Payday er cool, men det er nedslående at se på din bankkonto kun for at se, at du er det samme sted, som du var for to uger siden. At leve fra den ene lønseddel til den anden gør fred i sindet til et uhåndgribeligt mål. Omkring 78 procent af amerikanske fuldtidsansatte lever på denne måde og bruger hele hver lønseddel, ifølge en undersøgelse fra 2017 fra CareerBuilder. Mens mange af os har aktiver såsom vores eget hjem eller pensionskonti, har vi få eller ingen ekstra kontanter på hånden.
Fra et økonomisk perspektiv er det katastrofalt at leve fra lønseddel til lønseddel, "og det er heller ikke stabilt fra et følelsesmæssigt synspunkt," siger Kathryn Garrison, senior finansiel rådgiver hos Moss Adams Wealth Advisors. "Gæld har en måde at snebolde sig på, og din stress snegler sammen med det."
Det er tid til at bryde cyklussen - nu. Her er seks måder at gøre netop det på.
Selvom det kan være lettere sagt end gjort, er det at forpligte sig til at leve for mindre, end du tjener, det første skridt mod at bryde hånd-til-mund-cyklussen. Hvis du bare bruger mindre, end du tjener efter skat, vil du have "et budgetoverskud", siger Garrison.
Når du begynder at have penge tilbage i banken i slutningen af hver betalingscyklus, begynder du at føle dig lidt mere fri. Du kan begynde at gemme nogle besparelser væk, så du er klar til at klare den uundgåelige regnvejrsdag.
"At leve lidt under dine midler og have en nødfond afsat forhindrer den cyklus i at starte og vil give dig en overraskende mængde af ro i sindet," siger Garrison. (Start i det små, men sigt efter i sidste ende at afsætte mindst 10 procent af din lønseddel. Opsætning af automatiske overførsler til din opsparing fra hver er ofte den nemmeste måde at holde fast i det.)
For at leve under dine evner skal du vide, hvor dine penge bliver af. Start med at lave et realistisk budget, hvis du ikke allerede har et. Prøv Google Docs (det er gratis), som giver dig mulighed for at oprette et regneark og dele det med andre brugere og bidragydere til din husstandsindkomst.
Ud over Google Docs eller et simpelt Excel-regneark vil mere sofistikerede online budgetværktøjer som Mint.com trække alle dine økonomiske oplysninger ind og sende dig advarsler og meddelelser, og "de kan gøre budgettering til en ret cool øvelse," siger Garrison.
Selvom du starter meget småt, er det vigtigt at begynde at sætte opsparing til side for at opbygge en nødfond. Gennemgå dit budget og opdel det i ikke-diskretionære og skønsmæssige udgifter, siger Garrison. Ikke-diskretionære udgifter omfatter husleje eller realkreditlån, dagligvarer, forsyningsregninger og forsikringsbetalinger. Skønsmæssigt forbrug omfatter spisning, underholdning, tøj og sko.
Når du har opdelt dine udgifter i kategorier, skal du skære noget af det skønsmæssige - også selvom det kun er $100 pr. måned - og sætte det til side i besparelser, siger Garrison.
“Vær realistisk omkring, hvad du kan skære, så du ikke bliver modløs, og start i det små, hvis du skal. Hvis du ikke har budgetteret, kan du blive overrasket over, hvor dine penge bliver af, og det kan i sig selv være nok til at hjælpe dig med at begrænse dit forbrug."
BYG DIN NØDFOND:Leder du efter en ny opsparingskonto til din nødfond? Sammenlign opsparingssatser fra vores partner Fiona.
Hvis dit skønsmæssige forbrug allerede er ekstremt lavt, kan det være på tide at overveje at lave en livsstilsændring. Det kan betyde at flytte til et billigere hus eller lejlighed, droppe det dyre fitnessmedlemskab og vælge at gå eller jogge i en nærliggende park eller bytte en dyr bil for noget med mindre flash og bedre benzinforbrug.
"At flytte ind i en mindre lejlighed eller et hus kan virke deprimerende, men fordelen er et mere afbalanceret budget og den ro i sindet, det giver," siger Garrison. For ikke at nævne mindre husarbejde og havearbejde at udføre.
Hvis du har en betydelig gæld hængende over dit hoved, er det sandsynligvis en hovedårsag til din lønseddel-til-lønseddel. Foretag en forpligtelse til at begynde at komme ud af gælden med det samme. Det kan være en langsigtet forpligtelse, men langsom og stabil vinder løbet.
"Min erfaring er at opretholde alle gældsminimum undtagen én hjælper mig med at gamify processen, mens jeg angriber den, indtil den har betalt sig,” siger Sylvia Flores, en tidligere brand vice president hos Ubiquity Retirement + Savings. »Når den ene er betalt, så kan du gå videre til den næste. Skyl og gentag.”
Hvis du har adgang til en 401(k) eller IRA på arbejdet, så drag fordel af det. "Tro mig, pengene kommer ud af din konto, før du overhovedet ved, at de er væk," siger Flores.
Hun anbefaler 3 procent til 4 procent, hvilket øger dit bidrag, efterhånden som dit komfortniveau vokser. Og hvis der er et firmamatch, så udnyt det. "Ellers efterlader du gratis penge på bordet," siger Flores.
Ud over et almindeligt bidrag, "hver gang du får en lønforhøjelse, alloker du en del af det til at øge dit 401(k) bidrag og en del af det til din opsparingskonto," siger Garrison. Hvis du tager opsparing ud af disse lønstigninger, har du ikke engang tid til at gå glip af det. Men den vil være der, når du har brug for den.
ABONNER: Få økonomisk indsigt bag kulisserne fra vores egen Jean Chatzky. Abonner på HerMoney i dag.
Sådan tjekker du din økonomiske bagage til det nye år
Finansiel uafhængighed er et mål, som mange af os stræber efter. Her er oversigten over, hvordan du og din partner kan opnå denne frihed sammen.
CARES-loven indeholder to bestemmelser, der skal hjælpe små virksomheder med at holde deres arbejdere beskæftiget og deres forsyningsselskaber og huslejer betalt. Sådan får du din.
Pandemien har ændret alles syn på alting. Sådan justerer du dine pengemål, så de matcher dine nye værdier.
Hvis du blev fyret, mistede din indkomst, optog mere gæld eller startede en skilsmissesag, kan du se her, hvordan du kommer videre og organiserer din økonomi i 2021.