Da pandemien ramte, og restauranten, som Eric S. bestyrede i Brighton, Mich., lukkede dørene midlertidigt, søgte Eric om arbejdsløshedsforsikringsydelser. Da virksomheden genåbnede et par måneder senere, og Eric vendte tilbage til arbejdet, blev hans timer skåret til det halve.
Selvom Eric og hans kone formåede at holde trit med deres afdrag på realkreditlån, fandt parret sig spændt på kontanter og begyndte at komme bagud med deres kreditkortregninger. I september havde de oparbejdet omkring 13.000 dollars i kreditkortgæld, og Erics kreditscore var faldet næsten 75 point til de lave 600-tal. "Jeg følte, at jeg var ved at miste kontrollen," siger han. "Det satte også meget stress på vores ægteskab."
Parret opsøgte en kreditrådgiver, som hjalp dem med at omstrukturere deres budget – alene ved at slippe af med deres Hulu- og Netflix-abonnementer sparede de 70 dollars om måneden – og begynde at betale deres gæld ned. Blot to måneder senere havde de barberet $3.000 af deres samlede saldo. "Vi har lært, hvordan vi administrerer vores penge meget bedre fra hele denne oplevelse," siger Eric.
Coronakrisen har været et tveægget sværd for amerikanere med hensyn til gæld. Først den gode nyhed:Efter at have modtaget en tilførsel af kontanter fra stimuluschecks sidste forår, brugte millioner af forbrugere deres nødhjælpsmidler til at nedbetale gæld. Den 15. april 2020, da den første store bølge af checks ramte amerikanernes bankkonti, var der en næsten øjeblikkelig stigning i gældsbetalinger, ifølge en TrueAccord-undersøgelse af data fra 12 millioner amerikanske forbrugere.
Desuden har et flertal af amerikanere formået at holde styr på deres kreditkortregninger, fandt en LendingTree-undersøgelse fra oktober. Undersøgelsen, som analyserede kreditrapporter fra næsten 7.300 forbrugere, der havde betalt mindst 1.000 USD i kreditkortgæld i løbet af en måneds periode, viste, at næsten 6 ud af 10 låntagere (59%) havde en nulsaldo på deres kreditkort tre måneder senere. (Den gennemsnitlige FICO-score nåede endda et rekordhøjt niveau på 711 i juli, ifølge Fair Isaac Corp., dataanalysefirmaet bag kreditvurderingen.)
Men "på nogle måder er det en fortælling om to byer," siger Bruce McClary, en talsmand for National Foundation for Credit Counseling (NFCC), som repræsenterer nonprofit kreditrådgivningsbureauer. "Mens en række amerikanere har været i stand til at betale deres kreditkortgæld ned under pandemien, kæmper nogle mennesker virkelig, fordi de er blevet afskediget eller har fået deres timer skåret ned." Mange af disse mennesker har ikke et økonomisk sikkerhedsnet, siger han, "så de har måttet falde tilbage på kreditkort."
Der er også et stort antal amerikanere, der kæmper med ubetalte lægeregninger på grund af pandemien. I juni sidste år havde omkring 7,7 millioner arbejdere mistet job med en arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring siden midten af marts, fandt en Commonwealth Fund-rapport; disse sundhedsplaner dækkede 6,9 millioner pårørende. Og på trods af nogle jobfremgang i tredje kvartal af 2020, indsamlede næsten 7 millioner amerikanere stadig arbejdsløshedsforsikring i slutningen af oktober, rapporterer U.S. Department of Labor.
USA så mere end 65.000 COVID-19 hospitalsindlæggelser mellem 1. marts og 24. oktober ifølge data fra Centers for Disease Control and Prevention. På nationalt plan var den gennemsnitlige afgift for et hospitalsophold for en COVID-19-patient $73.300, ifølge FAIR Health Inc., en non-profit sundhedsindustri tracker.
Hvis du er kommet bagud med dine regninger, er her strategier, du kan bruge til at betale ned på din gæld.
Tal med din kreditor. Mange kreditkortselskaber begyndte at tilbyde kunder nødhjælpsprogrammer, da pandemien startede. Nogle af disse programmer er siden udløbet, men nogle eksisterer stadig, siger McClary. (På pressetiden tilbød American Express stadig kvalificerede kunder support gennem fleksible regningsbetalinger og lavere renter.)
Hvis dit kreditkortselskab ikke længere annoncerer for COVID-relaterede hjælpeprogrammer, anbefaler McClary stadig, at du kontakter din udbyder. "Det er et kendt faktum, at kreditorer tilbyder nødhjælpsprogrammer uden for menuen," siger han. "Du bliver nødt til at vise, at du står over for en nød, men virksomheder kan muligvis levere en eller anden form for løsning til dig, i det mindste på kort sigt."
Hvis du er på en udsættelsesplan, så tjek hver faktureringscyklus, siger Michelle Jones, chief external affairs officer hos Money Management International, et nonprofit-økonomisk rådgivningsbureau i Sugar Land, Texas. "Nogle kreditkortselskaber træffer beslutninger hver 30. dag om, hvorvidt de skal forlænge udsættelser," siger hun.
Anmod om en lavere rente. Hvis din kreditscore er forbedret, er den rente, du betaler på dit kort, muligvis ikke den laveste sats, du kunne betale, siger McClary. Ted Rossman, en kreditindustrianalytiker hos CreditCards.com, er enig:"Det er usandsynligt, at de vil give dig et stort fald i din ÅOP, men hver lille smule tæller."
Overfør din saldo til et nyt kort. Overførsel af saldoen på et kreditkort med høj rente til et kort med en lav eller 0 % introduktionsrente kan reducere den rente, du betaler på din gæld. Fangsten? Ikke alle kvalificerer sig, og hvis du ikke nedbetaler saldoen, mens du får satspausen, kan du ende tilbage, hvor du startede. "Saldooverførsler er blevet meget sværere at opnå under pandemien," siger Rossman. "Lige nu har du typisk brug for en kreditscore på 735 for at kvalificere dig til et balanceoverførselskort. Sidste år var det omkring 710.”
Kig efter et kort, der har lave saldooverførselsgebyrer. Navy Federal Credit Unions Platinum-kreditkort har f.eks. ingen saldooverførselsgebyrer, og det opkræver 0 % indledende ÅOP på saldooverførsler i de første 12 måneder.
Betal først højtforrentede kreditkort. Hvis du har udestående gæld på mere end ét kreditkort, er der to tilgange, du kan tage:gældssneboldmetoden eller gældslavinemetoden. Sneboldmetoden indebærer, at du afbetaler dine kort i rækkefølge fra den mindste saldo til den største, hvilket kan hjælpe dig med at få momentum (meget ligesom at rulle en snebold ned ad en bakke). Lavinemetoden målretter først gæld på kortene med de højeste renter.
Jones foretrækker lavinemetoden. Selvom afbetaling af din mindste gæld først kan give dig en mental sejr, "i forhold til at minimere, hvad du betaler i renter i løbet af din kreditkortgælds levetid, vil du virkelig starte med at betale det kreditkort med den højeste rente, ” siger hun.
Se en kreditrådgiver. Er du i tvivl om, hvilken vej du skal gå for at betale kreditkortgæld? Tal med en nonprofit kreditrådgiver (du kan finde en på nfcc.org). Denne finansprofessionelle kan sidde ned med dig for at vurdere din økonomi og hjælpe dig med at udtænke en skræddersyet plan for at betale din gæld af. De kan også være i stand til at forhandle med kreditorer på dine vegne.
McClary siger, at den første session med en nonprofit-kreditrådgiver normalt er gratis. Plus, "de tilbyder rådgivning om alle typer gæld, ikke kun kreditkortgæld," siger han. Hvis du tilmelder dig en gældsstyringsplan med rådgiveren, vil du blive opkrævet et engangsgebyr for programaktivering på $30 til $50 plus et månedligt gebyr på $20 til $75.
Hvis du har mistet dit job og din arbejdsgiversponsorerede sygeforsikring, kan du muligvis beholde din arbejdsgivers sygeforsikringsplan gennem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act eller COBRA. Du skal betale den fulde pris for præmierne, men du kan forlænge dækningen i op til 18 måneder. (For flere strategier, se Find overkommelig sundhedspleje nu.)
Selvom at holde din sygeforsikring ikke hjælper dig med at betale eksisterende medicinske regninger, vil det hjælpe med at beskytte dig mod at akkumulere mere medicinsk gæld. "Folk, der ikke har en sygeforsikring, er kun én sygdom eller én ulykke væk fra økonomisk ruin, og det er de mennesker, der er mest udsatte økonomisk, hvis de får coronavirus," siger Jerry Ashton, medstifter af RIP Medical Debt , en nonprofit-organisation for gældseftergivelse.
Tal med din sundhedsplejerske. Bagud på en lægeregning? "Hver læge har deres eget toleranceniveau for tab," siger Ashton. "Typisk vil en privat lægepraksis miste $25.000 til $30.000 om året, som en læge bare ikke forfølger af deres hjertes godhed, så vær ikke bange for at bede din læge om hjælp."
Hvis du har en hospitalsregning, du ikke kan betale, foreslår Ashton, at du beder hospitalets faktureringsvejleder om at eftergive eller sænke gælden. "Hvis du ikke kan komme nogen vegne, så flyt op i kæden til [økonomichefen]," siger han og spørg, hvad de kan gøre. I det mindste kan du muligvis udarbejde en betalingsplan, der er mere bæredygtig.
Mange hospitaler har økonomiske hjælpeprogrammer, hvorunder de vil afskrive en del eller endda hele din gæld, afhængigt af din situation, siger Jones. "Men patienterne skal spørge om dem."
Konsulter en medicinsk faktureringsadvokat. Hvis du ikke selv kan gøre fremskridt, eller hvis din sundhedsplejerske har solgt din gæld til et inkassobureau, kan en medicinsk faktureringsadvokat hjælpe dig med at bestride faktureringstvister - efter nogle skøn 30 % til 40 % af lægeregningerne indeholde fejl – og i nogle tilfælde forhandle om omkostningerne, der skal sænkes.
Nogle opkræver pr. time med en hastighed på $100 til $200, mens andre hævder en procentdel af pengene, som de sparer dig (normalt omkring 25% til 35% af din samlede opsparing). Du kan finde en medicinsk faktureringsadvokat gennem Alliance of Claims Assistance Professionals..
At vende sig til dit hjems egenkapital for kontanter og bruge midlerne til at betale ned på højforrentede lån er en anden måde at trimme gæld på. På trods af pandemien steg boligpriserne sidste år og førte til rekordniveauer af egenkapital for amerikanske boligejere, viser Federal Reserve-data. Du kan låse op for din egenkapital med et boliglån.
Et boliglån giver et engangsbeløb i kontanter med en fast rente og en fastsat tilbagebetalingsperiode på alt fra fem til 30 år. I normale tider vil de fleste långivere give dig mulighed for at låne op til 85% af dit hjems markedsværdi. Men under pandemien strammede nogle långivere restriktionerne, hvor nogle kun lånte op til 80 % eller mindre af et hjems værdi.
Fordi du har lov til at bruge pengene fra et boliglån, som det passer dig, kan du bruge pengene til at betale gæld, hvilket kan være en god strategi, hvis du har en høj kreditkortsaldo, eller hvis du er bagud med lægeregninger. Den store advarsel er, at et boliglån er sikret af dit hus, så hvis du stopper med at betale, kan din långiver afskærme dit hjem. Ligeledes ændrede skattelovsrevisionen reglerne om fradrag af egenkapital. Du skal bruge et boliglån til at erhverve eller foretage forbedringer af dit hjem. Du kan altså ikke trække renter fra, hvis du bruger lånet til at betale gæld af.
Den gennemsnitlige rente på et boliglån var for nylig 5,78% ifølge Bankrate, mens den gennemsnitlige kreditkortrente var 14,58% for eksisterende konti, ifølge WalletHub. "I dette lavrentemiljø vil renter på boliglån være betydeligt lavere end kreditkortrenter," siger Michael Foguth, præsident og grundlægger af Foguth Financial Group, et finansielt planlægningsfirma i Brighton, Mich., som betyder, at et boliglån kan være en god mulighed for at betale af på højforrentet gæld.
De bedste priser for boliglån går typisk til låntagere med kreditscore på 740 eller højere, siger Rick Bettencourt, en låneansvarlig hos Caliber Home Loans, i Danvers, Mass.