Vil du forbedre din kreditscore? Tag en side fra de bedste. Folk med fremragende score ved, at det at følge nogle få grundlæggende regler er nøglen til succes. At adoptere deres vaner kan øge din score ind i stratosfæren og åbne døren til de bedste renter og vilkår på lån. Og at fange de laveste lånerenter kan spare dig for en masse penge i det lange løb.
De to store forbrugerkreditvurderingsfirmaer er FICO, hvis scores er mest almindeligt brugt i lånebeslutninger, og VantageScore, et firma skabt af de tre store kreditbureauer (Equifax, Experian og TransUnion), hvis score har vundet frem blandt långivere. De seneste modeller af begge resultater fungerer på en skala fra 300 til 850. Generelt anses en score på 750 eller højere for at være fremragende.
Når du kender din score, kan du begynde at tage skridt til at hæve den ved at følge disse syv vaner hos mennesker med fremragende kreditscore.
For at sikre, at du betaler regninger til tiden, kan du overveje at tilmelde dig automatiske betalinger fra din bankkonto eller dit kreditkort. Eller sæt påmindelser om kommende forfaldsdatoer på din smartphone (eller marker din papirkalender), foreslår Heather Battison, vicepræsident for TransUnion. Budgeteringswebstedet Mint.com kan også advare dig, når regninger forfalder for konti, du linker til dets værktøj.
Det beløb, du skylder på dine kreditkort som en andel af dine kortgrænser - kendt som dit kreditudnyttelsesforhold - er en anden vigtig scorekomponent. FICO high achievers med scorer højere end 795 bruger i gennemsnit 7% af den kredit, der er til rådighed for dem. Der er ingen hårde og hurtige regler for at udpege det optimale forhold, siger Can Arkali, hovedforsker ved FICO. Men generelt, jo lavere din udnyttelse, jo bedre. Som en retningslinje anbefaler eksperter ofte, at du ikke bruger mere end 30 % af den kredit, du har til rådighed, for at vise långivere, at du kan administrere kredit på en ansvarlig måde. Men hvis det er en prioritet at hæve din kreditscore, så hold brugen under 10 % på hvert kreditkort, du har, siger Beverly Harzog, forbrugerkreditekspert og forfatter til The Debt Escape Plan .
Selvom du holder op med at bruge et kreditkort, er det ofte smart at holde det åbent, så din score drager fordel af den tilgængelige kredit. Men hvis kortet frister dig til at overforbruge eller bærer et årligt gebyr, kan det være bedre at lukke det.
Personer med FICO-score højere end 795 skylder mindre end $4.000 på deres kreditkort sammenlignet med gennemsnitlige saldi højere end $6.000 for dem med score lavere end 635.
Takeawayen? Oprethold fast kontrol over dit forbrug, og opkræve kun det, du har råd til at betale fuldt ud hver måned på dine kreditkort . På den måde undgår du også at pådrage dig renter, som hurtigt kan hobe sig op.
At have flere års kreditforbrug under bælte hæver også din score. Gennemsnitsalderen for revolverende kreditkonti blandt FICO high achievers er omkring 12 år, og den gennemsnitlige high achievers ældste konto blev åbnet for 27 år siden. Det kan give ældre mennesker et ben op, men "det er vigtigt at bemærke, at du stadig kan få en god score, selvom du ikke er en langvarig bruger af kredit," siger Skowronski. Længden af kredithistorik tegner sig for 15 % af din FICO-score sammenlignet med 35 % for betalingshistorik og 30 % for skyldige beløb (inklusive kreditudnyttelse). Hvis du lige er begyndt at etablere en kredithistorik, skal du indstille dig selv til succes ved at bruge et kreditkort til at foretage små, håndterbare indkøb, såsom gas og dagligvarer , siger Battison. Hun foreslår også, at lejere beder deres udlejere om at indberette lejebetalinger til kreditbureauerne for at hjælpe med at starte en kredithistorik.
Åbning af nye kreditkonti kan forkorte gennemsnitsalderen for din kredithistorik, men lukning af konti påvirker ikke kontoalderen med det samme. Konti, der blev lukket med et godt omdømme, kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år. Alligevel er det ikke en dårlig idé at holde dine ældste kreditkort åbne for at hjælpe med at vedligeholde din kredithistorik.
Ansøgning om flere kreditkort inden for en kort periode sender et signal om, at du kan være en risikabel kreditudsigter. Hver gang en potentiel långiver tjekker din kredit, vises handlingen på din rapport som en "forespørgsel" - og fremkomsten af flere forespørgsler på én gang kan gøre din kreditscore. (Hvis du er på udkig efter et realkreditlån, et autolån eller et studielån, ignorerer FICO dog alle forespørgsler, som sådanne långivere har foretaget inden for de seneste 30 dage. VantageScore tæller forespørgsler om autolån og realkreditlån foretaget inden for to uger efter hinanden som en enkelt forespørgsel.)
At have en blanding af kontotyper hjælper med at øge din score. Hvis du åbner nye kreditkort regelmæssigt, anbefaler Harzog, at du venter mindst seks måneder mellem ansøgningerne .
Hvis du lige er begyndt med kredit (eller vender tilbage fra en konkurs eller anden alvorlig kriminalitet), kan et sikret kort, som kræver, at du foretager en indbetaling som sikkerhed, hjælpe dig med at opbygge en kredithistorie og score. Forhandlere kan tilbyde dig lokkende rabatter, hvis du tilmelder dig deres butikskreditkort, og detailkort er ofte nemmere at få end andre kort. Men husk på, at begge kort ofte kommer med lave kreditgrænser – hvilket betyder, at din kreditudnyttelse nemt kan rykke forbi de anbefalede 30 %, når du bruger kortet til at foretage køb.
På AnnualCreditReport.com har du ret til en gratis årlig kreditrapport fra hvert af de tre store kreditbureauer:Equifax, Experian og TransUnion. Scan hver rapport og se efter mulige fejl eller tegn på svigagtig aktivitet, såsom en forkert kreditgrænse på et kort eller en konto, som du aldrig har åbnet. (Hvis du opdager et problem, kan du tage skridt til at bestride og rette op på det. Hvis du har mistanke om svindel, bør du også træffe foranstaltninger, såsom at udfærdige en svindeladvarsel.)
Et væld af andre websteder tilbyder også gratis kreditvurderinger for at hjælpe dig med at måle, hvor du står. En af vores favoritter:CreditKarma.com, hvor du kan se oplysninger fra både dine Equifax- og TransUnion-kreditrapporter samt din VantageScore fra hvert bureau. Credit Karma giver dig også mulighed for at tilmelde dig advarsler om ændringer i din TransUnion-kreditrapport. Discover Credit Scorecard tilbyder en gratis FICO-score (baseret på data fra din Experian-kreditrapport) til alle, ikke kun Discover-kortkunder. Din bank eller kreditkortudsteder kan også give kunderne gratis opdateringer af kreditscore.