(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Når du planlægger at gå på pension, er din investeringsallokering ikke det eneste, der ændrer sig, som årene går.
Faktisk udvikler selve opgaven med pensionsplanlægning sig gennem årtierne.
Bare husk, jo hurtigere du begynder at spare og investere for din fremtid, jo mere fleksibilitet og sikkerhed giver du dit fremtidige selv.
Disse 3 faser af pensionsplanlægning diskuterer en typisk pensionering, der begynder i midten af 60'erne, når du nærmer dig berettigelse til socialsikring og Medicare-ydelser, med tips til at bestemme en tidlig udtræden af arbejdslivet.
På dette tidspunkt ligger pensionering så langt ude i fremtiden, at det virker som et nærmest latterligt koncept. Det kan virke latterligt for dig at planlægge en begivenhed, der kan være tre eller flere årtier ude i fremtiden.
Og du ville ikke tage helt fejl.
Det er sandsynligvis ikke den mentale energi værd i denne fase at prøve at fremskrive, hvordan dit liv i pension (og dets udgifter) vil se ud.
Lige nu er de grundlæggende tommelfingerregler gode nok til din pensionsordning:
Slutningen.
Ja, du kan komplicere dette lidt, hvis du vil (debatterer for eksempel fordelene ved Roth versus før skat pensionskonti). Men helt ærligt, det er bare vinduespredning for de fleste mennesker på dette stadium af livet.
Hvorfor 15 %?
Denne tommelfingerregel stammer fra banebrydende akademisk forskning fra 2014, der viste, at 15 % er det beløb, der er nødvendigt for at spare op i løbet af en karriere for at erstatte 70 % af arbejdsindkomsten for en typisk mellemindkomsthusholdning.
Mange antagelser er bagt ind i dette tal, men i denne pensionsplanlægningsfase betyder disse antagelser virkelig og oprigtigt ikke ret meget.
Du har simpelthen ikke nok information tilgængelig for dig i dag til at vide, om din pensionsoplevelse vil være dyrere eller billigere end den gennemsnitlige pensionist.
Hvis 15 % bare er for skræmmende i betragtning af din nuværende indkomst, så start hvor du kan. Optag som minimum det fulde arbejdsgivermatch, hvis der er et.
Øg dit bidrag med 1 % hver sjette måned eller årligt, indtil du når 15 %. (Indstil en påmindelse på din telefon om at gøre dette!) Automatiser dit bidrag til din pensionskonto, og kom videre med dit liv.
Din afgørende pensionsplanlægningsopgave i fase 1 er at etablere vanen med langsigtet investering.
Fortsæt helt sikkert, hvad du startede i fase 1, forudsat at du har gemt som beskrevet ovenfor.
Hvis du ikke konsekvent har investeret, så kom i gang med det samme. Hvis du er i den øvre ende af dette fase to aldersspektrum, er 15 % muligvis ikke nok til at få arbejdet gjort, hvis du skal indhente den tabte tid.
En simpel online pensionsberegner er alt, der kræves for at afgøre, om du skal spare mere aggressivt. Denne letanvendelige og visuelt attraktive lommeregner fra Nerd Wallet er en af mine favoritter.
En anden tilgang til at måle dine fremskridt - afledt af den samme forskning citeret ovenfor - er multipla af indkomsttilgang. Med denne metric skulle du have sparet mindst 1x din nuværende årlige indkomst ved 30 år, 3x ved 40 år og 6x ved 50 år.
Igen, nogle iboende antagelser gælder muligvis ikke for din personlige situation. Denne metrik kan dog være alt, hvad du har brug for på dette stadium for at vide, om du bør skabe mere opmærksomhed på dette område af dit økonomiske liv.
Den mere interessante del af din pensionsplanlægning i denne fase kommer fra det faktum, at du nu har oparbejdet nok arbejds- og livserfaring, så du måske begynder at danne dig brede, overordnede ideer om din pension.
Vigtigst af alt, vil du gå på pension tidligere end den traditionelle mid-60'er-alder?
Hvis det er tilfældet, er det her, du skal tænke på din pensionsopsparing som to spande:
Hvis du har en bestemt efterlønsalder i tankerne, skal du beregne forskellen:gange antallet af år, du vil bruge på førtidspension, med din ønskede årlige indkomst. (Glem ikke at beregne en justering for inflation.)
En meget forenklet opsparingsberegner, som denne, er god nok til dagens formål:et groft og klar estimat af dit "early exit" redeæg, og hvor meget du skal bruge hver måned for at nå dette specifikke mål.
Det er dog mere sandsynligt, at du kun har en vag idé om, at en væsentlig livsstils- og/eller beskæftigelsesændring engang før 59 ½-alderen ville være velkommen. Tidligere er dine ideer meget uformede.
Overvej i så fald at dirigere en procentdel af din pensionsopsparing til en ikke-pensionsinvesteringskonto, hvilket giver dig fleksibiliteten til at tage denne mulighed i fremtiden, hvis du beslutter dig for det.
Overtænk ikke dette; bare gør det. Det værste scenario er, at du beslutter dig for ikke at bruge denne konto før 59 ½ år gammel, og du har betalt for denne fleksibilitet med mistede skattefordele.
Din vigtigste pensionsplanlægningsopgave i fase to er planlægning af fleksibilitet.
Dette er spidsen for pensionering, og din vision om, hvad pension betyder, begynder at fokusere.
Når det er sagt, skal du ikke have det dårligt, hvis du ikke har fundet ud af det endnu; hvis du har sparet hele tiden, har du fleksibiliteten til at gøre, hvad du beslutter dig for, når du beslutter dig.
Opgave nummer et er selvfølgelig at tjekke igen, at det beløb, du har sparet (og vil fortsætte med at akkumulere), er nok til at opfylde dine behov.
I denne alder bør du have en bedre forståelse af, hvad disse behov og de dermed forbundne omkostninger i virkeligheden er.
Den samme pensionsberegner fra fase to kan tjene dig godt her.
Forskellen er, at du nu skulle være i stand til at bringe meget mere realistiske og nøjagtige input til beregningen:
Og fordi forbrug at gå på pension er langt mere komplekst end at opspare til pensionering vil du i denne fase begynde at overveje, hvordan du skal placere dine investeringsaktiver til distribution:
Dette er let den mest komplekse fase af pensionsplanlægning. At hente en professionel til at hjælpe dig med at overveje alle dine muligheder kan være et glimrende træk, hvis det føles overvældende.
Din væsentlige pensionsplanlægningsopgave i fase tre er at udføre forskning for at muliggøre informeret beslutningstagning.
Artikel skrevet af Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa nyder at have pengesamtaler hver dag med folk fra alle baggrunde. Efter en lang karriere i international udvikling bringer hun en tværkulturel dynamik til sit nuværende arbejde for at hjælpe enkeltpersoner og familier med at opnå økonomisk velvære.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.