Intet hæver din verden som en ægtefælles død, hvilket efterlader dig i tvivl om, hvad du nu skal gøre. Når døden kommer, før du realiserer dine pensionsplaner, kan det være særligt ødelæggende.
Af de omkring 15 millioner enker og enkemænd i USA er omkring 2,8 millioner kvinder og 800.000 mænd yngre end 65 år, ifølge Census Bureau-data. Men uanset om du er i pensionsalderen eller ej, kan du gøre de rigtige økonomiske tiltag tidligt, så du kan få større finansiel stabilitet senere .
Det ofte citerede mantra om at fortælle sørgende ægtefæller ikke at træffe nogen økonomiske beslutninger i et år er i bedste fald vildledende og i værste fald katastrofalt. Mange beslutninger kan simpelthen ikke udskydes et år, og andre bør ikke skyndes ind. "Vi går ind for en meget mere nuanceret tidslinje," siger Susan Bradley, grundlægger af Sudden Money Institute, som uddanner finansielle rådgivere til at arbejde med kunder i forandring.
Hun anbefaler, at opgaverne opdeles i tre bunker - presserende, snart og senere - med dem i den sidste bunke måske to år eller mere på vej, afhængigt af individuelle omstændigheder. En overlevende hjemmegående ægtefælle med børn i skolealderen kan have ressourcerne til at holde familien hjemme, indtil de yngste færdiguddannede, for eksempel, men kan så have brug for (eller ønsker) at reducere og gå tilbage til arbejdet. En tom nester, der havde regnet med et par år mere af en ægtefælles indkomst før pensionering - og mindst et par år med dobbelte socialsikringstjek - skal muligvis tilpasse sig hurtigere.
Nu til de praktiske spørgsmål. Hvis det stadig er tidlige dage, begynd med at sikre dig, at den bedemand, du arbejder med, har underrettet Social Security Administration om dødsfaldet og bestilt 15 til 20 bekræftede kopier af dødsattesten til opgaver som omplacering af realkreditlånet og ændring af ejernavne på finansielle konti.
Du skal bruge et eller flere af disse dokumenter for at ansøge om sociale sikringsydelser, arbejde sammen med din ægtefælles arbejdsgiver om at distribuere livsforsikringer og andre ydelser såsom slutløn og pensionsopsparinger, indsamle provenuet fra privat livsforsikring og oprette en pengestrømsopgørelse og husstandens budget.
"Jeg førte noter om alt," siger Sue Knight Deutsch, der mistede sin mand Michael til tyktarmskræft i 2009. Han var 55; hun var 53. "Jeg havde en notesbog, og hver gang jeg ringede, skrev jeg en dato og sagsnummer for opkaldet ned, så når jeg ville ringe igen og få en ny person, kunne jeg fortælle dem nummeret."
Hold også en fil, der kan udvides, i nærheden af den bærbare computer. Filen skal indeholde dødsattester og andre vigtige papirer, korrespondance relateret til ægtefællens død og aktuelle regninger, der skal betales og betales.
Hvis din ægtefælle håndterede regningerne, og du har brug for et nyt system, skal du oprette en boks eller bakke til uåbnet post og sørge for, at hvert stykke kommer i den kasse. Se checkhæftet eller netbankkontoen for tidligere eller tilbagevendende betalinger . Hvis du har adgang til din ægtefælles e-mail-konto, skal du kigge efter elektroniske meddelelser om forfaldne regninger. Lav en liste over alle de forbrugs-, kreditkort-, husleje- eller realkreditregninger og andre regninger, du kan finde. Annuller alle abonnementer eller tjenester, der kun vedrører din ægtefælle. Og forstå, at hver tjeneste kan have en anden proces til at annullere kontrakter. Billeasing og mobiltelefonkontrakter kan være særligt irriterende at afslutte.
Kontakt livsforsikringsagenten for eventuelle policer, du ejer, og indgiv et krav. Du vil sandsynligvis blive tilbudt en konto til at holde pengene, indtil du har en investeringsplan, men den vil sandsynligvis ikke være føderalt forsikret og vil betale meget lidt rente. Overvej at rulle det til en opsparings- eller pengemarkedskonto med højere rente, der understøttes af Federal Deposit Insurance Corp. Husk, at dækningsgrænsen generelt er $250.000 pr. institution, så du kan have brug for mere end én bank. Eller, hvis du allerede har en skattepligtig konto, som du og din ægtefælle tidligere har vurderet som et sikkert sted for kortere opsparing, så brug den.
Hvis din ægtefælle allerede opkrævede ydelser, vil socialsikringsmeddelelsen udløse en engangsydelse på 255 USD ved dødsfald. Det vil også bringe afdødes månedlige ydelser til ophør, begyndende med dødsmåneden. For eksempel, hvis han eller hun allerede havde modtaget en check for januar og derefter dør i januar, skal disse ydelser returneres. Hvis du allerede var begyndt at indsamle, og din ydelse var lavere, vil den blive forhøjet for at matche din ægtefælles ydelse.
Hvis du har mindreårige børn, så lav en aftale på et lokalt socialsikringskontor så hurtigt som muligt for at ansøge om efterladteydelser til børnene, fordi ydelsesuret begynder på ansøgningsdatoen, ikke dødsdatoen. Du kan også være berettiget til ydelser som vicevært for din ægtefælles børn under 16 år. Ellers kan du søge om efterladteydelser, hvis du er mindst 60 år, eller 50 år, hvis du er handicappet.
Du har en mulighed - ikke længere tilgængelig for ægtepar - for først at modtage en efterladteydelse, lade din egen pensionsydelse vokse og optjene forsinkede pensionskreditter indtil 70 år, og derefter skifte til den højere ydelse. Eller, hvis din efterladteydelse bliver større, kan du hente din arbejdsjournalydelse ved 62 år og skifte til efterladteydelsen ved fuld pensionsalder .
Gør din foretrukne strategi kendt, og dobbelttjek socialsikringskontorets arbejde, fordi afdelingens eget kontor for generalinspektøren i de senere år har udsendt skarpe rapporter om efterladte, der er blevet fejlinformeret om deres muligheder eller har fået deres ydelser beregnet forkert.
Du bør vurdere, hvordan tabet af din partner vil påvirke din samlede økonomiske situation og beslutte, om der snart skal ske store ændringer. Lav en liste over månedlige udgifter og indtægter. Inkluder arbejdsindkomst eller eventuelle sociale ydelser og pensioner, du allerede har eller kan aktivere nu, og alle udgifter, der vil fortsætte, inklusive bidrag til pensionskonti, hvis du stadig var i bidragsårene.
Vær ærlig og konservativ, når du vurderer de store udgifter forude, siger Ginita Wall, en finansiel planlægger i San Diego, som har specialiseret sig i at rådgive folk, der går gennem overgange. "Hvis der er børn derhjemme, så fortæl deres behov nu og gennem studieårene" og overvej, hvordan din økonomi kan se ud under forskellige scenarier – for eksempel, hvis du ikke går tilbage på arbejde eller beslutter dig for at fortsætte med at arbejde på deltid, hun siger. "Så kan du se, hvilke justeringer du skal foretage."
Hvis du ønsker at afvise eller "fraskrive dig" aktiver, der ville skubbe dig ind i en højere skatteramme, skal du normalt gøre det inden for ni måneder efter en ægtefælles død. Træd forsigtigt her, siger eksperter, for at opgive aktiver så tidligt i enkestanden kan være fyldt med beklagelse .
Den nyligt vedtagne SECURE Act skaber endnu en rynke til den fraskrivende beslutning, bemærker Philip Herzberg, en finansiel planlægger i Miami med The Lubitz Financial Group. Loven forbyder ikke-ægtefæller IRA-modtagere at strække udlodninger over deres levetid, hvilket potentielt forsinker skattebetalinger i flere årtier. Nu skal pengene fordeles og skat betales inden for 10 år. "For et par år siden rådede vi en 61-årig enke med et par voksne børn i høje skattesatser til at fraskrive en IRA for børnene, der var i 30'erne," siger han. "I dag ville vi ikke gøre det", fordi den hurtigere likvidation ville skabe store skatteregninger for børnene.
Det kan være særligt frustrerende at formelt underrette banker og andre finansielle institutioner om din ægtefælles død, fordi hver institution har forskellige politikker om de nødvendige dokumenter og varierer i, hvor godt den træner medarbejdere til at behandle ægtefæller, der er enker. Selvom man for eksempel havde fælles konti, varierer kravene til at fjerne et af navnene på tværs af institutioner. Føl ikke pres for at gøre dette med det samme. Faktisk er det vigtigt at holde nogle konti åbne og i den afdøde ægtefælles navn, hvis du vil modtage penge i det navn .
Det er kun penge, men denne proces kan være rå og følelsesladet.
"Sidder i banken og tager min kone fra alle vores konti," skrev enkemanden Jason Sevy til en online sorgstøttegruppe. Indlægget høstede 544 reaktioner fra andre overlevende.
Svindelkunstnere og skruppelløse inkasserere forgriber sig ofte på de nyligt efterladte, advarer Cindy Hounsell, formand for Women's Institute for a Secure Retirement.
"Vi hører stadig historier om folk, der kommer til enkens døre med et lyssky dokument om gæld, og [en efterlevende ægtefælle] har det dårligt og skriver en check på stedet," siger Hounsell, hvis organisation for nylig udgav en finansiel guide for enker.
Og det er ikke altid fremmede, der udgør en trussel .
"Jo mere velhavende familien er, jo mere har de voksne børn pludselig brug for et nyt hus eller for at starte en ny virksomhed", når en forælder dør, siger Larry Stein, finansrådgiver i Deerfield, Ill. "Dørene til 'familiebanken' er vidt åbne."
For at få et øjebliksbillede af pensionering skal du opgøre de konti, du planlægger at bruge til pensionering, og finde ud af, hvilket multiplum af dine nye leveomkostninger, der repræsenterer. Som en generel tommelfingerregel anbefaler finansielle rådgivere ofte at have 25 gange dine forventede årlige leveomkostninger ved pensionering .
Hvis du er begunstiget af din ægtefælles 401(k) eller IRA, er yngre end 59½ og skal have adgang til pengene, før du går på pension, vil du måske etablere en nedarvet IRA, som tillader udbetalinger uden den typiske straf på 10 % få adgang til pengene tidligt.
Hvis du er sikker på, at du ikke får brug for disse midler før 59½, eller du allerede har passeret denne tærskel, kan du rulle pengene ind i din egen IRA og nulstille uret til at lave de nødvendige minimumsudlodninger, ved at bruge din egen alder, ikke din ægtefælles.
Hvis din ægtefælles 401(k)-plan tillader det, kan du lade pengene være i planen og tage udbetalinger, hvis det er nødvendigt, uden en tidlig tilbagetrækningsbod, selvom du stadig skylder almindelig indkomstskat. Hvis du er 72 år eller ældre, skal du tage de nødvendige minimumsudlodninger, selvom de er frafaldet for 2020. Hvis planen tilbyder masser af billige investeringsmuligheder, skal du sørge for, at alle, der foreslår at rulle pengene ud af planen, har et alternativ, der er mindst lige så attraktivt.
Finansiel rådgiver Robin Young har arbejdet med enker i 40'erne og 50'erne, som ønskede at bevare deres tidligere livsstil, mens børn stadig var hjemme, med en plan om at nedtrappe udgifterne og eventuelt gå tilbage på arbejde senere for at genopbygge pensionsopsparingen. Den strategi kan fungere, men se om udgifterne virkelig er bæredygtige .
For en klient, der var enke som 55-årig, lavede Young fremskrivninger af hendes pengestrøm, hvilket fastslog, at klienten kunne fortsætte med at betale på sit hovedhjem og et sommerhus, hun elskede at dele med sine unge voksne børn. Men hen ad vejen tog udgifterne en vejafgift på hendes pensionsbillede, ifølge porteføljesimuleringer, Young udførte.
Enken fik en snak med sin familie, solgte sommerhuset og endte med at leje et sted. Familieminderne fortsatte, og det samme gjorde hendes portefølje, siger Young.
At finde ud af din egen tolerance for investeringsrisiko er en vanskelig forretning. Det bliver endnu mere komplekst, hvis tabet af din ægtefælle var i en usædvanlig ung alder, og du har mange årtier til at planlægge, din jobsikkerhed er usikker, eller du bare ikke har tænkt over det før. Så tag dig tid til at gennemtænke din evne til at modstå markedssvingninger .
"Den grundlæggende måde at tænke det på er, hvor meget af dit forbrug vil du eksponere for aktiemarkedet?" siger Wade Pfau, professor ved The American College of Financial Services og forfatter til Safety-First Retirement Planning:An Integrated Approach for a Worry-Free Retirement . For folk, der lever på en portefølje, anbefaler han generelt at dække grundlæggende leveomkostninger med livrenter og social sikring (hvis tilgængelig), og derefter investere resten i aktier for at være på forkant med inflationen. Vær opmærksom på, at nogle livrenter er komplekse, dyre produkter, så du vil måske holde dig til faste livrenter med lav eller ingen provision.
Selvom det er risikabelt at fuldstændig ignorere dit økonomiske billede i et år, så husk at dette er et maraton, ikke en sprint. Undervejs kan du forvente at støde på et par forskellige veje til pensionering, og bliv ikke overrasket, hvis din ultimative destination ændrer sig over tid.