Pensionsopsparing er ikke på de fleste unge arbejdstageres liste over topprioriteter. Det kan være grunden til, at mange eksperter forventer, at den nuværende kohorte af yngre arbejdstagere ikke vil være i stand til at gå på pension før langt op i 70'erne.

Faktisk mener en undersøgelse omkring halvdelen af ​​millennials (født mellem 1980-1996) og Generation Z (født efter 1997) at de ikke sparer nok op til pension. ¹

I lyset af den økonomiske forstyrrelse forårsaget af coronavirus-pandemien, er pensionsplanlægning ikke kun tæt på bunden af ​​økonomiske prioriteter, det kan endda virke mere som en drøm end en eventuel realitet. Men det behøver det ikke at være.

På trods af dine nuværende udgifter er det ikke for tidligt at overveje pensionsplanlægning. Og der er nogle trin, du kan tage for at begynde at spare med det samme, som ikke involverer at spise Ramen-nudler hver aften.

Budget

Med så mange udgifter, der strækker deres budgetter, kan mange unge føle, at de ikke har råd til at spare op til pension. Men et budget, der prioriterer besparelser, kan hjælpe dig med at se nærmere på dine faste og engangsudgifter hver måned for at afsætte et rimeligt beløb.

Og det første skridt i at prioritere besparelser? Tag et kig på de pensionsordninger, der er tilgængelige for dig.

Typer af pensionsordninger

401(k) :Nogle pensionsopsparingskonti tilbyder gode skattefordele og investeringsmuligheder. Faktisk tilbyder mange arbejdsgivere programmer som 401(k)s, der bidrager til planerne på dine vegne. Dette er en pensionsordning, som du kan begynde at investere i med det samme.

At bidrage til en 401(k)-konto har tre forskellige fordele:

• Du vil modtage en øjeblikkelig skattelettelse, fordi dine bidrag kommer ud af din lønseddel, før skat tilbageholdes.
• Hvis din arbejdsgiver matcher en del af dine bidrag, får du i det væsentlige gratis penge til at investere. Disse planer involverer normalt en arbejdsgiver, der matcher mellem 50 procent og 100 procent af dine bidrag, op til en vis grænse.
• Du har også fordelen af ​​skatteudskudt vækst for de fleste af disse planer. Det betyder, at du ikke skal betale skat hvert år af kapitalgevinster, udbytte eller andre afkastudlodninger. Men hvis du hæver dine penge fra kontoen, før du er fyldt 59 1/2, vil du typisk skylde indkomstskat af det hævede beløb sammen med en bøde på 10 procent.

IRA :En traditionel IRA er en skatteudskudt pensionsopsparing. Det betyder, at du først betaler skat, når du tager pengene ud ved pensionering. Fordelen her er, at du ikke behøver at betale skat af nogen af ​​de udbytter, renters rentebetalinger eller kapitalgevinster, du har optjent gennem årene, indtil du hæver dine penge. Dog vil ethvert beløb, du hæver før 59 ½ år, typisk pålægge dig indkomstskat og en bøde på 10 procent.

Du har måske også hørt om Roth IRA'er. Forskellen mellem de to er, at traditionelle IRA-bidrag er fradragsberettigede i stats- og føderal indkomstskat for hvert år, du bidrager, men du betaler indkomstskat, når du trækker dig ved pensionsalderen. Roth IRA'er er ikke fradragsberettigede, men ligesom traditionelle IRA'er beskattes deres vækst ikke. I modsætning til traditionelle IRA'er bliver dine udbetalinger ved pensionsalderen dog ikke beskattet. Du kan lære mere om IRA'er her, eller du kan vælge at konsultere en finansiel professionel for at lære mere om fordelene ved en Roth IRA kontra en traditionel IRA til din egen situation. (Få flere oplysninger: En 401(k)-Roth-kombinationsstrategi)

Invester :Ud over pensionsordninger vil du måske investere i langsigtede mål som at købe et hus eller et andet større aktiv. Husk, at forskellige investeringsinstrumenter har forskellige udgifter og gebyrer. Det er derfor, du måske ønsker at se på investeringer som indeksfonde og investeringsforeninger eller endda livrenter med lave omkostningsforhold på tværs af en bred vifte af aktivklasser til diversificering.

Pensionsopsparing:Hvor meget?

Der er ingen cookie-cutter svar. Det afhænger af dine mål, livsstil, leveomkostninger og forskellige andre faktorer. Men en måde at hjælpe på er at bruge denne pensionsberegner til at få en bedre idé om, hvad du står over for med din pensionsopsparing.

15 procent: En tommelfingerregel er at spare 15 procent om året. Ifølge en forskningsartikel fra Center for Retirement Research ved Boston College var personer, der konsekvent sparede 15 procent af deres indkomst om året, bedre i stand til at opfylde deres pensionsplanlægningsmål. ² For eksempel, hvis du har sparet det beløb på en løn på $50.000 i 35 år, har du muligvis sparet et sted omkring $1,5 millioner.

8 gange: En anden regel er at spare cirka 8 gange din slutløn. For eksempel, hvis din slutløn er $75.000, vil du måske spare omkring $600.000. Dette er et beløb, der kan være inden for rækkevidde af dine pensionsopsparinger.

70 procent: En tredje almindelig regel er at erstatte minimum 70 procent af din førtidsindkomst, som er gennemsnitsindkomsten for cirka de sidste ti år op til pensionering. Du vil måske bruge denne pensionsopsparingsberegner til at estimere, hvor meget førtidspension du skal lægge til side. Halvfjerds procent er et skøn, men pointen er, at pensionering kan være dyrt. Så det tal kan være et godt sted at starte for at opretholde din levestandard.

Pensionering og økonomiske prioriteter

Pensionsopsparing er svært, når så mange andre økonomiske problemer kan virke som om, de burde have prioritet. Gæld for studielån, livsbetingelser og familieforpligtelser er blot nogle af de økonomiske faktorer, du kan kæmpe med. Opsparing, endsige at investere, virker måske ikke gennemførligt, når du prøver at få enderne til at mødes.

Men hvis du ikke sparer tidligt op til pension, risikerer du at skulle gå på pension senere, end du ønsker, eller under mindre end ideelle omstændigheder. Det virker måske ikke urimeligt, men med potentielle faktorer som helbredsproblemer, at blive afskediget eller forskellige andre problemer uden for din kontrol, kan du blive tvunget ud af arbejdsstyrken, før du har sparet nok op til at gå på pension - i hvert fald ikke så komfortabelt, som du havde tænkt dig.

Dette er særligt vigtigt, fordi ifølge CDC er den gennemsnitlige levetid i USA steget til omkring 78,6 år. Det kan efterlade dig med 15, 25 eller endda 30 pensionsår.

Mens pensionering stadig er årtier væk for yngre arbejdere, er det aldrig for tidligt at overveje det, især hvis du planlægger at få børn snart. Det kan også være på tide at overveje andre muligheder, der kunne gå sammen med pensionsovervejelser, såsom livsforsikring, langtidsplejeforsikring, livrenter eller invalideindkomstforsikring, for at nævne nogle få.

Så selvom det er vigtigt at overveje pensionering, varierer egnetheden til at spare fra person til person. Disse tips nævnt ovenfor er blot nogle måder at begynde at spare på. Men det er derfor, nogle mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at hjælpe med at vurdere deres aktiver.

For at være sikker kommer dette råd fra en forsikringsudbyder. Men det ændrer ikke på den generelle visdom ved at overveje muligheden for at spare op til pensionering i 20'erne og 30'erne.