Ryan Ermey :Uanset om du lige er startet eller nærmer dig pensionering, har COVID-19-udbruddet påvirket, hvordan du skal forvalte dine penge. Certificeret finansiel planlægger og læge Carolyn McClanahan hjælper os med at give mening for mennesker i alle aldre og situationer i vores hovedsegment. På dagens show giver vi forslag til, hvordan du bruger din stimuluscheck og dykker ned i vores postpose for at besvare nogle lytterspørgsmål. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, som altid sluttet sig til seniorredaktør Sandy Block, om end eksternt. Sandy, hvordan har du det?
Sandy Block :Jeg har det godt, Ryan. Hvordan har du det?
Ryan Ermey :Jeg er ret anstændig. Nu optager vi her, vi laver en lille podcast-magi her. Vores interview med Carolyn McClanahan optog vi i onsdags. Vi -- vi to -- optager her på søndag, hvilket har givet os lidt mere tid til at få lidt perspektiv på denne stimuluspakke, som snart burde komme mange mennesker hertil.
Sandy Block :Det er rigtigt, Ryan. Denne stimuluspakke på 2 billioner dollars -- som vi vil tale om, har jeg mistanke om i uger og uger og uger, fordi den har så mange proviant, men den, som jeg tror, de fleste mennesker vil være mest interesserede i, er checks. Millioner af amerikanere vil modtage en check på $1.200 for voksne. Hvis du har børn, kan du få $500 pr. check. Så afhængigt af hvordan du indberetter din skat og din indkomst, som vi vil diskutere i fremtiden mere detaljeret, kan der meget snart komme en check med posten, og ærligt talt har mange mennesker virkelig brug for de penge.
Ryan Ermey :Nemlig. Så vi skal nok have vores fyr Rocky Mengle på. Det er Kiplinger.com - din modpart stort set på Kiplinger.com med hensyn til folk, der ved deres ting om skatter. Vi skal nok have ham her i næste uge. I mellemtiden har vi en stimulus-check-beregner, som vi vil sætte i show-noterne, så folk kan finde ud af, hvor meget de muligvis vil få her. Og vi har nogle råd på nettet, som du skrev til Sandy om gode ideer til, hvordan du skal bruge disse penge.
Ryan Ermey :Så der har du det. Gå til Kiplinger.com. Vi lægger det også i noterne til showet. Og tjek alle Sandys råd til, hvordan du bruger din stimulus. Som jeg sagde, har vi også lommeregneren til at finde ud af, hvor meget du sandsynligvis vil få. Og vi har bare et væld af virkelig op til minuts økonomisk dækning relateret til denne pandemi på hjemmesiden. Vi vil være sikre på at linke et væld af det i shownoterne, men bare sørg for at gå til Kiplinger.com og tjekke det hele ud. Den certificerede finansplanlægger og læge Carolyn McClanahan fortæller folk i alle situationer, hvordan de skal håndtere udbruddet økonomisk, gå ikke nogen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med Carolyn McClanahan. Hun er grundlæggeren af Life Planning Partners. Hun er certificeret finansiel planlægger, hun er læge, og hun er her hos os nu. Carolyn, mange tak fordi du kom.
Carolyn McClanahan :Det er en fornøjelse at være her.
Ryan Ermey :Så det er åbenbart gået lidt amok her med de finansielle markeder. Jeg har bestemt haft folk, der ringede til mig og spurgte, hvad de skulle gøre. Hvad vil du sige er det overordnede råd, som alle i dette miljø bør huske på?
Carolyn McClanahan :Nå, det vigtigste er at tage en dyb indånding og tjekke din puls og vide, at du stadig er der. Og problemet med markederne er, at folk altid går i panik, når de går ned, og den tid, de skal tænke over, hvad de skal gøre på markederne, er før ting som dette rammer, fordi vi ved, at vi vil have markedsuro på dette område. det er hvad aktiemarkedet gør. Så mit bedste råd til folk er aldrig at tage mere risiko, end du har råd til at tage - både psykologisk og økonomisk. Og hvis du vil, kan vi gå ned ad vejen for godt, hvad der sker, hvis du ikke gjorde det råd først, og hvad gør du, hvis du allerede er for tungt investeret nu.
Sandy Block :Nå, faktisk Carolyn, det leder op til det næste spørgsmål. Vi taler meget om risikotolerance og risikokapacitet, men folk, der er ved at gå på pension, har oplevet et stort fald i deres redeæg, og måske blev nogle af dem investeret mere aggressivt, end de burde have været, fordi markedet var så generøst i så lang tid. Hvad fortæller du den slags mennesker at gøre?
Carolyn McClanahan :Nå, jeg har hele tiden sagt, at dit sikreste aktiv er din menneskelige kapital, så din evne til at arbejde. Og hvis de mennesker har evnen til at arbejde i det mindste på deltid eller noget, som jeg bare synes, folk burde gøre naturligt, fordi vi aldrig ved, hvor længe markedet vil klare sig, så skal de fortsætte med at arbejde. Og faktisk har jeg talt længe om, at hele det her med at gå på pension i en alder af 65 bare er forkert. Dengang de opfandt pensionering med social sikring i 1930'erne, var den gennemsnitlige levealder 65 år, og det er den alder, de valgte dengang til pensionering. Nu hvor vi lever i slutningen af 80'erne, og mange mennesker lever i 90'erne og 100'erne. Jeg synes virkelig, at folk skal arbejde så længe som muligt, fordi det holder dem økonomisk sundere, fysisk sundere og mentalt sundere.
Ryan Ermey :Med hensyn til folks faktiske konti, hvis de ser på deres dashboard og vurderer, hvordan tingene er gået, hvordan kan folk sikre sig, at de er investeret i overensstemmelse med deres passende risikotolerance og risikokapacitet?
Carolyn McClanahan :Så det første jeg siger til folk er:"Hvor sikkert er dit job og din evne til at arbejde?" Og hvis det er sikkert, kan du tage en lille smule mere risiko, men hvis dit job kunne stoppe for en skilling, og hvis du er i en branche, der kunne forsvinde, er det vigtigere at have mere sikkerhed indbygget i din portefølje. Så for mig burde folk have mindst fem års fast indkomst i deres portefølje på den måde, når tingene bunder ud, ved du, at du har masser af tid til, at aktiedelen kan komme sig.
Carolyn McClanahan :Og for de mennesker, der allerede var for aggressivt investeret, er nøglen, at du er nødt til at beslutte dig for, hvad du skal gøre lige nu for at dæmme op for strømmen på kort sigt. For eksempel, hvis du er 100% aktier, og du har brug for penge til at leve for det næste år, skal du finde ud af, hvor meget det er, og kun sælge det beløb. For som vi har set markedet er de sidste par dage gået op igen, og vi ved ikke, hvad der kommer til at ske i fremtiden. Kommer det til at gå op og ned, eller vil det begynde at komme sig, når vi kommer på den anden side af denne epidemi? Så lad være med at sælge ud mere end du skal for at holde dig oven vande i den nuværende situation.
Sandy Block :Carolyn, en af grundene til, at vi var så ivrige efter at have dig med, er, at du er en finansiel planlægger og også en læge. Jeg spekulerer på, hvilke lektioner denne pandemi har lært os om krydsfeltet mellem personlig og økonomisk sundhed?
Carolyn McClanahan :Nå, nøglen er, at jeg vil blive rigtig nørdet her, og det er noget, jeg lever og ånder og har talt om i lang tid, er både markederne og det medicinske system og vira, det er det, der kaldes komplekse adaptive systemer . Og det betyder, at vi ikke ved, hvad vi ikke ved, og så ved vi ikke, hvornår tingene falder fra hinanden. Og noget, der virker meget stort, kan forårsage meget lidt forstyrrelse, mens noget, der virker meget mindre, kan forårsage en enorm forstyrrelse.
Carolyn McClanahan :Og en ting, som jeg har talt om både i økonomisk planlægning og både i medicin, er, at det vigtige er, at du gør, hvad du kan for at forblive robust - så når der sker dårlige ting, som vi ikke kan forudsige, er du bedre i stand til at klare stormen. Så fra et sundhedsperspektiv, er det derfor, folk bør spise rigtigt, motionere, gøre, hvad de kan for at bevare et godt helbred. Gør ikke for mange giftige stoffer og hold dig væk fra giftige mennesker. Og så vil det sætte dig i en bedre position, når der sker dårlige ting. Fra den økonomiske side, det er at have nødfonden, at sikre dig, at du er passende forsikret, ikke at have for meget gæld og forsøge at sikre, at du vedligeholder dine karriereevner, så hvis verden ikke fungerer, har du færdigheder, der er tilgængelige for fortsæt med at arbejde for at bevare din økonomiske stabilitet.
Ryan Ermey :Udbruddet har medført en masse tab af arbejdspladser, en masse lønreduktion. Folk får ikke de samme timer, som de plejede. Og så gætter jeg på et todelt spørgsmål her. Den ene er, hvis dette ikke er sket for dig endnu, men du ser ud i horisonten og tænker:"Okay, det kan være en mulighed," hvad skal du gøre for at forberede dig? Og hvis du allerede har mistet dit job og afgørende, hvis du har mistet din sygeforsikring, hvad skal du så gøre?
Carolyn McClanahan :Kongressen er netop blevet enige om en ny stimuluspakke. Dette er den tredje, og jeg læser de foreløbige regninger, og så forhåbentlig er det i den nye pakke, at det stadig er derinde, da de planlægger en to måneders åben tilmeldingsperiode for Affordable Care Act. Folk kan faktisk tegne en forsikring der igennem, og hvis de har mistet deres job, bør de kvalificere sig til skattefradrag, og det vil hjælpe dem med at gøre forsikringen overkommelig. Har du ingen indtægt fremadrettet, og du har en lille indkomst fra starten af året, burde forsikringen være meget billig. Så jeg opfordrer folk til at se nærmere på det, og forhåbentlig beholdt de det i dette lovforslag, der netop blev vedtaget.
Ryan Ermey :Okay. Det er noget, vi kommer til at tale lidt mere i dybden om i det næste segment, men før du går, er der noget, Carolyn, jeg ved, at vi talte om en overskrift her i starten, men bare noget, som folk virkelig burde være bærer vi med sig økonomisk, når vi går dybere ind i hele denne situation?
Carolyn McClanahan :Jamen, der er mange ting, som folk burde gøre. Så den ting, som jeg ofte citerer hinduistiske gud Shiva, "Fra al ødelæggelse må store ting blive genfødt." Og det er et rigtig dårligt tidspunkt, og det må vi erkende, men vi må også se efter det gode af, hvad der kan komme ud af det her. Så mit håb er, at jeg har talt for et stærkt republiks sundheds- og samfundssundhedssystem i mange år, så forhåbentlig gør vi det og genopbygger det fremadrettet. Jeg tror, folk skal gøre status over deres relationer og deres fællesskabsfølelse, og folk skal engagere sig mere i deres samfund, for når det kommer til stykket, er det menneskerne omkring os, der kan hjælpe hinanden gennem disse hårde tider. Så at sikre, at vores fællesskaber er stærke, og at vi gør, hvad vi kan for at passe på os selv både økonomisk og fysisk, fordi når du passer på dig selv, gør det det meget nemmere at være i stand til at hjælpe andre.
Ryan Ermey :Nå, det er alt sammen et fantastisk råd Carolyn. Tak igen fordi du kom. Carolyn McClanahan, hun er grundlæggeren af Life Planning Partners. Du kan også finde et interview med hende i det kommende nummer af Kiplinger's. Carolyn, mange tak fordi du kom.
Carolyn McClanahan :Min fornøjelse. Tak fordi du har mig.
Ryan Ermey :Efter pausen svarer Sandy og jeg på læserspørgsmål om sygesikring og overførsel af pensionskonto. Kom straks tilbage.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, har vi bedt lyttere om at sende alle spørgsmål, som de måtte have pandemi-relaterede eller andet, enhver form for økonomiske spørgsmål, som vi kan finde svarene for dig. Og så har vi et par spørgsmål og svar fra vores postpose, Sandy, så lad os komme ind med det samme. Det første er fra Dave fra Florida, han skriver i... Jeg har ændret dette lidt, alle der skriver i, vi gør' t ønsker at give væk detaljer, der ville få nogen i problemer med en potentiel arbejdsgiver. Du vil se, hvorfor jeg ændrede nogle ting her.
Ryan Ermey :Dave fra Florida, "Min søn har arbejdet for sin arbejdsgiver i 14 år, da han startede, da han var førsteårsstuderende i gymnasiet. Sidste mandag afskedigede virksomheden hele personalet og eliminerede samtidig også deres sundhedsdækning. Hvad kan han Han har betalt sygeforsikring for sin kone i flere år. Hun har helbredsproblemer, og det er en absolut nødvendighed at have en sygeforsikring, hun er nu 32, han er 31."
Ryan Ermey :Så jeg talte med Wayne Sakamoto, som er en uafhængig sygeforsikringsagent og konsulent i Florida, hvor vores ven Dave skriver ind fra. Og også Deborah Gordon, som har skrevet om dette på Kiplinger.com, hun har et stykke op Hvad skal du gøre, hvis du mister din sundhedsforsikring, som vi også vil lægge op i shownoterne. Og vi tænkte, at dette ville være godt at se på, fordi mange mennesker sandsynligvis gennemgår noget lignende.
Ryan Ermey :Nu, den første ting, og dette er ikke en mulighed for Daves søn, men hvis du blev afskediget, har du ikke forsikring, den første ting, du nok bør undersøge, er, om du har en ægtefælle, der arbejder, og se om du kan komme på din ægtefælles forsikring. Nu er dette ikke en mulighed i dette tilfælde, men hvis du er bekymret for, at du snart kan miste dit job, skal din ægtefælle eller partner kontakte deres personaleafdeling for at se, om du kan tilslutte dig deres plan. Du vil sandsynligvis ikke være i stand til at komme på planen uden en ændring i din ydelsesstatus, men du bør gå videre og få detaljerne nu, så du kan være forberedt, hvis den eventualitet skulle opstå.
Sandy Block :Ret. Og dette er sandsynligvis den billigste løsning for de fleste mennesker, fordi du tilmelder dig en gruppeplan, så du vil få gruppepriser, hvis du har tabt. Nogle virksomheder vil opkræve et tillæg, hvis du sætter din ægtefælle på planen, men det er kun, hvis ægtefællen har sin egen forsikring, hvilket ikke ville være tilfældet, hvis nogen mister et job. Så dette er helt sikkert den første, du vil se på, hvis du er så heldig at have en anden i huset, som har forsikring.
Ryan Ermey :Nu kan Daves søns kone, Daves svigerdatter, ikke arbejde på grund af sin sygdom, så det er ude for ham. Så den næste mulighed for ham er at udforske COBRA, som jeg er sikker på, at mange mennesker har hørt om, det står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Vidste du, at Sandy?
Sandy Block :Ja, jeg har skrevet om COBRA, siden jeg tror, det blev opfundet.
Ryan Ermey :Jeg vil fortælle dig, hvad selvom det tog mig omkring 16 gange at skrive om LIBOR, før jeg kunne huske, hvad det stod for, eller hvad fanden det var. Så alligevel giver COBRA dig mulighed for at forblive på din arbejdsgivers plan, efter du har været afskediget i så længe som 18 måneder. Nu fordi ansatte under dette system betaler de fulde omkostninger til sygeforsikringspræmier uden arbejdsgiverbidrag, har COBRA tendens til at være meget, meget dyrt, ofte uoverkommeligt dyrt for mange mennesker. "På årsbasis," skriver Deborah Gordon, "Den gennemsnitlige arbejdsgiversponsorerede forsikringspræmie for familiedækning var mere end $20.000 i 2019 og mere end $7.000 for en person." Omkostningerne kan være særligt svære at bære, men Sakamoto bemærkede, at den dækning, du får, kunne være det værd, og du kan få meget omfattende dækning muligvis gennem COBRA. Og hvis nogen i din husstand har en kronisk lidelse, som du allerede ved, at personen får brug for dyr pleje, kan COBRA være en levedygtig løsning, der er værd at undersøge.
Sandy Block :Og ofte tænker jeg, hvor COBRA fungerer bedst, er hvis, og jeg ved ikke, at det er situationen her, som en bro. Hvis du ved, at du kun vil være uforsikret i en måned eller to, kan det være værd at betale præmien for at beholde dine læger, for at beholde din forsikring, indtil du får en anden god arbejdsgivergruppeplan. Jeg tror, det er sådan, de fleste mennesker har en tendens til at bruge COBRA mest effektivt på længere sigt. Som du sagde, er det ret dyrt.
Ryan Ermey :Og så er den anden ting at se nærmere på på kort sigt her, at se om din stats Obamacare-udveksling. Nu talte vi lidt med Carolyn om muligheden for, at tilmeldingsperioden vil udvides, men selvom den ikke gjorde det, betragtes det at miste dit job som en kvalificerende begivenhed, som giver dig mulighed for at tilmelde dig uden for det normale tilmeldingsvindue. Afhængigt af hvor du bor i Florida, afhængigt af hvor Daves søn bor i Florida, kan den eneste mulighed være Florida Blue. Du har ikke et væld af muligheder med hensyn til forskellige forsikringer. Det giver dig ikke ret meget plads til at shoppe rundt, men afhængigt af den økonomiske situation kan Daves søn kvalificere sig til gratis eller subsidieret forsikring. Og selvom det kun er i en overgangsperiode, giver disse programmer omfattende dækning, ofte til en reduceret pris, så han bør besøge Healthcare.gov eller Floridas sygeforsikringsmarked for at lære mere om hans specifikke situation.
Ryan Ermey :Og den sidste ting, jeg ville nævne, er, at på længere sigt, hvis Daves svigerdatter ikke er i stand til at arbejde på grund af sit handicap, bør hun overveje – og det er hvad Sakamoto fortalte mig – at ansøge om Medicare handicap, som hun kan kvalificere sig til i betragtning af sværhedsgraden af hendes tilstand. Det bliver en længere proces, han anbefaler at finde en advokat eller konsulent, der er specialiseret i den slags ansøgninger, men det kan være det værd i det lange løb.
Ryan Ermey :Så vi har et spørgsmål mere her Sandy, og det var et godt fra Randall fra Ohio. "Og for en bred sammenhæng," siger han, "antag et mere typisk marked uden aktuel markedsvolatilitet." I det væsentlige vil det pågældende par vente på en vis grad af bedring, før de handler. Så han siger:"En professor, der går på pension efter en 32-årig karriere, har akkumuleret over 1 million dollars i hendes 403(b). For at blive fri for begrænsninger, begrænsede investeringsmuligheder og højere gebyrer i 403(b) planlægger hun at lave en rollover til en traditionel IRA. I modsætning til IRA til IRA er rollovers direkte i naturalier, med andre ord er det forbudt at beholde aktier fra en 403(b) til en IRA. Disse specifikke rollovers skal foretages kontant." Hun har to investeringer, en konservativt iscenesat målrettet fond og en kortfristet obligationsfond. Vores spørgsmål er dette, med hvilken hyppighed og over hvor lang en periode skal hun indløse aktier? Skal hun sælge en procentdel af beholdningen hver dag i ugen, indtil den er færdig? Hvor mange procent? Sælg kun én, to eller tre dage om ugen, få det hele gjort hurtigt eller spred det ud over flere uger eller måneder?
Ryan Ermey :Så jeg sprængte det her, fordi Sandy og jeg ikke vidste svaret fra toppen af vores hoveder, til et stort netværk af certificerede finansielle planlæggere, og de var ret splittede. Men, Sandy, du og jeg er ret enige. Der var to tankegange – én, der dybest set sagde, at vi skulle gennemsnitligt dollaromkostninger i investeringer i og ud af dette, og én, der sagde, at du skulle gøre det hele på én gang.
Ryan Ermey :Så en person som Daniel Flanagan fra Framingham, Mass., siger, "Når en klient er interesseret i at investere nye penge på markedet, anbefaler vi generelt at lægge dollaromkostningerne i gennemsnit på markedet ved at dele den samlede planlagte investering op i tre eller fire troncher. investeret over tre eller fire måneder. Da IRS kræver en likvidation af en arbejdsgivers pensionsordning, såsom 401(k) eller 403(b), før den rulles ind i en IRA, ville en strategi for gennemsnitsomkostninger i dollar også give mening, hvis det er tilladt efter planen." Og vi havde et par mennesker, der nævnte forskellige former for timing her, men jeg tror, at du og jeg i sidste ende var enige med folk, der mente, at du grundlæggende skulle gøre tingene på én gang.
Sandy Block :Ret. Og jeg tror, der har været nogle undersøgelser, der har sammenlignet disse tilgange og fundet ud af, at på lang sigt giver det engangsbeløb dig et højere afkast, fordi pengene i bund og grund arbejder for dig længere. Hvis du gennemsnitligt koster dollar, prøver du at time markedet. Og nogle mennesker kan lide at gøre dette, fordi de tror, det reducerer deres risiko og sikre, at du kan lægge det hele ind, flytte det hele til en IRA, og i morgen falder markedet yderligere 2.000 point, der er sikre på, at det kunne ske. Men på lang sigt, over en lang periode, jo længere du er på markedet, jo bedre resultater. Og jeg tænker, i stedet for at prøve at finde ud af, hvordan man kan bryde det op, hvilken tronch, der skal lægges i dette, tror jeg bare, flyt over det hele, find ud af, hvordan du vil investere det, sørg for, at de investeringer er i overensstemmelse med dine risikotolerance og din plan for pensionering, og bare gå videre.
Ryan Ermey :Og det lyder som om, at hendes er konservativt iscenesatte måldatofonde, som som en påmindelse om, at mange mennesker har disse, men de er fonde, der holder en blanding af aktier og obligationer, og den blanding bliver mere konservativ, så i det væsentlige mere vippede mod obligationer over tid og samt en obligationsfond, så det ser ud til, at hun har investeret ret passende. Russell G. Robertson, som er en CFP i Springfield, Va., synes jeg opsummerer det ret fint, siger han:"Jeg kan godt lide simple. Forudsat at hun er 59 og et halvt eller ikke har brug for adgang til pengene med det samme -- jeg ville rulle det hele over i en IRA enten gensidig fond eller mægler. Det ville skulle likvideres og flyttes i kontanter, men hun kunne meget hurtigt geninvestere pengene i en passende aktivallokering, som kunne svare til, hvad hun nu har for at inkludere målfonde . Der er ingen skattemæssige konsekvenser for at sælge inden for hendes 403(b) for at overføre til en IRA."
Ryan Ermey :Så der har du det. Gode råd og en række CFP'er sluttede sig til den slags råd. Så tak til alle de fælles fiskeripolitik, som tog sig tid til at skrive tilbage til mig og forklare situationen. Og tak til vores lyttere, som tog sig tid til at skrive ind. Som jeg sagde øverst i segmentet, graver Sandy og jeg gerne i eventuelle økonomiske situationer eller spørgsmål, der måtte opstå for jer. Så send os en e-mail [email protected], [email protected], [email protected]. Fortsæt med spørgsmålene, vi besvarer dem gerne for dig.
Ryan Ermey :Det afslutter dette afsnit af Your Money's Worth. Tak fordi du blev hos os. Besøg Kiplinger.com/links/podcasts for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Og hvis du kunne lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.