Forestil dig at være en passager på en 747 jumbojet, sidde på en landingsbane og forberede sig til start.

Men der er et stort problem:Dit store fly vil forsøge at komme op i fart og op i himlen, mens det går ned ad en lille kommunal lufthavns landingsbane.

Hvor foruroligende ville det føles?

Dette svarer til, hvor vi er som samfund med hensyn til, hvordan skatter og skattelovgivning sandsynligvis vil ændre vores fremtidige økonomiske liv. Vi har en kort bane til at gøre noget ved det lige nu, men enden på den bane nærmer sig hurtigt.

Nutidens pensionister har muligvis flere penge end nogen tidligere generation - og det kan betyde, at de også betaler mest i skat. Denne generation af pensionister har et betydeligt beløb opsparet på skatteudskudte pensionskonti såvel som andre skattepligtige aktiver, hvilket betyder, at de ikke skal antage, at de betaler meget mindre i skat i pension. Der er et par grunde, herunder ændring af skattepolitik og påkrævede minimumsudlodninger.

Plan for morgendagens skatter

Selvom ingen kan forudsige fremtiden, er der væsentlige beviser, der tyder på, at skatterne vil stige. Skattelettelser og jobloven udløber ved udgangen af ​​2025, men vi kan se store ændringer inden da.

I øjeblikket kan vi opleve relativt lave skattesatser. I 1944 var den højeste indkomstskattesats 94 %, og i 1978 var den maksimale kapitalgevinstskattesats næsten 40 %. I øjeblikket er den højeste indkomstskatteklasse 37 %, og den højeste langsigtede kapitalgevinstskattesats er 20 %.

Biden-administrationens foreslåede skatteændringer inkluderer at øge den øverste marginale indkomstskattesats fra 37 % til 39,6 %. Derudover ville den langsigtede kapitalgevinstsats på 20% for dem, der tjener mere end $1 million, forsvinde. Det betyder, at kapitalgevinster i stedet ville blive beskattet med 39,6 % plus den yderligere 3,8 % nettoinvesteringsindkomstskat.

Hvor meget af din pensionsindkomst vil være skattepligtig?

Når du går på pension, selvom du ikke vil modtage en lønseddel længere, vil mange af dine pensionsindkomstkilder være skattepligtige, muligvis inklusive dine sociale ydelser, hvis din indkomst er høj nok. Faktisk, hvis din samlede individuelle indkomst er mellem $25.000 og $34.000 eller er mellem $32.000 og $44.000 som et ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan op til 50% af din ydelse være skattepligtig. Og hvis din samlede indkomst som enkeltperson er over $34.000 eller over $44.000 som et ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan op til 85% af din fordel være skattepligtig. Ud over sociale ydelser kan kapitalgevinster, boligsalg og arv også være skattepligtige – til ukendte fremtidige satser.

Det er også vigtigt at medregne skatter, når du hæver fra din skatteudskudte 401(k), IRA eller anden pensionskonto. Mens du kan bestemme, hvor meget du vil hæve i første omgang, skal du fra en alder af 72 udtage et årligt beløb angivet af IRS. Det betyder, at du muligvis bliver nødt til at hæve mere, end du normalt ville, hvilket potentielt skubber dig ind i en højere skatteramme.

Hvis du er bekymret for at få dine penge til at holde resten af ​​dit liv, så overvej, hvor meget af din pensionsopsparing, der går til skat, og om du muligvis betaler mindre.

Hvad kan du gøre?

I stedet for at vente og se på, kan du handle. Skab en langsigtet skatteminimeringsstrategi og planlæg for fremtidens skattesatser, ikke nutidens satser. Der er adskillige strategier til at hjælpe med at minimere skat på din pensionsindkomst såvel som din ejendom, og en professionel kan lede dig igennem dem. Her er tre strategier, der vinder i popularitet:

• En Roth-konvertering. Du betaler skat af det beløb, der er konverteret fra en traditionel 401(k) eller IRA til en Roth, og trækker det derefter skattefrit tilbage. I modsætning hertil kan du med en traditionel IRA bidrage med penge før skat, der reducerer din skattepligtige indkomst på det tidspunkt, du bidrager, men når du hæver pengene senere i pensioneringen, beskattes de som almindelig indkomst. Det maksimale årlige Roth-bidrag er 2021 er 6.000 USD plus 1.000 USD, hvis du fylder 50 ved udgangen af ​​skatteåret.
• Sundhedsopsparingskonto. HSA'er kan tilbydes af din arbejdsgiver eller åbnes på egen hånd. Som med en 401(k) bidrages penge til en HSA før skat. Det kan være et effektivt opsparingsmiddel, da investeringer vokser skattefrit, og du betaler ingen skat af hævninger for kvalificerede lægeudgifter. HSA'er er også undtaget fra RMD'er. For 2021 er det maksimale fradragsberettigede bidrag $3.600 for en person og $7.200 for en familie.
• Kommunale obligationer. Renter på kommunale obligationer er fritaget for føderale skatter. Dybest set, når du køber en kommunal obligation, låner du penge til en lokal eller statslig myndighed. Når obligationen når sin udløbsdato, tilbagebetales det fulde beløb af den oprindelige investering til køberen.

De fleste er enige om, at skatterne vil stige. Nu er det tid til at lave en plan for at beskytte dig mod højere skatter, der potentielt kan æde din pensionsopsparing op. Sørg for at rådføre dig med din skatteekspert, før du træffer nogen beslutninger vedrørende din personlige situation.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.

Solutions First Financial Group yder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning. Vi er et uafhængigt finansielt servicefirma, der anvender en række investerings- og forsikringsprodukter. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Solutions First Financial Group er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Alle henvisninger til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. 1063328 – 21/10