Har du nogensinde spekuleret på, hvor din kreditrapport og kreditvurdering kommer fra? Disse afgørende værktøjer i finansverdenen dukker ikke bare op af sig selv. De er skabt af kreditbureauer, virksomheder, der indsamler, vejer og distribuerer dine oplysninger. Der er hundredvis af kreditbureauer i USA, men det er de tre store kreditbureauer, der betyder mest:Equifax, Experian og TransUnion.
Er det tid til at få et nyt kreditkort? Tjek de bedste kreditkort.
Også kendt som et kreditoplysningsbureau, er et kreditbureau et firma, der indsamler dine personlige og økonomiske oplysninger. Bureauet sælger derefter disse oplysninger til potentielle långivere, kreditorer, arbejdsgivere og udlejere. Disse oplysninger præsenteres i form af en kreditvurdering og kreditrapport. Disse rapporter giver et mere kortfattet billede af den potentielle risiko, som en låntager som dig selv kan udgøre for en långiver. Større kreditbureauer har relationer til finansielle institutioner som banker og kreditkortudstedere, som videregiver deres oplysninger og derefter køber dem tilbage.
Kreditrapporter kombinerer en detaljeret historie om din betalingshistorik, din erfaring med kreditprodukter og detaljerne om din gæld, du har båret på. De kan også inkludere offentlige optegnelser, såsom skatteret, i din rapport. Denne information hjælper långivere med at beslutte, om de vil låne dig penge. Det kan også være med til at bestemme, hvor meget du kan låne og dine renter. Typisk, jo bedre din score, jo bedre priser.
De tre store kreditbureauer er alle børsnoterede, for-profit virksomheder. Det betyder, at de ikke er statsdrevne agenturer. De er dog forpligtet til at følge Fair Credit Reporting Act. Denne lovgivning giver regler og betingelser for, hvordan bureauerne kan opføre sig og håndtere de oplysninger, de har. Lad os tage et kig på de tre store kreditbureauer nedenfor.
Equifax blev grundlagt i slutningen af 1890'erne og er den ældste af de tre store kreditbureauer. I dag opererer Equifax i 24 lande og indsamler, analyserer og distribuerer data om mere end 820 millioner forbrugere. Dens database omfatter også mere end 91 millioner virksomheder rundt om i verden.
Virksomheden tilbyder nu kreditrapportering, kreditovervågning og beskyttelse mod identitetstyveri og kreditsvig til forbrugere. De er de eneste af de tre store kreditbureauer, der rapporterer åbne og lukkede konti i separate sektioner. De fleste andre viser alle konti alfabetisk. Dette gør det nemmere hurtigt at identificere, hvor mange gæld du har, og hvor meget du skylder.
I september 2017 annoncerede Equifax et større databrud, der berørte 145,5 millioner forbrugere i USA. De tilgåede oplysninger omfattede forbrugernes navne, adresser, kørekortnumre og CPR-numre. Hvis du er usikker på, om du var berørt af Equifax-bruddet, bør du tjekke din kreditrapport så hurtigt som muligt. På den måde kan du fange enhver svigagtig aktivitet hurtigere end senere.
Oprindeligt administrerede Experian det vestlige USA's kredit, og Experian opererer nu på globalt plan med kunder i over 80 lande. Virksomheden promoverer sig selv som en, der hjælper både enkeltpersoner og virksomheder med at trives økonomisk.
I USA har Experian de personlige og finansielle oplysninger om omkring 220 millioner forbrugere og 25 millioner virksomheder. Virksomheden har specialiseret sig i kundeindsigt, kreditrisiko, markedsindsigt, afsløring af svindel, gældsstyring og mere.
TransUnion, der oprindeligt blev oprettet som holdingselskab for Union Tank Car Company i 1968, udviklede sig hurtigt til kreditbureaubranchen blot et år senere. Virksomheden blev derefter det første kreditbureau, der brugte en automatiseret bånd-til-disk-overførsel af sine oplysninger til at fremskynde sine processer. I dag opererer TransUnion i 33 lande.
TransUnion søger at give forbrugere og virksomheder den nødvendige information til at håndtere risici. Dette gøres ved at levere datasporing og analyser til virksomheder og kreditrapporter, score og overvågning til forbrugere. Det har kreditrapporter for mere end 500 millioner mennesker verden over.
Alle kreditbureauer indsamler og rapporterer om de fleste af de samme forbrugeroplysninger. Det betyder din kredithistorik, gældshistorik og personlige oplysninger. Men hver af de tre store kreditbureauer arbejder uafhængigt af hinanden. Hver bruger deres egne processer og algoritmer til at indsamle dine oplysninger og oprette din kreditrapport.
Fordi disse kreditbureauer arbejder uafhængigt af hinanden, skal långivere og kreditorer rapportere deres oplysninger til hvert bureau separat. Dette resulterer i lidt forskellige kreditrapporter og kreditscore fra det ene bureau til det næste. Så når du anmoder om din kreditrapport, vil du gerne tage et kig på dem alle tre. På den måde kan du sammenligne og kontrastere og finde eventuelle fejl, der kan trække en kreditscore ned. Du kan få adgang til hver kreditrapport gratis en gang om året gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også købe en kreditrapport direkte fra kreditbureauerne, når du har brug for det. Det er vigtigt at bemærke, at når du køber din rapport fra Experian, modtager du FICO® 8-resultatet.
Det er vigtigt at vide, hvem de tre store kreditbureauer er, og hvordan de er forskellige. Dette hjælper dig med at administrere og analysere dine egne finansielle oplysninger som din kreditrapport og kreditscore. På den måde kan du være mere på forkant med at fange eventuelle fejl eller svigagtig aktivitet. At holde sig på toppen af disse ting kan give dig en bedre boliglånsrente eller et af de bedste belønningskreditkort.
Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, Equifax, Experian, TransUnion