(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Lad os starte med statistikken. Virkeligheden er, at når mange mennesker tilslutter deres investeringskontosaldo til de almindelige pensionsberegnere, er resultaterne nedslående og ærligt talt deprimerende.
Ifølge Fidelity Investments er den gennemsnitlige 401(k) kontosaldo for 50-somethings en lille $160.000.
Ifølge Social Security Administration, for 62% af pensionister, Social Security er 50 procent eller mere af deres indkomst; for 34 procent af pensionisterne tegner social sikring sig for 90 procent eller mere.
Virkeligheden er endnu hårdere for kvinder:opsparingssaldi er lavere, og der er flere år med pension at finansiere, da kvinder lever længere end mænd i gennemsnit.
Hvad gør du, hvis du er på vej til pension – mindre end 10 år – og du simpelthen ikke har nok i opsparing?
Først skal du omdefinere ordet "nok."
Kommer du til kort, fordi du mangler pensionsindkomsten til at opretholde din nuværende livsstil?
Overvej de indtægtskilder, du vil have, og de nødvendige udgifter, du vil møde for at nyde en behagelig pension.
Det kan meget vel være tilfældet, at du allerede bor tæt på knoglen. Men hvis ikke, skal du lige nu beslutte dig for, hvilke kompromiser du kan indgå.
Mens nogle omkostninger vil falde i pension, vil andre helt sikkert stige.
Selv med Medicare til rådighed i en alder af 65, kan den gennemsnitlige pensionist stå over for medicinske udgifter på 5.000 til 6.000 USD om året, ikke inklusive omkostningerne til langtidspleje.
På dette stadium er det alt for forsimplet at sige, at dit indkomstbehov ved pensionering vil være 80 % eller deromkring af din nuværende årlige indkomst, som det er en almindelig tommelfingerregel.
Du er tæt nok på pensionen til, at du nu skal forudsige, hvad dit forbrugsbehov vil være med en højere grad af nøjagtighed. (Og glem ikke at tage højde for inflationen.)
Se:Hvad er dit pensionsnummer?
Bolig er sandsynligvis din største udgift.
I betragtning af boligomkostninger sammen med skatter og prisen på lægebehandling, vil nogle mennesker overveje et dramatisk flytte til et sted med lavere leveomkostninger, måske endda i udlandet.
Men hvis økonomi er din eneste grund til at flytte væk fra dine venner, familie og fællesskabsforbindelser, vil jeg opfordre dig til at revurdere den idé.
Pensionering varer længe; du ønsker at være omgivet af de mennesker, du elsker, og som kan støtte dig. Så hvis en flytning giver dig mulighed for både at spare penge og være tættere på et pålideligt supportnetværk, er det en win-win.
Hvis du vil betale af på dit realkreditlån, før du holder op med at arbejde (og det er et hjem, du trygt og overkommeligt kan forblive i, når du bliver ældre), så er du foran spillet.
For resten af os?
Beregn dit realkreditlån eller lejebetaling som en procentdel af din forventede socialsikringsbetaling; hvis procentdelen er mere end omkring en tredjedel, kan hver dag i pension være en kamp uden pengestrømme fra en anden indkomstkilde.
Kan du bruge disse år mellem nu og pensionering til at nedtrappe?
Kan du vænne dig til et hjem med et mindre fodaftryk og/eller i et andet, men stadig acceptabelt kvarter?
Se:Skal jeg flytte til et område med lavere leveomkostninger?
Er der mulighed for at refinansiere dit realkreditlån til en lavere rente (og ja, forlænge løbetiden på realkreditlånet) for at reducere den månedlige ydelse til et mere behageligt niveau?
Hvis det alligevel er uundgåeligt, at du vil tage et realkreditlån til pension, kan det lige så godt være så pengestrømsvenligt som muligt.
Når du er et encifret antal år væk fra pensionering, skal du koncentrere dig om at fjerne så meget gæld som muligt (undtagen dit realkreditlån, medmindre det er tæt på at betale sig).
Hvis du gør det, vil dine penge til pension udelukkende blive fokuseret på daglige behov og ønsker. Ikke at betale for gårsdagens beslutninger.
Din månedlige pensionskontrol, måske begrænset til social sikring, skal være så ubehæftet som muligt. Gå ikke i pension med usikret forbrugsgæld.
Hvis din højeste udbetaling af ikke-boliggæld er et studielån, er det nu, du skal beregne, om det er realistisk at betale det af før eller kort efter pensionering.
Jeg ville meget elske for dig ikke at betale et studielån gennem pensionering. Men for mange er det simpelthen uundgåeligt; ifølge AARP har 2,8 millioner mennesker på 60 år eller ældre gæld til studielån.
Hvis du har betydelige føderale studielån, som du ikke realistisk kan tilbagebetale før pensionering, er du så på et indkomstdrevet tilbagebetalingsprogram?
Hvis ja - kætteri advarsel! – betal kun minimumsbeløbet. Enhver resterende saldo vil blive eftergivet efter 20 eller 25 års betalinger, afhængigt af lånetypen. (Det eftergivne beløb vil være skattepligtigt.)
Følelsesmæssigt kan det være nyttigt at "genoverveje" din studielånsgæld som "X$ * Antal resterende betalinger" i stedet for den samlede skyldige saldo.
Nu vil jeg tale om din pensionsopsparing.
Efter at have sat din gældsafbetalingsplan på plads og selvfølgelig understøttet din nuværende nødopsparing, er næste skridt naturligvis at øge din opsparingsrate så meget som muligt.
Fortrinsvis vil du investere i en skattemæssigt fordelagtig pensionskonto (det være sig en pensionsordning på arbejdspladsen, en IRA eller begge dele).
Men lad os være klare:Du kan ikke stole på, at markedet kan redde dig.
Med pensionering tæt på, har du ikke nok år til at sætte din opsparing i fare i håbet om, at forhøjede investeringsafkast på aktiemarkedet vil levere den porteføljebalance, du har brug for.
Ja, du skal investere noget i aktier (pensionering kan vare i årtier).
Men mens du måske har den følelsesmæssige risikotolerance for at satse det hele, med kun et par år mellem nu, og når du muligvis skal trække på denne konto, har du ikke den objektive risikokapacitet at gøre det.
Den væsentligste risiko for en pensionsporteføljes levetid er, når du skal sælge investeringer tidligt i din pensionering i et lavt marked.
Dit helbred, for en. Selvom intet er garanteret, er den bedste måde at reducere dine udgifter til medicinske behov i pensionering ved at være så sund som muligt i starten.
Nu er det tid til at investere i forebyggende pleje, herunder syn og tandpleje, som Medicare ikke dækker. Og ja, sund kost og motion.
Hvert kvarter har "det hus"; den, der var tæt på at falde ned, beboet af en ældre person, der ikke længere har råd til dens vedligeholdelse.
Hvis du ejer dit hjem og har til hensigt at beholde det, så brug dine resterende lønår til at blive opdateret på nødvendig (ikke blot kosmetisk) vedligeholdelse.
Du vil have dit hjem så værdifuldt og omkostningseffektivt i pensionering som muligt og mindre belastning for dit begrænsede pengeflow.
Egenkapitalen i dit hjem er sandsynligvis dit største aktiv ved pensionering; at investere i dit hjem nu for at bevare dets markedsværdi vil give dig muligheder i fremtiden, hvis du får brug for at få adgang til en stor sum penge.
Mange amerikanere tager socialsikring, når de er 62 år gamle. Men medmindre du er fysisk ude af stand til at arbejde, vil det ikke være dig.
Du har ikke råd til den betydelige permanente reduktion i månedlige ydelser, der sker, når du trækker på social sikring før din fulde pensionsalder (67 for dem, der er født i 1960 eller senere).
Da Medicare ikke er tilgængelig, før du er 65 år gammel, hvordan ville du så betale for sundhedspleje, hvis du forlod dit job inden da?
Faktisk er spørgsmålet at stille:"Kan jeg fortsætte med at arbejde efter min fulde pensionsalder?" For hvert år, du venter til det fyldte 70. år, stiger din ydelse med 8%.
Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du downloade din socialsikringserklæring og se, hvad din sandsynlige månedlige ydelse vil være.
Selvom du måske overvejer at påtage dig et deltidsjob for ekstra penge for at udfylde et månedligt indkomstgab i dine senere år, er det måske ikke en mulighed.
Stræb efter at forstærke dit pensionsredeæg nu for at nå dine pensionsmål.
Giver du økonomisk støtte til et voksent barn, som du ikke har råd til i virkeligheden?
At stå over for dette er utroligt følelsesladet og svært. Selvom der er visse tilfælde, hvor det ville være tragisk for alle involverede at ikke yde støtte, gør du ikke din familie nogen tjeneste ved at forsømme dine egne behov nu, kun for at stole på dem økonomisk i fremtiden.
Hvis du har børn, der begynder på deres skoleår, når du er i slutningen af 50'erne eller begyndelsen af 60'erne, skal din pensionskontosaldo have forrang frem for deres undervisning.
Det er en kliché, men det tåler at blive gentaget:de kan låne penge til college, men du kan ikke låne til pension.
Sammenfattende, her er spillebogen:
Intet af dette er nemt (men det bliver ikke nemmere at vente). Du kan stå over for at skulle træffe svære valg, du aldrig troede ville være nødvendige.
Men enhver beslutning, du træffer nu, vil være langt mindre smertefuld end alternativet med ikke længere at være i stand til at arbejde og derefter indse, at du ikke har råd til at leve med den komfort, værdighed og stabilitet, du ønsker.
Undgå at lave yderligere fejl i pensionsplanlægningen nu.
Artikel skrevet af Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa nyder at have pengesamtaler hver dag med folk fra alle baggrunde. Efter en lang karriere i international udvikling bringer hun en tværkulturel dynamik til sit nuværende arbejde for at hjælpe enkeltpersoner og familier med at opnå økonomisk velvære.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.