Har du nogensinde fundet dig selv rygende på kreditbureauerne? Du har masser af selskab. Blandt virksomheder i Consumer Financial Protection Bureaus database har de tre store kreditrapporteringsbureauer – Equifax, Experian og TransUnion – registreret flest klager i fire år i træk, ifølge en rapport fra U.S. Public Interest Research Group.
De fleste af klagerne involverer besvær med at afhjælpe unøjagtige oplysninger om kreditrapporter. Men nogle er fra forbrugere, der befinder sig fanget i et virvar af bureaukrati eller står over for en uigennemtrængelig mur af ligegyldighed. Hvert år får Margaret Finelt fra Richmond, Texas, sine gratis kreditrapporter på AnnualCreditReport.com.
På stedet bliver du dirigeret til hvert af de tre bureauer. Men i de sidste par år, selvom hun ikke har haft problemer med at kræve sine rapporter fra TransUnion og Experian, har hun ikke været i stand til at få sin Equifax-rapport.
I telefonen har Equifax-repræsentanter givet hende en række mulige årsager:at hendes kreditrapport er frosset (en frysning forhindrer långivere i at se rapporten som svar på en anmodning om ny kredit i hendes navn), at hun ikke besvarede korrekt en sikkerhedsspørgsmål, eller at AnnualCreditReport.com havde et teknisk problem. Margarets mand, Daniel, har siden frosset sine kreditrapporter - og nu kan han ikke få sin Equifax-rapport online. Ifølge loven forhindrer en fastfrysning dig ikke i at få din gratis årlige kreditrapport. I en erklæring til Kiplinger's, Equifax bekræftede, at en kreditrapport er tilgængelig via "online-, telefon- eller mailkanalen, selvom du har en sikkerhedsstop." Finelterne formåede endelig at få deres Equifax-rapporter ved at ringe til kundeservice og mundtligt besvare sikkerhedsspørgsmål.
Det er svært at sige, hvorfor Finelts ikke kan få deres Equifax-rapporter online, men deres erfaring illustrerer de daglige vanskeligheder, som forbrugere har med kreditbureauerne:at modtage spredte eller fejlbehæftede oplysninger fra agenter og støde på vejspærringer i processer, som de forventer er enkle. "Med Equifax frygter jeg at prøve at få noget," siger Margaret.
I en kamp mellem jer og kreditbureauerne har bureauerne det meste af magten – og Kongressen har været tilbageholdende med at regulere dem. Det tog Equifax' massive databrud for to år siden at få lovgivernes opmærksomhed. Det førte til den lovgivning, der tillader dig at fryse dine rapporter gratis, men som giver få andre nye beskyttelser, der involverer kreditbureauerne.
I løbet af det sidste årti har tilsynsmyndigheder og statsadvokaterne i flere stater formået at gennemføre nogle få reformer i et forsøg på at forbedre kreditrapporternes nøjagtighed og sikre bedre behandling af forbrugerne. For eksempel, når et bureau bekræfter, at en forbrugers kreditoplysningsdata er blandet med en anden persons, skal det informere de andre bureauer. Dine kreditrapporter inkluderer muligvis ikke længere gæld, der ikke stammer fra en kontrakt eller aftale (såsom en parkeringsbøde eller biblioteksbøde) eller medicinsk gæld, der er mindre end 180 dage gammel. Derudover skal bureauerne fjerne medicinsk gæld fra kreditrapporter, efter at de er blevet betalt af et forsikringsselskab. CFPB har bedt bureauerne om at foretage deres egne anmeldelser af forbrugertvister og dokumentation – i stedet for blot at give pengene videre til dataudbyderen og "papegøje" dens svar tilbage til forbrugeren – og dataudbydere bør have systemer, der er i stand til at modtage forbrugertvister information.
Men problemerne fortsætter, ifølge en rapport fra National Consumer Law Center, "og vi frygter, at nålen på speedometeret til reform sidder fast på langsomt." Plus, nogle af de tilladte fremgangsmåder gør forbrugerne ingen tjenester. For eksempel konverterer bureauerne tvister til to- eller trecifrede koder for at opsummere klager for dataleverandører. Processen involverer for det meste "computere, der taler til computere," siger Gerri Detweiler, kreditekspert og uddannelsesdirektør for Nav.com, et websted, der tilbyder kreditscore og data til virksomheder. Det giver ikke mulighed for mange nuancer i, hvad der kan være en kompleks tvist.
Selvom du kan gå til retten, når en tvist mislykkes og kan vinde kompensation og en opryddet kreditjournal, er sådanne sager ikke en stor trussel for bureauerne. "I stedet for at ændre deres forretningspraksis for at være mere retfærdig over for forbrugerne, betaler de bortfaldspenge i meget små retssager. De har råd til det som en omkostning ved at drive forretning,” siger Ed Mierzwinski, forbrugeradvokat for U.S. PIRG. Selv Equifax’ nylige forlig på op til 700 millioner dollars for deres databrud i 2017 er "en ren parkeringsbøde," siger han. (For mere om forliget, se The Disappointing Equifax Settlement.) "Der skal gøres mere for at tøjle bureauerne."
Du har muligvis opdaget, at noget var galt, da du uventet blev afvist for kredit eller modtog meddelelse om en ændring fra en kreditovervågningstjeneste. I stedet for at vente på en overraskelse, gør det til en vane regelmæssigt at besøge annualcreditreport.com, hvor du kan indsamle en gratis rapport fra hvert bureau hver 12. måned. Gennemgå dine rapporter for at sikre, at alle konti er dine. Tjek, at alle konti, du har lukket, er markeret som sådanne (konti med et godt omdømme fortsætter med at blive vist på dine rapporter i ca. 10 år efter, at de er lukket), og at detaljer såsom saldi, kreditgrænser og datoer for åbning af konti er korrekt. Sørg også for, at dine personlige oplysninger er nøjagtige. En forkert adresse kan for eksempel være et tegn på en blandet fil eller identitetstyveri.
Hvis din kreditrapport viser oplysninger, der er unøjagtige eller ufuldstændige, har du ret til at bestride dem og få dem rettet eller slettet. At rette en fejl er især vigtigt, hvis det kan forhindre dig i at få kredit (eller resultere i en højere rente på et lån), leje en bolig eller få et job. En ny indsamlingskonto, der f.eks. fejlagtigt vises i dit navn, vil sandsynligvis få din kreditscore til at falde betydeligt.
Der dukker fejl op af forskellige årsager. En långiver eller anden informationsgiver kan fortælle kreditbureauerne, at du er gået glip af betalinger, når du ikke har gjort det, eller angive en forkert saldo på din konto. Eller et bureau kan fortsætte med at rapportere en kriminalitet, efter at den skulle være blevet fjernet fra din kreditfil (ved lov skal negative oplysninger forsvinde efter syv år – undtagen for konkurser, som kan forblive i 10 år).
Et andet muligt problem - et der kan være irriterende at løse - er, at din kreditfil er blandet med en andens kreditfil, der har samme navn eller andre ligheder med dine identifikationsoplysninger. Det er især sandsynligt, at det sker, hvis du har et fælles for- og efternavn, eller hvis du har et familiemedlem med samme navn. Derudover tager kreditbureauerne muligvis kun syv af et CPR-nummers ni cifre i betragtning, når de matcher oplysninger fra leverandører til forbrugernes kreditrapporter.
Reg din sag. Hvis du opdager en fejl, skal du angribe den fra begge sider:Kontakt leverandøren, der har givet dataene til kreditbureauerne samt hvert bureau, der rapporterer fejlen. Leverandørens kontaktoplysninger kan forekomme på din kreditrapport. Vær vedholdende – du skal muligvis bede om en supervisor eller tale med repræsentanter fra et par forskellige afdelinger, før du finder nogen, der kan hjælpe. Hvis leverandøren accepterer at rette en fejl, skal du bekræfte, at den vil opdatere alle kreditbureauer (hvilket den skal gøre) og bede om en skriftlig bekræftelse.
Fordi kreditbureauerne stadig ofte sender en klage til dataleverandøren og fortryder dens svar, kan det være det bedste bud på at få en fejl ud af din rapport at overbevise leverandøren om, at den har lavet en fejl. For et par år siden bemærkede Mike Gnitecki fra Longview, Texas, at hans kreditscore, som typisk topper fremragende 800, var faldet. Efter at have tjekket sine kreditrapporter fandt han ud af, at betaling på en kreditlinje blev rapporteret som 30 dage forsinket. En bankrepræsentant fortalte ham, at dens optegnelser ikke viste nogen forsinkede betalinger, så han indgav en tvist online til hvert kreditbureau.
Der gik en måned uden besked fra bureauerne, siger Gnitecki. Han viste derefter sin kreditrapport til bankrepræsentanter, som konkluderede, at der havde været en fejl. Banken rettede det, og kriminaliteten holdt op med at dukke op på hans rapporter. Men processen gjorde ham mindre end imponeret over kreditbureauerne. "Det var en frustrerende oplevelse. De får det til at lyde som om processen er nem. Det er det ikke, siger Gnitecki. "Du får det indtryk, at ingen er ligeglad."
Alligevel er det klogt at indgive en tvist med kreditbureauerne, selvom du kommunikerer med udbyderen. Det bevarer din ret til at rejse et retskrav mod dataleverandøren eller bureauet, hvis fejlen ikke er rettet. Og bureauerne skal undersøge en tvist, generelt inden for 30 dage, medmindre de anser det for useriøst. En tvist kan blive betragtet som useriøs, hvis den kommer fra et kreditreparationsfirma, eller hvis det er en gentagen tvist, siger Chi Chi Wu, personaleadvokat for NCLC.
Indsendelse af en tvist online er normalt den hurtigste metode, men juridiske eksperter anbefaler, at du sender den via bekræftet post, hvor der anmodes om en kvittering for at efterlade et papirspor. Du kan finde flere oplysninger om, hvordan du indgiver en tvist for hvert bureau, herunder postadresser og onlinetvistportaler, på equifax.com/disputes, experian.com/disputes og transunion.com/disputes.
Hold beskrivelsen af din tvist klar og kortfattet. Problemer, der involverer en blandet fil, bedrageri eller identitetstyveri prioriteres, så sørg for at citere den type problem, du har. Beskriv den løsning, du forventer - f.eks. fjernelse af en kreditkonto, der ikke er din, fra din kreditrapport - og inkluder detaljer om den pågældende konto, såsom kontonummeret og navnet på långiveren eller anden udbyder. Indtast dine personlige oplysninger, herunder navn, CPR-nummer, postadresse og fødselsdato.
Medtag eventuelle understøttende dokumenter, der kan understøtte din sag. Det kan hjælpe at sende en kopi af din kreditrapport med det pågældende område markeret. Hvis en kreditor fejlagtigt rapporterer, at du ikke har betalt en regning, så prøv at trække et kontoudtog frem, der viser, at du gjorde det. Gem kopier af alt, hvad du sender til bureauerne og møblerne. Hvis du taler med repræsentanter i telefonen, skal du notere navnene på de personer, der har talt med dig, samt datoen, tidspunktet og indholdet af dine samtaler.
Runde to. Når bureauerne har afsluttet deres undersøgelser, skal de sende dig skriftlige resultater, plus en gratis kopi af din kreditrapport, hvis noget har ændret sig. Hvis din tvist lykkes, så giv dig selv et skulderklap - men hold dig på vagt, hvis fejlen kryber tilbage på dine rapporter. Juridisk set er det forbudt, medmindre leverandøren bekræfter varens nøjagtighed over for bureauet, siger Wu.
Hvis tvisten mislykkes, har du et par muligheder. Du kan bestride fejlen igen, men du kommer sandsynligvis ingen vegne, medmindre du har nye oplysninger at bringe til bordet. Du kan skrive en erklæring på 100 ord, der skal inkluderes i din kreditfil, der fortæller din side af historien, men den vil sandsynligvis ikke være effektiv. Mange långivere ser kreditrapporter i et format, der ikke viser opgørelsen, og kreditvurderinger tager det ikke i betragtning, siger kreditekspert John Ulzheimer. Eller du kan vælge at leve med fejlen. Det kan være acceptabelt for dig, hvis det ikke forårsager reel skade på din kreditværdighed (f.eks. en stavefejl af dit navn). Hvis ingen af disse muligheder er passende, skal du henvende dig til regeringen eller en advokat for at få hjælp.
Hvis dine kreditrapporter indeholder unøjagtigheder, fordi en identitetstyv er på arbejde, skal bureauerne blokere for de svigagtige genstande, så længe du følger visse procedurer. Fordi Fair Credit Reporting Act indeholder disse særlige bestemmelser for svig, kan du se hurtigere eller mere strømlinet lindring, end du ville gøre, når du bestrider en fejl. Indikatorer for identitetstyveri omfatter en hård forespørgsel fra en långiver eller anden virksomhed (f.eks. en trådløs operatør), som du ikke har handlet med for nylig, eller et nyt kreditkort, lån eller inkassokonto, som du ikke genkender.
Som når du bestrider en fejl, bør du kontakte både den enhed, der rapporterer de svigagtige data, såvel som kreditbureauerne. Med bureauerne, start med en online chat eller et telefonopkald for at afklare, hvilken dokumentation hver især ønsker, at du skal sende, og hvor den skal hen, foreslår Eva Velasquez, præsident og administrerende direktør for Identity Theft Resource Center. Udfyld en identitetstyverierklæring på Federal Trade Commission's identitytheft.gov. Hvis du leverer det til bureauerne – sammen med bevis for identitet, en beskrivelse af, hvilke oplysninger på din kreditopgørelse der er svigagtige og en erklæring om, at oplysningerne stammer fra transaktioner, der ikke var dine – skal bureauerne blokere de svigagtige oplysninger fra din kredit. rapporter inden for fire dage efter modtagelse af din anmodning.
Normalt fungerer processen som den skal; hvis det ikke gør det, kan årsagen være, at offeret har at gøre med en kompleks sag, siger Velasquez. Hvis du har problemer med at få svigagtige oplysninger fjernet fra dine kreditrapporter - eller på anden måde har brug for hjælp til at rydde op efter identitetstyveri - ring til Identity Theft Resource Centers gratis hotline på 888-400-5530. Agenter kan guide dig gennem de trin, du skal tage, og sproget til at bruge i kampen med kreditbureauer eller andre virksomheder baseret på detaljerne i din sag. Hvis du abonnerer på en identitetsbeskyttelsestjeneste, kan dens repræsentanter hjælpe dig. Tjek, om din bank, kreditkortudsteder, forsikringsselskab eller arbejdsgiver også tilbyder gratis eller nedsat assistance til ofre for identitetstyveri.
Folk er almindeligvis afskåret fra at erhverve deres kreditrapporter online, fordi de fejler autentificeringsquizzen, som stiller spørgsmål vedrørende deres personlige oplysninger og konti. At bestå er ikke så let, som det kan lyde; hvis du ikke kender det nøjagtige beløb på dit realkreditlån eller det år, du for eksempel åbnede et kreditkort, er det smart at slå det op. Derudover får du muligvis kun et par minutter til at udfylde spørgeskemaet. Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse for Experian, siger, at han engang gik glip af et autentificeringsspørgsmål, da hans realkreditlån var blevet videresolgt, og han ikke kunne huske den nuværende långiver. "Vi forsøger at opnå en balance. Vi ønsker ikke, at spørgsmålene skal være for nemme, så alle kan komme igennem, men vi prøver heller ikke at gøre dem for svære," siger Griffin.
Andre muligheder:Bureauet kan ikke matche de oplysninger, du giver, med det, det har på arkivet, du har en åben tvist med bureauet, eller du har ingen kreditoversigt. Hvis identitetsbekræftelse er problemet, kan du blive bedt om at sende et bevis på ID. Det er, hvad Equifax anmoder om, da Margaret Finelt forsøger at få sin rapport online, men hun er tilbageholdende med at sende følsomme oplysninger via posten.
Hvis du sender bureauets kopier af dit socialsikringskort, kørekort, fødselsattest eller andet identitetsbevis, skal du ikke efterlade det i din postkasse, hvor en tyv nemt kunne få fat i det. Tag konvolutten med til posthuset og send den med bekræftet post.
Det kan betale sig at vide, hvornår du er berettiget til en gratis kreditrapport ud over dem, der er tilgængelige årligt på AnnualCreditReport.com. Efter at Daniel Finelt fra Richmond, Texas, havde oplevet identitetstyveri, fortalte en Equifax-agent sin kone, Margaret, at han ikke kunne få en gratis rapport, fordi han havde gjort krav på sin årsrapport en måned tidligere. Men fordi Daniel havde sat en indledende advarsel om svindel på sine rapporter – som signalerer til långivere, at de skal verificere en forbrugers identitet, før de giver kredit – tillader loven ham en ekstra gratis rapport. Du får også en gratis rapport, hvis din fil indeholder unøjagtige oplysninger på grund af bedrageri, hvis der er blevet truffet en negativ handling mod dig på grund af oplysningerne i rapporten, hvis du er arbejdsløs og forventer at søge ansættelse inden for de næste 60 dage, eller hvis du modtager offentlig hjælp. I syv år fra og med 2020 vil Equifax også give alle amerikanske forbrugere seks gratis kopier af deres kreditrapport om året.
Hvis bureauerne ikke vil korrigere dine kreditrapporter på trods af din due diligence, skal du hente en tredjepart.
Kontakt forbrugerbeskyttelsesbureauer. Prøv at indsende en klage til Consumer Financial Protection Bureau på consumerfinance.gov/complaint. CFPB vil videresende din klage til alle nævnte bureauer og give dig besked om deres svar. Din stats afdeling for forbrugeranliggender eller statsadvokatens kontor er andre muligheder for at indgive en klage, siger Dana Marineau, vicepræsident og finansiel advokat for Credit Karma.
Skriv til Kongressen. En anden idé:Skriv et brev til dine amerikanske senatorer og repræsentant. "Hvis et kreditbureau modtager en klage fra en senator over sin vælger, vil det støde klagen højere op i systemet," siger Ed Mierzwinski, forbrugeradvokat for U.S. Public Interest Research Group.
Foretag juridiske skridt. Når du har udtømt dine andre muligheder, er retslige skridt det sidste skridt. "Folk, der springer gennem bøjlerne og gør alt rigtigt, men stadig ikke kan få fritagelse, er dem, der har sager, der bør bringes for retten," siger Justin Baxter, en forbrugerbeskyttelsesadvokat i Portland, Ore. Hvis du har holdt solide optegnelser over dine interaktioner med bureauerne og andre involverede parter, som vil forbedre din sag. På consumeradvocates.org, søg efter en advokat i dit område, der er specialiseret i kreditoplysning. Mange sådanne advokater arbejder med beredskab, hvilket betyder, at hvis din sag vinder erstatning, tager advokaterne en del af det; ellers betaler du ikke noget gebyr.
Spring kreditreparationsfirmaerne over. Disse virksomheder lover at rydde op i dine kreditrapporter mod et gebyr. Nogle af disse virksomheder spærrer kreditbureauerne ud med tvister om lovlige kreditrapporteringspletter - f.eks. inkassokonti, som deres kunder virkelig skylder. Kontorerne kan med rette afvise sådanne tvister som useriøse. Plus, bevæbnet med viden om systemet, kan du gøre et bedre stykke arbejde med at bestride reelle fejl på egen hånd – gratis.