Uanset om du laver økonomiske nytårsforsætter eller ej, ønsker du uden tvivl at forbedre din bundlinje i det kommende år. Med det i tankerne har vi nogle forslag til at styrke din økonomi hver måned, lige fra budgettering i januar til kontrol af dine forsikringsdækninger i april til gennemgang af din ejendomsordning i oktober.
Marts, hvor tyremarkedet nærmer sig sit 11-års jubilæum, ser ud til at være et godt tidspunkt at reflektere over din investeringsfilosofi og risikotolerance. Og hvis din velgørende gave er blevet kastet ud i en løkke af den nye skattelov, så overvej at oprette en donor-rådgivet fond. Vi har planlagt det til december.
1 af 12
januar
Kortlæg en forbrugs- og spareplan . Budgettering kan virke som en kedelig, især da vintersvalen sætter ind. I stedet for at tænke på det som en økonomisk dræbende glæde, kan du se det som en måde at sikre, at du har penge nok til det, du virkelig værdsætter og nyder – f.eks. en sikker pensionering og en ferie eller to hvert år. En populær budgetretningslinje foreslår at holde væsentlige udgifter, såsom til et realkreditlån eller husleje, forsyningsselskaber, forsikringer og dagligvarer, på omkring 50 % af dit forbrug. Gældstilbagebetaling og opsparing bør fylde 20 %, og "ønsker", såsom spisning og kabel-tv, udgør de sidste 30 %.
Opret pensionskontobidrag . Når du har besluttet, hvor meget du har råd til at lede til pensionsopsparing, skal du justere dine månedlige bidrag til din 401(k) eller IRA. Du kan bidrage med op til $19.500 til en 401(k) i 2020, plus $6.500 i indhentningsbidrag, hvis du er 50 år eller ældre. IRA-bidragsgrænsen er $6.000, plus $1.000 i indhentningsbidrag for de 50 og ældre.
Få udbytte hver måned . Med et strategisk udvalg af aktier kan du generere indtægter fra udbytte hver måned. December 2019-udgaven af Kiplinger's Investing for Income inkluderer 12 aktievalg for at holde kontanterne ind hele året.
Masser af værktøjer er tilgængelige for at holde dig i mål. Mint er en go-to app til at oprette et tilpasset budget, inklusive diagrammer til at visualisere dit cash flow. Med Goodbudget sætter du grænser ved at udpege virtuelle konvolutter med kontanter for hver budgetkategori. For at udfylde et detaljeret budget linje for linje, se vores interaktive husholdningsbudget arbejdsark.
2 af 12
Februar
Blomster, chokolade og økonomiske samtaler. Valentinsdag er i denne måned. Hvor uromantisk det end lyder, er at sidde ned med din kæreste for at tale om økonomi nøglen til et mere tilfredsstillende – og måske længerevarende – forhold . I en undersøgelse fra MagnifyMoneys hjemmeside for personlig økonomi sagde 21 % af de skilte par, at penge var årsagen til deres splittelse. Jo højere deres indkomst, jo mere sandsynligt var penge synderen.
Hvis dit forhold bliver seriøst, eller du har undgået pengesnakken, så tag en ærlig samtale om, hvilke finansielle konti du har, enhver gæld du har, hvad din kreditscore er og din holdning til forbrug og opsparing. Overvej, om du vil flette dine bank- og investeringskonti, holde dem adskilt eller opbygge en kombination af uafhængige og fælles konti. Mangeårige par gør også klogt i at have regelmæssige pengesamtaler – for eksempel hver måned eller kvartal – for at blive på samme side om deres budget, investeringer og mål. Test dine kvalifikationer, når det kommer til penge og relationer med vores par- og pengequiz.
Planlæg din sommerferie . Hvis du rejser til en populær destination denne sommer, så book overnatning, før den bliver udsolgt. Nu er det også et godt tidspunkt at konfigurere billetpriser for flyrejser med et værktøj som Google Flights, Hopper eller Kayak. Men køb ikke endnu – du kan få den bedste pris, hvis du venter med at bestille indenrigsrejser omkring 45 dage i forvejen og internationale rejser omkring 75 dage i forvejen, siger Hayley Berg fra Hopper.
Indsend din selvangivelse . Ved udgangen af januar skulle dine 1099 og W-2 skatteformularer være med posten. Undgå klatring i sidste øjeblik, og indsend din selvangivelse nu. At handle tidligt kan også forhindre identitetstyve i at bruge dit CPR-nummer til at indgive en falsk retur og kræve en refusion.
3 af 12
marts
Skriv din investeringsforfatning . Hvis tyremarkedet fortsætter sit rekordstore løb, vil dets 11-års jubilæum være den 9. marts. Men uundgåeligt vil bjørnen komme ud af dvale på et tidspunkt. For at hjælpe dig med at blive fortøjet, når investeringsvandet bliver hakket, skal du oprette en liste over principper, som du vil følge, uanset hvad markedet gør. Du kan for eksempel love at opretholde en aktivallokering, der afspejler din risikoappetit; at undgå forhastede beslutninger om at købe eller sælge aktier; kun at købe en investeringsforening, hvis dens omkostningsforhold er under en vis procentdel; at ignorere daglig snak på CNBC (eller fra dine venner), der kan få dig til at fjerne din plan; aldrig at forsøge at time markedet; og kun at have investeringer, som du forstår.
Rens ud i din FSA . Hvis din arbejdsgiver tilbyder en henstandsperiode til at bruge fleksible kontomidler fra planåret 2019, udløber den den 15. marts. Se en liste over kvalificerede lægeudgifter på https://fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
Kick off IRA-udbetalinger . Hvis du fyldte 70½ i 2019 og ikke tog en påkrævet minimumsudlodning fra din IRA, skal du afgive en ordre hos dit pengeinstitut. Hvis du ikke tager din første RMD inden den 1. april, skylder du muligvis en bøde på 50 % af det påkrævede distributionsbeløb.
Hvis du arbejder med en rådgiver, har du muligvis allerede udarbejdet et lignende dokument, kendt som en investeringspolitikerklæring. Den er designet til at tydeliggøre din investeringsstrategi og -mål og give en retningslinje for både dig og din rådgiver.
4 af 12
April
Gennemgå din forsikringsdækning . Genindkøb af din bil- og husforsikring hvert år kan spare dig for et bundt i præmier i det lange løb. Websteder såsom Insurance.com, Policygenius.com og InsuranceQuotes.com giver tilbud fra flere forsikringsselskaber eller find en uafhængig agent på www.trustedchoice.com.
Finansier din IRA og HSA . Du har indtil skattedagen den 15. april til at give et 2019-bidrag til en traditionel eller Roth IRA og til en sundhedsopsparingskonto. Du kan gemme op til $6.000 i en IRA for 2019 ($7.000 for de 50 og ældre). HSA-bidragsgrænsen for 2019 er $3.500 for enkeltdækning eller $7.000 for familiedækning (plus en ekstra $1.000, hvis du er 55 år eller ældre).
Red jorden – og dine penge . Den 22. april er Jordens Dag. Overvej at skifte til Energy Star-apparater, som kan reducere dine elregninger. Hvis du gerne vil installere alternativt energiudstyr, såsom solpaneler eller en geotermisk varmepumpe, skal du handle hurtigt. Du kan trække 26 % af installationsomkostningerne fra på din føderale selvangivelse for 2020 eller 22 % for 2021.
Selvom du er tilfreds med din nuværende politik, kan du muligvis finde måder at spare penge på den. Forhøjelse af din selvrisiko sænker for eksempel normalt præmien. Se, om du kan få rabat for at holde bil- og husejerpolicer hos et enkelt forsikringsselskab eller ved at betale præmier årligt i stedet for månedligt. Hvis du har foretaget forbedringer af dit hus eller har samlet værdifulde genstande, skal du muligvis øge din boligejers dækning.
Dette er også et godt tidspunkt på året til at evaluere oversvømmelsesforsikring. En oversvømmelsespolitik træder typisk først i kraft 30 dage efter, at du har købt den, og du vil gerne have den på plads, inden orkansæsonen begynder. På www.floodsmart.gov kan du slå oversvømmelsesrisikoen op i dit område og finde udbydere af føderalt støttede oversvømmelsesforsikringer.
5 af 12
maj
Forårsrengøring til dine økonomiske poster . Med skattesæsonen bag dig, tag dig tid til at gennemgå dine optegnelser. Det er klogt at holde fast i kopier af dine selvangivelser for altid. Typisk har IRS tre år fra den dato, hvor du indsender din selvangivelse, til at starte en revision, så du bør opbevare støttedokumenter så længe. (Hvis du er selvstændig, behold dem i seks år - det er, hvor lang tid IRS har til at revidere dig, hvis du underrapporterer din indkomst med 25 % eller mere.) Sådanne dokumenter kan omfatte formular W-2, der rapporterer indkomst fra en arbejdsgiver; Form 1099s rapportering af indkomst, renter, udbytte og kapitalgevinster; Form 1098s rapportering af realkreditlån interesse; investeringsopgørelser ved årets udgang; kvitteringer for velgørende bidrag; og registreringer af bidrag til en skattefradragsberettiget IRA.
Tjek tilbageholdelse af skat . Hvis du fik en stor refusion eller skyldte en stor regning efter at have indgivet din selvangivelse for 2019, bør justering af, hvor meget skat, din arbejdsgiver tilbageholder fra din lønseddel, bringe dig på en mere jævn køl for 2020. Brug IRS's skattetilbageholdelsesvurdering til at finde den rigtige tilbageholdelsesbeløbet for dig, og indsend derefter en opdateret formular W-4 til din arbejdsgiver. (IRS reviderede W-4-formularen for 2020.)
Forbered dit hjem til sommeren . Før varme og storme kommer din vej, skal du sørge for, at dit klimaanlæg og udendørs vandingssystem er i funktionsdygtig stand. For at være klar til storme skal du trimme alle trægrene, der er i risiko for at falde ned på din ejendom, rense tagrenderne og inspicere dit tag for manglende eller beskadigede helvedesild.
Behold lønsedler, indtil du matcher dem med dine W-2'er, og behold månedlige mægleropgørelser, indtil du tjekker dem mod årsopgørelser og 1099'er. Du kan normalt skralde kvitteringer for køb, hævninger i hæveautomater og bankindskud, efter du har matchet dem med dit månedlige kreditkort- og kontoudtog. Kør dokumenter, du kasserer, gennem en makuleringsmaskine.
6 af 12
Juni
Genbalancerer din portefølje . Er din aktivallokering stadig på mål? Hvis nogle investeringskategorier har klaret sig godt for nylig, kan de være overrepræsenteret i din portefølje, og efternøler kan være underrepræsenteret. Hvis aktier fylder for meget, kan du for eksempel flytte nogle aktiebeholdninger til obligationer og kontanter. Tjek dit aktivmix mindst to gange om året, eller når som helst markedet udsættes for store udsving.
Pisk dig selv i form – med rabat . Med nytårsforsætter i bakspejlet og varmt vejr, der lokker fitnessinteresserede udendørs, kører fitnesscentre ofte tilbud om sommeren, såsom frafald af gebyrer for nye medlemmer eller lavere månedlige takster.
Hvis du logger ind på din investeringskonto online, kan du muligvis se værktøjer, der viser en oversigt over din tildeling. Eller link din konto til Personal Capital, som viser dit aktivmiks i et farverigt diagram og med dets gratis investeringstjekværktøj anbefaler en målallokering baseret på spørgsmål, du besvarer. Morningstars Instant X-Ray giver også en detaljeret gennemgang af dine beholdninger, inklusive allokering. Værktøjet er gratis, men du skal registrere dig hos Morningstar.com.
Hold styr på dine kreditrapporter. Hvis du ikke har gjort krav på dine gratis årlige kreditrapporter inden for de seneste 12 måneder, kan du få dem fra Equifax, Experian og TransUnion på www.annualcreditreport.com. Gennemgå dem for fejl eller tegn på svindel, såsom kreditkonti, som du ikke genkender. Tilmeld dig underretninger om væsentlige ændringer i dine rapporter med tjenester som CreditKarma.com og FreeCreditScore.com.
Hvis du blev ramt af Yahoos databrud mellem 2012 og 2016, har du indtil den 20. juli til at kræve to års gratis overvågning af dine rapporter fra alle tre bureauer (eller en kontant betaling, hvis du allerede har overvågning) på www.yahoodatabreachsettlement.com .
7 af 12
Juli
Lej en fiduciær rådgiver . Eller tjek din nuværende rådgiver. Den 30. juni er datoen for, at Certified Financial Planner Board of Standards begynder at håndhæve en regel, der kræver, at CFP'er til enhver tid handler i en klients bedste interesse, når de yder finansiel rådgivning - ikke kun når de tilbyder finansielle planlægningstjenester, som den tidligere standard krævede. . Samme dag træder regler også i kraft, der kræver, at mæglere handler i deres kunders bedste interesse, selvom forbrugernes fortalere siger, at reglerne mangler tænder. Du kan søge efter en planlægger, der kun koster gebyr, og som ikke accepterer provision for salg af finansielle produkter, på www.napfa.org. Eller bed din rådgiver om at underskrive en tillidsed – du kan downloade en på www.thefiduciarystandard.org.
Skattetjek midt i året . Se, om du kan tage skridt til at sænke din skattepligtige indkomst for 2020. En idé:Øg bidragene til skattebegunstigede konti, såsom en 401(k), IRA eller sundhedsopsparingskonto. Hvis du er 70½ eller ældre, kan du overføre op til $100.000 om året direkte til velgørenhed, uden at fordelingen tæller med i din justerede bruttoindkomst. Desuden kvalificerer overførslen som en påkrævet minimumsfordeling.
Find to eller tre planlæggere at interviewe, og spørg om deres honorarstruktur, certificeringer, specialeområder, om de har andre kunder, hvis økonomiske situation ligner din egen, og deres overordnede filosofi om finansiel planlægning og investering.
Få et godt tilbud. Selvom Amazon holder datoen tys-tys, forhandlerens årlige Prime
Dagssalg har altid fundet sted i juli. Medlemmer af Amazons Prime-tjeneste ($119 om året) får adgang til rabatter på en række produkter - især Amazons egne varer, såsom Kindle e-læsere, Fire TV'er og Echo smart-højttalere. Konkurrenter som Walmart og Target lancerer også ofte deres eget salg.
8 af 12
August
Betal gæld . Hvis højforrentet gæld tynger din balance, så lav en plan for at udslette den. At udtænke en strategi nu vil hjælpe dig med at undgå at falde yderligere i gæld i løbet af den kommende shoppingsæson.
Kreditkortgæld, som har en gennemsnitlig rente på omkring 17 %, bør prioriteres. At overføre saldoen til et kort med en indledende 0%-sats eller en lav løbende rente kan være et godt træk. Eller overvej at betale det af med et personligt lån eller egenkapitalkredit, som sandsynligvis kommer med en lavere rente end dit kreditkort.
Hvis du har private studielån med høj rente, kan du med fordel refinansiere dem. Variable renter fra online långivere løb for nylig så lavt som omkring 2 % for låntagere med stor kredit og et sundt forhold mellem gæld og indkomst. På sider som SuperMoney.com og LendingTree.com kan du sammenligne tilbud fra forskellige långivere. Du kan muligvis også sænke din føderale lånerente ved at refinansiere, men du vil miste nøglebeskyttelsen.
Tilbage-til-skole-tilbud . Flere stater har en track record med at give afkald på moms på varer som tøj, computere og skoleartikler, typisk i løbet af en weekend i august. Du kan også tjekke websteder som DealNews.com og Offers.com for opdateringer om de bedste tilbud.
Klip kabelledningen over . Mange tv-shows vil premiere deres nye sæsoner i de kommende måneder. Se, om du kan se dine yndlingsprogrammer til en lavere pris ved at skifte fra kabel til en antenne eller videostreamingtjeneste, såsom Sling TV eller Hulu + Live TV. Sommeren er også det bedste tidspunkt at forhandle sig frem til en lavere regning for højhastighedsinternet ifølge en BroadbandNow-undersøgelse.
Hvis du kæmper for at holde din gæld under kontrol, skal du kontakte National Foundation for Credit Counseling på 800-388-2227. Dets nonprofit-medlemsbureauer tilbyder overkommelige gældsforvaltningstjenester.
9 af 12
september
Gem til college . Efterhånden som studerende kommer til universitetscampusser i efteråret, kan du overveje at åbne en 529 college-opsparingsplan for nogen af dine børn (eller børnebørn), som sandsynligvis vil have udgifter til højere uddannelse i fremtiden. Bidrag til en 529 vokser skattefrit, og udbetalinger beskattes ikke, hvis du bruger dem til kvalificerede udgifter, såsom undervisning, værelse og kost, bøger og computere. Du kan vælge en 529-plan fra enhver stat, men mange stater tilbyder et skattefradrag eller fradrag på bidrag til indbyggere, der bruger deres egen stats plan. Se, hvordan planerne hænger sammen på kiplinger.com/links/529s.
Vintergør dit hjem . Beskyt mod kommende koldt vejr ved at justere dit varmesystem, tætne omkring vinduer og døre, tømme udvendige vandhaner og vende dine loftsventilatorer. For flere ideer, tjek afsnittet den 7. oktober af Kiplinger's Your Money's Worth-podcast.
Hvis du bor i en af de 16 stater, der ikke tilbyder skattelettelser – eller hvis din stat giver skattelettelser uanset hvilken stats plan du vælger – er det værd at sammenligne muligheder fra hele landet. Direkte-solgte planer kommer typisk med lavere gebyrer end mægler-solgte. Morningstar vurderer 529 planer på faktorer, herunder investeringsmuligheder og ydeevne, gebyrer og administration.
Få et hop på ferierejseplaner. Skal du ud af byen til Thanksgiving eller jul? Du kan muligvis spare penge, hvis du bestiller dine flybilletter før Halloween. "Priserne forbliver ret stabile i september og oktober," siger Hoppers Hayley Berg.
10 af 12
oktober
Sæt din ejendomsplan i orden . National Estate Planning Awareness Week er i oktober. What better time to make sure your will and other estate documents are up to date? It’s especially important if you’ve recently gotten married, had a child, experienced the death of a family member or had a significant change in finances—say, a big windfall. If your estate plan is simple, you may get away with generating your own will at a site such as LegalZoom.com, which offers packages starting at $89. Otherwise, it’s best to hire an attorney. And the more complex your situation, the more you’ll benefit from the help of a wealth or estate planner, too.
Fill out the FAFSA . The Free Application for Federal Student Aid for the 2021–22 school year should be released October 1. You’ll have until June 30, 2021, to submit the form for federal aid, but fill it out as soon as possible because some states and schools award money on a first-come, first-served basis or impose deadlines earlier than the federal one.
Tax-return deadline, part two . If you got an extension to file your 2019 tax return, it’s due October 15. And note that you should have paid at least 90% of any tax owed for 2019 by April 15, 2020, to avoid interest and a penalty.
Other documents to create or update include a durable power of attorney, allowing a representative you designate to handle your financial and legal matters if you become incapacitated; a durable medical power of attorney, through which an appointed person can make medical decisions for you; and a living will, which outlines your wishes regarding medical treatment if you can’t communicate them yourself. Also check that you have listed the appropriate beneficiaries for your retirement and financial accounts and life insurance policy.
11 af 12
November
Make the most of your 401(k) . Rule number one if you have an employer-sponsored retirement plan:Contribute at least enough to capture any match that your employer provides. Next, optimize your investments. Your plan may offer a target-date fund, which comes with a preset asset allocation that adjusts to reduce market risk as you approach retirement. It’s a low-maintenance choice that works well for many savers. But if your 401(k) has a healthy selection of low-cost investments, you may earn better returns by customizing a portfolio. Also check whether your company offers a Roth 401(k) option. Roth contributions are taken from your paycheck after taxes, but withdrawals are tax-free in retirement.
Choose a health insurance plan . Your employer will likely initiate open enrollment for benefits in the coming weeks; it is also the season when you can pick a plan from the individual market and Medicare. Evaluate your options to get the best medical care at the lowest cost. And it’s a good time to schedule any medical appointments that you need before the end of the year, especially if they’re covered as preventive care or you’ve met your deductible for 2020.
Designate year-end tips . As you budget for holiday gifts and travel, don’t forget to set aside a little extra for those who provide great service to you throughout the year—for instance, your hairdresser, child care (or adult care) provider, cleaning person or dog walker.
One other task:Review transactions from your 401(k) over the past couple of years to ensure that there are no unauthorized withdrawals . “We’ve seen heavy activity of fraud and impersonation happening in the 401(k) arena,” says Marina Edwards, a senior director for consultant Willis Towers Watson.
12 af 12
December
Be charitable with a donor-advised fund . A donor-advised fund allows you to set aside money for charity now—and take a deduction on your tax return for 2020, if you itemize. But you can decide later which nonprofits will receive the money. You can contribute assets, including cash, stocks and mutual funds, and the money grows in the account through mutual funds or investment pools. If you have stocks or mutual funds that have appreciated in value, consider putting the shares in your donor-advised fund—you won’t owe capital gains tax on the increased value, as you would if you sold them. It’s a great way for families with multiple generations to decide together how to distribute their charitable dollars.
Take your required minimum distribution . If you’re older than 70½, you have until the end of the month to take your 2020 required minimum distribution from an IRA.
Shop for a new car . The end of the year is prime time to score a bargain on a new car as dealers try to reduce inventory and clear their lots of vehicles from the outgoing model year. Buyers get an average of 6.1% off the sticker price in December—the highest discount all year—and the best incentives, according to Edmunds.com.
Many brokers offer donor-advised funds; Schwab Charitable and Fidelity Charitable, for example, each require a minimum $5,000 contribution. Community foundations commonly serve as sponsors, too. Search for foundations in your area at www.cof.org/community-foundation-locator.
