig mod en separat rollover IRA, men når dine penge er på en rollover-konto, kan du overføre dem til din eksisterende IRA, hvis du vil have alle dine pensionspenge ét sted. Vær opmærksom på:Du kan kun foretage en IRA-til-IRA rollover om året.

Rul ind i en 401(k) med din nuværende arbejdsgiver

Hvis du kun har én 401(k) at rulle over, eller du allerede har konsolideret dine penge i en rollover IRA, kan du muligvis få din nuværende arbejdsgiver til at tilføje disse midler til din nuværende 401(k) plan. Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at acceptere omvendte rollovers, og nogle planer accepterer ikke rollover IRA'er, hvis du har indbetalt bidrag oven i de penge, du rullede over fra tidligere arbejdsgiverordninger. Spørg din nuværende planadministrator om regler og detaljer.

3 trin til at fuldføre en IRA-overførsel

Selve rollover-processen er enkel, men det er vigtigt at følge IRS-reglerne. Her er trinene:

1. Giv din nuværende 401(k)-udbyder besked om, at du vil overføre penge til din eksisterende IRA eller en ny rollover-IRA-konto hos den udbyder, du vælger.
2. Informer administratorerne af eventuelle ældre 401(k)'er eller IRA'er om, at du ønsker at overføre midler.
3. Vælg en direkte eller indirekte rollover. Med en indirekte rollover lukker din gamle kontoadministrator din konto og sender dig en check eller bankindbetaling. Du har 60 dage til at indsætte midlerne på en kvalificeret rollover-konto. Med en direkte rollover sender din gamle kontoadministrator penge direkte til din nye administrator, som indsætter pengene på din nye konto.

En vigtig forskel mellem direkte og indirekte rollovers er tilbageholdelse. Midler, der sendes til dig i en indirekte rollover, er underlagt skattetilbageholdelse:10% for IRA-midler og 20% ​​for 401(k) og andre arbejdsgiverbaserede planer. Du kan inddrive disse midler, når du indgiver din skat, så længe du kan vise, at du har indsat hele det hævede beløb fra din oprindelige konto til din nye.

Du kan undgå tilbageholdelse ved at vælge en direkte rollover, som har den ekstra fordel af færre trin – og derfor mindre mulighed for, at noget går galt.

Er der gebyrer eller skattemæssige sanktioner for IRA rollovers?

De fleste mæglerselskaber og finansielle rådgivere opkræver ikke rollover-gebyrer. Men du kan betale transaktionsgebyrer på investeringer, du køber eller sælger inden for din IRA, og administrationsgebyrer på investeringsforeninger.

Så længe du overfører dine penge fra en kvalificeret konto til en anden inden for 60 dage, bør du ikke pådrage dig bøder eller yderligere skat fra IRS. Hvis du går glip af denne frist, betaler du indkomstskat af de penge, du hævede, og en skat på 10 % førtidig hævning, hvis du er under 59½ år.

En sidste smule gode nyhed:Rollovers tæller ikke med i IRA eller 401(k) bidragsgrænser for året. Du kan stadig bidrage med det fulde beløb, du ville være berettiget til, hvis du ikke overførte midler.

Vokser mod pensionering

At flytte dine pensionskonti til en enkelt IRA kan forhindre dig i at skulle spore og vedligeholde flere konti resten af ​​dit liv. Ud over at strømline din økonomi kan du bruge denne mulighed til at evaluere din kontoudbyder og dine investeringer for at sikre, at de stemmer overens med dine pensionsmål.