Beverly Harzog er kreditkortekspert og analytiker for forbrugerfinansiering for U.S. News &World Report.
At blive gift er en stor beslutning, ikke kun følelsesmæssigt, men også økonomisk. Hvad tager folk galt med, hvordan ægteskab påvirker deres kreditværdighed? En almindelig misforståelse er, at du har en fælles kreditrapport. I har stadig hver deres egen kreditrapport, og det samme gælder for dine kreditscore. En anden misforståelse er, at I skal søge om kredit sammen. Du kan ansøge om ting som et realkreditlån eller et kreditkort sammen, men hver partner bør have deres egen kredit etableret. Hvis du har brug for at etablere din egen kredit, fordi f.eks. din ægtefælle dør, eller du bliver skilt, kan en vanskelig situation blive endnu mere vanskelig.
Er der tilfælde, hvor det er en dårlig idé for et par at ansøge om kredit sammen? Lad os gå tilbage til realkrediteksemplet. Hvis begge ægtefæller har en relativt høj kreditscore, er der større sandsynlighed for, at du bliver godkendt til de bedste priser, fordi långivere ikke ser dig som en risiko. Lad os dog sige, at den ene ægtefælle har en kreditscore, der er 100 point højere end den anden ægtefælles score. I en situation som denne bør ægtefællen med den bedste kreditscore ansøge om realkreditlånet - forudsat at de har tilstrækkelig indkomst til at ansøge på egen hånd. Ellers får du måske ikke den bedste rente på lånet, eller du bliver måske slet ikke godkendt.
Folk antager fejlagtigt, at långivere bare vil se på topscore. De vil overveje begge dine scoringer. Hvis den ene ægtefælle har en lav score, vil en långiver betragte dig som en højere risiko på grund af muligheden for, at denne ægtefælle ender med at være ansvarlig for betalingerne. Det samme gælder for at ansøge om et fælles kreditkort.
Men hvad nu hvis den ene ægtefælle forsøger at genetablere eller forbedre hans eller hendes kreditværdighed? Først skal du forstå, hvorfor denne ægtefælle ikke har en god kreditscore. Er det fordi de bare aldrig har forsøgt at opbygge kredit? Eller er deres score lav, fordi de gik glip af betalinger på deres regninger? Derfra kan du beslutte, om du vil hjælpe den pågældende ægtefælle med at forbedre deres kredit ved at tilføje dem som en autoriseret bruger på en af dine konti. Hvis du tilføjer din ægtefælle som en autoriseret bruger, skal du sørge for, at kreditkortudstederen vil rapportere din ægtefælles brug af kortet, der er knyttet til din konto, til kreditbureauerne. Ikke alle af dem gør. Dernæst skal du forstå, at du er på krogen, hvis din ægtefælle løber op i en balance og undlader at betale den ud.
Hvordan kan et par – uanset om de er gift eller ej – opretholde gode kreditvaner og undgå konflikter om kredit? Kredit er en teamindsats. Par bør diskutere, hvor meget gæld de hver især har, inklusive studielån, hvordan de kan arbejde sammen for at forbedre deres kreditværdighed, og hvad de skal gøre for at nå dette mål.
Du bør hver især gennemgå dine kreditrapporter regelmæssigt. Du kan stadig få dem ugentligt gratis fra kreditbureauerne indtil april, men selv efter det har du ret til en gratis kreditrapport fra hvert større bureau en gang hver 12. måned. Så hver fjerde måned bør I begge trække en kreditrapport fra et af bureauerne og gennemgå den for nøjagtighed og tegn på svindel. Og hvis du bemærker, at noget ikke er rigtigt, så sørg for, at du hver især indgiver en tvist med kreditbureauerne.