Tror du, at du ikke vil kvalificere dig til livsforsikring, når du går på pension? Gæt igen.
"Det er nemmere at kvalificere sig end tidligere, da forsikring er blevet bedre," siger Rafael Rubio, præsident for Stable Retirement Planners i Huntingdon Woods, Mich. "Der er muligheder tilgængelige i dine senere år," siger Paul LaPiana, en finansiel planlægger og leder af MassMutuals amerikanske produkter.
Du kan undre dig over, hvorfor du skulle bekymre dig. Når alt kommer til alt, har livsforsikring ikke udlevet sin brugbarhed, når børnene er voksne, realkreditlånet er betalt og forsikringstageren er gået på pension? Ikke nødvendigvis. I disse dage er den forventede levetid længere, omkostningerne ved langtidspleje er højere, og det realkreditlån er ikke altid pensioneret, når du er det. En livsforsikringspolice kan lette byrden af et udestående realkreditlån for dine efterladte og give andre fordele ved ejendomsplanlægning.
Poliserne er ikke billige, og bare fordi du er kvalificeret til livsforsikring, betyder det ikke, at du skal få det. Livsforsikring giver kun mening for pensionister, der bruger den i ejendomsplanlægning og har råd til at blive ved med at betale præmierne, som kan være tusindvis af dollars om året. Ellers vil forsikringen bortfalde, dækningen ophører, og du vil have spildt dine penge.
Dine sundhedsrisici og typen af livsforsikring, uanset om det er løbetid eller permanent, påvirker din præmie såvel som dine muligheder for at kvalificere sig. Fordi medicinsk forsikring er forskellig fra forsikringsgiver, bør du have en ide om, hvad virksomheder ser efter hos ansøgere, før du kigger rundt efter en politik.
Da loven om oprettelse af hvert fællesskab for pensionsforbedring blev vedtaget i 2019, fik livsforsikring større betydning ved at blive den nye strækning IRA. Lovgivningen eliminerede muligheden for de fleste arvinger til at "strække" uddelinger over deres levetid. Nu skal de fleste andre arvinger end en ægtefælle tømme IRA inden for et årti efter den oprindelige ejers død, hvilket tvinger dem til at tage større udlodninger, end de ville for en stræk IRA og potentielt betale mere i skat, hvis pengene skubber dem ind i en højere parentes. Disse udlodninger beskattes generelt som indkomst for begunstigede, hvorimod dødsfaldsydelserne fra en livsforsikring er indkomstfrie.
Hvis de fleste af dine aktiver er på kvalificerede pensionskonti, som en 401(k) eller IRA, og du ikke har brug for de krævede minimumsudlodninger, skal du sætte RMD'erne mod en livsforsikring, siger Rubio. Dette styrker det, du efterlader til dine arvinger, og hjælper dem med at dække skatterne på en arv fra en kvalificeret pensionsordning.
Selvom livsforsikringsudbetalingen betragtes som en del af dit bo, beskattes pengene kun, hvis boets samlede værdi overstiger 11,7 millioner USD. Politikken kan også bruges til at dække begravelsesomkostninger, lægeregninger og skifteretsgebyrer, efter du dør.
Livsforsikring støtter ikke kun dine arvinger, men kan også bruges til at betale for sundhedspleje. "Nogle livsforsikringer tilbyder ryttere af kronisk pleje og terminal sygdom acceleration, så de kan være en del af en langsigtet plejeplanlægningsstrategi," siger LaPiana. En police med denne ekstra funktion udbetales, mens du stadig er i live, for at dække udgifter til langtidspleje eller en kronisk sygdom.
At købe livsforsikring kan også øge en efterlevende ægtefælles indkomst, især hvis en socialsikringskontrol er usandsynligt nok. Det kunne give endnu mere mening, hvis du har pension. Når pensionister begynder at tage deres pension, skal de beslutte, om udbetalingerne skal fortsætte til deres ægtefælle, efter at de dør. "Valg af efterladteydelsen reducerer pensionsudbetalingerne med omkring 10 %," siger Greg Klingler, direktør for formueforvaltning hos Government Employees' Benefit Association i Fort Meade, Md. "For en pension, der betaler $100.000 om året, koster denne efterladteydelse $10.000 et år -- 200.000 $ over en 20-årig pensionering." Hvis din ægtefælle overlever dig i mange år, så var det et godt træk at tilføje efterladteydelsen til din pension; ellers er der ingen økonomisk gevinst. Ved at købe en livsforsikring kan du dog vælge den større enepension, velvidende at hvis du dør først, får din ægtefælle forsikringsudbetalingen.
Livsforsikring kan være lettere for seniorer at få, men det er langt fra sikkert. De fleste policer kræver sundhedsforsikring, hvor forsikringsselskabet gennemgår din sygehistorie for at afgøre, om du er kvalificeret og med hvilken sats. Dette skræmmer ofte folk væk fra at søge.
Medmindre du er uhelbredeligt syg, har du en rimelig chance for at kvalificere dig, selv med en helbredstilstand, siger Rubio. Men du vil sandsynligvis betale en højere præmie. En 70-årig mand med fremragende helbred kan betale 3.293 USD om året for en police med en dødsfaldsydelse på 100.000 USD, mens en ansøger med et helbredsproblem som kontrolleret diabetes kan betale 5.449 USD om året, siger Klingler.
Før du ansøger, anbefaler LaPiana, at du proaktivt administrerer dit helbred. For eksempel, hvis du har højt kolesteroltal, skal du nedbringe det gennem medicin og diæt. "Sørg for at følge og dokumentere behandlingsplaner, da forsikringsselskaber ofte ser på ens adfærd," siger LaPiana. Forsikringsselskaber vil overveje, om en ansøger forsøger at leve deres sundeste liv, hvilket kan gøre forskellen mellem at kvalificere sig eller ej, siger han.
Det livsforsikringsselskab, du vælger, har betydning, fordi hver enkelt har forskellige retningslinjer, siger Klingler. For eksempel kan et forsikringsselskab tænke, at diabetes er mindre af en risiko end et andet selskab eller definere rygning anderledes. "Et firma kan klassificere en person, der ryger en cigar om ugen som ikke-ryger, mens en anden kan betragte denne person som en ryger, hvilket medfører meget højere priser," siger han.
En forsikringsmægler, der repræsenterer flere virksomheder, kender ofte nuancerne i hver virksomheds retningslinjer og kan matche dig med den bedste pasform. En anden mulighed er at ansøge direkte hos flere forsikringsselskaber om tilbud, selvom det tager længere tid. Nogle finansielle rådgivere har også specialiseret sig i livsforsikring og kan hjælpe dig med at navigere på markedet.
Hvis du er usikker på, om du vil kvalificere dig, anbefaler eksperter, at du stadig ansøger. "Selvom det er et 50/50-skud, hvorfor så ikke prøve, hvis du har brug for dækning?" spørger Klingler. Det koster ikke noget at ansøge, og hvis du ikke er tilfreds med tilbuddet, behøver du ikke tage imod det. En af Rubios klienter fandt endda sundhedsgennemgangen værdifuld, fordi den afslørede en medicinsk tilstand. "Takket være den lægelige anmeldelse var han i stand til at få det behandlet, og så kvalificerede han sig til forsikring."
Der er to hovedkategorier af livsforsikring - løbetid og permanent - og den, du vælger, kan afgøre, om du vil kvalificere dig til forsikringen. Livsforsikring giver en dødsfaldsydelse i et bestemt tidsrum, f.eks. 20 år. Når løbetiden udløber, gør din beskyttelse det også. Periodepolitikker har en tendens til at have en maksimal aldersgrænse, typisk 85 år gammel, siger Klingler.
Periodepolitikker er også billigere og giver mening for midlertidige behov - for eksempel hvis du planlægger at arbejde deltid i det første årti af pensionering og ønsker at beskytte denne indkomst for din ægtefælle. En periodeforsikring er generelt ikke en god egnet til beskyttelse, der er beregnet til at vare hele dit liv og længere, såsom dækning af udløbsudgifter eller efterladelse af en arv.
Derimod udløber permanente livsforsikringer ikke, så længe du betaler præmierne. Disse forsikringer kan omfatte yderligere ydelser til at betale for langtidspleje og en kritisk sygdom, som en periodepolitik typisk ikke dækker. Permanent livsforsikring er også mere tilbøjelig til at acceptere ældre ansøgere, hvor nogle virksomheder sælger policer til raske ansøgere op til 90 år.
Der er variationer af permanent livsforsikring, afhængigt af præmien og fordele. For eksempel giver universelle forsikringer dig mulighed for at justere præmierne hvert år, mens præmier for hele livet er ufleksible.
Du vil have en bedre chance for at kvalificere dig, hvis du opretter permanent livsforsikring som en anden-til-død-politik. Det betyder, at dødsfaldsydelsen først udbetales, når du og din ægtefælle dør. Hvis dit mål er ejendomsplanlægning, kan disse politikker hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere sats og mere dækning, fordi en fælles forventet levetid er længere end blot én persons.
Hvis du har alvorlige helbredsproblemer, kan du tegne en garanteret livsforsikring. Som navnet antyder, kan disse politikker generelt ikke afvise dig, uanset hvordan dit helbred er. Men de opkræver højere præmier for mindre dødsfaldsydelser og pålægger restriktioner. For eksempel vil policerne ikke udbetale, hvis nogen dør i løbet af de første to år. Alligevel, hvis du har brug for livsforsikring, men ikke kan kvalificere dig til andre muligheder, siger Rubio, at denne type politik kan være din bedste mulighed.