Det er et fænomen, der bliver mere og mere almindeligt. Ældre par med årtiers ægteskab bag sig opdager, at de ikke længere er kompatible, og de beslutter sig for at skilles, et skridt, der kan skabe kaos på pensionsplanerne.
Desværre, mens mange af disse over 50 mennesker tror, at de på en eller anden måde vil vinde i en skilsmisse, opdager de hurtigt, at det er mere sandsynligt, at der venter økonomiske problemer forude.
Derfor er det afgørende at forstå de potentielle konsekvenser af såkaldt "grå skilsmisse", så du kan være forberedt på, hvad der kommer, og ikke bliver overfaldet af erkendelsen af, at dine pensionsdrømme måske skal genberegnes.
Et par ting at gøre eller huske på, hvis du er på vej mod en grå skilsmisse inkluderer:
I et længere ægteskab har du sandsynligvis erhvervet en række aktiver. Det er tid til at tage et regnskab over dem. Kør ned på listen:huse, både, biler, pensionskonti og alt andet af værdi. Så skal du også regne op, hvad du skylder - realkreditlån, bilbetalinger, kreditkortgæld. Træk denne gæld fra aktiverne, og du har din ejendoms værdi.
En ting, jeg ofte ser under netop denne øvelse, er, at kvinder er dårligere stillet. Mens situationerne varierer, håndterede manden i mange ægteskaber økonomien og kan endda have haft konti eller gæld, som konen intet vidste om.
En anden faktor at være opmærksom på er, at pensionskonti nogle gange kommer med begrænsninger for, hvordan de kan fordeles. En dommer skal muligvis underskrive en kvalificeret kendelse om indenlandske forhold, så den ægtefælle, hvis navn ikke er på kontoen, kan modtage betalinger fra den.
Den pension, du har optjent efter årtiers slid, og som du regner med, at du skal gå på pension, kan deles op. Et eksempel:Jeg blev sent involveret i processen i sagen om et par, der planlagde en skilsmisse. Hustruen havde arbejdet støt i statens regering i årtier og gik på pension med en solid pension. Manden havde en rodet jobhistorie og minimale pensionsaktiver. Konen blev overrumplet, da hun fik at vide, at hun ville blive nødt til at dele sin pension med sin kommende eksmand. Med det slag mod hendes månedlige indkomst måtte hun gå tilbage til arbejdet på pension.
I en typisk skilsmisse tilhører de aktiver, du bringer ind i ægteskabet, normalt dig, og alt, hvad der kom efter det, er betinget af at blive splittet. Men der kan være undtagelser. Jeg stødte for nylig på en situation med et par af samme køn, hvor det ikke fungerede på den måde.
Deres forhold begyndte længe før ægteskab af samme køn blev lovligt anerkendt. Så dommeren traf beslutninger om opdeling af aktiver baseret på, hvor længe parret havde været sammen, ikke hvor længe de var lovligt gift. Efter dommerens opfattelse ville de have været gift meget længere, hvis det havde været lovligt. Som følge heraf opgav en af de to langt flere aktiver, end hun havde regnet med, eller som hun troede var rimeligt.
Hvis du har en livrente, skal du forstå dens bestemmelser, og om den kan deles på midten. Svaret er nogle gange ja, nogle gange nej. Ud over det kan der være gebyrer eller bøder forbundet med at opdele det. For nylig rådgav jeg et skilsmissepar, hvis livrente ikke tillod en deling. Gennem nogle særlige økonomiske og juridiske manøvrer blev det sørget for, at de kunne beholde livrenten med indbetalingerne indsat på en fælles bankkonto. Så deler de pengene op på egen hånd.
Begunstigelsesbetegnelser bliver nøglen, når du går igennem en skilsmisse. De fleste ægtefæller nævner hinanden som begunstigede, og i nogle tilfælde kan du blive bedt om at beholde den tidligere ægtefælle som begunstiget, hvis der er problemer med børnebidrag. Det meste af tiden vil du dog gerne ændre dine begunstigede. Hvis du forsømmer at gøre det, kan der være overraskelser for dine arvinger, når du dør, da et skilsmissedekret ikke overtrumfer en begunstigetbetegnelse. Dine børn eller en ny ægtefælle kan lære, at din tidligere ægtefælle er den, der arver et værdifuldt aktiv.
Hvis du efter din skilsmisse indgår et andet ægteskab, og du og din nye ægtefælle hver især har børn, kan du overveje at oprette en trust. Ellers, hvis du dør først, kan din nye ægtefælle overlade alt til deres børn, hvilket betyder, at du effektivt ville have gjort dine egne børn arveløse. En trust kan hjælpe dig med at undgå det.
Alt dette kan virke overvældende - og det er det - men det er vigtigt at samle så meget viden, som du kan, for at hjælpe dig med bedre at planlægge det, der venter forude.
I mange tilfælde, mens du arbejder dig igennem disse og andre problemer, vil du opdage, at du ikke kun har brug for involvering af en skilsmisseadvokat eller en finansiel professionel, men begge dele.
Hver har en forskellig ekspertise, som kan være til gavn for dig, mens du navigerer dig ned ad det sammenfiltrede skilsmissespor i jagten på en ny og indbydende vej for dit liv.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.
Grundlægger, pensionsindkomststrategier
Kristian L. Finfrock er stifter af og finansiel rådgiver hos Retirement Income Strategies. Han er en investeringsrådgiverrepræsentant for Kalos Capital og en autoriseret forsikringsprofessionel. Han bor i Evansville, Wisconsin, med sine to døtre.
Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.