Økonomisk planlægning for én er skræmmende nok, men planlægning for tre generationer af mennesker kan være direkte overvældende.

Alligevel er det præcis, hvad titusinder af "sandwichgenerations"-amerikanere, der samtidig tager sig af børn og forældre, skal tænke på, sagde finansielle eksperter. Ellers risikerer de – som mange allerede har oplevet – at blive drænet økonomisk såvel som følelsesmæssigt og fysisk udmattet.

Sidste år viste en undersøgelse blandt 1.024 amerikanere i alderen 40 til 59 udført af pensionsfirmaet Athene, at næsten 75 % af respondenterne i sandwichgenerationen havde justeret deres pensionsmål for at støtte deres voksne børn og aldrende slægtninge. De reducerede udgifterne, forsinkede pensionering eller dyppede i deres pensionsopsparing, mens andre planlagde slet ikke at gå på pension, stod der.

"Det er et meget, meget udfordrende miljø - at betale for børn eller voksne børn og aldrende forældre," sagde Miklos Ringbauer, en statsautoriseret revisor og grundlægger af MiklosCPA Inc. Ved at tage sig af mennesker fra dag til dag uden en plan, "skader du dig selv, din egen fremtid og din egen rigdom."

Hvornår skal sandwichgenerationens amerikanere planlægge?

Som sædvanligt er det bedste tidspunkt at designe en plan tidligt, før en begivenhed som en forælder, der bliver alvorligt syg, sker, sagde eksperter. Tidlig planlægning giver altid folk flere værktøjer og mere fleksibilitet til at beskytte dig og dine kære.

Et vigtigt fokusområde bør være planer for langtidspleje, sagde eksperter. Cirka 70% af mennesker, der fylder 65, forventes at have brug for en form for langtidspleje, ifølge det amerikanske departement for sundhed og menneskelige tjenester (HHS). Langtidspleje omfatter en bred vifte af pleje, herunder hjælp til daglige opgaver til mere kompleks lægebehandling enten i hjemmet, i et facilitetsmiljø som et plejehjem eller i et lokalsamfund som et plejehjem.

Traditionel sygesikring og Medicare dækker typisk ikke langtidspleje, hvilket kan være dyrt. Medianprisen for voksendagpleje fem dage om ugen i 2025 var $24.700 årligt, mens ikke-medicinske hjemmeplejere løb omkring $80.080, ifølge planlægningsfirmaet CareScouts Cost of Care Survey.  Et semi-privat plejehjemsværelse koster 114.975 USD årligt og et privat værelse 129.575 USD, sagde CareScout.

Hvordan kan folk planlægge langtidspleje?

Velhavende mennesker kan have råd til at betale eller købe langtidsplejeforsikring, hvilket kan være dyrt, sagde rådgivere. Præmier for langtidsplejeforsikringer kan stige i årenes løb, og hvis forsikringen ikke bliver brugt, kan pengene ikke inddrives, sagde de.

Andre kan overveje en hybrid livsforsikring, sagde Rob Burnette, investeringsrådgiverrepræsentant og professionel skatteformidler hos Outlook Financial Center. Disse faste omkostningspolitikker sikrer en udbetaling enten som plejeydelser eller en dødsfaldsydelse til begunstigede, så der er ingen penge tilbage på bordet, hvis du ender med at være heldig og aldrig har brug for pleje, sagde han.

Regeringsprogrammer er også en mulighed, sagde Joseph Fresard, advokat hos ældrejuraspecialister Simasko Law.

"En af de største fejl, folk begår, er ikke at drage fordel af offentlige ydelser, som en forælder kan være berettiget til," sagde han.

Veteraner kan kvalificere sig til langtidspleje, eller folk kan planlægge at bruge Medicaid, sagde Fresard. Begge har indkomstbegrænsninger og andre krav, så familier bør undersøge dem og begynde at forberede sig på at kvalificere sig på forhånd.

Medicaid har en femårig tilbagebliksperiode, så familier kan ikke bare give aktiver væk og kvalificere sig til Medicaid. De er nødt til at planlægge og begynde lovligt at bruge deres forældres overskydende aktiver ved at betale for ting såsom reparationer i hjemmet, tilgængelighedsændringer, forudbetalte begravelsesarrangementer og ikke-refunderede lægeudgifter, sagde rådgivere.

Familier kan også oprette uigenkaldelige trusts for at fjerne tællelige aktiver mod Medicaid-kvalifikation, men husk, uigenkaldelige trusts er normalt uforanderlige.

"Du kan sætte dine forældres hus i en uigenkaldelig tillid og derefter sælge det og bruge pengene til at betale for langtidspleje, men pengene skal forblive i tilliden for at bruge dem," sagde Fresard.  

Alle disse muligheder kan hjælpe med at holde de fleste af dine forældres udgifter uden for dit budget, så du kan fokusere på dig selv og dine børn, sagde eksperter.

Hvad hvis livet skete, og der ikke er nogen plan?

Hvis en forælder uventet bliver indlagt, pludselig har brug for langtidspleje, og du ikke har planlagt, skal du ikke gå i panik, sagde rådgivere.

Der kan være færre muligheder, men "det er ikke for sent at planlægge," sagde Ringbauer.

"Stabiliser din egen økonomi først," sagde han. "Det er som at tage din iltmaske på først i et fly, før du hjælper andre."

Det mindste, du bør gøre for dig selv, er at bidrage nok til en virksomheds 401(k)-plan for at få virksomheden til at matche, og derefter vende dig til at tage sig af andre, sagde rådgivere.

Hvis der er søskende, så tal med dem om en plan og diskuter, hvad hver enkelt person kan bidrage med til dine forældres udgifter, sagde Ringbauer.

Et sted at søge hjælp er i din virksomheds ydelsesplan. "Et nærmere kig på, hvordan fordele på arbejdspladsen kan hjælpe med at lette presset, er et solidt sted at starte," sagde Kate Winget, Chief Revenue Officer hos Morgan Stanley at Work. "Fordele som fleksible arbejdsordninger, orlovspolitikker, plejeydelser og økonomiske velværeværktøjer kan blive game changers, og mange er ikke engang klar over, at disse fordele allerede var tilgængelige for dem."

Hvis du skal betale, så prøv at gøre det på en skatteeffektiv måde for at spare penge, sagde Ringbauer.

Hvis en forælder har brug for pleje og hævdes at være afhængig af din selvangivelse, kan du muligvis bruge dit arbejdes før skat-kroner fra en fleksibel plejekonto til voksendagpleje eller hjemmeplejer samt til dit barns pleje, så du kan arbejde, sagde han. For medicinske udgifter, betal med før skat penge fra din sundhedsopsparing.

Skattefradrag for din forælder og dit barn kan også være tilgængelige, herunder:

•  Child and Dependent Care Credit hvis din forælder boede hos dig i mere end et halvt år og havde brug for en omsorgsgiver, mens du arbejdede. Nogle stater tillader dig også at fratrække en procentdel af denne kredit fra dit statsafkast. Dette kan også bruges til dit barns dagpleje og sommerlejre.
• Optjent indkomstskattefradrag hvis du har begrænset til moderate økonomiske ressourcer.
• Kredit til andre pårørende.
• Præstér fradrag for ikke-refunderede læge- eller tandlægeudgifter betalt af lommen.
• Amerikansk mulighedsskattefradrag til kvalificerede udgifter til universitetsstuderende.

Sørg for at føre detaljerede optegnelser over al din økonomiske støtte til dine skatter.

Medora Lee er penge-, marked- og personlig finansreporter hos USA TODAY. Du kan kontakte hende på mjlee@usatoday.com og abonnere på vores gratis Daily Money-nyhedsbrev for at få tips til personlig økonomi og virksomhedsnyheder hver mandag til fredag.

SMS Facebook Twitter E-mail

Del din feedback for at hjælpe med at forbedre vores websted!