401k-planen er den allerbedste pensionsordning, der er tilgængelig for den gennemsnitlige amerikaner. Hvis planen tilbydes gennem din arbejdsgiver, bør du absolut drage fordel af den.
Og undervejs skal du gøre, hvad du kan for at maksimere dine bidrag, såvel som planens ydeevne.
Der er flere strategier for, hvordan du investerer og maksimerer dine bidrag, mens du gør det.
Det virker ofte logisk at udskyde at deltage i din pensionsordning til lidt senere i livet, hvor din økonomi er mere solid. For eksempel kan du beslutte dig for at vente, indtil du betaler af på studielånsgælden. Men da det kan tage mange år, vil der være en alvorlig straf for at vente på pensionsordningen.
Lad os for eksempel sige, at du begynder i en alder af 25, begynder at bidrage med 10 % af din indkomst på $50.000 til din 401(k) plan. Hvis du antager et gennemsnitligt årligt investeringsafkast på 7 % (en blanding mellem aktier og obligationer), vil du have cirka 1,035 millioner dollars sparet, når du er 65.
Men hvis du venter, til du er 35 og begynder at bidrage med 10 % af din indkomst på 100.000 USD, igen under forudsætning af et årligt afkast på 7 %, har du kun lidt over 980.000 USD, når du når 65.
Vi har ikke engang taget i betragtning, at hvis du begynder at indbetale ved 25, vil du gradvist øge dine bidrag baseret på en højere årlig indkomst. Forudsat en årlig lønstigning på 3 %, vil din plan vokse til over 1,55 millioner USD ved en alder af 65, hvilket holder bidragssatsen på 10 %.
Timing er alt med en 401(k).
Et almindeligt spørgsmål med en 401(k)-plan er:"Hvor meget skal jeg bidrage med ?” Det bedste svar på det spørgsmål er så meget du kan!
For eksempel er bidrag med 10 % bedre end 5 %, og 15 % er bedre end 10 %. Men du bør som minimum yde den laveste procentvise bidrag, der vil give det maksimale arbejdsgiverbidrag.
For eksempel, hvis din arbejdsgiver vil matche 50 % af dit bidrag, op til 10 % fra dig (hvilket resulterer i et match på 5 %), så skal du bidrage med mindst 10 %.
Mellem dit bidrag på 10 % og din arbejdsgivers 5 % match, vil du have 15 % af din indkomst til at gå ind i din plan hvert år.
Ved at bruge eksemplet ovenfor, hvis du bidrager med 10 % af din indkomst fra en alder af 25, vil et arbejdsgivermatch på 50 % resultere i omkring 1.552.500 USD ved en alder af 65. Det er så vigtigt, at arbejdsgiverens matchende bidrag er.
En begrænsning, man skal være opmærksom på med arbejdsgivermatchet, er optjening af bidrag. Optjening refererer til det tidspunkt, hvor midler, der er bidraget til din 401(k)-plan, fuldt ud tilhører dig.
Dine egne bidrag til ordningen er automatisk optjent, når de foretages, da midlerne kommer fra din egen indkomst. Men arbejdsgiverens matchende bidrag forsinker normalt optjeningen.
For eksempel kan optjening tage så længe som seks år, før 100 % af arbejdsgiverens match vil tilhøre dig.
Afhængigt af, hvordan optjeningsplanen er sat op for din plan, kan arbejdsgiverbidrag optjenes på procentbasis hvert år. For eksempel kan 20 % af kampen være optjent efter det andet år, du er i planen, derefter 40 % efter det tredje år og så videre. Normalt, efter fem eller seks år, er du fuldt optjent.
Skulle du forlade din arbejdsgiver, før du er fuldt optjent, kan du være berettiget til kun at beholde en vis procentdel af kampen. Og hvis du går for tidligt, kan du muligvis ikke beholde noget af kampen.
Arbejdsgivere bruger udvidede optjeningsplaner som en måde at holde medarbejdere hos virksomheden i flere år. Det er særligt effektivt, hvis arbejdsgiveren tilbyder et meget generøst matchende bidrag.
Optjeningsplanen vil nødvendigvis være en vigtig faktor, hvis du overvejer at forlade din arbejdsgiver, før du er fuldt optjent.
Indtil videre har vi givet eksempler på at bidrage med en fast procentdel af din løn til din 401k-plan. Da din løn sandsynligvis vil stige med årene, vil dollarbeløbet for dine bidrag stige, som de gør. Hvis du bidrager med 10 % af en løn på 50.000 USD i dit første ansættelsesår, sparer du 5.000 USD i planen. Men hvis du tjener 100.000 USD 10 år senere og stadig bidrager med 10 %, vil dit årlige bidrag stige til 10.000 USD.
Det vil naturligvis resultere i en endnu højere planbalance, når du når 65.
Men en endnu mere effektiv måde at få din plan til at vokse hurtigere er at øge din bidragsprocent.
Denne strategi er ikke så dramatisk, som den lyder. Måske bidrager du det første år med 10 % for at få det maksimale arbejdsgiverbidrag på 5 %. Men lad os sige, at din løn i gennemsnit stiger med 3 % om året. Med hver stigning tildeler du yderligere 1 % til dit bidrag på 401.000.
Efter din første forhøjelse vil din bidragsprocent stige til 11 %. Efter den anden raise vil den stige til 12 %. Når du har fem raises, vil det stige til 15 %.
Hvis du fortsætter med at bruge denne strategi i yderligere fem år, vil du i sidste ende bidrage med 20 % af din løn til planen. Og da stigningerne er gradvise og bundet til dine lønstigninger, vil du ikke engang bemærke det.
Du kan fortsætte med at øge dine procentvise bidrag, indtil du når de maksimale bidragsgrænser for planen. For 2020 og 2021 er det 19.500 USD om året eller 26.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre.
Dit ultimative mål bør være at komme så tæt som muligt på det maksimale bidrag, der er tilladt af IRS. Det, plus din arbejdsgivers matchende bidrag, kan for alvor øge din plan.
Både at låne mod dine 401k og trække midler tidligt kan forringe værdien af planen. Sådan gør du:
IRS-reglerne giver dig mulighed for at låne op til 50% af den optjente saldo af din 401(k)-plan, op til et maksimum på $50.000. Men det er både gode nyheder og dårlige nyheder.
På den gode side kan du låne mod din 401(k) plan uden at skulle kvalificere dig baseret på indkomst eller kredithistorik. Renten er typisk lavere end hvad du vil betale for et banklån, og helt sikkert lavere end kreditkortsatserne. Og da de månedlige tilbagebetalinger kommer ud af dine almindelige 401(k) bidrag, vil de ikke gøre et indhug i dit budget.
Men der er flere grunde til, at du bør undgå at låne mod din 401(k):
Der er en anden vigtig begrænsning, når det kommer til 401.000 lån. Hvis du har et lån udestående, og du af en eller anden grund opsiger dit ansættelsesforhold, skal du tilbagebetale lånet. I henhold til den seneste skattelov har du indtil forfaldsdatoen for selvangivelse, der dækker opsigelsesåret, inklusive forlængelser, til at tilbagebetale lånet.
Hvis du ikke gør det, vil det udestående låneprovenu blive betragtet som en for tidlig udlodning, underlagt almindelig indkomstskat, plus en bøde på 10 %, hvis du er under 59 ½ år.
Endnu en gang er hele formålet med en 401k-plan at sørge for din pension. Hvis det at tage lån mod planen kan reducere dens fremtidige værdi, er tidlige tilbagetrækninger endnu mere ødelæggende.
For mange mennesker er pensionsopsparing deres primære opsparing. Det giver mening, da de skal sørge for de sidste årtier af dit liv. Men hvis du ikke har meget i vejen for ikke-pensionsopsparing, kan du blive fristet til at hæve midler fra din 401k-plan for at dække eventuelle økonomiske behov.
I de fleste tilfælde får du ikke lov til at trække penge fra planen hos din nuværende arbejdsgiver. Men du kan muligvis hæve penge fra en gammel 401.000-plan eller en, der er blevet overført til en IRA-konto.
Hvis du trækker midler fra en pensionsordning, har du op til 60 dage til at returnere midlerne, ellers vil de blive betragtet som tidlige udlodninger. I lighed med ubetalte låneprovenuet på 401.000 vil de være underlagt almindelig indkomstskat plus en bøde på 10 %, hvis du er under 59 ½ år.
Men lige så slemt har tidlige tilbagetrækninger fra en 401k eller enhver anden pensionsordning en måde at ikke finde tilbage på. Det betyder, at de bliver permanente tilbagetrækninger fra planer, der er beregnet til at finansiere din pension.
Hvis du har et kortsigtet behov for yderligere midler, skal du udtømme alle andre muligheder, før du går over til tidlige udbetalinger fra din pensionsordning.
Bortset fra hvor meget du bidrager til din 401k-plan, er den næstvigtigste faktor, hvor effektivt du investerer pengene. For at få mest muligt ud af din pensionsinvestering, skal du have den rigtige blanding af aktier og obligationer i din portefølje.
Sandsynligvis er den mest almindelige strategi til at bestemme blandingen af aktier og obligationer i en portefølje i dag 120 minus din alder. Forskellen er den procentdel af din portefølje, der skal investeres i aktier, med restbeløbet tildelt obligationer.
Det er kun en tommelfingerregel, og du kan justere den efter dine egne personlige præferencer. Men det fungerer sådan her:
Lad os sige, at du er 25 år gammel. Du bestemmer din aktieportefølje ved at trække din alder – 25 – fra 120. Det giver dig 95. Det betyder, at 95 % af din portefølje skal investeres i aktier og 5 % i obligationer. Hvis du er 40 år gammel, bør 80 % investeres i aktier (120 minus 40), med 20 % i obligationer.
Fordi formlen er baseret på din alder, vil din aktieallokering gradvist blive reduceret, efterhånden som du bliver ældre.
Med hensyn til de specifikke investeringer, du bør have i din pensionsordning, vil disse i vid udstrækning blive bestemt af de muligheder, der er tilgængelige i din ordning. Men generelt set bør dine investeringer holdes i indeksbaserede børshandlede fonde (ETF'er). Disse er lavprisfonde, der er bundet til specifikke markedsindekser. Det giver dig mulighed for at investere i et marked uden at skulle vælge individuelle aktier.
Sandsynligvis er den mest effektive overordnede strategi til at administrere en 401k-plan at være konsekvent.
En 401k-plan er ligesom enhver pensionsordning en langsigtet investering. Det vil kræve et langsigtet perspektiv såvel som et løbende engagement.
Sørg for, at du finansierer din plan hvert eneste år, du er berettiget til at gøre det. Det er især vigtigt at finansiere din plan regelmæssigt i de første par år, du er i den. Tidsværdien af penge betyder, at jo længere penge der investeres, jo større vil afkastet af planen være.
Igen bør du planlægge gradvist at øge dine procentvise bidrag, efterhånden som din indkomst vokser.
Korrekt diversificering er også vigtigt. Hvis du har 80 %, 90 % eller mere investeret i aktier, skal du sprede det på flere sektorer.
Selvom du bør have en stor fordeling i amerikanske aktier, især S&P 500-indekset, bør du også have en fordeling i internationale aktier. Dette kan deles ligeligt mellem udviklingsmarkeder og nye markeder.
Du kan være usikker på præcis, hvordan du opretter en solid porteføljeallokering. Hvis ja, prøv at udfylde et risikotolerance-spørgeskema for at hjælpe med processen. Du kan finde disse hos enhver af de store mæglerselskaber, herunder Vanguard og Charles Schwab.
Rebalancering af din portefølje er en anden ofte forsømt ledelsesstrategi. Medmindre din 401k-plan tilbyder en form for investeringsstyring, skal du klare dette på egen hånd.
Rebalancering er blot et spørgsmål om at holde din porteføljeallokering i overensstemmelse med dine investeringsmål. For eksempel, hvis du har bestemt, at 80 % af din portefølje skal investeres i aktier og 20 % obligationer, kan denne opdeling ændre sig over tid. Hvis din aktieportefølje er vokset betydeligt, og dine obligationer ikke er det, har du muligvis 90 % i aktier og 10 % i obligationer.
Du bliver nødt til at foretage justeringer. Det kan du gøre ved at reducere din aktieallokering til 80 % og hæve din obligationsprocent til 20 %.
Du bør planlægge at rebalancere mindst årligt, eller når som helst en enkelt markedssektor har oplevet betydelig vækst.
Hvis du ikke føler dig sikker på at administrere din 401(k)-portefølje selv, kan du bruge en 401(k)-administrationstjeneste, kaldet Blooom. De vil administrere dine planinvesteringer for dig for et meget lille gebyr. Og du behøver ikke engang godkendelse fra din arbejdsgiver eller planadministratoren.
Hvis den administreres korrekt – og for at få den bedste langsigtede effekt – bør en 401k-plan sættes på automatisk pilot.
Du indstiller dine lønbidrag, laver dem konsekvent, bestemmer din porteføljeallokering og rebalancerer den med jævne mellemrum.
Undervejs bør du også have en strategi for gradvist at øge dine planbidrag. Du bør også undgå enten at tage lån eller tidlige udlodninger fra planen.
Indstil det på den måde, og administrer det korrekt, og det vil være den perfekte passive måde at udvikle langsigtet rigdom på!