Hvis du har været gift i et par år, har du og din ægtefælle sikkert fundet ud af, hvilke udgifter og bank- og kreditkonti du skal dele, og hvilke du skal holde adskilt. Men når det kommer til din overordnede økonomi – såsom at få mest muligt ud af dine pensionsordninger, koordinere sundhedsdækning og sænke din skatteregning – bliver beslutningerne mere komplicerede. Faktisk kan de strategier, der fungerede bedst for jer som individer, se helt anderledes ud, når I nærmer jer dem som et par.
I 2008 arbejdede Scott Godes fra Rockville, Md., i et firma, der ikke tilbød et match for hans 401(k) bidrag. Hans kone, Deb, modtog en kamp. I stedet for at bidrage til hans 401(k), brugte han pengene til at betale en boligkredit, som parret havde taget for at opgradere deres hjem, og hun bidrog nok til hendes 401(k) til at fange kampen. Deres mål var at mindske deres gæld og samtidig spare så meget som muligt, siger Scott. "Vi var nødt til at koordinere og erkende, at vi gjorde tingene anderledes, men til gavn for os begge."
Mere end 10 år senere er både Deb, der arbejder med sundhedspolitik, og Scott, nu partner i et advokatfirma, ved at maxe deres 401(k)s. Med hjælp fra deres finansielle rådgiver, Darren Straniero, balancerer de langsigtet opsparing med kortsigtede mål, herunder styrker deres 529 college-opsparingsplaner (deres ældre datter går i gymnasiet) og planlægger en bat mitzvah for deres yngre datter.
I modsætning til bankkonti eller kreditkort kan pensionsordninger aldrig være fælles. Men nogle par falder i fælden med at spare op til sig selv frem for til husstanden. En undersøgelse fra 2019 foretaget af Center for Retirement Research ved Boston College viste, at par med to lønmodtagere løber ind i problemer, når man ikke har en pensionsordning på arbejdspladsen, såsom en 401(k). Ægtefællen med Arbejdspladsplanen forsømmer ofte at spare nok op til, at to kan leve af på pension, selvom parret har fordelen af to indkomster. "Folk opfører sig som individer uanset hvad," siger Geoffrey Sanzenbacher, der var medforfatter til undersøgelsen. Hans anbefaling:Par bør gemme i alt 10 % til 15 % af deres husstandsindtjening i stedet for deres personlige indtjening på pensionskonti.
Når du og din ægtefælle har fundet ud af, hvor meget du skal spare, kan du grave i styrkerne og svaghederne ved hver af dine planer. Når Ann Gugle, en certificeret finansiel planlægger med Alpha Financial Advisors i Charlotte, N.C., mødes med gifte kunder, vil hun granske de sammenfattende planbeskrivelser for hver ægtefælles pensionskonto. "Den sammenfattende planbeskrivelse bliver ofte overset, men det er en guldmine af information," siger Gugle. Disse dokumenter kan være lange, så hun anbefaler at fokusere på de afsnit, der beskriver dine bidragsmuligheder og matches. For eksempel kan en af jer have et mindre generøst match eller adgang til en Roth-mulighed.
Efter at have afsat nok penge, så hver af jer får arbejdsgivermatchen, hvis nogen, sammenlign menuen med investeringsmuligheder, gebyrer og eventuelle fordelagtige funktioner for at beslutte, hvordan du og din ægtefælle skal fordele jeres indkomst. Det er især vigtigt, hvis du ikke har råd til at maksimere dine planer. (Grænsen for 401(k) og de fleste andre pensionsordninger på arbejdspladsen er $19.500 i 2020, med indhentningsbidrag på $6.500 for de 50 eller ældre.)
Lad os sige, at den ene ægtefælle har et stort udvalg af investeringer at vælge imellem, og at den anden har mere begrænsede muligheder. Start med at vælge de bedste af disse begrænsede fonde – også selvom de alle er f.eks. small-cap aktiefonde eller internationale aktiefonde – og udfyld hullerne fra den anden ægtefælles investeringsmenu for at balancere din samlede portefølje.
Overvej også at åbne en Roth IRA. Du investerer i en Roth med efterskat-dollars, og dine penge fortsætter med at vokse og sammensættes fri for skat. Udbetalinger er også skattefrie, når du når en alder af 59½, og du har haft Roth i fem år. Hvis du og din ægtefælle indgiver din skat sammen, kan I hver bidrage med op til $6.000 til en Roth IRA i 2020 ($7.000, hvis du er 50 eller ældre), så længe din kombinerede ændrede justerede bruttoindkomst er mindre end $196.000. Bidragsgrænserne begynder derefter at udfase, før de forsvinder fuldstændigt, når din MAGI når $206.000.
Hvis din indkomst er for høj til en Roth IRA, kan du muligvis udnytte efter skat eller Roth-opsparing i din 401(k), hvor du ikke behøver at bekymre dig om indkomstbegrænsninger. Hvis kun den ene ægtefælle har adgang til en Roth 401(k), skal du overveje at fokusere på Roth for den pågældende ægtefælle og traditionelle besparelser før skat for den anden ægtefælle, siger Gugle. Eller nogle planer kan tillade medarbejdere at spare penge efter skat, når de har maxet deres udskydelser før skat, op til en samlet grænse på $57.000 i 2020 ($63.500, hvis du er 50 år eller ældre). Afhængigt af din plan kan du muligvis rulle disse penge ind i en Roth IRA hvert år som en in-service distribution.
Hvis det ikke er en mulighed, kan du overføre bidragene efter skat til en Roth IRA, når du går på pension eller forlader dit job (du skylder skat af ethvert beløb før skat), og overføre indtjeningen på efterskat-delen og før skat udskydelser til en rollover IRA for at fortsætte skatteudskudt vækst.
Det giver ofte mening at investere det meste af Roth 401(k) i aktier for at drage fordel af det højere vækstpotentiale fri for skatter, mens du vælger en mere konservativ blanding i den traditionelle 401(k), fordi du sandsynligvis vil tage de penge først ud. Dine individuelle planer kan se ubalancerede ud, men tænk på dem som et ægteskabelig aktiv snarere end to personlige konti, siger Eric Ross, en CFP med Truepoint Wealth Counsel i Cincinnati.
Du bliver nødt til at blive endnu mere kreativ, hvis kun den ene ægtefælle arbejder. En mulighed for par, der indgiver et fælles afkast, er, at den arbejdende ægtefælle åbner og bidrager til en Roth eller traditionel "ægtefælle-IRA" for den ikke-arbejdende partner. I 2020 kan parret trække op til $6.000—$7.000, hvis den ikke-arbejdende ægtefælle er 50 år eller ældre—i bidrag til en traditionel IRA, så længe parrets MAGI er $196.000 eller mindre.
Jesse og Roxanne Lopez, som bor i New Albany, Ohio, har for det meste bidraget til hans pensionskonti i de sidste 14 år, da hun blev hjemme med deres tre børn, og han arbejdede som anæstesilæge. For omkring seks måneder siden lancerede Roxanne sin egen virksomhed, MakeItJustSew.com. Når hendes hjemmeside begynder at tjene penge, planlægger hun at åbne en solo 401(k) eller selvstyret IRA for at øge deres pensionsopsparing. Indtil nu har de begrænset sig til de billige indeksfonde, der tilbydes via Jesses arbejdspladskonto. Men når først Roxanne åbner sin egen plan, kan hun vælge mellem en bredere blanding af midler.
Du og din ægtefælle kan maksimere den sociale sikring ved at koordinere, hvornår I gør krav på ydelser. En solid strategi for et par med dobbelt indkomst er, at den højere indkomst udsætter kravet til 70-årsalderen. Ydelserne vokser 8 % hvert år efter fuld pensionsalder indtil 70-årsalderen. (FRA er 66 for personer født i 1954, men det stiger gradvist til 67 år). for personer, der er født senere.) I mellemtiden kunne den lavere indkomst modtage sin ydelse tidligere for at skaffe indkomst til at betale udgifter. Enkeltindkomstpar kan stå over for et sværere valg. En person, der ikke har arbejdet nok til at optjene sociale ydelser, kan ikke gøre krav på en ægtefælleydelse, før lønmodtageren gør krav på sin ydelse. Hvis parret har råd til at gå uden social sikring indtil 70, vil de måske vente. Hvis ikke, bør de sigte mod at udsætte kravet i det mindste indtil fuld pensionsalder.
Klassen af babyboomere, der kan drage fordel af strategien "begrænsning af en ansøgning til ægtefælleydelser", er hurtigt aftagende, men hvis du er født før 2. januar 1954, er du stadig kvalificeret. Strategien giver den mere indtjenende ægtefælle mulighed for at begrænse en ansøgning til kun at omfatte ægtefælleydelser, hvilket giver modtageren en vis social sikringsindkomst (50 % af ægtefællens ydelse). I mellemtiden kan hans eller hendes egen pensionsydelse vokse indtil 70 år. Modtageren skal have fuld pensionsalder, og den lavere indtjenende ægtefælle skal allerede have gjort krav på sin ydelse. For at drage fordel af denne strategi, før den forsvinder, skal du være opmærksom på, at nogle socialsikringsrepræsentanter kan være uvidende om strategien. Du skal muligvis tale med en supervisor for at løse problemet.
Sygeforsikring er ikke billig for familier:En undersøgelse foretaget af Kaiser Family Foundation viste, at de årlige familiepræmier for arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring steg 5 % til et gennemsnit på 20.576 USD i 2019. Hvis du og din ægtefælle begge kan få adgang til sygeforsikring gennem arbejdet skal du vælge mellem at beholde dine egne individuelle planer eller at fordoble under én. Hvis du har børn, kan du dække dem under den ene forælders plan eller flytte hele husstanden over på en familieplan. Flere arbejdsgivere deler deres dækningsmuligheder op i niveauer, siger Tracy Watts, seniorpartner hos fordelskonsulent Mercer, hvor kategorien "medarbejder plus børn" ofte koster mindre end "medarbejder plus ægtefælle" eller "medarbejder plus familie."
Tilføj de årlige præmier for hver mulighed, og træk eventuelle incitamenter fra din arbejdsgiver, såsom et indskud på en sundhedsopsparingskonto (HSA) for en høj-fradragsberettiget plan. Tag hensyn til et ægtefælletillæg - omkring $ 100 om måneden blandt mange store virksomheder, ifølge Mercer. Overvej størrelsen af selvrisikoen og lommens maksimum. Gør det samme med tandlæge- og synsplaner, hvis den ene ægtefælle har stærkere dækning på disse områder end ægtefællen med den mest attraktive sygeforsikring.
Glem ikke at kigge efter nichefordele, såsom fertilitetsbehandlinger, mental sundhedspleje eller terapier til særlige behov. Og tjek, at dine foretrukne læger er inkluderet i den plan, du hælder til.
Tag endelig hensyn til, hvor ofte du og din familie søger behandling. Hvis din familie er rask med få igangværende medicinske problemer, kan en høj-fradragsberettiget politik, der er berettiget til en HSA, være det bedste valg; sådanne policer kommer typisk med lavere præmier end foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er) og andre planer (se Hvad du bør vide om åben tilmelding). I en familieplan med høj selvrisiko, der er HSA-berettiget, skal enhver person eller kombination af personer på planen opfylde selvrisikoen (mindst $2.800 for en familie i 2020), før planen begynder at udbetale.
Men evnen til at spare op til nuværende og fremtidige sundhedsudgifter i en HSA er ekstremt værdifuld. Bidrag er før skat (eller fradragsberettigede, hvis din HSA ikke er fra en arbejdsgiver), midlerne vokser skattefrit, og hævninger til kvalificerede lægeudgifter beskattes ikke. Du kan også overføre HSA-midler fra år til år for at betale for sundhedsydelser langt ud i fremtiden. I 2020 kan du indbetale op til $7.100 til familiedækning.
Lopez-familien er dækket af Jesses høje fradragsberettigede sundhedsplan, og han maksimerer sin HSA hvert år. "Vi ville spare 2.000 til 3.000 USD i egne omkostninger med en PPO, men vi valgte den høje fradragsberettigede sundhedsplan, fordi den giver os mulighed for at spare i en HSA," siger Jesse.
Hvis du og din ægtefælle beslutter at holde separate planer, skal I stadig koordinere på ét nøgleområde, siger Ross. Hvis en person i husstanden har en FSA-konto, kan den anden ægtefælle ikke bidrage til en HSA. Generelt er HSA den mere værdifulde fordel, fordi du kan overføre alle ubrugte midler, hvilket ikke er tilfældet med en FSA.
For de fleste ægtepar giver det mening at anmelde i fællesskab. For skatteåret 2019 kan du tage et standardfradrag på 24.400 USD (24.800 USD for 2020), hvilket er det dobbelte af standardfradraget for separat indgivelse af gift, og få adgang til en række kreditter og fradrag, der er utilgængelige for par, der ansøger separat. Du kan også bruge din ægtefælles tab til at udligne dine kapitalgevinster (og omvendt) og kvalificere dig til en skattefradrag på 500.000 USD på fortjeneste fra et boligsalg i stedet for 250.000 USD for enlige filialer.
Men der er nogle scenarier, hvor du kan drage fordel af at indgive separat. I 2019 og 2020 kan du kun trække ikke-godtgjorte lægeudgifter fra, der overstiger 10 % af din regulerede bruttoindkomst. Hvis du eller din ægtefælle har mange lægeudgifter, kan du muligvis fratrække en del af dem, hvis du rapporterer en lavere justeret bruttoindkomst, fordi du har anmeldt separat.
Eller, hvis du deltager i en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan for dine studielån, kan du spare på dine månedlige betalinger, når du indgiver særskilt ansøgning, fordi betalingerne normalt vil være baseret på din indkomst alene.
Antag endelig ikke, at din beslutning om at indgive fælles ansøgning om føderale skatter betyder, at du skal gøre det samme på statsniveau, siger Lynn Ebel, direktør for Tax Institute hos H&R Block. Hvis du undrer dig over, hvilken arkiveringsstrategi der giver mening, kan du teste begge scenarier ved hjælp af software eller tale med en skatteekspert om din situation.
Dine kreditscore og rapporter afspejler din personlige kredithistorie. Men din kreditværdighed kan påvirke din ægtefælle og omvendt, alt efter hvilke lån I ansøger om sammen.
Når du ansøger om et realkreditlån som et par, vil långivere ofte trække dine tre kreditscore - fra Equifax, Experian og TransUnion - og bruge den mellemste score til at vurdere din kreditrisiko. For andre typer lån kan långivere kun trække én score pr. ansøger og stole på den laveste score eller vægte scoringerne. Uanset hvad, hvis den ene ægtefælle har en høj score, og den ene har en dårlig score, kan parret ende med at betale en højere sats.
En løsning:Lad ægtefællen med den højeste score optage realkreditlånet eller købe familiens bil, forudsat at han eller hun har nok indkomst til at kvalificere sig. "Nogle mennesker synes, at den idé er absurd, fordi I er et ægtepar og en sammenhængende enhed for alt," siger kreditekspert John Ulzheimer, tidligere fra FICO og kreditbureau Equifax. "Men den eneste grund til at ansøge i fællesskab er, hvis du har brug for to indkomster for at kvalificere dig."
Din kreditscore kan sammen med din skadehistorik også påvirke dine forsikringspræmier, hvis du kombinerer bolig- eller bilforsikringer med din ægtefælle. "Hvis du har en fantastisk kredithistorie, men har tendens til at indgive krav, kan det tilsidesætte dit omdømme og omvendt," siger Ulzheimer. Køb bilpolitikker både sammen og hver for sig for at se, hvem der vinder.