Nøglemuligheder

• Federal Reserve fjernede grænsen på seks hævninger på opsparingskonti i april 2020, hvilket gav forbrugere ubegrænset adgang til deres penge - i det mindste på papir.
• Her er fangsten:Mange banker begrænser stadig hævninger til seks om måneden, selvom de ikke længere er forpligtet til i henhold til føderal lov.
• Banker, der opretholder grænser, opkræver typisk 5-15 USD pr. overskydende hævning og kan konvertere din konto til at tjekke, hvis du gentagne gange overskrider grænsen.
• Hvis du har brug for hyppig adgang til dine opsparinger, skal du skifte til en bank, der helt har elimineret udbetalingsgrænser, eller bruge en checkkonto med højt afkast til transaktioner.

Regel D plejede at begrænse udbetalinger på opsparingskonti til seks om måneden. Federal Reserve skrottede denne regel i april 2020. Men mange banker lod, som om intet var ændret og håndhæver stadig den gamle grænse på seks tilbagetrækninger - fordi de kan.

Her er, hvad du behøver at vide, og hvordan du undgår at blive ramt af unødvendige gebyrer.

Hvad er regel D?

Regel D var en Federal Reserve-regel, der pålagde banker at opretholde reserver mod visse typer indskud og begrænsede "praktiske" hævninger fra opsparingskonti til seks pr. kontoudtog.

Reglen skelnede mellem to typer konti:

• Transaktionskonti (kontrol): Designet til ubegrænsede daglige transaktioner som betaling af regninger, udskrivning af checks og køb.
• Opsparingsindskud (opsparings- og pengemarkedskonti): Beregnet til at akkumulere penge med grænser for, hvor ofte du kan flytte penge ud elektronisk.

Låget på seks tilbagetrækninger gjaldt specifikt for "praktiske" transaktioner - ting som online overførsler, regningsbetaling, automatiske betalinger og betalingskortkøb. Personlige hævninger og pengeautomattransaktioner var altid ubegrænsede.

Hvorfor grænsen eksisterede: Federal Reserve brugte reservekrav som et værktøj til at kontrollere pengepolitikken. Ved at begrænse hævninger på opsparingskonti hjalp tilsynsmyndighederne bankerne med at opretholde forudsigelige likviditetsreserver og trak en klar regulatorisk grænse mellem check- (reserverbare) og opsparing (ikke-reserverbare) indskud.

2020-regelændringen:Hvad skete der faktisk

I april 2020, da pandemien ramte, reducerede Fed bankens reservekrav til nul og slettede grænsen på seks transaktioner fra den regulatoriske definition af "opsparingsindskud." Målet var at give amerikanerne mere finansiel fleksibilitet under økonomisk usikkerhed.

Fed har bekræftet, at denne ændring ikke er midlertidig. Reservekravsforhold forbliver på nul fra 2026, og bestyrelsen har ikke planer om at genindføre overførselsgrænser.

Hvad ændrede sig:

• Banker er ikke længere føderalt forpligtet til at begrænse udbetalinger
• Den lovgivningsmæssige skelnen mellem opsparing og checkkonti er sløret
• Forbrugerne fik teoretisk set ubegrænset adgang til besparelser

Hvad ændrede sig ikke:

• Banker kan stadig pålægge deres egne udbetalingsgrænser, hvis de vil
• Mange banker holdt begrænsningen på seks hævninger på plads
• Overskydende tilbagetrækningsgebyrer forbliver almindelige

Hvilke transaktioner tæller med i udbetalingsgrænserne?

Hvis din bank stadig opretholder udbetalingsrestriktioner, er det disse transaktioner, der typisk tæller - og tæller ikke - med i din månedlige grænse.

Begrænsede transaktioner (tæller mod seks):

• Elektroniske overførsler såsom online regningsbetaling, automatiske overførsler mellem konti og overførsler via mobilbankapps.
• Udgående bankoverførsler fra din opsparingskonto til andre banker eller enkeltpersoner.
• Køb med betalingskort på pengemarkedskonti (opsparingskonti tilbyder sjældent debetkort).
• Automatiske betalinger oprettes via din banks betalingstjeneste eller tredjepartstjenester som Zelle.
• Overtræksbeskyttelsesoverførsler fra din opsparingskonto til dækning af checkkontoovertræk.

Transaktioner, der typisk ikke tæller med i grænserne :

• hævninger fra hæveautomater og personlige kasserertransaktioner er generelt undtaget fra hævningsgrænser, selv i banker, der opretholder restriktioner. Du kan hæve kontanter i pengeautomater eller besøge en filial uden at påvirke dit transaktionstal.
• Direkte indbetalinger og indgående overførsler tæller ikke, da de tilføjer penge til din konto.
• Rentebetalinger og andre bank-initierede transaktioner er også udelukket.
• Konto-til-konto-overførsler inden for samme bank kan blive behandlet forskelligt afhængigt af institutionen, så tjek din banks specifikke politik.

Pengetip: Hvis du rammer udbetalingsgrænser regelmæssigt, bruger du den forkerte konto. Flyt penge, du har brug for hyppig adgang til, til en checkkonto med højt afkast i stedet.

Begrænser bankerne stadig hævninger på opsparingskonti?

Ja - det gør mange, selvom de ikke behøver det. Opdelingen falder generelt langs disse linjer:

Banker, der har fjernet grænser: Mange netbanker og kreditforeninger har helt fjernet grænserne. Dette inkluderer blandt andet Ally Bank, Marcus af Goldman Sachs, American Express National Bank, Capital One 360.

Banker, der stadig håndhæver grænser:De fleste traditionelle fysiske banker, herunder Wells Fargo, Bank of America og Chase, fortsætter med at begrænse praktiske hævninger til seks om måneden.

Hvad sker der, hvis du overskrider grænsen

Hvis din bank stadig håndhæver udbetalingsrestriktioner, er her, hvad du kan blive udsat for:

• Overskydende transaktionsgebyrer: Typisk $5-$15 pr. transaktion over grænsen.

• Kontokonvertering: Din opsparingskonto kan blive konverteret til en checkkonto, hvilket normalt betyder en lavere rente.

• Kontolukning: Gentagne overtrædelser kan resultere i, at banken helt lukker din konto.

Tjek din banks specifikke politik – den skal oplyses i din kontoaftale eller gebyrplan.

Mange forbrugere er ikke klar over, at deres bank stadig opkræver overskydende hævningsgebyrer for en regel, som Fed droppede for år siden. Før du går ud fra, at du holder fast i disse grænser, skal du kontrollere, om din bank har opdateret sine politikker - og hvis den ikke har det, er det et stærkt signal, at det er tid til at shoppe rundt. Forskellen mellem en bank, der opkræver dig $10, hver gang du rører ved din opsparing, og en, der giver dig ubegrænset adgang til en højere APY, er rigtige penge."

— Hanna Horvath, administrerende redaktør, indlån til bankrente

Bør du bekymre dig om forordning D i 2025?

Kun hvis din bank stadig håndhæver udbetalingsgrænser. Sådan finder du ud af din situation, og hvad du skal gøre ved det.

1. Kend din banks politik

Antag ikke noget. Log ind på din konto eller ring til kundeservice for at bekræfte:Hvor mange udbetalinger er tilladt om måneden? Hvad er gebyret for at overskride dette antal? Hvilke typer transaktioner tæller med i grænsen?

2. Vælg den rigtige konto til dine behov

Den bedste kontoopsætning afhænger af, hvordan du bruger dine penge:

• Hvis du sjældent rører ved din opsparing: Enhver opsparingskonto med højt afkast fungerer, selv med udbetalingsgrænser. Du tjener op til 4,00 % APY på din nødfond og har knap nok adgang til den.
• Hvis du har brug for hyppig adgang: Skift til en bank med ubegrænsede hævninger, eller brug en checkkonto med højt afkast for penge, du rører regelmæssigt.
• Hvis du betaler regninger fra opsparing: Stop. Flyt penge, der betaler regninger, til at tjekke, hvor de hører hjemme. Brug automatiske overførsler til at flytte dine månedlige udgifter fra opsparing til check én gang om måneden.

3. Undgå unødvendige gebyrer

Overskydende hævningsgebyrer kan helt undgås, hvis du strukturerer dine konti med vilje. Hold en til to måneders udgifter i kontrol. Brug opsparinger til ægte nødsituationer og langsigtede økonomiske mål. Planlæg en enkelt månedlig overførsel fra opsparing til check i stedet for flere små.

Bundlinjen

Regulation D's tilbagetrækningsgrænser sluttede officielt i april 2020, men mange banker opfører sig som om, intet er ændret. Nogle begrænser stadig udbetalinger til seks om måneden og opkræver gebyrer, hvis du overskrider denne grænse – simpelthen fordi de kan, ikke fordi de skal.

Accepter ikke tilbagetrækningsgrænser som uundgåelige. Masser af banker eliminerede disse restriktioner for år siden og tilbyder bedre priser. Hvis din bank sætter pris på dig med overskydende hævningsgebyrer, er det tid til at skifte.

Hvis du betaler overskydende hævningsgebyrer, efterlader du penge på bordet. Der findes onlinebanker med ubegrænsede hævninger og 4,20 % APY. Brug dem.

Ofte stillede spørgsmål om regel D

Fandt du denne side nyttig?

Hjælp os med at forbedre vores indhold