Ifølge den aktuelle pensionsstatistik er den gennemsnitlige pensionsalder omkring 62 år. Denne alder giver mening, da du kan kræve sociale sikringsydelser fra en alder af 62. Det plejer at være det generelle aldersmål, som mange mennesker sætter, når de begynder at planlægge deres pensionering.
En ny generation af fagfolk går dog imod denne norm. FIRE-bevægelsen, som står for "finansiel uafhængighed går på tidligt pension", opfordrer til at efterlade arbejdsstyrken meget tidligere end den traditionelle pensionsalder. Når alt kommer til alt, hvis du har nok penge og investeringer til dit redeæg, hvem siger, at du ikke kan det i 40'erne eller 50'erne?
Men som enhver bevægelse kan du tage tingene til det yderste. Med Barista FIRE, eller Barista FI, er det faktisk muligt at gå på pension i 20'erne og 30'erne gennem flittig opsparing og deltidsarbejde under pensioneringen.
Barista FIRE er en underkategori af FIRE-bevægelsen, der involverer at bruge et deltidsjob og sideløb for at supplere din indkomst, så du kan gå på pension tidligere end normalt.
Typisk involverer Barista FIRE at arbejde på et deltidsjob med sundhedsforsikringsydelser. Ideelle job efter pensionering er normalt lavt stressede, betaler en anstændig løn og kræver ikke intenst manuelt arbejde. At arbejde som barista i en virksomhed som Starbucks, som giver adskillige fordele og frynsegoder til deltidsansatte, er derfor plakatbarnet af Barista FIRE-bevægelsen.
Selvfølgelig behøver du ikke at arbejde som barista for at forfølge Barista FIRE. Ideen er at gå på pension meget tidligere end gennemsnittet ved at fremskynde din vej til økonomisk uafhængighed med supplerende indkomst og ved at holde de årlige udgifter lave.
Regnestykket er ret ligetil. Traditionel FIRE er stort set afhængig af 4%-reglen. Denne regel hævder, at tilbagetrækning af 4 % af dit redeæg er en sikker årlig tilbagetrækningsrate, fordi historisk markedsydelse betyder, at din portefølje sandsynligvis vil vokse med mindst 4 % om året. Med denne regel i tankerne kan du beregne din økonomiske uafhængighed, når du ved, hvor meget du bruger om året.
For eksempel, hvis dine leveomkostninger er $30.000 om året, har du brug for et redeæg på $750.000 for at gå på pension, hvis du lever efter 4%-reglen, fordi dette beløb lader dig hæve $30.000 om året for at dække dine leveomkostninger. Jo mere du bruger om året, jo flere penge skal du bruge for at gå på pension.
Plus, for at være på den sikre side og tage højde for uforudsete begivenheder som en længere forventet levetid og inflation, gør nogle FIRE-fortalere det sikkert og sparer ekstra penge til deres pensionering.
Den største forskel med Barista FIRE versus almindelig FIRE er, at du har ekstra indkomst udover dine pensionsinvesteringer. Dette betyder, at du ikke behøver et så stort redeæg at trække dig tilbage med, fordi du ikke skal betale for alle dine årlige udgifter med midler fra dine pensionskonti.
For eksempel, hvis dit barista-lignende job giver dig mulighed for at tjene $15.000 om året, ændres regnestykket for pensionering dramatisk. Pludselig skal dine investeringer kun dække halvdelen af dine årlige leveomkostninger på 30.000 USD, fordi dit deltidsjob dækker resten. Dette bringer dit behov for redeæg ned fra $750.000 til $375.000.
I sidste ende betyder det, at Barista FIRE lader mange mennesker gå på pension i 30'erne og 40'erne og er en af de mere aggressive FIRE-stile.
Med Barista FIRE skærer du potentielt flere årtier af din tid på arbejdsmarkedet. Men denne livsstil er ikke for alle, og der er også potentielle risici ved at forfølge en så aggressiv pensionsordning.
Hovedattraktionen ved Barista FIRE er, at det er en af de hurtigste måder at forlade virksomhedens "rotterace". Derudover skaber denne livsstil flere fordele, fordi du har mere tid til at forfølge det, der er vigtigt for dig:
Ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2018 rapporterer kun 34% af de amerikanske arbejdere, at deres job er engagerende. Dette er også den højeste procentdel i år. Historisk set føler mindre end 30 % af mennesker en følelse af engagement i deres job. Det betyder, at de fleste mennesker ikke kan lide deres daglige arbejde eller føler sig uinspirerede af det.
Med Barista FIRE kan du forlade et ubelønnet eller stressende job tidligere end den typiske pensionsalder.
At forblive aktiv, når du bliver gammel er afgørende for sund aldring ifølge CDC. Og selvom potentielle helbredsproblemer måske ikke er i højsædet i dit sind, når du når Barista FIRE i en alder af 35 eller 40, er det faktum, at du forbliver aktiv, et plus i det lange løb.
Med et deltidsjob har du stadig en tidsplan, og du får også regelmæssig motion og interagerer med andre mennesker i samfundet, mens du er på arbejde.
Hvis du er bange for at gå på pension, fordi du tror, du vil sidde i sofaen hele dagen og se fjernsyn, udelukker Barista FIRE stort set denne risiko.
Du skal ikke bruge hele indkomsten fra dit deltidsjob til at dække dine leveomkostninger. I stedet kan du justere matematikken lidt for at stole mere på dit redeæg og lidt mindre på dine lønsedler for at dække daglige omkostninger. Med de ekstra kontanter kan du fortsætte med at investere og opbygge din pensionsopsparing.
At fortsætte med at arbejde på deltid kan også være en effektiv sikring mod sekvens af afkastrisiko eller risikoen for et markedskrak tidligt i din pensionering, der udsletter dit redeæg. At have ny indkomst, der kan dække nogle af dine leveomkostninger, betyder, at du kan efterlade flere af dine penge på markedet for at vente på et opsving, hvis du har brug for det.
En stor fordel ved Barista FIRE er, at du vinder tid gennem økonomisk frihed.
Hvis du kun arbejder 20 timer om ugen og fjerner en lang pendling og andre faglige ansvar, er det timers ekstra fritid hver dag. Med denne tid kan du eksperimentere med flere iværksætterbestræbelser for yderligere at diversificere din indkomst.
For eksempel kan du prøve at gøre en hobby til en virksomhed eller tage en ny udfordring som at blive blogger. I sidste ende giver Barista FIRE dig mere kontrol over, hvordan du bruger din dag og indsats.
At gå på pension i 30'erne og tilbringe resten af dagene med at slappe af på en strand kan lyde som en drøm. Men virkeligheden er, at Barista FIRE stadig kræver et job. Derudover er der adskillige afvejninger, du foretager, når du går på tidlig pension, som du bør overveje.
Hvis du forlader en stilling i en lovende virksomhed for at forfølge dine FIRE-planer, sætter du karrierevækstudsigterne på pause. Derudover, hvis du forlader arbejdsstyrken i flere år, er der ingen garanti for, at din tidligere arbejdsgiver - eller andre arbejdsgivere i samme branche - vil ansætte dig, hvis du beslutter dig for at vende tilbage til fuldtidsarbejde.
Ifølge 2016-data fra Bureau of Labor Statistics tjener kvinder i gennemsnit flest penge fra alderen 35 til 44, og mænd tjener mest fra alderen 55 til 64. Derfor, hvis du går på førtidspension og forfølger Barista FIRE, kan du give op nogle af de højeste indkomstår i din karriere.
Fordelen er selvfølgelig, at du får mere frihed. Men du bør stadig afveje fordele og ulemper ved at forlade arbejdsstyrken tidligt, og hvordan det påvirker din nettoformue.
En anden realitet ved FIRE er, at du er delvist lænket til dit økonomiske uafhængighedsnummer. Med andre ord, hvis du beregner, at dine årlige leveomkostninger er $35.000, kan du ikke gå for langt over dette tal uden at risikere at løbe tør for penge på dine opsparingskonti.
Det betyder, at du skal modstå livsstilskryb, selvom det er fristende at tage på flere ferier, købe en ny bil og flytte ind i et dyrere hjem.
Bortset fra stagnerende karriereudvikling kan det være fysisk og mentalt udfordrende at vende tilbage til et fuldtidsjob efter flere års halvpension. Plus, hvis du oplever alvorlige helbredsproblemer senere i livet, er den sidste ting, du ønsker, at genindtræde på arbejdsstyrken på fuld tid.
I sidste ende er risikoen for at løbe tør for penge og gå tilbage på arbejde, hvorfor mange FIRE-fortalere sparer for meget for at give en større pude af kontanter at falde tilbage på.
Som navnet antyder, er arbejdet i en kaffebar modellen Barista FIRE job. Du får typisk almindelige timer, tjener mindsteløn eller mere og nyder godt af fordele som sundhedsforsikring og endda livsforsikring og handicapdækning, hvis du arbejder for en virksomhed som Starbucks.
Men der er masser af andre job, der passer til Barista FIRE-livsstilen. Afhængigt af dine kompetencer og arbejdsmiljøpræferencer er forskellige job mere egnede end andre. Derudover har nogle job et højere indkomstpotentiale, hvilket betyder, at du kan arbejde færre timer om ugen, end hvis du holder dig til et minimumslønsjob.
Nogle af de bedste jobs for Barista FIRE omfatter:
Nogle Barista FIRE-fortalere fokuserer også på at udvikle forskellige passive indkomstkilder, såsom at investere i fast ejendom eller drive en blog, for at skabe indkomst efter pensionering.
Den nederste linje er, at der er masser af deltidsjob, og du kan også skabe dine egne indtægtskilder, hvis du går ned ad freelance-vejen.
Målet er at finde et job, der giver stabil løn, en fleksibel tidsplan og så mange goder som muligt.
Sygeforsikring er en særlig værdifuld fordel for førtidspensionister, der endnu ikke kvalificerer sig til Medicare. Hvis dit job ikke giver fordele, kan du undersøge mulighederne for sygesikring for selvstændige, søge dækning fra en ægtefælle, der stadig arbejder, eller købe dækning på den føderale sygeforsikringsmarkedsplads på Healthcare.gov.
Husk endelig at finde et job, du rent faktisk kan lide. Der er ingen mening med Barista FIRE, hvis du hader lyden af dit vækkeur, der går i gang om morgenen, så overvej hvilken type deltidsjob, der stadig giver en engagerende, givende arbejdsuge.
I sin kerne er FIRE-bevægelsen en måde at gå tidligt på pension og få mere frihed. Men Barista FIRE er kun én strategi til at opnå økonomisk uafhængighed og førtidspension. Det er også en af de mere ekstreme muligheder, fordi du muligvis kan opnå halvpension i dine 20'ere og 30'ere afhængigt af, hvor hurtigt du opbygger dine investeringer.
Hvis du kan lide ideen om FIRE, men ønsker at forfølge mindre ekstreme stier, kan du overveje Lean FIRE, Fat FIRE eller Coast FIRE:
Med Lean FIRE er målet at opnå økonomisk uafhængighed så hurtigt som muligt ved at skære ned på udgifterne.
Sparsommelighed er givet, men Lean FIRE-fortalere finder ofte andre måder at spare på, som at bo i et billigt land eller mere overkommelige amerikanske byer i stedet for dyre områder.
Lean FIRE kan også involvere hushacking og maksimering af kreditkortbelønninger eller brug af tips som at bo med værelseskammerater eller leje et ekstra værelse på Airbnb for at spare.
Fat FIRE er alternativet for folk, der ønsker at nå økonomisk uafhængighed tidligere end den gennemsnitlige pensionsalder, men ikke ønsker at begrænse deres livsstil til at gøre det.
Fede FIRE-tilhængere kan stadig være sparsommelige, men de vil ikke nødvendigvis reducere deres hjem, undgå rejser og andre ikke-nødvendige udgifter eller nøjes med lave årlige leveomkostninger for at gå på tidlig pension.
Dette betyder normalt, at folk på Fat FIRE-stien arbejder længere, så deres redeæg kan understøtte en mere ekstravagant pensioneringslivsstil.
Denne FIRE-stil kræver, at du får din personlige økonomi til et punkt, hvor dine investeringer kan vokse nok til at dække pensionsudgifter uden behov for ekstra bidrag.
Med andre ord, med Coast FIRE investerer du aggressivt i forskellige skattebegunstigede konti som en traditionel eller Roth IRA. Som din portefølje værdsætter, kan den i sidste ende nå det punkt, hvor du kan gå på pension uden at skulle tjene flere penge.
Den største forskel mellem forskellige FIRE-typer er, hvor mange penge du skal bruge for at gå på pension.
Fat FIRE er den mest overdådige type FIRE og kræver en fuldt finansieret pensionskonto for at understøtte din nuværende livsstil eller en mere luksuriøs en under hele pensioneringen. Derimod kræver de andre typer FIRE mindre redeæg end Fat FIRE, fordi du har lavere årlige leveomkostninger eller en supplerende indkomstkilde.
Ifølge US Department of Housing and Urban Development er medianfamilieindkomsten i USA for eksempel $78.500. Hvis du forfølger Fat FIRE og lever for 78.500 USD om året, har du brug for et 1,962 millioner dollars redeæg ifølge 4 %-reglen.
Til sammenligning, hvis du reducerer dine årlige leveomkostninger til $40.000 med Lean FIRE, behøver du kun et redeæg på $1 million for at nå pensionering. Og hvis du forfølger Barista FIRE eller Coast FIRE og dækker halvdelen af dine $40.000 årlige leveomkostninger med et deltidsjob eller passiv indkomst, har du kun brug for et $500.000 redeæg; næsten fire gange lavere end Fat FIRE-planen.
Selvfølgelig kan du blande disse FIRE ideologier sammen afhængigt af din livsstil og mål.
For eksempel kan du stadig forfølge Lean FIRE, men beslutte, at det at bo med værelseskammerater eller at opgive alle rejseplaner ikke er noget for dig, og juster dine mål leveomkostninger lidt opad for at imødekomme det. På samme måde kan du beslutte at blive i arbejdsstyrken et par ekstra år for at bygge et større redeæg og forfølge Fat FIRE uden at flytte ind i et palæ.
Uanset din indkomst og livsstil er supplering af din indkomst gennem Barista FIRE generelt den hurtigste måde at opnå halvpension på.
FIRE er ikke for alle, og Barista FIRE er en af de mest aggressive førtidspensionsordninger. Hvis du begynder at planlægge din pension og tænker på Barista FIRE, er der flere overvejelser at bemærke.
En forskel mellem Barista FIRE og Lean eller Fat FIRE er, at du normalt kan træffe beslutningen om at begynde at leve Barista FIRE tidligere, fordi du ikke har brug for en så stor investeringsportefølje.
Men livet kan ændre sig ganske markant afhængigt af, hvornår du beslutter dig for at forlade fuldtidsarbejdsstyrken. Og med betydelige livsændringer kan dine årlige leveomkostninger stige og afskaffe din pensionsmatematik.
For eksempel, hvis du beslutter dig for at stifte en familie, skal dit budget tage højde for omkostningerne ved at opdrage et barn og eventuel universitetsuddannelse for dine børn. Hvis du har aldrende forældre, skal du overveje, om de kan have behov for økonomisk støtte i fremtiden. Og hvad nu hvis du bliver træt af at arbejde på deltid og ønsker at forfølge fuld pension efter 10 års Barista FIRE?
Den nederste linje er, at uanset hvor godt du forudsiger dit liv og dit forbrugsvaner, så ændrer tingene sig. Lean FIRE og Fat FIRE hjælper med at isolere dig mod forandring, fordi der er et større redeæg at falde tilbage på, så tilpasning til forandring er en del af Barista FIRE.
Ifølge en undersøgelse fra 2018 i Proceedings of the National Academy of Science fortsætter levetiden med at stige mellem generationerne, og tendensen er ikke ved at bremse.
Fremskridt inden for teknologi, sundhedspleje, uddannelse og forskellige andre socioøkonomiske faktorer spiller alle en rolle. Men pensionsår fylder i stigende grad en længere del af livet, hvis du går på pension ved gennemsnitsalderen på 62. Hvis du går på pension tidligere gennem FIRE, er din pension endnu længere.
I sidste ende betyder en længere pensionering, at du skal have sikker økonomi for at forsørge dig selv og dine potentielle sundhedsudgifter. Og på et tidspunkt med Barista FIRE vil du sikkert gerne droppe dit job efter pensionering og gå helt på pension.
Når du beregner dit FI-nummer og planlægger, hvor længe du har tænkt dig at arbejde, skal du overveje at være forsigtig og polstre dit redeæg med ekstra penge for større sikkerhed.
Da finansrådgiver William Bengen kom med 4%-reglen i 1991, forudsagde reglen en sikker tilbagetrækningsrate over 30 år. Men hvis du forfølger Barista FIRE i dine 30'ere eller 40'ere, ser du potentielt på 50 eller endda 60 års halvpension. The 4% rule simply wasn’t designed with a 60-year retirement in mind.
Critics of the 4% rule also argue that the strategy is too rigid to completely rely on for retirement planning, especially in today’s world. Additionally, relying on average rates of return and an investing strategy of roughly 50% stocks and 50% bonds, as outlined in the 4% rule’s original model, might look much different in the future as the stock market changes.
Inflation can eat into retirement savings, especially if you’re potentially retiring for many decades, so it’s important to protect your nest egg as much as possible. But if you choose investments to protect against inflation, such as a rental property or commodities like precious metals, you’re drifting further from the original 4% rule asset allocation strategy.
In reality, the 4% rule might be more of a 3% rule. If you’re going to pursue Barista FIRE, consider working an extra year or two at least to pad your portfolio with more money.
Deciding to quit your job is a big decision. And it might be difficult to return to your position and same income level in a few years if you decide Barista FIRE isn’t for you.
Taking an extended leave of absence or sabbatical are two ways to test what life is like when you leave the workforce. Similarly, if you start a side business, try taking a short break from your day job to see what life would be like if your own business was your only responsibility.
Ultimately, you need to be honest with yourself and your long-term goals. If you believe Barista FIRE is the route to greater happiness and health, jump right in. But if you’re unsure, test the waters slowly.
The FIRE movement represents a newer generation of thinking that values time and freedom more than pursuing a traditional career followed by a traditional retirement. But, like any movement, FIRE is a spectrum of beliefs, not a rigid formula.
At the end of the day, you need to do what makes you happy and lets you provide for yourself and your family.
Additionally, FIRE is a way of thinking, but it’s not always the right solution. For example, if you hate your day job, you might find that landing a job you love suddenly brings new meaning to your career and that you no longer feel a burning need to retire at 35.
But, if you want to fast-track retirement, it’s hard to beat Barista FIRE. If a part-time job is what you need for a healthier work-life balance, take the jump. Just ensure your finances, insurance, and lifestyle are ready for the change.